Реализация взаимоотношений личного и коммерческого страхования находит свое отражение в осуществлении страхового дела. Так называется совокупность действий, призванных компенсировать возможный ущерб материальному положению или здоровью. О видах страхования, о влиянии его на социальную и экономическую жизнь и рассказывается в данной статье.
Современное развитие страхового дела
Законы об организации страхового дела приняты во всех цивилизованных странах мира. В целом государственная политика базируется на страховании как дополнительном факторе, снижающем материальные затраты из бюджета в случае возникновения каких-либо рисков. Развитие страхового дела в Российской Федерации пошло по пути социального страхования. На практике оно выражается в принудительном (на законодательном уровне) взыскании с работающего населения регулярных взносов на социальное и пенсионное страхование. Размер взносов в данном случае регулируется законом.
В развитых странах, напротив, большее внимание уделяется добровольному страхованию. Различные коммерческие страховые компании предлагают среднесрочные программы по охране здоровья и материального обеспечения в старости. Благодаря таким программам страховые компании собирают внушительные средства в качестве взносов, тем самым получая возможность инвестировать полученные средства в прибыльные, но дорогостоящие проекты.
Доля страховщиков в мировом ВВП
Доля собранных страховых премий по отношению к мировому ВВП составляет около 7%. В странах–лидерах страховой отрасли этот показатель превышает 10%. К примеру, в Нидерландах прибыль страховых организаций составляет 12,9% от ВВП этой страны, в Великобритании – 15,7% соответственно.
Виды страхования
В нашей стране закон об организации страхового дела принят в 1992 году. С тех пор он неоднократно изменялся и дополнялся. В настоящее время закон об организации страхового дела в РФ говорит о видах страховых предложений, распространенных в нашей стране.
- социальное страхование – то, о котором писалось выше. Это принудительные отчисления в Пенсионный фонд, в Фонд социального страхования и прочее;
- обязательное страхование, которое осуществляется через негосударственные страховые компании. В основном известно нам по ОСАГО, полис которого обязаны иметь все автовладельцы страны;
- добровольное страхование. Включает в себя весь массив страховых услуг, которые предоставляются всем физическим лицам нашей страны.
Отдельным пунктом можно выделить коммерческое страхование. Оно может быть и добровольным, и обязательным. К примеру, принудительным является страхование жилых новостроек и строительных объектов стратегического значения. Страховые гарантии также необходимы при заключении крупных финансовых сделок.
Организация страхового бизнеса
Осуществление страхового дела заключается в оговаривании страховых рисков и в осуществлении выплат при наступлении обусловленных событий. При этом страховая организация является посредником, гарантирующим перераспределение средств между экономическими субъектами в зависимости от степени возрастания социальных и экономических рисков. Чем выше риск – тем больше будет выплата. Но все страховые организации не считают страховыми случаями совокупность форс-мажорных обстоятельств, которые прописаны в каждом договоре и должны изучаться очень внимательно каждым застрахованным лицом.
Основными игроками страхового рынка выступают:
- страховые и перестраховочные организации;
- страховые посредники (ими могут быть брокеры и страховые агенты);
- субъекты страхового аутсорсинга. Так называются люди, непосредственно оценивающие объекты страхования, занимающиеся урегулированием страховых исков, проводящие ревизию страховых резервов, расценивающие достоверность наступивших страховых случаев и другие;
- страховщики, застрахованные лица и выгодоприобретатели;
- контролирующие органы, регуляторы страхового рынка.
Более подробно весь комплекс взаимоотношений между участниками этого специфического рынка изучают студенты, занимающиеся по специальности «Страховое дело». Именно на них лежит ответственность поднять отечественный страховой рынок и сделать его привлекательными для всех участников процесса.