Кредитный рынок Соединенных Штатов Америки входит в тройку наиболее развитых в мире. Его структуру составляют как частные компании, так и государственные органы. Функции Центрального банка в стране возложены на ФРС.
Историческая справка
Федеральная резервная система регулирует деятельность коммерческих, инвестиционных, сберегательных и финансовых учреждений. Ее становление пришлось на первую половину XX века. Управление организацией осуществляют экспертная комиссия, федеральные комитеты и консультативные советы.
Арсенал кредита в США представлен потребительскими и целевыми займами, ссудами на образование и медицинское обслуживание, ипотекой, банковскими картами с овердрафтом.
Credit score
Современная финансовая система Штатов организована таким образом, что вынуждает жителей страны оформлять денежные займы и при этом вовремя их выплачивать. Все дело в таком понятии, как кредитная история. Без нее, вернее, без ее положительной оценки устроиться в Северной Америке практически невозможно.
Речь идет не только о получении крупных денежных займов, но и о таких бытовых мелочах, как подключение к сети интернет и аренда апартаментов. Репутация надежного заемщика сыграет хорошую роль и при приеме на престижную работу.
Кредитный счет (Credit Score) – это величина, которая измеряет платежеспособность соискателя. Чем она выше, тем лояльней отношение банков и ниже процентная ставка.
Потребительские ссуды
Бум кредитов в США пришелся на семидесятые годы XX столетия. В 1990 году объем выданных займов исчислялся сотнями миллиардов долларов. Согласно законодательству большинства американских штатов, под потребительской ссудой понимается выдача банком установленной договором суммы.
В качестве целей в анкетах соискателей фигурируют упоминания удовлетворения личных или семейных нужд, а также трат, связанных с ведением домашнего и подсобного хозяйства. Кредит в США, выдаваемый частным лицам, можно погашать моментально или постепенно.
Последний получил наиболее широкое распространение. Взносы по таким продуктам производятся либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Ссуды могут быть разовыми или возобновляемыми.
Покупка недвижимости
Займы, оформляемые для покупки квартиры или дома, называются ипотечными. Ставки по ним колеблются в зависимости от текущего экономического положения Америки и фактического местонахождения приобретаемого объекта. Например, в Иллинойсе годовые проценты варьируются в диапазоне 3,6-3,8 единиц.
В конце двухтысячных они были гораздо выше. Клиенты, оформившие такие ссуды в 2000-х годах, имеют возможность произвести рефинансирование и уменьшить сумму переплаты. Для этого потребуется подать заявку на кредит по новым действующим тарифам. В Чикаго ипотека обойдется дороже. Десять лет назад ставка превышала 8 %.
С выходом американского бизнеса из стагнации стоимость ссуды на покупку недвижимости начинает постепенно расти и вскоре достигнет своих докризисных значений.
Автомобильные займы
Базисом для назначения банком процентной ставки при оформлении договора на покупку машины служит Credit Score. Средние ставки по кредитам в банках США не превышают 3 % годовых, максимум – 10 %. Если повезет, то переплата будет минимальной. Некоторым благонадежным заемщикам предоставляют займы под 0 %.
Высокие проценты в Штатах – редкость. Финансовым учреждениям проще отказать неплатежеспособным соискателям, нежели рисковать собственными средствами ради призрачной прибыли.
Срок автомобильного кредита в США составляет пять и менее лет. При оплате крупного первоначального взноса можно рассчитывать на солидную скидку, предоставляемую автосалоном.
Пластиковые карты
Ситуация с «кредитками» на рынке США сложилась довольно странная. Если при падении уровня жизни ипотека дешевеет, то тут дела обстоят совершенно иначе. Ставки по таким продуктам самые высокие. Они могут достигать 15 %. В докризисные времена аппетиты банков были куда скромнее и ограничивались 8 %.
У обычного американца в портмоне хранится сразу несколько карточек. Дебетовыми пользуются редко. Обычно «пластик» предусматривает овердрафт, величина которого опять же зависит от Credit Score.
Карты выдают практически всем. Если история заемщика оставляет желать лучшего, то процентная ставка составит 28 %. Отказывать банки не любят, но в исключительных случаях заявка на кредит может быть отклонена.
Другие виды кредитов
Заем на образование оформляется не коммерческой структурой, а государственной. В Соединенных Штатах он называется loan. Его срок – 30 лет. Процентные ставки невысокие, но варьируются. В настоящий момент они колеблются в пределах 3,5 %.
Ремонт дома или машины в рассрочку обойдется намного дороже. Стоимость такого кредита в США для физических лиц составит около 30 %, а при безупречной истории – 12 %. Величина выдаваемых сумм редко превышает 10 тыс. долларов. Несмотря на очевидно невыгодные условия, многие жители страны пользуются такими предложениями.