Каждый банк заинтересован в том, чтобы по максимуму снизить риски по невозврату выданных средств при одобрении кредита. Разумеется, чтобы заемщики были в этом заинтересованы, банк может предлагать пониженные ставки и другие наиболее выгодные условия кредитования.
Как правило, в качестве гарантии безопасности кредитор может потребовать обеспечения в виде залогового имущества (как правило, при оформлении большой ссуды), либо наличия поручителя. Большинство соглашаются на последний вариант, поскольку считают, что это всего лишь формальность, которую нужно внести в документ. Но на самом деле это вовсе не так. Ответственность поручителя и должника по общему правилу солидарная. И в случае невозможности основного заемщика исполнить свои обязательства эта обязанность переходит на лицо, которое добровольно согласилось отвечать за него по условию договора.
Кто такой поручитель?
Поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо, которое официально отвечает за исполнение обязательств по кредитному договору вместе с заемщиком. Между лицами и кредитором оформляется юридически законное соглашение. Ответственность поручителя по кредиту начинает действовать с той даты, которая была согласована в договоре. Человек, принявший решение выступать в интересах заемщика, должен четко понимать, что в случае форс-мажорных обстоятельств, когда заемщик не сможет выплачивать долг, гасить займ и проценты придется ему. 
Поручительство: ответственность поручителя
Существует два вида:
- Солидарный тип. Это ответственность поручителя, при которой он должен исполнять все условия кредитного договора ровно в той же степени, что и заемщик. В случае, если образуется хотя бы минимальная просроченная задолженность, второе лицо обязано выплатить долг;
- Субсидиарный тип. Возникает только в том случае, если официально признана неспособность заемщика исполнять свои обязанности по кредитному договору. В таком случае поручитель должен либо взять обязанности целиком на себя, либо помочь с оплатой задолженности.
Оплата кредита
Самой распространенной формой при оформлении кредитных обязательств, является солидарный тип ответственности. Если возникают проблемы по оплате, заемщик не вносит ежемесячные платежи, либо обеспечивает только частичное погашение, то поручитель обязан оплатить задолженность вместо заемщика. Субсидиарная ответственность поручителя встречается крайне редко. Здесь важно понимать, что лицо в равной степени с заемщиком должно выплачивать ежемесячные платежи с учетом начисленных штрафных санкций и неустоек. В банковской практике нередко случается, когда по одному кредитному договору числится сразу несколько поручителей. Вне зависимости от количества, все они несут обязательства за исполнение договора перед кредитором. В любом случае, перед подписанием договора лицо должно четко понять, какую ответственность несет поручитель по этой сделке. Предупрежден – значит вооружен.
Может ли потерять репутацию поручитель?
Поскольку поручитель также несет ответственность за оплату по кредитному договору, ошибочно полагать, что его репутация находится в полной безопасности, даже если он не имеет отношения к оформленным по займу деньгам. Любая просрочка или другие нарушения также будут отображены в его кредитной истории. Если заемщик по каким-либо причинам не выплачивает кредит, то в связи с данным условием кредитный рейтинг поручителя также понижается, поэтому в будущем, если он решит оформить кредит на себя и получить максимально выгодное предложение от банка, ему могут отказать. Важно отметить, что банк в будущем не будет учитывать тот факт, что кредитная история бывшего поручителя была испорчена за счет халатности другого человека.
Возможный отказ в получении кредита в других кредитных организациях
В случае оформления индивидуального кредитного предложения банковской организацией в обязательном порядке учитываются действующие выплаты по другим договорам заемщика, а также возможные выплаты и ответственность поручителя по другим договорам. Максимальный размер кредита, который сможет получить заемщик, будет сформирован с вычетом тех сумм, которые он уже оплачивает в других банках.
Каждый потенциальный поручитель должен понимать, что до тех пор, пока не будут погашены его действующие обязательства, существует вероятность, что он не сможет оформить кредит на свои личные нужды.
Можно ли избежать выполнения обязательств?
Гражданский кодекс РФ гласит, что поручитель обязан выполнять свои обязательства только на тот срок, который прописан в договоре. Однако в каждой системе существуют свои нюансы, которые могут сыграть поручителю на руку:
- Как правило, в договоре о поручительстве не существует определенного срока. Согласно общепринятым правилам, срок исполнения обязательств поручителя подходит к концу, если банк-кредитор в течение года не обращается с иском в суд с момента последней оплаты.
- В договоре не прописаны четкие условия по срокам оплаты. Поручитель имеет право прекратить исполнять обязательства, если в течение двух лет банком-кредитором не был подан иск в суд с момента обоюдного подписания договора.
Важно отметить, что даже если судом было принято решение, оно также имеет свой срок действия. Листы исполнительного производства также действуют в течение трех лет, и позднее не могут быть предъявлены. Существует и другая ситуация, когда заемщик по согласованию с банком может переписать кредитные обязательства на другого человека с его согласия. В том случае, если поручитель не одобряет подобных действий, он имеет полное право отказаться от выполнения своих обязательств и быть поручителем другого заемщика.
Если такая ситуация произошла, то логично, что банк будет пытаться навязать свои условия поручителю. Он может попросить подписать некоторые документы, выдавая это за чистую формальность, но соглашаться на такой маневр не рекомендуется, поскольку в случае судебного разбирательства доказать что-либо будет очень сложно.
Если отсутствует доход
Поручитель несет ответственность в любом случае, даже если не имеет постоянного заработка. Другое дело, что при оформлении договора такое лицо может не пропустить банк. Но если на момент оформления сделки доход имелся, а после человек потерял работу, долг все равно гасить придется. Когда складывается ситуация, что ни заемщик, ни поручитель не в состоянии выполнить обязательства по кредиту, банк подготавливает исковое требование и направляет его в суд. Чаще всего банк требует вернуть всю сумму кредита с учетом процентов единовременно. После того как решение вступает в силу, приставы анализируют имеющиеся доходы у обоих лиц, а также имеют все полномочия наложить арест на имущества заемщика и поручителя до тех пор, пока долг полностью не будет погашен.
Довольно часто встречается практика, когда заемщик или поручитель регистрируют движимое и недвижимое имущество на близких людей, чтобы в будущем приставы не смогли взыскать задолженность. Ведь официально у него нет никакого финансового дохода и имущества, на которое можно наложить арест. В любом случае, ответственность поручителя при этом не аннулируется.
Можно ли вернуть деньги?
Как правило, заемщик и поручитель прилагают максимум усилий, чтобы избежать неприятностей с банком. Если у первого лица возникают непредвиденные обстоятельства и какое-то время он не может вносить ежемесячные платежи, то этим занимается поручитель. Чаще всего у последнего возникает вопрос: возможно ли вернуть потраченные деньги? Поручитель имеет право потребовать возмещения финансового ущерба в связи с оплатой кредита или хотя бы на возмещение оплаты процентов за кредит.
Как показывает практика, в большинстве случаев выступить в этой роли просят близкие друзья или родственники, поэтому зачастую неудобно доказывать свои права или требовать денег через суд. Поэтому перед тем, как взять на себя ответственность поручителя по кредитному договору, стоит подумать, действительно ли оно того стоит. Ведь чаще всего после оформления займа и выплат отношения между людьми становятся не такими благоприятными, как были раньше.
После того как договор о поручительстве будет подписан, отказаться от его исполнения уже будет невозможно. Рекомендуется предварительно тщательно ознакомиться со всеми необходимыми условиями и требованиями, чтобы при возникновении спорных вопросов участник сделки смог доказать свою правоту. Крайне важно договориться заранее с потенциальным заемщиком, который попросил о помощи и участии в данной процедуре.
Как обезопасить себя?
Если лицо берет на себя ответственность поручителя, оно также должно позаботиться о своих гарантиях. И хотя большинство людей стесняются требовать документально подтвержденного обещания о выплате кредита, чтобы обезопасить себя, к таким мерам прибегать просто необходимо. Рекомендуется посетить нотариуса и составить официальный документ, в котором заемщик обязуется выполнять свои обязательства, а в том случае, если поручителю придется тратить свои деньги, в течение определенного срока заемщик должен их возместить. Таким образом, если будет подан иск в суд, или после выполнения кредитных обязательств заемщик откажется возвращать потраченные деньги, расписка будет главным основанием для возврата денег в судебном порядке.