Среди различных банковских услуг востребованным остается кредитование. Займы оформляются в различных банках. Только в каждой организации эти услуги могут предоставляться на основе разных требований. Условия получения кредита отличаются в зависимости от вида займа. Подробнее об этом будет рассмотрено в статье.
Принципы кредитования
Условия предоставления кредита основаны на следующих принципах:
- возвратности;
- срочности;
- платности.
Возвратностью называют обязательную выплату долга кредитору. Срочность считается естественной формой обеспечения возврата. Это свидетельствует о том, что полученные деньги нужно не только вернуть, но и сделать это вовремя. За пользование средствами начисляются проценты, что подтверждает платность услуги.
Отношения между сторонами зафиксированы в договоре. Там могут быть общие и индивидуальные условия. Первые утверждаются кредитором самостоятельно на основе современного законодательства. К ним относят правила договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). Согласие клиента подтверждается заключением договора. Индивидуальные условия предоставляются каждому заемщику отдельно.
Общие условия
Их утверждает каждый банк, но при этом они особо не отличаются. Обычно они включают следующие разделы:
- определение понятий;
- условия выдачи, возврата, пользования;
- ответственность;
- разрешение споров.
К общим параметрам, устанавливающим условия предоставления кредита, относятся:
- целенаправленность продукта;
- требования к заемщикам;
- минимум и максимум по сумме, валюта;
- срок кредитования;
- форма выплаты средств;
- проценты за пользование;
- исполнение обязательств.
В общих условиях могут быть дополнительные приложения. Они относятся к конкретному виду кредитного продукта. Вносить изменения кредитор может сам. Заемщики узнают о них благодаря публичному размещению. Общие условия предоставления кредита должны находиться в офисе учреждения. Если у банка есть сайт, то эта информация обязательно публикуется там. Клиентам их могут предоставить в бумажной форме.
Индивидуальные условия
Если решение положительное, кредитор предлагает заемщику изучить индивидуальные условия предоставления потребительского кредита или другого вида займа. Согласие клиента выражается с помощью подписания договора. Тогда документ является заключенным.
Индивидуальные условия предоставления банковских кредитов следующие:
- форма и вид кредитования;
- сумма, валюта;
- срок действия соглашения;
- проценты;
- порядок оплаты;
- размер пени;
- платные услуги;
- способы обмена информацией;
- другие условия.
Потребительское кредитование
Потребительский заем предполагает получение денежных средств на разные нужды. Потребителем может быть физическое лицо. Нормы предоставления таких услуг зафиксированы в законодательстве. Реализация должна выполняться исполнением условий предоставления: общих и индивидуальных. Общие условия предоставления кредита создаются кредитором для многократного применения. Отличий по ним в кредитных организациях нет.
Выдаются потребительские займы на следующих условиях:
- возраст 21-70 лет;
- стаж работы на последнем месте – от 6 месяцев;
- гражданство РФ;
- положительная кредитная история;
- форма предоставления средств – единовременная;
- обеспечение не требуется;
- валюта – рубли;
- обычно выдается до 500 тыс. рублей;
- срок – до 5 лет;
- ставка 18–30 %;
- погашение аннуитетными платежами;
- возможность досрочного погашения;
- рассматривается заявка в течение дня.
Условия предоставления кредита банками могут отличаться. Они обязательно должны быть в договоре. Дополнения могут вноситься по желанию сторон.
Кредит на образование
Выдаются займы на образование. Главной особенностью продукта считается целенаправленность: оплата обучения. Это устанавливает правила его предоставления. К основным требованиям относят:
- возраст получателя - старше 14 лет, с гражданством и регистрацией;
- представление договора платных услуг;
- представление справки об успешном обучении.
Некоторыми организациями предъявляются дополнительные требования. К примеру, в Россельхозбанке и Сбербанке необходимо обеспечение в виде:
- поручительства;
- залога имущества.
Сбербанк требует страхование залога. Финансовые организации предлагают свои продукты, которые делятся на 2 вида:
- займы на образование в заведении с лицензией;
- кредиты на обучение в вузе, который находится в ограниченном списке.
Поэтому порядок и условия предоставления кредита могут отличаться. К примеру, для образовательного займа с господдержкой необходимо обучаться в заведении, которое является участником эксперимента госпрограммы. Список заведений устанавливается Минобрнауки каждый год. Учебное заведение должно заключать договор и с кредитором.
В Сбербанке предлагаются следующие программы:
- «Образовательный». Выдается для обучения лиц с 14 лет. Необходимо иметь гражданство и регистрацию. Максимальная сумма определяется платежеспособностью. Крайний срок – 11 лет. Ставка составляет 12 %. Выдается заем под поручительство.
- «С господдержкой». Максимальная сумма зависит от цены обучения. Средства перечисляются на счет учебного заведения. Ставка равна 7,06 %. Обеспечение не требуется. Потребителям до 18 лет выдается с согласия родителей.
Условия погашения и предоставления кредита в каждом банке устанавливаются для каждого клиента индивидуально, учитывая его потребности и платежеспособность.
Ипотека
Ипотечный заем оформляется под залог недвижимого имущества. Обычно он предоставляется в больших размерах и на длительный срок. Этот вариант кредитования используется финансовой организацией для покупки заемщиком имущества, а также по другим видам кредитных продуктов. Сейчас востребовано строящееся жилье и готовые объекты первичного, вторичного рынка.
Основные нюансы условий оформления ипотеки:
- валюта, сумма, срок;
- сумма первого платежа;
- ставка;
- дополнительные сборы;
- страхование;
- требования к документам;
- вид платежа.
Условия предоставления кредита в Сбербанке следующие:
- первичное жилье;
- гражданство;
- возраст – 21-75 лет;
- стаж – от 6 месяцев;
- валюта – рубли;
- ставка – 15-15,5 %;
- сумма – 45 тыс. – 15 млн рублей;
- срок – до 30 лет.
Средства по займам выплачиваются единовременно. Первый платеж составляет от 20 % цены жилья. Кредитуемое жилье предоставляется в качестве залога. Необходимо оформить страхование рисков на весь период. Оплачивать кредит нужно будет ежемесячными платежами. Неустойка составляет 20 % годовых. Рассматривается заявка 2-5 дней. Ипотека выдается в отделениях по месту регистрации, нахождения залога или аккредитации потребителя.
Что необходимо для получения кредита?
Раньше для получения займа нужно было посещать банк. Сейчас подать заявку можно через интернет. Для оформления кредита обычно требуется представить следующие документы:
- Паспорт.
- ИНН.
- Справку о доходах.
- Бумаги на залог.
- Копию трудовой книжки.
В зависимости от вида кредитования может меняться перечень документации. Перед подачей заявки следует изучить условия оформления займов на сайте, после чего принять решение об оформлении конкретной программы. Для подписания договора придется посетить банк.
Штрафы за просрочки
Условием любого соглашения является исполнение обязательств по оплате долга. Заемщики должны вносить средства в установленный период, прописанный в договоре. Если же вовремя не совершать платежи, то придется платить неустойки, пени и штрафы.
Размер компенсации может быть в пределах 0,5-2 % от суммы за каждый день просрочки. Эта сумма будет прибавляться к основному платежу. А своевременная оплата позволит сформировать положительную кредитную историю.
Ставки
Процентные ставки в каждом банке отличаются. Также они зависят от вида кредитования. На потребительские займы они устанавливаются в пределах 15-30 %, а на ипотеку – 10-15 %. На кредитные карты устанавливаются большие проценты.
Для постоянных клиентов действуют меньшие ставки. Это связано с доверием к клиенту из-за отличной кредитной истории, которая влияет на одобрение заявок.
Комиссии
Заемщикам необходимо ознакомиться с условиями оформления займа до подписания договора. В некоторых банках могут взиматься комиссии за обслуживание кредита, его выдачу. Если она есть, то должен быть указан ее размер.
Страхование
В кредитной сфере востребовано страхование. Эта услуга позволяет защититься от различных рисков. Существует много видов страхования, но нужны они для достижения общей цели. При оформлении услуги в случае невыполнения обязательств долг будет оплачен страховой фирмой.
Получается, что страхование нужно для обеспечения интересов банка? Не совсем так, поскольку в возврате денег заинтересован и клиент. Страхование позволит оплатить задолженность благодаря страховым выплатам.
Принято выделять следующие виды страхования:
- на случай смерти или нетрудоспособности;
- потери работы.
Многие заемщики не желают оформлять договор. Это увеличивает сумму долга и ежемесячные платежи. Страхование бывает обязательным и добровольным. Первый вид услуги утвержден на федеральном уровне. А добровольное страхование может быть только рекомендовано, но отказ от него не может повлечь неблагоприятные последствия. При отказе от страхования заявки могут быть не одобрены. Или предлагаются не совсем выгодные условия. Обязательно оформляется страхование при получении ипотеки и при автокредите.
Заемщикам необходимо внимательно выбирать программу, изучив условия. Следует учитывать, что в банке обязательно должны проконсультировать по поводу условий кредита. Если потребитель требует представить документацию, то сотрудники должны это сделать. Все непонятые детали надо обсуждать сразу. Кредитор должен представлять клиенту договор для ознакомления, на что отводится не меньше 5 дней. Только если понятны условия, следует заключать договор.