Предназначение любого денежного инструмента - преумножить и сохранить средства. Большинство консервативных инвесторов не хотят рисковать, они стремятся обезопасить свои вложения. Сделать это можно несколькими способами: открыть депозит или купить сберегательный сертификат. У этих инструментом масса преимуществ, они достойны внимания даже самых консервативных инвесторов.
Определение
Сберегательный сертификат – это ценная бумага на предъявителя, которая позволяет получать доход в виде процентов на сумму вклада. Они изменяются прямо пропорционально. Сберегательный сертификат Сбербанка, в отличие от обычных депозитов, не участвует в системе страхования вкладов. Поэтому процентная ставка по нему выше. Такую ЦБ можно продать, оставить в наследство или передать третьему лицу без доверенности.
Сберегательный сертификат Сбербанка оформляют на предъявителя. При этом банк не открывает счет на конкретного человека. Оформить ценную бумагу можно в любом из 10 тыс. отделений по всей России. Для этой процедуры потребуется паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. По степени защиты сберегательный сертификат на предъявителя не уступает обычным денежным знакам.
Условия обслуживания
- Срок: от 3 месяцев до 3 лет.
- Валюта: рубли.
- Минимальная сумма: 10 тысяч.
- Процентная ставка (годовых): 0,01 - 9,75 %, начисляются в конце срока.
- Пополнение и частичное снятие: не предусмотрено.
- Процентная ставка (годовых) при досрочном расторжении: 0,01 %.
Как оформить сберегательный сертификат
- Обратитесь в местное отделение Сбербанка с паспортом на руках.
- Выберите количество, номинал и срок действия сертификатов.
- Оплатите покупку.
- Получите ваш сберегательный сертификат.
Ставка фиксируется один раз и в дальнейшем не может быть изменена банком. Оплатить покупку можно не только наличными, но и за счет средств действующего вклада.
Преимущества
Первое и самое главное - эту ценную бумагу можно подарить любому человеку. Проблем со снятием средств у него не возникнет. При этом новый владелец может или погасить его сразу с минимальным доходом, или дождаться конца срока и получить большую выгоду.
Сберегательные сертификаты Сбербанка России можно использовать в качестве дорожного чека во время путешествий по стране. Эта ЦБ конвертируется в наличные деньги в любом отделении финансового учреждения.
Депозитные и сберегательные сертификаты банков призваны преумножить вложенные средства. Второй инструмент больше подходит для этой цели. Тем более что Сбербанк увеличил ставки за обслуживание. В первую очередь это касается вкладов на длительный срок. Теперь годовой сертификат на 200 тыс. руб. принесет предъявителю доход в 16 тыс. руб. при ставке 8 %. А миллион рублей через 36 месяцев - 277 тысяч.
Недостатки
Кроме вышеописанных преимуществ, сберегательные сертификаты банков имеют несколько минусов. Один из них уже был описан выше:
- В случае досрочного расторжения процентная ставка снижается до 0,01 % годовых.
- Данную ценную бумагу нельзя пролонгировать.
- Вклады не страхуются. В случае банкротства финансового учреждения вернуть свои средства будет невозможно.
- В случае потери/кражи сертификата необходимо немедленно обратиться в суд, чтобы восстановить свои права собственника. Иначе злоумышленник воспользуется случаем и быстро обналичит деньги.
Особенности
За 2013 год объем средств граждан, привлеченных через сберегательный сертификат, увеличился в 1,4 раза и составил 342 млн руб. 90 % этой суммы население вложило в ЦБ "народного" банка России. Несмотря на риски, самым популярным инструментом по привлечению денежных средств юридических лиц является сберегательный сертификат. Отзывы пользователей это подтверждают. Судите сами: данный продукт приобретают даже коммерческие банки, в частности "Югра".
Данная ЦБ интересна тем клиентам, которые намерены передать крупные суммы денежных средств третьим лицам, но при этом не хотят информировать об этом налоговые органы. Вскоре будет принята законодательная норма, по которой банки обязаны информировать государство обо всех депозита и счетах клиентов. И то, что сертификаты оформляются на предъявителя, послужило стимулом их отменить. Но окончательного решения еще не принято.
Финансовые результаты 2013 года
2013 год стал очень успешным для крупнейшего банка России. Нестандартные депозитные программы смогли привлечь даже самых консервативных клиентов. Прирост вкладов населения составил 20,6 % и приблизился к цифре 8 трлн рублей. Даже самое крупное розничное финансовое учреждение страны, "ВТБ 24", которое по данному показателю занимает второе место в рейтинге, смогло привлечь только 1,3 трлн рублей. "Народный" банк лидирует в рейтинге по размерам нетто-активов - 16,7 трлн рублей, что 5 раз больше, чем у второго по значимости в экономике России Газпромбанка. На 2014 год эксперты прогнозируют небольшой спад в объеме привлеченных депозитов. С удешевлением кредитных ставок стоимость привлеченных средств также снижается.
Виды депозитов
Сегодня клиенты Сбербанка могут открыть вклад с различными возможностями: пополнение, капитализация, частичное снятие и т. д. Отдельно имеется линейка онлайн-депозитов, которые оформляются из системы интернет-банкинга. Процентные ставки по ним выше: на 0,75 % годовых в рублях и на 0,15 % в иностранной валюте. Условия обслуживания стандартных вкладов представлено в таблице ниже.
| Наименование | Мин. сумма | Срок | Пополнение | Условия начисления % | Ставка в долларах, евро (%) | Ставка в рублях (%) |
| Сохраняй | 1000 RUB / 100 USD (EUR) | 1-36 мес. | - | Ежемесячно, с капитализацией | 1-3,25 | 4,90-8 |
| Пополняй | наличными - не меньше минимальной суммы вклада | 1,1-3 | 4,85-7,25 | |||
| Управляй | 30 000 RUB / 1000 USD (EUR) | 3-36 мес. | 1-2,8 | 4,05-6,50 | ||
| Растущий | 1000 RUB | 2 года | - | по истечении каждого месячного периода, указанного в договоре | - | 6,15-9,5 |
Из представленной выше таблицы видно, что программа "Растущий" является самой прибыльной. Но чтобы попасть под ее условия, необходимо инвестировать один млн руб на 1,5-2 года. Такие условия подходят не каждому клиенту. С учетом капитализации процентов самым оптимальным вкладом является "Сохраняй", особенно если оформить его через систему интернет-банкинга. При досрочном расторжение договора менее чем через 6 месяцев после подписания документов, доход выплачивается по ставке до востребования. При большем сроке - две трети от указанной в договоре.
Пенсионные программы
Большая часть клиентов Сбербанка — пожилые люди. Для них кредитное учреждение создает более выгодные предложения по депозитам. 06.12.2014 года Сбербанк в очередной раз повысил ставки.
«Сохраняй» для пенсионеров:
- от 1000 руб. на 12 месяцев - до 10,29 %;
- от 100 до 400 тысяч рублей на год - 8,57 %;
- от 100 долларов (евро) - 0,6-3,08 % и 0,6-2,7 % соответственно.
Ставки указаны максимальные. Проценты начисляются ежемесячно. Их можно переслать на другой счет/карту или снять. Если оставить проценты не тронутыми, то доход будет автоматически прибавляться к сумме вклада. Этот процесс называется капитализацией.
Преимущества программы для пенсионеров:
- автоматическая пролонгация;
- при досрочном расторжении договора проценты пересчитываются по ставке две трети от базовой;
- депозит можно оформить на другое лицо или включить в завещание.
Вклад «Пополняй»
- Минимальная сумма: 1000 рублей (100 евро или долларов).
- Максимальный доход: до 9,58 % в рублях; до 2,86 % в долларах; до 2,49 % в евро.
- Самую большую прибыль можно получить по вкладу, сделанному на три года.
Вклад «Пенсионный-плюс»
Счет пополняется ежемесячными социальными выплатами. На накопленную сумму начисляется доход в размере 3,5 % годовых (3,67 % с учетом капитализации). Деньги можно снимать в любой момент. Проценты начисляются поквартально.
Другие программы
«Подари жизнь» (благотворительная)
- Срок - 1 год.
- Сумма - от 10 000 рублей.
- Процентная ставка - 6,4 % (каждые три месяца с суммы вклада снимают 0,3 %).
«Мультивалютный»
- Мин. сумма: 5 тыс. руб. (евро, долларов).
- Срок: 1-2 года.
- Рубли: до 5,9 % годовых.
- Доллары США: до 1,75 %.
- Евро: до 1,75 %.
«Международный» (действует не во всех отделениях банка)
- Минимальная сумма: 10 000 фунтов стерлингов (франков, йен).
- срок: 1 месяц - 3 года.
- Процентные ставки: английские фунты - 0,55-3,25 %; швейцарские франки - 0,1-2,5 %; японские йены - 0,3-2,25 %.
Как открыть вклад
Необходимо обратиться в ближайшее отделение Сбербанка с паспортом на руках и выбрать оптимальную программу. Счет всегда привязывается к пластиковой карте или сберегательной книжке. Так вкладчик сможет управлять средствами. Сотрудник сам предложит вам завести сберегательную книжку за 10 рублей для получения социальных пособий. Эта же сумма всегда должна оставаться на счету во избежание его закрытия. Пластиковая карта изготавливается 3 недели, а действует три года. Затем нужно заказывать ее перевыпуск. При этом банк самостоятельно отслеживает все сроки. Клиенту никаких дополнительных заявлений писать не нужно.
Резюме
Сберегательные и депозитные сертификаты - самые безопасные виды вкладов, особенно если деньги инвестируются в крупный банк страны. С появлением новых дешевых кредитных продуктов стоимость привлечения денежных средств снижается. Поэтому банки уменьшают процентные ставки по депозитам. Но остается альтернативный вариант - сберегательные сертификаты. Денежные средства, привлеченные по таким ценным бумагам, не страхуются, а потому и ставки за обслуживание выше стандартных программ.