Число россиян, желающих быть всесторонне развитыми и экономически грамотными, увеличивается с каждым днем. Это касается не только людей, чья деятельность каким-то образом связана с финансовыми учреждениями, либо учащихся в данной сфере. Быть образованными и хорошо ориентироваться в финансовых вопросах - это не только престижно, но и обязательно для тех, кто хочет шагать в ногу со временем, а учитывая современные нестабильные времена, еще и жизненно необходимо. В данной статье вы сможете получить ответы на вопросы, которые вас заинтересовали по теме "Рефинансирование – это..."; узнать, как подобный инструмент способен повлиять на жизнь гражданина Российской Федерации.
Что такое рефинансирование?
Определим, что же это такое. Рефинансирование - это процесс, на протяжении которого заемщик обязан выплатить заимодателю уже имеющийся кредит при помощи оформления нового займа. Планируется, что данный заем поможет перекрыть существующие расходы.
В то же время Федеральный закон № 86-ФЗ "О центральном банке РФ", датируемый 10.07.2002 г., в статье 40 определяет, что рефинансирование – это осуществление Центробанком Российской Федерации кредитования финансовых учреждений (коммерческих банков).
Основные цели рефинансирования
Для чего заемщик прибегает к рефинансированию? Существуют несколько целей, которые он в это время преследует:
- Оформление займа на новых и выгодных или лояльных условиях, например, со ставкой ниже предыдущей, что поможет снизить расходы заемщику.
- Получение нового кредита для увеличения срока кредитования.
Отметим, что займы ЦБ для коммерческих банков - это дополнительные ресурсы для предоставления кредитов клиентам.
Фундаментальные понятия
Раз мы уже знаем, что такое рефинансирование, то теперь рассмотрим термин "ставка рефинансирования", который также является фундаментальным. Понять его совсем несложно. Ставка рефинансирования ЦБ РФ - это процентная ставка, использование которой ЦБ РФ осуществляется при предоставлении различных кредитов коммерческим структурам в порядке процесса рефинансирования. Процесс этот выгоден не только для заемщика.
Установлено, что ставка рефинансирования ЦБ необходима для точного определения подлинной стоимости рубля, что в условиях рыночной экономики обязательно. Уровень ставки устанавливается как результат конкурсного отбора либо может назначаться, а применяют ее в первую очередь для более эффективного сотрудничества с коммерческими банками.
Кредитные учреждения (банки) имеют право получать кредиты от главного государственного банка России под залог собственных ценных бумаг либо посредством проведения переучета ценных бумаг.
Довольно действенный инструмент экономики государства
Следовательно, ставка рефинансирования РФ - это высокоэффективный инструмент, при помощи которого Центробанк России влияет на установленные процентные ставки как по вложениям (депозитам), так и по кредитам, которые, в свою очередь, предоставляются финансовыми организациями (коммерческими банками) как юридическим лицам, так и физическим. Именно за счет этого процесса в своей процентной политике финансовые учреждения (банки) в большей мере зависят от утвержденной ставки Центробанка России, а он, в свою очередь, выступает в роли гаранта всей финансовой системы государства.
Центробанк России имеет полное право корректировать ставку рефинансирования. Также она может быть снижена во время использования кредита коммерческим банком для обслуживания наиболее значимых направлений развития экономики, выполнения правительственных программ, а также для компенсации уменьшения объемов полученных депозитов и др. Данная кредитная помощь банкам оказывается с целью поддержки их ликвидности. Причем, чтобы получить такой кредит, коммерческий банк обязательно должен показать высокий уровень своей финансовой стабильности.
На что влияют ставки рефинансирования
Изменяя ставки рефинансирования, ЦБ РФ влияет как на спрос, так и на предложения, существующие на кредитном рынке, посредством изменения стоимости имеющихся кредитов. От Центрального банка зависит ликвидность банков, их кредитная активность, а также объем массы денег, существующей в государстве.
Корректировка ставки рефинансирования оказывает непосредственное влияние на финансовое положение граждан Российской Федерации. Давайте рассмотрим некоторые основные тенденции, применяемые при снижении или при повышении данного вида ставки. Если ставка рефинансирования ЦБ РФ уменьшается, то ожидайте снижения стоимости банковских кредитов, что очень выгодно для заемщиков. Ситуация у вкладчиков проявляется с точностью до наоборот. А увеличение установленной ставки, в свою очередь, вызывает рост процентов по депозитам и подорожание кредитов.
Где применяют ставку рефинансирования?
Рассмотрим, где сейчас находит применение ставка рефинансирования ЦБ РФ при налогообложении доходов по вкладам.
Некоторые депозиты физических лиц предполагают, что с процентных доходов будет взиматься налог. Это соответствует Налоговому кодексу РФ, который определяет, что налоговая ставка назначается с учетом нынешней ставки рефинансирования ЦБ РФ. Следует учитывать, что налог начисляется исключительно за тот период, за который начислены проценты по вкладам в национальной валюте (исключением являются срочные пенсионные вклады, которые заключены на срок более полугода). А также в случае проведения расчетов относительно проявляемой материальной ответственности работодателя за оплату труда работникам, которая была осуществлена несвоевременно.
Трудовой Кодекс РФ в статье 236 предусматривает при нарушении работодателем фиксированных сроков выплаты задолженности по заработной плате, отпускных, расчетных при увольнении и иных определенных действующим законодательством выплат работнику, денежную компенсацию от работодателя в соответствии с указанным размером процента ставки рефинансирования ЦБ России, действующей в данное время, от суммы средств, не выплаченных в установленный срок. Такая компенсация выплачивается за каждый следующий день после фиксированного срока выплаты зарплаты, включая день фактического погашения. Размер денежной компенсации такого рода для каждого предприятия индивидуален и обязательно отражен в трудовом договоре.
При расчете размера пени за просрочку выполнения обязанности по уплате сбора или налога пеня взимается, согласно пункту 4 статьи 75 НК Российской Федерации, за просроченный день уплаты и исчисляется в процентах от суммы сбора или налога, не уплаченного своевременно. Процентная ставка долга приравнивается к 0,033 существующей на сегодняшний день ставке рефинансирования ЦБ РФ.
Один из самых важных экономических процессов
Подытожив все, что было изложено выше, можно сделать вывод, что корректировка ставки рефинансирования оказывает непосредственное влияние на инфляцию в государстве, уменьшение (увеличение) процентных ставок по кредитам и вкладам, размер госпошлин, рост стоимости рубля, на макроэкономические и микроэкономические показатели экономики России в целом. Итак, рефинансирование - это очень важный процесс, который имеет ключевое значение для экономики государства. Понимая его значение, можно не только понимать, что происходит в государстве. Теперь если вы узнаете о том, что ставка рефинансирования изменена, то в кратчайшие сроки сможете сделать выводы и предпринять меры для улучшения финансового состояния вашей семьи.