Большинство современных людей, мечтающих о собственном жилье, принимает решение оформить ипотеку. И это неплохо, поскольку сегодня предлагаются лояльные процентные ставки и гибкие условия. Но определенная часть российских граждан в первую очередь задается вопросом о том, а со скольких лет дают ипотеку. Каковы требования к заемщику, что вообще могут предложить банки? Что ж, об этом сейчас речь и пойдет.
Возрастной минимум
Регистрировать ИП и заключать трудовой договор, что в обоих случаях указывает на наличие постоянного дохода, можно с 16 лет. Но таких юных граждан ни один банк не рассматривает в качестве заемщиков. Слишком мал уровень дохода и ответственности, да еще и стажа не хватает.
В 18 лет человек приобретает полную гражданскую дееспособность. Ему становится доступна возможность заключать любые договоры, в том числе и кредитные. Но только не ипотечные.
Дело в том, что банки – это отдельная структура. И 18-летние граждане тоже видятся им не особо надежными. Им даже потребительские кредиты дают на недолгий срок, под большой процент, да и на скромные суммы.
Так что же, со скольких лет дают ипотеку? С 21 года. Чаще – с 23 лет. Это уже зависит от банка. Чуть дальше будут рассмотрены конкретные случаи. Но пока стоит объяснить, почему возрастной минимум именно такой.
Опыт, стаж, зарплата
Это три критерия, которые банки принимают во внимание, рассматривая очередного клиента в качестве заемщика. Нужно это учесть каждому, кого интересует, со скольких лет дают ипотеку. Если взглянуть на ситуацию с другой стороны, то все объективно:
- В начале карьеры (а многие официально трудоустраиваются примерно в 20 лет) очень низкие доходы. Ипотека – дорогое «удовольствие» с высокими ставками. В каком бы городе человек ни купил квартиру и сколько бы она ни стоила, половину зарплаты отдавать придется. Так что доход должен быть выше среднего.
- Стажа мало. Теоретически юный сотрудник может в любой момент оказаться без работы. Поэтому большинство банков готовы рассмотреть в качестве заемщика лишь того, у кого есть как минимум три года стажа. Некоторые организации устанавливают планку пониже.
- Армия или декрет. Периоды, когда потенциальные заемщики зарплату не получают. Так что их заявку никто не одобрит.
Так и получается, что на практике банк выдает деньги на приобретение недвижимости людям, которым уже под 30. Поэтому, узнав, со скольких лет дают ипотеку, не нужно загадывать наперед и начинать искать квартиру – нужно сначала трезво оценить свои шансы на одобрение заявки. Каковы требования? Об этом будет сейчас рассказано.
Пример Сбербанка: суммы и проценты
Поскольку в рейтинге банков страны данная организация стоит на первом месте, то и рассмотреть ситуацию стоит на его примере. Итак, со скольких лет дают ипотеку на квартиру – ясно. Но каковы условия и требования?
Допустим, человек присмотрел готовую квартиру за три миллиона рублей. Ему обязательно придется оплатить первоначальный взнос, который у Сбербанка на данный момент по указанной программе составляет 15%. То есть 450 000 рублей.
Оформить решено на 10 лет. Итого получается следующее: 2 550 000 рублей под 9.4% годовых. Ежемесячный платеж составит 32 857 р. Если человек не получает з/п на карту Сбербанка, то чуть больше (33 558 р.). В первом случае человек за весь срок выплатит банку 3 942 840 р. Из этой суммы – 1 392 840 рублей в качестве процентов.
Учитывая, что платеж по ипотеке не может превышать 40-50% от зарплаты, то получать в месяц заемщик должен от ~65-75 тысяч в месяц.
Требования к клиентам
Со скольких лет можно брать ипотеку в Сбербанке? С 21 года. Каков максимальный порог? 75 лет. Но это – возраст, до которого человек уже должен вернуть все долги.
К стажу требования такие: человек обязан быть трудоустроенным как минимум 6 месяцев на нынешнем месте и суммарно иметь годовой опыт за последние пять лет. Однако в отдельном пунктике указано, что на клиентов, которые получают з/п на карточку «Сбера», это требование не распространяется. Разрешается привлекать созаемщиков. Но как максимум троих.
А как обстоит ситуация с другими организациями? В «Россельхозбанке» условия идентичные, только там возрастной максимум составляет 65 лет (как и в ВТБ-24). И ставки чуть пониже. В общем, широко известные банки выдают ипотеку клиентам от 21 года. А вот менее популярные (РНКБ, Росевробанк и т. д.) обычно от 23 лет.
Документы
Выше было сказано, со скольких лет и до какого возраста дают ипотеку. А какие документы необходимо предъявлять для того, чтобы заявку рассмотрели? Их много. В перечень входит:
- Анкета-заявление.
- Паспорт с регистрацией.
- Второй документ, который может подтвердить личность (водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет и т. д.).
- Документ, демонстрирующий финансовое состояние клиента (справка о доходах).
- Бумаги по кредитуемой недвижимости. Их можно донести в течение полутора месяцев после принятия организацией положительного решения.
- Документ, свидетельствующий о наличии суммы для первоначального взноса.
Если человек планирует привлечь созаемщика, то от него потребуются те же документы.
Как «правильно» оформить ипотеку?
Немаловажный вопрос. И раз уж выяснено, со скольких лет дают ипотеку, не будет лишним и об этом рассказать. Вот целый ряд рекомендаций:
- Во внимание нужно принимать даже десятые доли процента. Разница между 10% и 10.5% в итоге может оказаться колоссальной, ведь кредит берется на долгие годы, и в итоге переплата составит сотни тысяч.
- Брать ипотеку нужно только в той валюте, в которой человеку выдают зарплату. Курс – явление очень нестабильное.
- Стоит теоретически просчитать переплаты. Поиграть цифрами, так сказать. Это смотивирует на поиск максимально выгодных ставок и условий. И на подбор более недорогих квартир.
- Не нужно «покупаться» на заманчивое предложение о плавающей процентной ставке. Да, если ЦБ ее снизит, то и % по ипотеке уменьшится. Но ключевое слово «если». Ставка ведь может и расти начать.
- Нужно постараться выбить такие условия, чтобы платежи не превышали 30%. Может, первое время и получится выживать на половину от з/п, но через некоторое время надоест во всем себе отказывать.
- Если брать кредит, то максимально возможную сумму. Зачем? Затем, что покупка квартиры влечет дополнительные траты. Нужно сделать ремонт, купить мебель, технику… понадобится много денег.
- Не надо сразу замахиваться на роскошную многокомнатную квартиру. Студия, однушка, двушка… нормальные варианты. Лучше платить 20 тысяч в месяц, чем 50. Да и потом, быстрее рассчитавшись, можно будет ее продать (может, и подороже – рынок недвижимости нестабилен) и сделать солидный взнос за более просторный вариант.
Ограничения разных банков
Итак, было рассказано о том, до какого возраста дают ипотеку. Требования и условия также рассмотрены. Напоследок можно перечислить некоторые банки и указать их возрастные ограничения. Вот небольшой список:
- От 18 лет: "МТС-банк", "Адмиралтейский", "Возрождение", "Уралсиб", "Нордеа-Банк'.
- От 25 лет: "АК БАРС".
- От 22 лет: "Газпромбанк".
Верхние границы у всех организаций практически идентичны. Самые низкие у "АК БАРС" (до 60 лет) и "Альфа-Банка" (до 59).
В общем, если есть стаж, достаточно высокая зарплата на стабильной работе, а также средства на первоначальный взнос – вполне возможно оформить ипотеку и в юном возрасте.