Современное понимание экономики страны невозможно без банков и других учреждений, которые оказывают финансовые услуги. Известно, что активное кредитование увеличивает скорость движения и создания нового капитала.
Большую часть всех займов занимают потребительские кредиты.
В этой статье мы рассмотрим именно этот вид займа, узнаем средние ставки, а также условия его выдачи.
Что это за услуга?
Потребительские кредиты - это займы, которые получают физические лица на личное потребление. Они могут быть как в виде денег, так и в товарной форме. Зачастую кредиторами выступают банки или же кредитные союзы.
Отличительными признаками, которые характеризуют потребительские кредиты, на фоне коммерческих займов являются относительно небольшая сумма обязательств и высокие процентные ставки.
Виды кредитов для населения
Прежде чем разбирать процентные ставки и условия по таким кредитам, выделим основные их виды, которые встречаются и пользуются популярностью на территории РФ:
- Потребительские кредиты наличными.
- Займы на товары и услуги.
- Кредиты на покупку автомобиля.
- Ипотечные кредиты.
Каждый из перечисленных выше видов кредитов отличается своими условиями и средними процентными ставками, сложившимся на рынке финансовых услуг. Разберём каждый из них отдельно.
Кредит наличными
Такой вид потребительского кредитования считается самым дорогим. Связано это с повышенным уровнем риска невозврата займа. Фактически банки или другие финансовые учреждение выдают наличные деньги на собственные нужды заёмщика, не зная, как он их планирует потратить.
Чтобы гарантировать возврат средств, банки предлагают заёмщикам дополнительно оформить договор на страхование жизни. Если нет средств осуществить платёж по договору сразу, то рекомендуют его включить в сумму кредита.
Подобные продукты предлагают примерно под 15-20 % годовых. К примеру, под такой потребительский кредит Сбербанк предлагает ставку в размере 15,9 %.
Максимальная сумма зависит от политики банка, предложения разных финансовых учреждений могут значительно отличаться. Обычно они предлагают до 1,5 млн рублей.
Сложно ли его оформить?
Взять потребительский кредит наличными удаётся не всем желающим. Так, если у вас плохая кредитная история хотя бы в одном банке, то велика вероятность автоматического отказа при введении соответствующей заявки в других учреждениях. Срок рассмотрения заявки составляет от 1 до 2-3 дней.
Если говорить о сроках действия кредита, то обычно устанавливается 3-60-месячный срок полного погашения займа.
Чаще всего встречаются такие предложения с аннуитетным видом платежа, то есть ежемесячно необходимо оплачивать одну и ту же сумму, погашая задолженность согласно графику, указанному в кредитном договоре.
Рассчитать потребительский кредит можно через интернет: практически все банки на своих сайтах имеют специальный онлайн-калькулятор.
На товары и услуги
Пожалуй, каждый из нас сталкивался с тем, что придя в магазин бытовой техники, тут же захотели купить себе что-то. Но мало кто может так просто зайти в торговый зал, выбрать, что понравилось, и сразу оплатить счёт.
Курс рубля постепенно падает, а с ним и дорожает техника. Поэтому многие склоняются взять потребительский кредит на технику, разбив платёж на максимально возможный срок, чтобы подстраховаться.
Для того чтобы облегчить эту процедуру, банки арендуют несколько квадратных метров в больших торговых площадках и размещают там своего финансового консультанта, основная задача которого - выдача кредитов на товары. Так что прямо на месте вам смогут рассчитать потребительский кредит и рассказать о его условиях.
Процентная ставка по таким займам на порядок ниже, чем в варианте с наличными деньгами. Так сложилось потому что, во-первых, банк знает, на какие цели финансирует заёмщика, а во-вторых, в случае неосуществления обязательных платежей может конфисковать купленный товар, чем возместит свой ущерб. Срок такой сделки может колебаться от 3 до 24 месяцев под 15-20 % годовых.
Также часто проводятся различного рода акции, позволяющие взять товар в так называемую рассрочку, которая является тем же кредитом, но по условиям договора комиссия банка составляет 0 % при соблюдении некоторых правил.
Нет денег на авто?
Покупка нового автомобиля - это всегда радостное событие. Ведь для автомобилистов их машины являются не просто средством передвижения, а предметом гордости, которому они готовы уделять много времени.
Но к сожалению, автомобиль стоит довольно-таки дорого, если сравнить стоимость нормального автомобиля со средней зарплатой человека, живущего в РФ. На помощь приходят банки, которые готовы выдать потребительский кредит.
Ставки по займам являются привлекательными: от 14 до 18 %. Максимальный размер кредита во многом зависит от самого банка, но в среднем можно ориентироваться на автомобили стоимостью до 10 млн рублей.
Подобные займы в большинстве банков подразумевают обязательный первоначальный взнос. Таким образом они проверяют платежеспособность клиента.
Заявка на потребительский кредит для покупки автомобиля оформляется в течение 10 минут. Решение нужно будет подождать несколько дней. Срок зависит от принципов и механизмов проверки информации, а также вынесения вердикта (в некоторых случаях это происходит автоматически, а в других - вручную).
Как дополнительный продукт банки предлагают оформить полисы КАСКО и ОСАГО, стоимость которых можно включить в тело кредита. Конечно, так будет значительно дороже, но зато автомобиль и ответственность водителя будут полностью застрахованы от непредвиденных ситуаций, влекущих ущерб имуществу или здоровью.
Ипотека
Есть много разных шуток на тему “ипотека = рабство” и т. п. Так ли опасен этот потребительский кредит?
Условия данных видов займа достаточно прозрачные и ясные:
- срок кредитования до 20-25 лет;
- годовая процентная ставка находится на уровне 10-15 %;
- минимальная сумма от 500 тыс. рублей;
- первоначальный взнос не менее 10 %.
Почему их так часто высмеивают в народе. Всё из-за больших сроков кредитования, заёмщик переплачивает большие суммы денег, которых хватит, чтобы купить несколько квартир.
То есть за десять лет при ставке в 10 % вы только за счёт выплаты одних процентов заплатите банку сумму, которая будет равняться стоимости вашего жилья. А что делать? Ведь времена, когда государство брало на себя обязательства по обеспечению квартирами и домами своих граждан, давно закончились и мы живём в век капитализма.
Конечно, правительство делает всё, чтобы в нынешних условиях обеспечить экономически незащищённых и недееспособных граждан куском крыши над головой, однако в очередях они стоят годами. Поэтому многие и предпочитают оформить ипотеку, не имея другого выбора.
Что нужно для оформления займа?
Вам достаточно принести с собой паспорт и идентификационный код, чтобы оформить потребительский кредит. Сбербанк, так же как и другие финансовые учреждения, может потребовать справку о доходах и другие документы в зависимости от вида оформляемого займа, к примеру, справку о составе семьи и т. п.
Если документы в порядке, вы имеете стабильный заработок, которого хватит на оплату коммунальных платежей, питание, содержание семьи и выплату процентов по кредиту, то, скорее всего, заявка будет одобрена.
Однако если перечисленные выше условия вами соблюдены, вам всё же может прийти отказ по заявке. В большинстве случаев это связано с негативной кредитной историей. Очень часто люди снимают деньги с кредиток и не вовремя возвращают займ.
Это влечёт за собой возникновение просроченного долга, который начинает характеризовать их как недобросовестных заёмщиков. И сразу же в истории ставится соответствующая галочка, которая в будущем будет отпугивать различные финансовые учреждения, в который обратится такой клиент, чтобы оформить потребительский кредит.
В каком банке лучше?
Однозначно на этот вопрос ответить нельзя, так как везде есть свои подводные камни. Основная ошибка, которую совершают люди при выборе кредитора, - это обращение внимания исключительно на проценты по кредиту.
Стоит отметить, что указанные ставки в рекламе или на бигбордах являются лишь некоторой частью из общего количества переплат по займу. Возможны различные комиссии за выдачу, обслуживание, досрочное погашение кредита и т. д.
Чтобы не попасть на уловку рекламы, попросите у менеджера банка пример кредитного договора и внимательно его изучите. Статистика говорит о том, что лишь 1 человек из 10 дочитывает документы, которые подписывает, до конца. Если вы станете этим человеком, то можете быть уверенным, что вас не будут ждать неприятные сюрпризы.
Также обращайте внимание на тип ставки: если она будет плавающей, то изучите условия, при которых она может изменяться. Иначе возможны сюрпризы в виде резкого повышения размера процентов без уведомления.
А банки нужно выбирать предпочтительно государственные или те, которые принадлежат международным финансовым группам, так как их стабильность и надёжность значительно выше, чем у других учреждений.