Согласно закону, в случае, если физическое или юридическое лицо непреднамеренно испортит чье-то имущество, ущерб виновное лицо обязано выплатить пострадавшему в полном объеме. Чтобы не "влететь в копеечку", в таких ситуациях лучше оформить специальную страховку.
Что такое страхование гражданской ответственности?
Страховка гражданской ответственности — это хороший способ обезопасить себя от внезапной задолженности перед иными гражданами. Но еще мало кто знаком с правилами, регулирующими такое страхование.
Что представляет собой полис добровольного страхования на практике? Например, в доме прорвало трубы. Если у вас есть полис, предусматривающий возмещение убытков в таких ситуациях, это означает, что страховая фирма без поиска виновной стороны выплачивает определенную сумму выгодоприобретателю.
В нашем случае выгодоприобретатель — это соседи. Тогда ответственность владельцев квартир, где прорвало трубу, страховая компания берет на себя и выплачивает соседям средства на ремонт их жилья; однако свою квартиру жилец будет восстанавливать за собственные средства. Все честно.
Чаще всего страхуют себя перевозчики. Это наиболее популярный вид добровольного страхования, так как убытки могут возникнуть на любом этапе перевозки.
Добровольное страхование ответственности
Любое физическое или юридическое лицо может в добровольном порядке обратиться в понравившуюся компанию и выбрать подходящие условия страховки. Все условия выплат по договору регулирует специальный сотрудник — андеррайтер. Именно он решает: заключать ли с клиентом договор, и если заключать, то в каком размере устанавливать сумму возмещения. Клиент только выбирает из всех предложений более подходящие. Он может выбрать объект страхования и тариф оплаты полиса.
Законодательство о вопросах страховки ответственности
Страхование ответственности разделяется на разные виды. И отдельного документа, регулирующего все тонкости таких дел, нет. Каждый вид страхование регламентирует отдельный закон. Например, обязательное страхование владельцев автотранспорта регламентирует ФЗ № 40 от 2002 года. Который, кстати, редактирован 27 апреля 2017 года. А вот гражданская ответственность перевозчиков подконтрольна ФЗ № 67 от 2012 г.
Добровольное страхование ответственности — это защита интересов третьих лиц, то есть тех, кто не является участником прецедента; лицо, которому нанесен моральный или материальный вред из-за деятельности страховщика. Но что такое вред в юридическом смысле?
В Гражданском кодексе нет точного определения понятия вреда, но есть несколько «размытое» понятие, применяемое на практике. Итак, вред — это любые неблагоприятные изменения в охраняемом законом благе. Согласно Ст. 1064 ГК РФ, причиненный в результате противоправных действий убыток нужно возмещать. Так гласит и романо-германская правовая система, основанная на принципах справедливого судейства.
Именно для того, чтобы защитить клиента от возмещения другим физическим лицам неподъемных сумм, страховые компании и развивают такой вид страхования, как добровольное страхование ответственности (личной либо профессиональной).
Страхование такой ответственности делится на добровольное и обязательное. К обязательному относятся следующие типы:
- ОСАГО;
- ответственность владельца опасного объекта;
- ответственность перевозчика грузов.
Без наличия полиса ОСАГО перевозчик не сможет работать. Добровольное же страхование накладывает на клиента только те обязательства, которые он сам на себя взял, подписывая договор.
Виды добровольного страхования ответственности
Добровольное страхование гражданской ответственности разделяют еще по объектам страховки на следующие типы:
- ответственность судовладельцев за причиненный вред здоровью или имуществу третьих лиц, как следствие эксплуатации их речного или морского транспорта;
- ответственность архитекторов и подрядчиков за качественную стройку;
- ответственность таможенных брокеров;
- риелторов;
- собственников имущества (арендодателей);
- других лиц.
Добровольно может себя застраховать и физическое лицо, предприниматель, если тот вид деятельности, который он ведет, негативно может отразиться на финансовом или физическом состоянии его клиентов.
Страхование профессиональной деятельности
Страховка деятельности нотариусов в РФ является обязательной. И также в связи с законом «Об оценочной деятельности» деятельность этих лиц должна страховаться. А вот профессиональная ответственность медицинских работников пока лишь добровольная.
Как же обстоит дело в риелтерском бизнесе? На сегодняшний день страхование ответственности риэлторов обязательное или добровольное? Их ответственность за причинение ущерба вследствие ошибок или действия обстоятельств, которые невозможно было учесть, страхуется исключительно в добровольном порядке.
Однако клиенты понимают, что риелторские компании, которые застрахованы, более квалифицированные участники предпринимательского рынка. И прежде чем принять решение: стать клиентом компании, или нет, узнают, есть ли у фирмы страховка.
В некоторых регионах страхование является важнейшим условием, без выполнения которого фирма не может получить лицензию на предоставление услуг по подбору жилья.
Объектом страхования в договоре по приобретению полиса профессиональной ответственности риелтора будет считаться сумма, которую обязан выплатить клиент (или его непосредственный подчиненный) в связи с осуществлением своей профессиональной деятельности.
Добровольная страховка автовладельцев
Страховые возмещения в результате ДТП участникам происшествия выплачивается за счет ОСАГО (обязательное страхование). Однако существует еще полис ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности. Некоторые владельцы автомобилей считают необходимым застраховаться дополнительно.
По каким причинам оформляют полис добровольного страхования, если уже оформлена страховка ОСАГО?
На это есть 2 основные объективные причины:
- Возмещение по ОСАГО проводится с учетом износа объекта. А при добровольном страховании этот показатель не учитывается при пересчете суммы возмещения.
- Суммы возмещения при добровольном страховании иногда недостаточно, чтобы перекрыть ущерб.
Но желающие застраховаться должны знать, что обязательным условием, при котором возможно добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев, является наличие полиса обязательного страхования. Так как оплата возмещения по добровольному полису происходит тогда, когда явно недостаточно средств для погашения возникшего долга выделяет ОСАГО.
Страхование ответственности перевозчиков
То же касается владельцев и морского транспорта для перевозки грузов. Перевозчики грузов на далекие расстояния принимают на себя больше ответственности, чем автомобилисты. Поэтому для таких клиентов фирмы-страховщики имеют множество объектов страхования, разные тарифы.
Перевозчики имеют возможность добровольно обезопасить свои финансы на случай:
- утери или повреждения товара при ДТП или перегрузке;
- финансовые утери при невыполнении условий доставки груза;
- запоздалой доставки;
- незапланированных убытков при сортировке, переупаковке;
- убытки при возгорании;
- необходимости уплаты судовых издержек, которые нужно уплатить за разбирательства в суде после ДТП.
Перевозчик освобождается от уплаты за утерю груза, только если сможет доказать, что груз поврежден вследствие военных действий, стихийного бедствия, либо некое лицо намеренно устроило ДТП или поджег.
Договор страхования гражданской ответственности
Когда клиент подписывает договор, он должен предварительно ознакомиться со всеми правилами добровольного страхования, чтобы знать свои права и обязанности в случае наступления форс-мажорных обстоятельств, от последствий которых, собственно, и предостерегает себя. Договор добровольного страхования гражданской ответственности должен содержать по закону такие элементы:
- объект, субъект страхования;
- правила и обязанности страховщика и страхователя;
- кто является выгодоприобретателем;
- наступление страхового случая;
- срок, в течение которого договор действует;
- сумма, которая выплачивается компанией по наступлении чрезвычайной ситуации — страхового случая.
Объектом договора считаются имущественные интересы, связанные с возмещением причиненного их клиентом (страхователем) вреда иным лицам.
Подписанный клиентом и андеррайтером договор добровольного страхования ответственности уже не может подвергаться исправлениям или дополнениям. Поэтому все нюансы, которые не нравятся клиенту в договоре, обсуждать требуется своевременно.
О правилах страхования гражданской ответственности
Все правила добровольного страхования гражданской ответственности оформлены общим союзом страховщиков (всероссийским). А проверены и утверждены страховым надзором.
Правила содержат всю необходимую клиенту информацию. В документе учтены все нюансы оформления и подписания договора, порядок подсчета страхового тарифа и сумм возмещения.
Когда оформляется добровольное страхование ответственности уже в кабинете фирмы, клиент и сотрудник должны достигнуть полного согласия. Чтобы сделка была выгодна обеим сторонам, в правилах прописано, есть или нет франшиза, и на каких условиях она предоставляется. А также указывается обязательно, при каких условиях страховщик не будет выплачивать положенную сумму возмещения.