Что такое дебетовая карта? Это платежный инструмент в привычном "пластиковом" формате, эмитируемый банками. Проводки денежных транзакций по ним, как правило, осуществляют крупнейшие международные системы - VISA, MasterCard (или их российские аналоги - такие как, например, ПРО100).
Карта в теории
Карты предназначены для осуществления электронных платежей (через эквайринговые терминалы или онлайн-формы интернет-магазинов), а также для снятия денежной наличности в банкоматах (либо через операциониста финансового учреждения-эмитента). Мы сказали, что дебетовая карта - это "платежный инструмент". Это значит, что она не является отдельным банковским счетом, а всего лишь привязана к нему.
Кредит и овердрафт
Очень близким платежным инструментом дебетовому "пластику" является кредитная карта. Обе они призваны выполнять одни и те же функции. Но есть и принципиальное отличие: оплачивая покупки посредством дебетовой карты, можно оперировать только реально располагаемыми на привязанном банковском счету денежными средствами. В свою очередь, пользуясь кредитками, можно использовать не только свои, но также и заемные (выдаваемые банком-эмитентом карты) средства.
Возможны различного рода "гибридные" варианты. Некоторые виды дебетового "пластика" все же наделены возможностью обращения к заемным средствам, но только не кредитным, а в виде овердрафта. В чем разница? Что такое этот самый овердрафт, доступ к которому открывает дебетовая карта? Что это - разве не кредит? Выясняется, что нет. Офердрафт - займ краткосрочный (погасить его нужно, как правило, в течение нескольких дней) и довольно дорогой в обслуживании займа (ставки доходят до сотен процентов годовых). В свою очередь, есть кредитки с так называемым "нулевым лимитом", при котором уйти в "минус" за счет заемных средств невозможно.
По мнению многих экспертов, границы между понятиями "дебетовая" карта и "кредитная" уверенно исчезают. Они были ярко выражены (если говорить о России) в годы, когда банковские займы еще не пользовались такой популярностью, как в наше время. Многие банки сейчас и вовсе прекратили делить "пластик" на эти два типа, выпуская, фактически, только кредитки - либо с "нулевым" лимитом, превращая их в дебетовые карты, либо те, что позволяют расплачиваться в долг.
Можно ли сказать о таком инструменте, как дебетовая карта, что это безнадежно устаревший продукт? Наверное, нет. Хотя бы потому, что на современном рынке все же присутствует небольшое количество банков, практикующих, в свою очередь, очень строгое деление между двумя типами "пластика". Такие кредитно-финансовые учреждения могут снабдить клиента дебетовой картой со строгим запретом овердрафта и в то же время выдать кредитную, на которую заемщик не сможет положить собственные денежные средства. Но такая политика, признаются экономисты, встречается в российской банковской системе нечасто.
Выбираем дебетовую карту
Есть несколько критериев, на которые эксперты рекомендуют ориентироваться при выборе банка-эмитента дебетового "пластика". Первый - это уровень карты. В сегодняшней банковской практике наибольшее распространение имеют четыре типа "пластика": мгновенно эмитируемый (в народе называемый "безымянным"), электронный, классический, а также премиальный. Что представляет собой каждый из них?
Карты типа Instant
Мгновенно эмитируемые карты (иногда их именуют на английский манер - instant) выдаются банком буквально в момент обращения клиента, тут же, в "окошке". Их особенность (давшая повод называть их "безымянными") в том, что на их поверхности не отображено имя владельца.
Это существенно ограничивает возможность применения таких карт (в частности, с их помощью нельзя расплачиваться в интернете). Но, вместе с тем, подобного рода "инструмент" остается востребованным. Его, как правило, выпускают в дополнение к картам более престижных категорий (о них мы расскажем ниже).
Плюсы мгновенно эмитируемых карт: практически всегда они бесплатны (правда, за операции с ними банк может снимать комиссию), быстры в изготовлении. Минусы: ограниченная совместимость с банкоматами сторонних кредитно-финансовых учреждений (особенно если владелец карты находится за рубежом) и низкая защита от подделок (карты такого типа, как правило, не оснащены чипом шифрования).
Карты типа Electron
Что представляет собой так называемый электронный "пластик" (называемый иногда electron)? Этот тип карт, в свою очередь, содержит на поверхности имя и фамилию владельца. Но функциональность этих изделий, так же, как и в случае с "пластиком" предыдущего типа, достаточно сильно ограничена. Такой дебетовой картой чаще всего снабжают своих сотрудников компании-работодатели в рамках зарплатных проектов.
Плюсы электронного "пластика": персонификация, наличие (как правило) чипа шифрования. Минусы: нельзя делать покупки в интернете, банкоматы "неродных" финансовых организаций к таким картам не всегда лояльны. К тому же электронный "пластик", в отличие от предыдущего продукта, не бесплатен (годовое обслуживание обойдется примерно в 200-300 руб.).
Карты классические
Самые популярные дебетовые карты - классические. Их функциональность шире, чем у предыдущих категорий. При помощи "классики" можно производить те же операции, что и при задействовании "электрона", а также проводить платежи через интернет.
Плюсы: персонификация, в обязательном порядке - наличие чипа, функциональность, совместимость с практически любыми банкоматами в мире. Минусы: сравнительно высокая стоимость обслуживания (порядка 800-1000 руб. в год), достаточно долгий срок выпуска (неделя-две).
Карты премиальные
Дебетовые карты класса "премиум" в основном выпускаются для того, чтобы подчеркнуть высокий статус владельца. Принципиальных преимущество по функциям у "пластика" такого типа перед теми же классическими дебетовыми картами нет. В некоторых случаях владельцам "премиума" предлагаются скидки и спецпредложения в ресторанах, гостиницах, местах культурного времяпровождения в разных странах мира.
Плюсы: персонификация, престижность, возможные скидки и преференции. Главный минус: высокая цена обслуживания (порядка 5-10 тыс. руб. в год).
VISA или MasterCard?
Имеет ли значение платежная система, через которую будут осуществляться транзакции? Как мы уже сказали выше, два крупнейших мировых финансовых оператора - это компании VISA и MasterCard. Если мы владеем дебетовой картой Сбербанка, ВТБ24, или же, Bank of America, - нас будет обслуживать либо одна, либо другая система. Технологические возможности этих корпораций практически идентичны. Какой бы системой ни управлялась конкретная дебетовая карта, отзывы клиентов банка, ее эмитировавшего, в последнюю очередь касаются того, присутствует ли на поверхности пластика значок VISA или MasterCard.
Карты, обслуживаемые ими, принимаются почти во всех странах мира. Поэтому, как считает большинство экспертов, ни одна из компаний не обладает однозначным преимуществом перед другой. Можно выбирать карты, обслуживаемые любой системой.
Выбираем банк
Определившись с уровнем дебетовой карты, мы перейдем к следующему этапу - поиску эмитента, который предложит нам выпуск "пластика" на самых выгодных условиях. Решим ли мы воспользоваться дебетовой картой Сбербанка или предпочтем продукт от менее масштабного финансово-кредитного учреждения?
Эксперты советуют обращать первоочередное внимание на следующие нюансы.
1. Масштабы банка, репутация, "раскрученность"
Желательно, чтобы финансовая организация имела признаки устойчивости. Чтобы не возникло ситуации, когда владелец карты находится за границей, а у банка внезапно отзывают лицензию, вследствие чего "пластик" перестает обслуживаться. Конечно, в этом случае тот же Сбербанк - вне конкуренции. Но мы рассмотрим и другие критерии.
2. Расценки на открытие счета и стоимость обслуживания
Несмотря на то что на банковском рынке конкуренция велика, принципы определения цены на услуги, связанные с эмиссией карт, между разными финансовыми организациями могут сильно различаться. Бывает, что в офисах двух банков, расположенных через дорогу, тарифы на выпуск и обслуживание дебетовых карт соотносятся в кратной пропорции.
3. Размер комиссий за снятие наличных в банкоматах разного типа (и что особенно важно - прозрачность условий их начисления)
Это важнейший критерий. Снимать наличные без комиссии можно, как правило, только в банкомате, принадлежащему эмитенту карты (и чаще всего только в своем регионе). Если владелец "пластика" куда-то поехал, то расходы на обналичку денежных средств могут стать ощутимой тратой для его личного бюджета. Поэтому требуем у банка документы, в подробностях отражающие "комиссионную" политику.
4. Дополнительные привилегии
Современные банки, как правило, позволяют держателям дебетовых карт воспользоваться различными бонусными опциями. В числе самых популярных - это начисление процентов годовых (на сумму, размещенную на счете), а также опция cashback (возврат части потраченных при оплате товаров средств).
Самые щедрые банки
Рассмотрим несколько привлекательных предложений в части оформления дебетовых карт от известных финансово-кредитных организаций.
Достаточно интересный вариант предлагает банк ТКС. Многим россиянам нравится сама процедура, в ходе которой оформляется дебетовая карта "Тинькофф": дело в том, что не нужно ходить ни в какой офис. Достаточно оставить заявку в онлайне, а когда "пластик" будет готов, позвонит курьер и предложит встретиться в удобном для клиента месте.
Выдавая карту сроком на 3 года, банк ТКС взамен ежемесячной абонплаты за обслуживание счета в размере 99 руб. (что, на первый взгляд, довольно дорого для рынка) предоставляет широкий спектр дополнительных возможностей. Во-первых, это начисление 10 % годовых на те суммы, что владелец карты вносит на счет. Во-вторых, дебетовая карта "Тинькофф" обладает привлекательными условиями по cashback.
Если клиенту интересно оформление "безымянной карты", то очень выгодными условиями видятся те, что предлагает "Русский Стандарт" (продукт "Банк в кармане"). В соответствии с общепринятыми на рынке нормами, "пластик" такого типа выдается и обслуживается организацией бесплатно. Кроме того, многих клиентов наверняка завлечет долгий срок действия карт - 5 лет. Так же, как и в случае с ТКС, банк "Русский Стандарт" готов начислять 10 % годовых на сумму, которую клиент вносит на счет.
Если человека интересует "компромиссный" тариф, подразумевающий недорогое оформление именной карты, ему придутся по нраву продукты от "Промсвязьбанка" (дебетовая карта "Хорошее настроение"). Сразу отметим, что первый год обслуживания "пластика" в рамках этого предложения - бесплатный, хотя даже и со второго тариф не очень дорогой - 200 руб. Карта действует 3 года, начисляется 4 % годовых.
Политика известных брендов
Эксперты отмечают: крупнейшие банки страны - Сбербанк и ВТБ24 - не слишком тяготеют к тому, чтобы предлагать клиентам такую привилегию, как проценты годовых. Опция cashback в тех или иных разновидностях у них присутствует (у СБ РФ это программа "Спасибо от Сбербанка"). Обе финансовые организации очень активно развивают кредитное направление, в том числе активно продвигая продукты на базе "пластика". Кстати, в глазах многих клиентов СБ и ВТБ карты дебетовые, по признанию экспертов, фактически отождествляются с кредитными. Настолько они похожи - и по условиям оформления, и даже по внешнему виду.
Часто бывает, что человеку, зашедшему в офис банка, консультанты сразу предлагают оформить кредитку. Но вместе с тем продолжают выпускаться Сбербанком и ВТБ карты дебетовые. Данные организации, как полагают экономисты, привлекают людей прежде всего стабильностью, а также широкой сетью банкоматов.