Банковская система постоянно совершенствуется. С наступлением сложной экономической ситуации на территории РФ многие финансовые организации ужесточили порядок выдачи кредитов на большие суммы. Так, например, по статистике, размер невозвращенных средств банкам уже превысил планку в триллион рублей. Чтобы оградить себя от серьезного риска, ряд финансовых учреждений предлагают выдачу средств при участии созаемщиков. Исключением не стали ипотечные программы популярной в нашей стране кредитной организации Сбербанка. Многие граждане являются зарплатными клиентами этого учреждения, поэтому в первую очередь именно туда обращаются за выдачей кредита на жилье. Какие предъявляются требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке, кто им может стать, какие права и обязанности имеет?
Когда может потребоваться?
На практике, чтобы реализовать заветную мечту и приобрести собственный угол, гражданин может столкнуться с тем, что уровень его официального заработка не соответствует планке, установленной банком. Следовательно, вероятность одобрения будет резко стремиться к нулю. При отсутствии дополнительного заработка подобного финансового обеспечения будет недостаточно, чтобы осуществлять ежемесячные выплаты по заключенному договору. В таком случае целесообразно задействовать созаемщиков. Привлечение платежеспособного лица к своему кредиту в разы увеличит шансы на одобрение.
Кто такой созаемщик?
В качестве него может выступить любой платежеспособный гражданин. Однако важно принять во внимание, что к созаемщику в Сбербанке по ипотеке предъявляется ряд определенных требований. Поэтому недостаточно просто иметь человека, готового выступить в его роли. Кандидат должен предоставить пакет подтверждающих документов, в особенности справку о финансовом благосостоянии. Соответственно, отнестись к выбору кандидатуры необходимо со всей серьезностью, чтобы повысить собственные шансы на получение ссуды.
Важно принять во внимание, что по умолчанию супруг является созаемщиком при оформлении предложения в Сбербанке. Если он отказывается в выполнении данной роли, то необходимо составить брачный договор, в котором будет прописано это условие. Это позволит избежать спорных вопросов в случае развода.
Еще один аспект, на котором стоит акцентировать внимание: созаемщик в Сбербанке по ипотеке и поручитель несут абсолютно две разные функции. Первый – это гражданин, который должен обеспечивать поступление финансов по договору после основных заемщиков. Это базовое отличие, которое разделяет два основных понятия. На поручителя финансовое бремя возлагается в последнюю очередь. Созаемщик же даже имеет право претендовать на приобретенную площадь при вложении денежных средств.
Какие обязанности существуют?
Среди основных обязательств можно выделить следующие аспекты.
- После заключения договора со Сбербанком оба лица несут материальную ответственность. Соответственно, созаемщик также должен отвечать за выполнение всех прописанных требований.
- Действующим законодательством РФ созаемщику разрешено претендовать на долю ипотечного жилья. Зачастую такая практика происходит между обоими супругами.
- Если созаемщик указывается в качестве второго владельца, он может претендовать на получение налогового вычета при подаче всех документов.
Каковы требования?
Все условия и требования для созаемщиков абсолютно стандартны в рамках действующего законодательства. Как правило, при оформлении ипотеки можно привлекать не более трех созаемщиков.
Потребуется следующий пакет документов:
- российский паспорт с пропиской в регионе, где находится отделение банка (обязательно наличие гражданства РФ);
- ИНН;
- заверенная копия трудовой, а также документ, подтверждающий финансовый доход;
- документ, подтверждающий образование (диплом);
- информация о составе семьи (свидетельства при наличии несовершеннолетних детей).
Чтобы получить одобрение, вышеперечисленные документы необходимо предоставить кредитному специалисту для рассмотрения полной заявки. Если созаемщиком в Сбербанке по ипотеке выступает официальный супруг, обязательно предоставление свидетельства из загса. Если лицо является зарплатным клиентом банка, то эту информацию тоже рекомендуется указать.
Также необходимо обязательно заполнить стандартную анкету для созаемщика по ипотеке Сбербанка. Образец выглядит следующим образом:
С образцом заполнения анкеты на ипотеку в Сбербанке созаемщика можно ознакомить на официальном портале кредитного учреждения или на информационном стенде в отделении организации при личном посещении. К тому же в залах банка всегда есть специалист, готовый прийти на помощь.
Есть ли ограничения?
Поскольку созаемщик по ипотеке в Сбербанке также берет на себя ответственность за полную выплату кредита, финансовая организация накладывает на соискателя ряд обязательных условий:
- Кандидат не должен быть моложе 21 года или старше 75 лет.
- Гражданин должен быть дееспособным.
- Стаж на последнем месте работы - не менее полугода. Общий размер стажа составляет год в течение последних пяти лет.
- Созаемщик должен обязательно предоставить официальную справку в качестве подтверждения финансового дохода. Это может быть форма банка либо стандартная 2-НДФЛ.
Также стоит принять во внимание, что существует ряд условий, когда гражданин не обязан выступать в качестве созаемщика:
- если супруги не зарегистрировали союз официально;
- если один из супругов не является гражданином РФ или не имеет гражданства;
- при заключении брачного договора.
Среднее время на обработку личных данных и документов составляет 2-4 дня. В некоторых случаях банк имеет право запросить и другие справки.
Основные права
Данные о созаемщике по ипотеке Сбербанка, его права и обязанности фиксируются при заключении долгового договора или договора купли-продажи. Допустимо оформление определенной доли или части в собственность созаемщика. Перед тем как заключать договор, необходимо пересмотреть все условия, поскольку в будущем отменить принятое решение будет довольно проблематично. Права созаемщика определяются:
- статусом объекта недвижимости, в отношении которого заключен ипотечный договор, и правовым режимом обременения;
- соглашением главных лиц, фигурирующих в кредитном договоре, т. е. заемщика и созаемщика (в число подобных документов входит брачный контракт).
Можно ли прекратить быть созаемщиком?
На практике случаются ситуации, когда заемщик отказывается выплачивать платежи по ипотечному договору. В таком случае возникает целесообразный вопрос о том, возможно ли поменять титульного заемщика. Сбербанк предоставляет такую возможность. Для этого необходимо обратиться в банковское учреждение и поменять информацию в документах.
Как вывести из ипотеки Сбербанка созаемщика? Если необходимость в нем отпала, то обычно после консультации со специалистом финансовое обременение снимается. Как правило, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке. Важно принять во внимание, что в случае тяжелой болезни или признании гражданина недееспособным, он имеет полное право перестать быть созаемщиком.
Чтобы произвести замену созаемщика, необходимо согласие всех участников ипотечного кредитования. Кроме того, региональное руководство банка должно быть проинформировано о намерении изменить состав участников.
Заключение
Созаемщик в Сбербанке по ипотеке играет важную роль в кредитной сделке, поэтому перед тем как согласиться на подписание договора, важно оценить собственные возможности и финансовые силы. Все договоренности должны фиксироваться в документальном порядке.
Если один из супругов желает перестраховаться, перед обращением за ипотекой желательно подписать брачный договор, чтобы обезопасить собственное имущество на все случаи жизни. Также рекомендуется основательно подойти к выбору созаемщиков, чтобы избежать в будущем деления имущества.