Займы на любые цели - быстрый способ решить финансовые проблемы. Но кредит требует строгого выполнения финансовых обязательств. Последствия неуплаты кредита для заемщика грозят не только ухудшением кредитной истории, но и возможностью потерять финансовое благополучие.
Что является нарушением кредитного договора?
Оформив ссуду, заемщик получает на руки копию договора о предоставлении кредита. Одним из основных условий является своевременная оплата ежемесячных взносов согласно графику платежей.
Заемщик не вправе самостоятельно выбирать сумму платежа, за исключением, когда условие прописано в договоре. В случае неуплаты кредита последствия не заставят себя долго ждать.
Не допускается вносить платежи, размер которых меньше установленного графиком ежемесячного минимума. Оплата взносов после даты платежа также является нарушением кредитного договора, так как клиент не выполнил обязательства в срок.
Как быстро банк узнает о наличии просрочки?
Последствия неуплаты кредита возникают сразу после просрочки. Исключение составляют случаи, когда дата платежа выпадает на выходной день. О наличии просроченного платежа в 90 % случаев банки оповещают заемщика на следующий день после внесения средств. Игнорирование SMS-уведомления или звонка от сотрудника кредитной организации негативно влияет на последствия неуплаты кредита банку.
Что делать, если дата платежа выпадает на выходной день?
В крупных финансовых организациях, таких как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, Московский индустриальный банк, платежными считаются дни с понедельника по пятницу.
Если в текущем периоде у заемщика дата платежа выпадает на субботу или воскресенье, он имеет право внести платеж на следующий рабочий день - в понедельник.
При наличии финансовой возможности рекомендуется совершать взносы на ссудный счет до наступления платежной даты. Это исключит случаи технического сбоя, из-за которых денежные средства могут поступить на счет с задержкой до 48 часов.
Как банк наказывает неплательщиков
Регулярные просрочки, внесение суммы, меньшей указанной в договоре, влекут за собой серьезные последствия неуплаты по кредиту. Они включают в себя: наложение штрафов со стороны банка, невозможность взять ссуду в будущем из-за плохой кредитной истории, общение с коллекторами, судебные тяжбы.
Финансовые взыскания как способ напомнить о просрочке
Если банк регулярно недополучает прибыль за проценты от пользования кредитом в срок, плательщику приходит уведомление о начислении пеней и неустоек. Они не входят в сумму обязательного платежа: при погашении после просрочки в девяти из десяти банков клиент обязан оплатить штрафы (в первую очередь) за пропущенный платеж. Списание ежемесячной оплаты производится только после погашения неустоек.
Ухудшение кредитной истории
Отношения между клиентом и банком в сфере кредитования заносятся в информационную базу БКИ - бюро кредитных историй. Плательщики, которые регулярно и своевременно вносят платежи по ссудному договору, имеют высокий рейтинг и могут оформить кредит на выгодных условиях.
Для заемщиков, допускающих просрочки, создаются последствия неуплаты кредита в виде снижения баллов и репутации БКИ. В 87 процентах случаев банки отказывают в выдаче ссуды клиентам с плохой кредитной историей.
Продажа кредита другой финансовой организации
Когда задолженность возникает регулярно, и заемщик не в силах платить за кредит, банки обращаются к коллекторским агентствам. Кредиторы продают непогашенные обязательства коллекторам, которые специализируются на быстром принуждении должников к оплате по обязательствам. Коллекторские агентства применяют более жесткие требования к оплате и регулярно извещают должников о необходимости внесения средств.
Судебное разбирательство - крайние меры для злостных неплательщиков
После трех и более месяцев просрочки банк имеет право передать дело должника в судебные органы. Суд, рассмотрев обстоятельства уклонения от условий договора, принимает решение о назначении меры наказания. В 98 процентах случаев дело передается судебным приставам по месту регистрации клиента, которые накладывают арест на счета в банке и/или имущество заемщика.
Последствия неуплаты кредита при наличии взысканий со стороны ФССП могут повлечь за собой потерю собственности и регулярное отчисление процентов с заработной платы, пенсии или других способов заработка плательщика до погашения долга банку.
Могут ли заставить родственников погасить кредит за неплательщика?
Когда у одного из членов семьи зафиксирована длительная неуплата кредита, последствия для родственников могут быть не менее серьезными. Родные и близкие обязаны возместить финансовый ущерб банку в том случае, если они являются поручителями по договору.
Поручительство - обязательное условие кредитного договора с обеспечением. Вопреки мнению некоторых заемщиков, поручитель фактически является гарантом выполнения финансовых обязательств в случае неплатежеспособности основного заемщика.
Основанием для привлечения поручителя в качестве плательщика по кредитному договору является смерть клиента, получение инвалидности и прочие обстоятельства, которые полностью или частично лишают заемщика возможности регулярно совершать взносы.
Что грозит за неуплату кредита поручителю?
Поручитель, как и непосредственный заемщик, несет полную финансовую ответственность за погашение долга. Отказ от внесения средств расценивается банком как нарушение договора кредитования. К поручителю могут быть применены те же штрафные санкции, что и к заемщику.
В каких случаях родственники освобождаются от уплаты кредита?
Без договора поручительства банк не вправе предъявить финансовые претензии членам семьи должника. Исключение составляет смерть заемщика, у которого отсутствовал договор страхования.
Наличие действующей страховки по договору аннулирует возможные последствия неуплаты кредита. Сбербанк, например, предлагает заемщикам защитить ссуду не только от смерти держателя и его неплатежеспособности, но и от недобровольной потери работы (при сокращении или ликвидации предприятия).
Если заемщик не стал оформлять или продлевать договор страхования, согласно статье 1175 Гражданского Кодекса РФ, в случае смерти его родственники унаследуют обязательства по кредитам пропорционально своей доле.
Нет денег на оплату ссуды: как законно снизить платежи
Если в силу обстоятельств плательщик не может исполнять обязательства по кредитному договору, чтобы избежать негативных последствий, он должен уведомить банк о текущем финансовом положении. Кредиторы, действуя в интересах клиента, могут уменьшить размер платежа после оформления договора реструктуризации.
Реструктуризация представляет собой изменение условий кредитного договора в пользу заемщика. В 90 % случаев банки уменьшают размер ежемесячного платежа путем увеличения срока кредитования. Минусом такого варианта является негативное влияние на платежеспособность клиента: заемщики с реструктуризированным кредитом считаются неблагонадежными, что влечет за собой возможный отказ банка в последующем получении ссуды.
Некоторые финансовые организации предоставляют постоянным клиентам, не допускающим просрочки, "кредитные каникулы". Это срок, в течение которого заемщик полностью освобождается от необходимости погашать кредит. По истечении "каникул" обязательства должника возобновляются в полном объеме. Недостатком отсрочки платежей является необходимость платить кредит по новому графику платежей, который включает в себя сумму долга за время "каникул". Она разбивается на оставшиеся периоды, в результате чего заемщик после отсрочки должен платить больше.
Есть ли уголовная ответственность за просрочки по займам?
Обращение к судебным органам является крайней мерой наказания злостных неплательщиков. Но существует категория лиц, которые преднамеренно уклоняются от обязательств по оплате ссуды. Какие последствия неуплаты кредита предусмотрены для них:
- штрафы на сумму до 200 000 рублей;
- принудительные работы сроком до двух лет;
- арест до 6 месяцев;
- лишение свободы на срок до двух лет.
Столь жесткие меры применяются в случае доказанного факта мошенничества со стороны заемщика при оформлении кредита. Уголовная ответственность также наступает при осознанном отказе от внесения средств по ссудному договору с суммой задолженности свыше 250 000 рублей.
В 97 % случаев постоянным клиентам, которые неожиданно перестали оплачивать кредит, банки предлагают альтернативный вариант решения вопроса. Если заемщик категорически отказывается выполнять требования кредитора, его долгом сначала занимается коллекторское агентство, а потом - судебные органы.
Возможно ли восстановить кредитную историю после длительных просрочек?
Заемщики, пропускающие внесение средств согласно графику платежей, ухудшают свою кредитную историю. Но даже такие клиенты имеют шанс восстановить свой рейтинг и взять заем под низкий процент.
Клиентам с просрочками в 9 из 10 случаев банки отказывают в выдаче ссуды, ссылаясь на плохую кредитную историю. Микрозаймы (МФО) более лояльны к заемщикам. Некоторые из них предлагают особые программы кредитования для тех, кто допускал просрочки.
Займы на улучшение кредитной истории выдаются небольшими суммами: от тысячи до 10 тысяч рублей. Основной их целью является увеличение рейтинга плательщика в бюро кредитных историй.
Получить ссуду могут даже клиенты без официально подтвержденного заработка. Процент одобрения по таким займам превышает 97 %. После выплаты 2-3 микрозаймов без просрочек кредитная история клиента улучшается, и он может рассчитывать на оформление ссуды в банке.