С тем, что такое аннуитетные платежи, попробуем разобраться в данной статье. Итак, под финансовой рентой (аннуитетом) понимается график постепенного погашения долга с процентами по нему. При этом выплаты производятся равными долями в течение одинаковых временных промежутков.
Параметры кредитования
Любой вид кредита может обладать определенным набором параметров, которые нельзя упускать из виду, иначе можно обречь себя на выплату дополнительных денег банковскому учреждению. На практике в договоре может быть указано большое количество различных параметров.
Наиболее известными среди них являются следующие: размер первоначального взноса, максимальная сумма тела кредита, величина взимаемой комиссии, а также санкции при досрочном погашении займа. При этом некоторые условия имеют важное значение только в определенный промежуток времени либо являются разовыми. Другие же не теряют своей актуальности в течение всего срока действия договора кредитования. Например, внесение оплаты за заявку, которая взимается один раз; штрафная санкция за погашение кредита в досрочном порядке угрожает заемщику только некоторое время. При этом комиссия за обслуживание счета может уплачиваться клиентом до конца срока действия договора.
Виды погашения кредита
Потенциальный клиент при выборе банка, в котором возьмет кредит, на первое место ставит процентную ставку. Зачастую именно ее и рекламируют сами банки. Однако необходимо помнить, что сама ставка – это не главный параметр при определении общей стоимости кредита. Немаловажное значение приобретает и тип его погашения, который представлен в двух вариантах: аннуитетный и дифференцированный. Их основные качества подробнее будут рассмотрены ниже.
Сущность аннуитетных платежей
Аннуитетный платеж по кредиту – альтернативная форма дифференцированной системы погашения заемных средств. Он отличается порядком выплаты основной суммы кредита одинаковыми долями с начислением процента на остаток непогашенной суммы.
Несмотря на то, что дифференцированная система платежей может быть отнесена к классике, все большее количество банковских учреждений переходит на погашение кредита аннуитетными платежами. Это, во-первых, удобно для самих банков, так как позволяет получить существенную выгоду по процентам.
Во-вторых, при такой форме погашения кредитов клиенты легко запоминают или фиксируют размер платежа. И не нужно ежемесячно обращаться в банковское учреждение для определения суммы, подлежащей уплате. Рассматривая аннуитетные и дифференцированные платежи, клиенты выбирают первые при планировании досрочного погашения кредита.
Использование понятия «аннуитет» в других сферах хозяйствования
Что такое аннуитетные платежи, приходится разбираться не только в области кредитования. Данные термины известны и в других областях:
- аннуитет – срочный займ государственного значения, по которому сама сумма и проценты по ней должны выплачиваться ежегодно;
- понятие «аннуитет» также используется как вид договора, по которому физическое лицо с оформлением страховки по истечении некоторого срока получает право на выплату сумм, установленных договором (например, по выходу на пенсию);
- и последнее определение аннуитета – величина регулярных платежей по страховке, производимых на протяжении конкретного срока, оговоренного договором.
Составление графика платежей
Для понимания того, что такое аннуитетные платежи, необходимо рассмотреть график, который используется для накопления некоторой суммы к конкретному моменту времени. Такая схема является достаточно удобной благодаря равнозначности взносов.
В общем виде формула аннуитетного платежа совсем несложная. Она представлена суммой так называемого тела кредита и процента, начисленного за текущий период. При этом сам процесс погашения делится на аннуитет пренумерандо (выплаты в самом начале первого периода) и постнумерандо (выплаты уже в конце периода).
Расчет аннуитетного платежа
Рассмотрим несколько вариантов расчета платежа на каждый месяц по данной системе.
- Обращение в банк – самый удобный и простой вариант для клиентов. В обязанности консультантов банковских учреждений входит предоставление услуг по расчету такого платежа.
- Кредитный калькулятор – подобыный расчет аннуитетного платежа предназначен для активных пользователей Интернета. Подобные сервисы встраиваются в банковские сайты. Данная мировая практика удобна тем, что у клиента появляется возможность сравнить и проанализировать предложения нескольких банков, не выходя из дома. Также это служит эффективным инструментом для того, чтобы понять, что такое аннуитетные платежи. Универсальные калькуляторы используют разную валюту кредитования. А курсы валют постоянно обновляются, поэтому сбои в их работе просто исключены.
- Существует и третий способ – формула расчета аннуитетного платежа, которую можно легко использовать, имея при себе только лист бумаги и карандаш. Существует мнение среди клиентов, что банковская формула, которая позволит понять размер кредитного платежа, сложная. Можно с уверенностью утверждать, что использовать ее совсем не обязательно. Существует достаточно точный вариант, который намного проще. Рассмотрим его ниже.
Определение величины ежемесячного платежа
При расчете процентной составляющей аннуитетного платежа необходимо взять остаток непогашенного кредита на конкретную дату, умножить его на годовой процент и разделить на 12 месяцев (подразумевается год).
Чтобы определить аннуитетный платеж по кредиту, который пойдет на погашение долга, нужно из суммы платежа за месяц вычесть начисленные проценты. При этом важно помнить, что уплата, поступающая в погашение тела кредита, зависит от предыдущих платежей. Поэтому график нужно рассчитывать последовательно, начиная с первого платежа.
Для того чтобы определить переплату по кредиту аннуитетного типа, необходимо ежемесячный платеж умножить на количество месяцев, и из полученного произведения вычесть сумму взятого кредита.
Плюсы» аннуитетного кредитования
Итак, определим положительные стороны рассматриваемого вида кредитования. Данное погашение аннуитетных платежей целесообразно для клиентов, которые:
- Не могут осуществлять платежи в больших размерах ежемесячно. Особенно если речь идет о периоде после получения кредита. Рассматривая аннуитетные и дифференцированные платежи, пользователи выбирают именно первый тип. Его ярким примером служит ипотечное кредитование, которое предполагает большие длительные кредиты, поэтому платежи в равных долях достаточно удобны для клиентов.
- Благодаря наличию стабильного дохода просчитывают семейный бюджет.
- Могут с успехом использовать аннуитетный платеж, досрочное погашение кредита по которому наиболее вероятно, либо речь идет о небольшой сумме займа.
Многие клиенты выбирают именно эту схему погашения кредита благодаря ее простоте: нужно просто выплачивать ежемесячно неизменную сумму. А при дифференцированной схеме платежа необходимо его размер уточнять каждый месяц в банке.
При выборе аннуитетного варианта платежи в начале периода действия договора будут меньше, чем такие же взносы по дифференцированной системе. Это связано с погашением вначале процентов по кредиту, а уже потом самого его тела. Поэтому получить кредит с аннуитетной схемой оплаты могут клиенты с меньшей платежеспособностью.
Однако при таких, казалось бы, неоспоримых достоинствах существуют и определенные недостатки.
Минусы аннуитетной системы
Основным недостатком аннуитетной системы погашения полученного кредита является его существенное удорожание. Рассмотрим подробнее. Такая дороговизна появляется из-за того, что клиент при аннуитете медленно погашает долг, что приводит к уплате больших процентов по кредиту.
Именно на протяжении первых месяцев действия договора ежемесячная сумма обязательного платежа в большей степени состоит из процента, а уже потом из тела кредита. Однако существует выход из такого положения. Можно взять в банке кредит по аннуитетной системе, а погашать его по дифференцированной (тело кредита выплатить раньше установленного срока). В этом случае аннуитет преобразовывается в дифференцированную форму кредита.
Возможность досрочного погашения
При желании клиент может погасить взятый кредит раньше установленного срока, однако в данном случае должны быть учтены следующие особенности. При выборе дифференцированной системы погашения долга заемщик обязан вернуть половину основного долга, а при аннуитетной – три четверти.
Целесообразно данное утверждение рассмотреть на примере. Взят кредит в 2 млн. рублей, уже выплачено 900 тыс. рублей. Рассматривая структуру погашенной суммы, можно увидеть, что 150 тыс. рублей – основной долг, а 750 тыс. рублей – проценты, которые возврату уже не подлежат. Поэтому возникает вопрос о том, нужно ли досрочное погашение кредита. В данном случае можно не изымать дополнительные средства из семейного бюджета (если речь идет об ипотеке) либо из бизнеса, а просто продолжать постепенно погашать долг дальше.
Вывод
Аннуитетное кредитование позволяет платить по телу кредита суммы в меньших размерах. Это современный и достаточно удобный путь, позволяющий получить средства клиентам, у которых отсутствует возможность погашения долга по дифференцированной системе. Однако необходимо предусмотреть накапливание необходимой суммы денежных средств для погашения тела кредита в будущем.