Блокировка расчетного счета стала сегодня распространенным явлением. Кредитные организации объясняют свои действия, ссылаясь на Федеральный закон № 115 "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". При возникновении малейших подозрений в легальности операций клиента, банк реагирует незамедлительно - блокирует доступ к дистанционному банковскому обслуживанию.
Что из себя представляет 115-ФЗ
Федеральный закон № 115 был разработан и запущен в работу в 2001 году, но до 2017 года его практически не применяли. В 2012 году Банк России разработал ряд требований, которых должны придерживаться все участники банковской системы. Контроль и проверка транзакций по счету стали обязательными действием для финансовых организаций. Центробанк регулярно публикует пояснения, письма, приказы и требования, вносящие корректировки в работу банковских служащих при проверке счетов.
В 2018 году миллионы платежей между контрагентами проходят внимательный контроль финансового мониторинга, для выявления подозрительных операций. Многие транзакции получают отказ в исполнении, а счета закрываются.
Кто находится в зоне пристального внимания?
Основные участники предпринимательской деятельности, попавшие под контроль банков, - это представители малого и среднего бизнеса. Множество организаций, занимающихся легальной деятельностью, оказались под действием банковской системы. Все их платежи проходят жесткий контроль и могут быть отменены по решению службы финансового мониторинга. Компаниям, однажды попавшим под подозрение, в дальнейшем открыть расчетный счет в других банках затруднительно. Помимо юр. лиц, подвергается блокировке по 115-ФЗ счета и физ. лиц, так как они являются участниками финансового рынка на тех же условиях.
Признаки подозрительной деятельности
Привлечь внимание банковских служб к своим операциям может не только "левая" фирма, но и честный предприниматель.
Подозрительно:
- игнорирование сообщений банковских специалистов;
- регулярные взносы от учредителей;
- частые крупные списание на счета других фирм, с последующим снятием;
- налоговая нагрузка не соответствует объему операций, проходящих по счету. Центробанк установил минимальный размер - 0,9% от дебетового оборота по счету;
- отсутствие списаний на заработную плату, перечислений НДФЛ и страховых взносов;
- уровень зарплаты ниже установленного МРОТ;
- возобновление работы после длительного перерыва: от 3 месяцев;
- поступление крупной суммы денег, которая списывается на посторонних юр. лиц в кратчайшие сроки;
- руководитель и учредитель фирмы одно и то же лицо;
- компания зарегистрирована по «массовому» юридическому адресу.
Расширенный перечень признаков, по которым деятельность может считаться подозрительной, собраны в Положении ЦБ РФ №375-П от 02.03.2012 г.
Причины блокировки счета
Банк, стремясь сохранить свою репутацию, тщательно проверяет поступления и списания клиента. Действие закона распространяются на физических и юридических лиц. Следуя ему, банк тщательно анализирует операции клиента, направляет запросы на предоставление документов по предпринимательской деятельности и финансовую отчетность. Данные действия полностью исключают нормальную работу клиента, не давая возможности по исполнению обязательств по контракту. В результате нарушаются сроки исполнения работ, возникает необходимость в выплате процентов и штрафов. Компания может подать в суд на действия кредитной организации, но на практике это длительный процесс, редко заканчивающийся успешно.
Причины блокировки счета банком по 115-ФЗ, по которым финансовая организация может признать компанию или ИП недобросовестными:
- Транзакции по банковскому счету не соответствуют заявленным кодам ОКВЭД.
- Платежи по зачислению и списанию не имеют связи.
- На счет приходят платежи с НДС, а списываются на компании без НДС.
- Проверка IP-адреса показала совпадение по ранее закрытым счетам клиентов.
- Компания существует на рынке менее 2 лет.
- Регулярное снятие наличных средств.
Если не среагировать на запрос банка своевременно, то он может, согласно договору обслуживания расчетного счета, применить штрафные санкции.
Какие операции попадают под подозрение
Банк, помимо разработанного перечня ЦБ, может самостоятельно разрабатывать критерии, по которым клиенты проходят проверку. К ним относятся:
- контрагент причислен к числу преступников;
- сумма платежа на списание больше 600 тысяч рублей. Сделки, превышающие эту сумму, находятся под контролем ФНС и Росфинмониторинга;
- участник транзакции действует к выгоде лиц, находящихся в розыске;
- налоговые блокировки;
- судебное решение о приостановке;
- подозрения в достоверности предоставленных документов;
- подозрительный перевод: оффшоры или физическому лицу.
Как банк блокирует счет?
Кредитная организация может влиять на работу юридического лица, ограничивая его работу со счетом, следующим образом:
- Остановка всех операций. Банк имеет законное право заблокировать счет в случае, если его владелец занесен в перечень лиц, в отношении которых имеются сведения о причастности к экстремистской деятельности. Данные сведения можно опубликованы на сайте Росфинмониторинга. При других обстоятельствах принять решение о блокировке счета может только суд или Росфинмониторинг, но только на 30 суток.
- Задержка в исполнении платежа. Согласно п. 14 ст. 7 115-ФЗ клиенту надлежит направить документы, подтверждающие транзакции. До момента получения ответа, банк перестает исполнять распоряжения клиента.
- Отказ в проведении денежного перевода.
Процедура рассмотрения требований по запросу
На предоставление подтверждающих документов банки дают от 2 до 7 дней. Зачастую объем запрошенных документов настолько велик, что физически его предоставить нет возможности. Главное - это не молчать, а незамедлительно вступить с банком в диалог, написав письмо о продлении сроков предоставления ответа. Например, при блокировке счета по 115-ФЗ Сбербанком дается 7 рабочих дней на направление запрошенных документов, а специалисты финансового мониторинга регулярно контактируют с клиентом.
Следующие 10 дней финансовый мониторинг проверяет поданные документы, а затем сообщает решение. После проверки, чаще всего, следует расторжение договора расчетно-кассового обслуживания. Если клиент не согласен, то он может обжаловать действия кредитной организации в межведомственной комиссии. Претензия в ней рассматривается в течение 20 дней, а принятое решение не всегда удовлетворяет клиента.
Срок блокировки счета по 115-ФЗ должен превышать 45 дней. В это время организация не может совершать по нему операции.
Ответ на запрос банка и предоставленные документы не гарантируют успешного прохождения проверки. Крупные банки рассматривают ответы клиентов дольше, чем более мелкие. Если не предоставить документы вовремя, то послужит поводом для отклонения операции. При повторном отказе банк имеет право расторгнуть договор.
Последствия блокировки счета по 115 - ФЗ
Информация о блокировках и приостановлениях по расчетному счету передается по межбанковским каналам. Юридическое или физическое лицо, единожды попав под подозрение в легализации и отмывании доходов, зачастую сталкивается с дальнейшими проблемами в бизнесе, так как банки неохотно идут на контакт с такими клиентами.
Кредитные организации обязывают предоставлять и своевременно обновлять информацию не только о фирме, но и ее руководителях, участниках, бенефициарах и выгодоприобретателях.
Поэтому, при открытии счета в новом банке, служба безопасности запрашивает подробную информацию обо всех лицах, участвующих в деятельности фирмы, если кредитная организация не готова к сотрудничеству, то потенциальному клиенту последует отказ.
К сведению! С марта 2018 года в силу вступили поправки в части оспаривания решения банка и получении от него пояснения, обосновывающие отказы или блокировки.
Как действовать, если не согласны с блокировкой
В случае, если банком после прохождения проверки было принято решение расторгнуть договор обслуживания банковского счета, а клиент не согласен с данным решением, он может восстановить свои права. Для этого можно:
- Направить жалобу в электронную приемную Центробанка, приложив обосновывающие документы.
- Доказать незаконность действий банка можно посредством обращения в суд. Клиенты, несогласные с действиями банка, все чаще обращаются за сторонней помощью. Судебная практика по блокировке счета по 115 - ФЗ стала одним из популярных направлений в юридических конторах.
Рекомендации, как не попасть под подозрение
Чтобы обезопасить свой бизнес от воздействия пристального внимания финансовых и налоговых учреждений, следует проводить предупреждающие мероприятия:
- Перед началом работы с контрагентом его репутацию следует проверить через специальные порталы или на сайте налоговой. Многие интернет-банки предоставляют данную услугу, как часть сервиса, позволяя при подготовке платежного поручения проверить контрагента.
- Подробно расписывать назначение платежа. Тщательно проверять закрывающие документы.
- Свести к минимуму работу с наличными денежными средствами.
- Не снимать деньги большими суммами и часто.
- Оплачивать налоги и взносы, а также проводить хозяйственные операции: покупка канцтоваров, оплата аренды, сотовая связь.
- Минимизировать переводы на физических лиц.
Блокировка счета физического лица по 115 ФЗ
Попасть под пристальное внимание кредитной организации может не только юридическое, но и физическое лицо.
Получив распоряжение кредитной организации о приостановке операций по счету и последующем запросе документов, первое, что необходимо сделать - это обратиться в банк и определить причину заморозки операций. Второй вариант - обратиться к юристам.
Как забрать деньги с заблокированного расчетного счета
В случае блокировки на счете всех денежных средств организации, она может их забрать и расплатиться со своими контрагентами, поступив так:
- Кредитор подает в суд. Выиграв его, он получает исполнительный лист и с ним обращается в банк. Кредитная организация обязана его исполнить.
- Судебный приказ - постановление, которое выдается судьей на основании заявления, при этом взыскиваемая сумма не должна быть более 500 000 рублей.
При совпадении по одному или нескольким показателям ООО или ИП могут причислить к клиентам с повышенным риском, заподозрив в отмывании. Совпадение могут возникнуть практически у любой компании, поэтому следует быть внимательнее и оперативно контактировать с банком.
Защититься от блокировки банком расчетного счета по 115-ФЗ на 100 % невозможно. Рекомендуется не принимать участие в финансовых операциях с неблагонадежными контрагентом, не игнорировать запросы банка о даче пояснений.
Сегодня обстановка в мире бизнеса и финансов стала тяжелее. Под подозрения попадают помимо "обнальных контор" и реальные фирмы, честно работающие на рынке.