Не секрет, что экономическая мощь и инвестиционная привлекательность любой страны во многом зависят от состояния ее банковской системы. На благополучное развитие коммерческих банков в России, как и в любом другом государстве мира, влияют не только экономические составляющие, но также и политические аспекты, ведь давно известно, что политический бомонд также способен как помочь в развитии банковского сектора, так поспособствовать его упадку.
Яркий пример – введение санкций несколькими странами против какой-либо другой державы вполне может привести к общему снижению товарооборота «наказанного» государства, ухудшению экономики и, в итоге, стагнации банковского сектора. Поэтому в данной статье мы с вами рассмотрим деятельность коммерческих банков России и познакомимся с ними поближе.
Определение
В первую очередь следует узнать, что представляют собой эти финансово-кредитные учреждения. Коммерческие банки России – основное звено всей банковской структуры, которое обслуживает не только различные организации, но и рядовых граждан страны. Вне зависимости от своей формы собственности, банки – это самостоятельные субъекты экономической жизни. Их отношения со своей клиентской базой являются исключительно коммерческими.
Возможности
Коммерческие банки России на основе существующего законодательства являются юридическими лицами. Они вправе привлекать деньги как физических, так и юридических лиц, а также размещать полученные финансы по своей инициативе и за свой счет. Кроме того, они могут осуществлять расчетные операции по команде от своих клиентов.
Оказываемые услуги
Коммерческие банки России оказывают следующие услуги:
- Аккумулируют (привлекают) временно свободные деньги в депозиты.
- Хранят вклады.
- Проводят обслуживание клиентов расчетно-кассового характера.
- Дают кредиты как непосредственно от своего имени, так и с помощью привлеченных со стороны денег.
- Выполняют инкассационные услуги.
- Управляют денежными потоками клиента на основании специального договора.
- Приобретают и продают иностранную валюту (данные операции проводятся как в безналичной, так и в наличной форме).
- Работают с дорогостоящими металлами (золотом, серебром).
- Выдают гарантии.
- Выступают в роли поручителей за третьих особ.
- Могут приобретать права требования по выполнению обязательств от третьих лиц в денежном эквиваленте.
- Оказывают услуги по предоставлению консультаций.
- Предоставляют в аренду клиентам помещения (сейфы) для хранения в них различных ценностей и документов.
- Проводят лизинговые операции.
Описываемые банки первоочередно выступают в роли специфических кредитных институтов, способных привлекать денежные потоки и перераспределять их для удовлетворения различных финансовых потребностей населения и организаций.
Принципы деятельности
Система коммерческих банков России в основе своей работы руководствуется правилом: ее жизнедеятельность должна протекать в рамках реально имеющихся ресурсов. Проще говоря, в тех случаях, когда банк привлекает деньги на короткий срок, а сам при этом вкладывает их в долгосрочные ссуды, то в таком случае его ликвидность находится в зоне риска.
Еще один принцип работы банка – экономическая состоятельность, которая подразумевает под собой экономическую ответственность учреждения за результаты своей работы. Абсолютно все риски банк берет на себя и отвечает всеми своими средствами и имуществом, на которые, кстати, в некоторых случаях может быть наложено взыскание.
Не менее важным принципом является то, что между банком и клиентом отношения строятся исключительно рыночной основе. Кроме того, регулирование деятельности банка происходит лишь экономическими методами, но никак не административными. То есть государство, как основной регулятор, создает и озвучивает правила игры для абсолютно всех финансовых учреждений, но при этом не имеет права им что-либо приказывать и вмешиваться в работу.
Функции
Одна из самых важных функций, которую выполняют коммерческие банки России, - это посредничество в получении кредита. Последнее проводится за счет перераспределения денег, освобождающихся на некоторый период времени в процессе обращения фондов различных предприятий и денежных средств частных особ.
Вообще, своей активной деятельностью банки способствуют максимальному уменьшению степени риска и неопределенности в экономической сфере жизни страны.
Еще одна не менее важная функция – организация процесса стимулирования накоплений в хозяйстве. Банки всячески формируют эффективные рычаги, подталкивающие к накоплению средств. В качестве стимулов могу быть: высокие проценты по депозиту, обеспечение высокой степени надежности вклада, доступность информации о деятельности учреждения.
Функция номер три – осуществление посредничества в платежах, проводимых между отдельными субъектами.
Оперативная работа
На сегодняшний день операции коммерческих банков в России можно разделить на следующие большие категории: пассивные и активные.
Первая категория является деятельностью по мобилизации средств. Сюда можно отнести:
- привлечение кредитов;
- различных депозитов;
- эмиссию собственных ценных бумаг.
В результате этих манипуляций банк получает материальные средства, которые для него являются основными.
Активными же операциями можно назвать действия, связанные с выдачей кредитов, инвестиционной деятельностью, расчетно-кассовые манипуляции, комиссионно-посредническую деятельность. Что касается займов, то чаще всего коммерческие кредитные банки России выдают краткосрочные ссуды экономическим агентам. С помощью таких кредитов осуществляется покупка товарно-материальных ценностей.
Статистика
Любая система подвержена учету, в том числе и банковская система России. Коммерческие банки по-прежнему занимают ведущую позицию в финансовой сфере страны. Но по статистическим данным, приведённым на 1 января 2016 года, число подобных учреждений в Российской Федерации составляет 733. В сравнении с прошлогодним показателем число банков снизилось на 101. Причем сокращение числа этих частных заведений происходит по всем Федеральным округам. Исключение может лишь составить Республика Крым, поскольку она является новым субъектом Федерации.
Анализ и обзор
Рассмотрим количество банков в 2016 году на основе их географического положения (федеральных округов):
- Центральный регион– 434.
- Город Москва – 383.
- Северо-Западный регион – 60.
- Южный федеральный регион– 37.
- Северо-Кавказский регион – 22.
- Приволжский регион – 85.
- Уральский регион– 32.
- Сибирский регион – 41.
- Дальневосточный регион– 17.
- Крымский регион– 5.
По указанным данным видно, что наибольшее число банков находится именно в европейских регионах России, в то время как за Уралом их количество гораздо ниже.
Дифференциация банков по размеру их уставного капитала
Чтобы определить количество банков, способных исчезнуть в ближайший промежуток времени, стоит взглянуть на величину их уставного капитала.
Изучив статью 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», можно сделать вывод, что минимально допустимый уставный фонд банка на момент подачи прошения о государственной регистрации и выдаче специальной лицензии на выполнении банковских операций составляет 300 миллионов рублей.
Исходя из этого, рассмотрим перечень банков по их финансовым возможностям. Анализ будем проводить по величине их уставного капитала:
- от 10 млрд. рублей и выше – 29 банков;
- от 1 млрд. до 10 млрд. рублей – 153 банка;
- от 500 млн. до 1 млрд. рублей – 97;
- от 300 млн. до 500 млн. рублей – 104;
- от 150 млн. до 300 млн. рублей –171;
- от 60 млн. до 150 млн. рублей – 88;
- от 30 млн. до 60 млн. рублей – 28;
- от 10 млн. до 30 млн. рублей – 38;
- от 3 млн. до 10 млн. рублей – 12;
- до 3 млн. рублей – 13.
Легко подсчитать, что на начало 2016 года всего лишь 383 банка имели уставной капитал, который четко соответствует требованиям, выдвигаемым Центральным банком России. Также 179 банков расположились в опасной зоне и могут оказаться закрытыми при сохранении дальнейшей негативной тенденции к снижению своих финансовых возможностей и активов.
Если внимательно просмотреть статистику, которую предоставляет Центральный коммерческий банк России, то можно будет увидеть, что за последние пятнадцать лет количество банковских учреждений в стране значительно сократилось.
Рейтинговый лист
Наиболее мощные коммерческие банки России, рейтинг которых приведен ниже, обслуживают более 80% всех клиентов страны. Именно эта группа банков формируют костяк финансовой системы государства.
На 1 марта 2016 года к наиболее сильным принадлежали:
- ОАО "АЛЬФА-БАНК" - оказывает услуги по открытию счетов, предоставлению кредитов, страхованию жизни. Имеет хорошую репутацию.
- ПАО "АК БАРС" БАНК - позволяет клиентам открывать депозиты, занимать средства, осуществляет ипотечное кредитование населения.
- АО "Банк Русский Стандарт" - выдает различные кредиты, открывает счета, осуществляет перевод денежных средств.
- ОАО "Банк Москвы" - работает с малым и корпоративным бизнесом, частными лицами. Предоставляет денежные займы, позволяет открывать депозитные счета.
- ПАО "БАНК УРАЛСИБ" - один из самых удобных интернет-банков. Активно предоставляет ипотеку, хранит вклады, обслуживает банковские карты.
- ПАО "Банк "Санкт-Петербург" - предоставляет возможность воспользоваться бонусной программой и стандартным набором банковских услуг.
- Банк "Возрождение" - сотрудничает с крупным и средним бизнесом, привлекает частных лиц своей выгодной ставкой по потребительским кредитам.
- ПАО "БИНБАНК" - имеет программу лояльности, позволяет реструктуризировать долги, выдает кредиты и хранит вклады.
- Банк ВТБ (ПАО) - имеет широкий выбор платежных карт, депозитов, кредитов.
- ПАО КБ "Восточный" - кредитует население и промышленность, гарантирует безопасность вкладов.
- ВТБ 24 (ПАО) - специализируется на работе с малым и средним бизнесом, частными лицами. Предоставляет различные варианты кредитования и хранения денег в депозитарии.
- Банк ГПБ (АО) - самая надежная лизинговая компания России. Сотрудничает как с частными лицами, так и корпорациями.
- ПАО "МинБанк"- надежный партнер бизнеса и физических лиц. Имеет продвинутую систему интернет-банкинга.
- ПАО "МДМ Банк" - равноценно уделяет внимание и физическим, и юридическим лицам. Предлагает широкий выбор кредитов и депозитов.
- ПАО "Промсвязьбанк" - надежное хранилище депозитов. Кредитует клиентов на очень выгодных условиях.
Отзывы о рейтинговых банках
Как показывает практика, уровень доверия у населения к банкам сегодня достаточно высок, ведь многие из нас кладут деньги на депозит и пользуются начисленными процентами, получают разнообразные кредиты, доверяют управление своими активами. Рассмотрим коммерческие банки России, которые с успехом могут дополнить приведенный выше список:
- АО "Райффайзенбанк" - финансовое учреждение с мировым именем. Предоставляет полный перечень финансовых услуг всем своим клиентам.
- ОАО "МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК" - один из старейших банков России. Он регулярно проводит снижения процентной ставки по кредитам, клиенты отмечают, что данный банк содействует развитию малого и среднего бизнеса.
- АО "Россельхозбанк" - гарантирует ипотечное кредитование с государственной поддержкой. С июля месяца 2016 года имеет объединенную сеть банкоматов с АО "Райффайзенбанк".
- ПАО РОСБАНК - лауреат ежегодной премии «Финансовая Элита России – 2016» в номинации «Динамика развития», подгруппа «Лизинг».
- ПАО Сбербанк - оказывает стандартные банковские услуги, помогает повысить населению финансовую грамотность, особенное внимание уделяет работе с молодежью.
- ОАО "АБ "РОССИЯ" - предлагает рефинансирование потребительских кредитов других банков, кредитует различные проекты и население.
- ПАО АКБ "Связь-Банк" - входит в число лучших ипотечных учреждений. По отзывам клиентов, это надежный хранитель депозитов частных лиц.
- АО КБ "Ситибанк" - помогает в управлении финансами, выдает кредиты и открывает депозиты.
- ПАО "Совкомбанк" – среди клиентов известен как самый активный участник борьбы с кредитным мошенничеством. Взаимодействует как частными лицами, так и с бизнесом.
- АО "СМП Банк" - динамично развивающийся банк, нарастивший в первой половине 2016 года свой капитал на 2,4 млрд. рублей. Активный игрок рынка кредитования и хранения депозитов.
- ПАО Банк "ФК Открытие" - обладатель престижнейшей награды STP-Award 2015 (Best in class) за безупречное качество осуществления различных международных платежей по итогам 2015 года, что не может не отразиться на доверии к нему у населения.
- ООО "ХКФ Банк" – как говорят клиенты, быстро оформляет кредит частным и корпоративным клиентам. Предлагает выгодные условия открытия депозитных вкладов.
Государственное участие
Важно знать, что государство также является достаточно активным игроком в банковском секторе. Активность проявляется в том, что оно выступает в роли как акционера, так и учредителя ряда банков, в числе которых стоит особо отметить «Сбербанк России» – коммерческий банк, в котором доля Центробанка составляет 50% уставного фонда плюс одна акция.
Также этот список могут дополнить:
- Банк ВТБ. В нем государство владеет 92,23% акций.
- АО «Россельхозбанк». Стране принадлежат все 100% акций.
- «Связь-Банк».
- «АК БАРС» БАНК.
- «Газпромбанк».
Маркетинг в банковской сфере
Банковский маркетинг заслуживает особого внимания. Он включает в себя:
- определение имеющихся и потенциальных рынков, на которых можно оказывать свои услуги;
- выявление наиболее важных потребностей современных клиентов;
- постановку кратковременных и долгосрочных целей (развитие уже имеющихся или создание новых услуг).
Опыт зарубежных стран показывает, что на маркетинг обращают все больше и больше внимания в процессе увеличения уровня конкуренции между банками.