Безусловно, кредитование ещё не набрало тех темпов и не находится так же близко к каждому человеку, как до 2009 года, когда случился мировой финансовый кризис.
Рассмотрим анализ и функции кредита в экономике, отталкиваясь от разных видов кредитования, их условий и роли в жизни заёмщиков.
Потребительское кредитование на товар
Кредит на товар в магазине является одним из самых распространенных видов займов. Наверняка каждый хотя бы раз испытал на себе такое кредитование.
Самые популярные товары, для покупки которых берут кредит, - это смартфоны, телевизоры и другая бытовая техника.
Учитывая рост курса доллара, популярность кредита на покупку подобной продукции является весьма обоснованной. Потому что почти вся цифровая техника завозится к нам из-за рубежа, и рассчитываются продавцы с поставщиками в основном в иностранной валюте. Это прямопропорционально влияет на стоимость товаров в пределах внутреннего рынка.
Ведь тот же айфон как стоил, к примеру, 500 долларов США, так и остался столько же стоить. Но из-за падения курса рубля приходится выкладывать больше «бумажек», чтобы рассчитаться за товар.
Ввиду этого, способных купить наличными дорогую цифровую, бытовую технику, становится все меньше. И те, кому надо, берут такой кредит, возможно, через банкоматы "Хоум кредит" с функцией выдачи средств.
То есть при использовании такого кредита у человека нет необходимости ежемесячно откладывать какую-то сумму под подушку и ждать того времени, когда он накопит необходимые средства.
Кредитование наличными деньгами (залоговое и беззалоговое)
Этот вид кредита полезен для тех, кому срочно нужны деньги для личных целей. Банки пользуются этим и используют для такого кредитования более высокие проценты.
Обычно такие кредиты берут люди, которые хотят сыграть свадьбу, отправиться в путешествие, расплатиться с долгами. Нередко берут кредиты наличными и люди с различными заболеваниями на лечение. При этом если болезнь смертельная, то кредит вряд ли выдадут, тем более без залога или поручителя.
Граничные суммы объёмов кредитования могут достаточно сильно колебаться. Если вы имеете несколько поручителей и имущество в залог, то у вас есть большой шанс получить заём на приличную сумму денег.
Какие функции и роль кредита наличкой? С помощью такого кредита можно быстро решить текущие вопросы со своими финансами, а также воспользоваться для путешествия или осуществления мечты.
Кредитование на покупку автомобиля
Машина стоит нынче очень дорого. Порой их стоимость переваливает за 5 нулей в долларовом эквиваленте, и проще купить квартиру, чем дорогую машину.
Учитывая тот факт, что доходы у людей снижаются по отношению к иностранной валюте, а также уменьшение потребительского спроса на автомобили, времена переживает этот сектор кредитования не лучшие.
Но несмотря на это, банки продолжают активно выдавать кредиты на автомобиль. Особенностью такого вида услуг является то, что на руки клиент деньги не получает. При успешном заключении договора банковское учреждение перечисляет средства прямо в автосалон. Обязательным пунктом такого договора будет то, что в случае потери платёжеспособности кредитор вправе отобрать автомобиль, так как он является залоговым имуществом.
Хорош этот кредит тем, что его можно брать на достаточно длительный срок (некоторые банки предлагают до 20 лет), а также это отличная возможность купить хорошую машину прямо сейчас, без необходимости в течение десятка лет откладывать деньги в копилку.
Кредитование на покупку недвижимости
Этот вид кредитования находится в упадке. По большей части это связано с нынешними текущими ценами на жилье и зарплатой основного населения России. Казалось бы, ещё не так далеко начало 2000 годов, когда такую услугу оформляло намного большее количество клиентов.
Из-за ужесточения правил кредитования положительные решение по заявкам приходит уже не всегда.
Самым популярным видом такого кредитования среди физических лиц является ипотечное. Для молодёжи это идеальный вариант приобрести крышу над головой, ведь заработать на собственную квартиру или дом в короткое время, тем более в молодом возрасте, достаточно трудно, и мало кто на такое способен.
Овердрафтное кредитование
Овердрафт - самый выгодный мелкий кредит для тех, у кого есть зарплатная карточка того банка, в котором оформляется такое кредитное решение. По сути, это та же кредитная карта, но на более выгодных условиях, поэтому такой кредит редко предлагают сотрудники банка самостоятельно.
Все функции и принципы кредита данная услуга собрался в себе одной, но под меньший процент. Она даёт возможность с минимальными процентами «одолжить» у банка небольшую сумму денежных средств. Согласитесь, это очень удобно, когда у вас есть кредитный лимит, а денег для покупки в магазине продуктов у вас не хватает.
Какая роль и функции кредитования, которое ориентировано на население?
Исходя из всего вышесказанного, по самым популярным направлениям кредитования физических лиц можно выделить следующие функции кредита:
- Стимулируют движение капитала. То есть деньги из одних источников (к примеру, банковского сектора) переходят в совсем другие отрасли экономики.
- Улучшают благосостояние людей. Это происходит за счёт того, что люди получают блага до того момента, как у них появится собственная покупательная возможность.
- Кредит выполняет функции развития банковской системы и сектора микрокредитования в экономике целой страны. В первую очередь такие кредиты являются источниками доходов для банков. Если банки не будут заниматься кредитованием, то совершать выплаты по депозитным договорам они просто не смогут.
Кредит и юридические лица
Виды кредита тоже существуют различные, но нет необходимости разбираться в каждом из них отдельно, так как они отличаются лишь несколькими условиями.
Главной задачей такого кредитования является пополнение оборотных средств для ведения бизнеса либо покупки новых (или усовершенствования старых) основных фондов.
Кроме этого, кредит может браться под новый бизнес-план и различные инвестиционные проекты предприятия.
Какая роль кредита, который предназначен для юридических лиц?
Выделим основные функции кредита:
- Развитие экономики. За счёт того что предприятия имеют возможность работать с заёмным капиталом, у них есть возможность переходить на более высокие объёмы производства, а это, в свою очередь, увеличивает внутренний валовой продукт страны.
- Совершенствование рынка. Предприятие, которое взяло кредит, просто-таки обязано снижать свои затраты и увеличивать доходы. Для этого должно произойти уменьшение себестоимости производимой продукции или оказываемых услуг. А если это происходит, то предприятие начинает увеличивать свою конкурентную способность, что может повлиять на структуру рынка сбыта. В свою очередь, другие производители в этом же секторе, должны будут также развиваться, если захотят сохранить свои позиции и свою долю рынка.
- Контрольные функции кредита. К примеру, когда банки предоставляют кредит юридическому лицу, то начинают постоянно проводить мониторинг и анализ финансовой отчётности заёмщика. Это делается для того, чтобы кредитор вовремя увидел кризисные ситуации на предприятии, если таковые будут. Ведь он заинтересован, чтобы должник мог выполнять взятые на себя обязательства.
Функции государственного кредита, суть и международные экономические отношения
В принципе, нижеуказанные функции чем-то похожи на те, которые были описаны ранее.
Беря во внимания все возможные виды кредитных отношений, можно выделить следующие функции кредита на глобальном международном уровне:
- Финансовая помощь. Наблюдая современную ситуацию в Греции, можно лучше понять эту функцию. Действительно, порой без дополнительных финансовых вливаний кредиторов извне нельзя спасти экономику государства от краха. Учитывая функции государственного кредита и то, что они выдаются в основном на длительные сроки (десятилетия) и под низкие проценты, которые находятся на уровне 1-5%, можно считать такие деньги реальной помощью от международных организаций.
- Надзорные функции банковского кредита. К примеру, возьмём МВФ. Когда эта организация выдает кредит любой стране, её специалисты тщательно изучают экономику будущего заёмщика и разрабатывают различные программы для поддержания платежеспособности. И в тот момент, когда становится ясным, что страна идёт не в том направлении, что её экономическая деятельность не способствует улучшению деловой активности, то МВФ прекращает любое финансирование до тех пор, пока страна не одумается. Это помогает мировому сообществу стимулировать страны к развитию и улучшению экономического сектора.
- Инвестиционные функции международного кредита. Такие кредиты позволяют странам и международным организациям зарабатывать как деньги, так и авторитет и партнёров. Ведь для того чтобы наладить политические отношения с любой страной, необходимо связаться с ней, используя финансовые инструменты. А помощь в виде кредита для развития определённого сектора экономики под низкий процент — отличный способ обзавестись новым другом.
Если проанализировать мировую экономику, то подобные действия всегда встречались тепло со стороны стран заёмщиков и окупались вдвойне.
Какие можно выделить общие функции кредитов?
Каждый конкретный кредит на своём макроуровне имеет определённые задачи, но в целом в экономике выделяют следующие:
- Перераспределительная функция кредита. Эта функция выражается в перераспределении денежных средств, которые выступают материальными благами. Представьте себе, что у одной компании или человека есть, к примеру, 1 млн. долл. США, которые являются временно ненужными средствами. И есть 10 человек, которые нуждаются в 10 тыс. долларов каждый. Если говорить о текущем положении дел, то получается что весь капитал собран в одном месте. Ситуация изменится, если компания или человек, раздаст каждому нуждающемуся по 10 тысяч. При таком раскладе капитал в какой-то мере распределится на больший сектор экономики, хоть и на определённый промежуток времени. Но возникает вопрос о том, зачем кто-то будет раздавать свои деньги просто так? Правильно, этого никогда не будет. А кредит предполагает плату за его использование, а также возврат суммы долга. В этом и заключается перераспределительная функция кредита, которая связана с распределением денежных средств по разным секторам экономики.
- Капитализационная. Кредитные отношения подразумевают выплату процентов, под которые кредитор выдаёт деньги. А в свою очередь, заёмщик обязуется платить деньги за возможность пользоваться предоставленными ему денежными средствами. То есть к функциям кредита относятся приумножение и заработок капитала.
- Эмиссионная. Кредитование заменяет реальные деньги. Предположим, в одной стране работает 100 человек. Общая денежная масса находится на уровне 1 млн. руб. Доходы и расходы каждого человека в стране находятся на разном уровне. Это способствует тому, что кто-то имеет возможность откладывать деньги, а кто-то ежемесячно тратит абсолютно весь свой доход. Наступает момент, когда один из тех людей, которые не имеют возможности откладывать, берёт взаймы на некоторое время у «богатых» для покупки условного товара. В этот момент общая денежная масса не меняется. И представьте другой вариант: человек для большего заработка начал работать за границей. Его финансовое состояние улучшилось. Но чтобы совершать покупки внутри страны, ему нужно обменять иностранную валюту. А как это сделать, если общая денежная масса находится на одном уровне и полностью распределена по различным секторам рынка? Ответ — государство должно увеличить количество денег. Благодаря тому что существуют кредитные институты, государству не нужно выполнять эмиссию и печатать новые деньги.
- Конверсионная. Зачастую эта функция выражается при безналичных кредитах. Всем известно, что государственные финансовые структуры стремятся к тому, чтобы постепенно бумажные купюры отошли в прошлое. Это объясняется несколькими причинами. Первая состоит в том, что ежегодно необходимо потратить большое количество средств для печати купюр. Ведь со временем они имеют свойство изнашиваться и терять вид, пригодный для расчётов.
Также государство должно тратить свои ресурсы на то, чтобы обеспечивать регулярную защиту купюр, постоянно нанося на них новые средства защиты, избегая массовых подделок валюты.
Ещё одной такой причиной является то, что за виртуальными деньгами намного легче следить. У тех, кто совершает операции таким путём, есть свои счета в банках. Благодаря этому намного легче отследить движение денежных средств. А в случае с наличными деньгами отследить движение такого капитала практически невозможно. Из-за этого значительно снижается уровень возможного контроля.
Так вот, благодаря кредитам, при которых деньги не выдаются наличкой заёмщику, способствуют денежной конвертации в безналичную форму. Такое положение вещей государству как главному финансовому институту только на руку.
Какие можно сделать выводы о кредитовании в целом?
Благодаря кредитам, движение и развитие экономики становится быстрее. Это происходит за счёт того, что необходимые товары покупаются быстрее, тем самым люди активнее вкладывают свои деньги в национальную экономику.
Для заёмщиков кредит выполняет функции увеличения покупательной способности. То есть не имея на руках полной суммы для покупки товара, при необходимости его можно сразу же купить.
На государственном уровне кредитные услуги международных организаций являются средством спасения целой страны от дефолтов, кризисов и других экономических проблем.
Главное, чтобы руководство страны использовало предоставленные денежные ресурсы в нужное русло, а не в карман. Иначе такие долговые обязательства рано или поздно станут неподъёмными, что приведёт к ухудшению экономики страны и, как следствие, к её кризису или краху.