Срок исковой давности по кредитной карте важен в споре банка и должника, имеющего проблемный кредит. Одного заявления о его пропуске достаточно, чтобы выиграть судебный процесс. Каким же образом производится расчет этого срока, на что можно опереться?
Судебный процесс
Клиент банка, не погашающий задолженность в течение длительного времени, рискует оказаться участником судебного дела. Для кредитной организации это единственный способ вернуть долг. Существует разница при расчетах в простом договоре и в договоре с выдачей кредитной карты. Если удастся обосновать в суде пропуск срока исковой давности по кредитной карте, что не так просто, используя знания закона, истец окажется в проигрыше.
Значение срока давности
В законе прописан общий срок давности – 3 года. Его расчет производится согласно целому ряду правил. Значение срока заключается в ограничении права требования долга в течение определенного времени.
В ГК отмечено, что суд не имеет права отказывать в открытии дела или в иске лишь на основании выхода за рамки срока. Если же об этом заявит ответчик, и его доводы окажутся убедительными для судьи (речь идет о правильности расчетов), тогда отказ в иске оценят как законный.
Приостановление срока
В ГК прописан ряд ситуаций, при которых отсчет срока исковой давности по кредитной карте «Тинькофф» или иной финансовой организации приостанавливается:
- стихийные бедствия и вооруженные конфликты;
- нахождение клиента кредитной организации в составе официальных военных формирований в период действия военного положения;
- мораторий, наложенный правительством на исполнение обязательств;
- приостановление действия закона, на основании которого возникло обязательство;
- проведение процедуры примирения (медиации);
- направление заявления в суд (сдача документов непосредственно на почту или в канцелярию суда).
Указанные факторы имеют значение, если они возникли в последние 6 месяцев срока давности. Если до окончания времени для подачи в суд осталось меньше полугода, происходит его увеличение до 6 месяцев.
Долг продан коллекторам
В ГК уделено внимание перемене лиц в обязательстве. Согласно закону, срок исковой давности по кредитной карте Сбербанка или иного кредитного учреждения не приостанавливается. Его нельзя начать считать заново. Никакого соглашения об изменении срока давности закон не предусматривает, и даже имеется запрет на подобные сделки - они автоматически считаются незаконными.
Точки отсчета
Закон предполагает два варианта отсчета срока исковой давности по кредитной карте. Оба строятся на условиях соглашения между клиентом и банком:
- момент начала течения срока – день окончания действия кредитного соглашения;
- сделка может содержать условие о праве банка в любой момент затребовать закрытия долга по кредиту.
Допускается и продление действия контракта в случаях, оговоренных законом или договором с клиентом.
Когда отсчет начинается заново?
Пункты закона предполагают случаи, в которых сроки давности отсчитываются заново:
- клиент направил в банк заявление с просьбой изменить условия соглашения (продление договора, реструктуризация долга и т. д.);
- банк предоставил отсрочку или каникулы, или другие льготы;
- должник подтвердил получение уведомления от банка о необходимости выплаты долга;
- на карточный счет перечислены деньги в счет уплаты долга;
- сведения, подтверждающие общение клиента и сотрудников банка.
Как банки решают проблему?
Надо сказать, что «Тинькофф» отличается нежеланием ждать и быстро принимает меры для взыскания задолженности. В принципе такой же подход и у Сбербанка. Редкое учреждение ждет, пока пройдут сроки.
Нюансы применения норм
В судебной практике о сроке исковой давности по кредитной карте пока нет устоявшегося мнения относительно обсуждаемого вопроса. Существует несколько подходов, выявленных при изучении конкретных дел:
- отсчет привязан ко дню последнего платежа, после которого деньги на карту не вносились, и имеет место нарушение обязательств со стороны клиента (первого пропущенного платежа достаточно);
- отсчет производится с даты, на которую было назначено окончательное исполнение обязательств (имеется в виду окончание действия договора между банком и клиентом);
- некоторые судьи считают, что начальная дата течения срока давности по кредитной карте – день отправки банком должнику письма.
Существуют подходы, противоположные изложенным выше позициям. Например, предполагается, что действие кредитной карты не ограничивается определенным периодом времени.
Верховный суд высказал мнение, что по каждому платежу сроки рассчитываются отдельно.
Влияние судебного процесса на течение времени
Пока длится производство по делу, течение срока по требованиям иска приостанавливается, в том числе и в следующих случаях:
- судья применил нормы иных законов;
- истец стал ссылаться на иные обстоятельства;
- другие просьбы, например, увеличение размера денежных требований.
Срок исковой давности по кредитной карте "Траст" - не исключение. Если же заявлены новые требования, за иные периоды времени, то течение срока давности по ним прекращается с момента их официального заявления.
Факт направления документов в суд не имеет юридического значения, если было принято решение о возвращении заявления, об отказе в открытии производства. Он приобретет значение, если эти решения были отменены вышестоящей инстанцией со дня подачи первоначального иска.
Оставление материалов иска без движения и исправление недочетов иска не влияет на течение сроков.
Особенности судебной процедуры
В ряде дел исковое заявление не принимается, пока не будет использована попытка получения судебного приказа. Сделки в простой письменной форме - один из них.
Приказ - вид судебного решения, выдаваемый в упрощенном порядке лишь на основе документов. В ходе разбирательства никого из участников к судье не вызывают. Должник вправе в отведенное время написать заявление с просьбой отменить приказ. Ее одной достаточно, чтобы суд отменил свое ранее принятое решение.
До момента прекращения действия приказа сроки не текут. Как только выносится решение, их отсчет возобновляется. Исключение случаи возврата документов из-за нарушений со стороны заявителя.
Как вести себя в судебном процессе?
Как поступить при пропуске срока? Как писалось выше, судебное производство открывается по заявлению стороны и исковая давность не имеет значения для суда в этот момент.
В разъяснениях отмечается, что суд примет замечание, если оно заявлено в первой инстанции до ухода судьи в совещательную комнату. Суд ведет протокол, в котором секретарь фиксирует основные действия, в том числе и заявление в устной форме. По разным, не всегда понятным причинам, суд может не внести данные о заявлении ответчика, и дело будет проиграно. Доказать что-либо в суде второй инстанции и тем более кассации нереально.
Единственный выход заранее подать в канцелярию суда заявление. На своей копии попросить поставить штамп о принятии документа. В такой ситуации у судьи нет иного выхода, кроме как учесть мнение ответчика.
Суд обязан учесть мнение заявителя, являющегося надлежащим ответчиком. Мнение третьей стороны не имеет значения. Исключение – риск возникновения требований ответчика к такому третьему лицу.
В рамках апелляционного производства заявление принимается, если в ходе разбирательства в первой инстанции суд незаконно его проигнорировал. Апелляционный суд учтет заявление, если отменил предыдущее решение и начал заново рассмотрение спора вместо первой инстанции.
В заключение
Какой срок исковой давности по кредитной карте? Те же 3 года, согласно положениям ГК. Судебная практика пока не выработала единых подходов в решении этого вопроса, несмотря на наличие Пленума ВС РФ. Тем более, эта инстанция сама нередко игнорирует свои же указания.
Если банк действительно опоздал с предъявлением иска, заявить ответчику надо в ходе судебного разбирательства как можно раньше, до ухода судьи в совещательную комнату.
Отсчет времени должен вестись с учетом ряда правил. Даже описание срока исковой давности по кредитной карте - не такое простое занятие, тем более практическое применение рекомендаций.