Рубрики
...

Что такое рефинансирование кредита, банков, ипотеки?

В условиях снижения ставок многие клиенты стали получать ссуды под более низкий процент для погашения предыдущего займа. В экономической литературе эта операция называется просто - рефинансирование кредита. Она позволяет сэкономить деньги на разнице в ставках и погасить предыдущий долг раньше срока. Но не каждому клиенту эта процедура выгодна. Детальнее о том, что такое рефинансирование, читайте далее.

рефинансирование других кредитов

Предназначение

Рефинансирование кредита может использоваться с разной целью: погашать кредит на более выгодных условиях, продление срока действия займа, если у клиента возникли непредвиденные проблемы. Но эта услуга возможна только в том случае, если по условиям договора нет запрета на пересмотр ставки. Для оформления нового займа придется пройти всю процедуру заново: подать заявление, собрать пакет документов, заплатить комиссию и ждать решения. На сегодняшний день не каждому клиенту доступно рефинансирование кредитов. Банки идут на уступки, только если у заемщика хорошая репутация (платежи по предыдущему долгу поступали своевременно, без задержек). Но в условиях усиления конкурентной борьбы эта услуга получила широкое распространение. Финансовые учреждения переманивают друг у друга клиентов. Даже «плохим» заемщикам предоставляют займы под более низкий процент. Изначально эту услугу предоставляли только юридическим лицам. Но с развитие сектора ипотечного и автокредитования спрос на нее увеличился.

что такое рефинансирование

Преимущества

Рефинансирование кредита позволяет банку привлечь новых клиентов, увеличить доходы. Но и заемщик тоже получает выгоду:

  1. Повышает свой кредитный рейтинг. Иногда к услуге перекредитования прибегают клиенты, у которых возникли проблемы с погашением займа. Но банк согласится выкупить просроченный долг, только если заемщик докажет, что он погасит новый.
  2. Уменьшает платежи по кредиту. Часто клиент уже после оформления сделки понимает, что выбрал не совсем выгодную схему обслуживания. Банк вряд ли снизит ставку и уменьшит свои доходы. А вот стороннее финансовое учреждение с удовольствием предоставит новый заем под низкий процент для погашения предыдущего. Например, клиент взял 200 000 долларов на 30 лет под 12 %, сумма ежемесячного платежа составит 2057 долларов. При рефинансировании займа по ставке 9 % расходы уменьшатся до 1609 долл. За 30 лет сумма экономии составит 160 000 долл.
  3. Увеличивается срок обслуживания долга. Некоторые банки предоставляют услугу перекредитования в связи с рождением ребенка. В такой период финансовая нагрузка на молодую семью высокая. Рефинансирование кредита позволяет ее уменьшить.
  4. Растет сумма залога. В нормальных экономических условиях стоимость жилья увеличивается за 2-3 года. Если финансовое положение должника хорошее, то банк может пересмотреть сумму займа в большую сторону. Основная часть средств направится на погашение предыдущего кредита, а на остаток можно приобрести автомобиль, не оформляя новый целевой кредит. При рефинансировании новый займ выдается по ставке ипотечного. Выгода налицо.

Вот что такое рефинансирование для клиента.

рефинансирование кредита

Документы

Для получения нового займа необходимо приложить к стандартному пакету документов следующие бумаги:

– график погашения действующего кредита;

– договор залога;

– справку о текущей задолженности, наличии (отсутствии) просрочек;

– квитанции об оплате кредита.

Что такое рефинансирование

Процедура регламентируется внутренними правилами конкретного учреждения, но в целом можно выделить такие ключевые этапы:

1. Клиент обращается за консультацией в банк и получает предварительное согласие на рефинансирование.

2. Заемщик собирает документы и передает их для рассмотрения.

3. Кредитный комитет принимает решение о рефинансирования долга.

4. Заемщик предупреждает финансовое учреждение о досрочном погашении долга.

5. Клиент подписывает со вторым банком новый договор и график погашения.

6. Финучреждение выдает кредит путем перечисления суммы в счет погашения старого долга. Если сумма займа больше, остаток выдается клиенту наличными.

7. Заемщик получает справку о том, что старый долг погашен, и предоставляет ее в банк в качестве подтверждения целевого использования средств.

8. С имущества снимается арест.

9. Заемщик подписывает новый договор залога.

10. Банк накладывает на имущество свой арест.

рефинансирование банков

Ситуация на российском рынке

На фоне снижения ипотечных ставок перекредитование можно оформить в крупных финучреждениях страны: «Альфа-банк», «Хоум кредит» и «Абсолют банк». Большой популярностью услуга пока не пользуется, ведь ипотека в России стала активно развиваться недавно. Да и банки пытаются всеми способами удержать клиентов: назначаю штрафы, объявляют мораторий, увеличивают комиссию на досрочное погашение кредита.

Кому это надо

В целом рефинансирование ипотеки выгодно, только если сумма займа на сегодняшний день превышает полмиллиона рублей, и договор был оформлен на срок более 10-15 лет. В первую очередь это касается клиентов, которые подписывали бумаги в 2004 году. Тогда ставки были очень высокие: от 11 % в валюте до 20 % в рублях.

Рефинансирование ипотеки может провести и тот банк, который выдал первый займ. Но если сумма будет маленькая, кредитное учреждение откажет в услуге, так как оно просто не заработает на ней денег. В таком случае можно попробовать обратиться в другой банк. Если доход увеличился пропорционально росту цен, а займ был взят на не большой срок, есть вероятность того, что заявку одобрят.

Если рефинансирование кредита оформляется с целью экономии на процентах, то нужно добиваться снижения ставки без изменения срока действия договора. И наоборот. Если уменьшение ежемесячных платежей является первоочередной задачей, то действия договора стоит продлить.

рефинансирование ипотеки

Кроме того, не следует забывать, что при залоговом кредите банк закладывает свою прибыль в первые платежи. То есть если договор оформлен на 30 лет, то примерно за первые 36 месяцев клиент выплачивает комиссию за пользование деньгами. Основная часть долга будет погашаться в следующие годы. Поэтому рефинансирование кредита стоит оформлять на ранних сроках.

рефинансирование кредитов банки

Препятствия

Банки ограничивают круг учреждений, клиентов которых они готовы обслуживать. Рефинансирование других кредитов не оформят, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, у заемщика нет иной недвижимости в собственности. В первом случае отсудить имущество не получится, а во втором – стоимости залога может не хватить для покрытия обязательства. Кроме этого, клиент может столкнуться с такими проблемами:

  • оплатой комиссии за рассмотрение заявки, открытие ссудного счета, выдачу займа;
  • придется повторно заказывать оценку жилья и страховать его у партнера банка;
  • квартира, одобренная одним учреждением, может быть отклонена другим.

размер рефинансирования

Рефинансирование банков

Так называют процесс предоставления регулятором займов финансовым учреждениям страны с целью поддержания ликвидности. Предпосылкой чаще является резкий отток депозитов. Чтобы ликвидировать кассовый разрыв, не допустить паники среди клиентов, финучреждению нужна наличность. Рефинансирование банков осуществляется на срок от нескольких часов (овернайт) до нескольких месяцев (стабилизационный кредит). Когда финансовое учреждение погашает обязательства, паника утихает, клиенты вновь несут средства на депозиты. С них выплачивается заем и проценты. Иногда в качестве дополнительной гарантии регулятор требует обеспечения от крупных акционеров. Размер рефинансирования зависит от потребности и состояния учреждения. Часто регулятор устанавливает повышенную ставку в виде штрафа за допущение стрессовой ситуации. Услугу перекредитования можно оформить и на межбанке. Там условия более выгодные. Главное отличие перекредитования от санации заключается в том, что средства предоставляются не для оздоровления учреждения, а для повышения ликвидности. Вот что такое рефинансирование банков.

Жизнь без кредитов. Что такое рефинансирование