Большинство счастливых владельцев сертификата на материнский капитал используют его на улучшение условий жилья. Поскольку суммы, выделенной государством, недостаточно для приобретения готового объекта недвижимости, возникает необходимость оформлять жилищный кредит или ипотеку. Данная процедура имеет некоторые особенности и нюансы.
Поэтому стоит разобраться, как будет выглядеть ипотека под материнский капитал, и на каких условиях ее можно оформить.
Основные особенности
На 2015 год более 3 млн. российских семей уже получили сертификаты за рождение второго ребенка. И примерно 2 млн. из них направили средства на приобретение квартир или строительство домов, потому что данная проблема наиболее актуальна в наше время. Несмотря на то что распорядиться правом на предоставление финансовой помощи можно по истечении 3 лет с момента появления в семье второго ребенка, если речь идет об улучшении условий жилья, данное правило не действует. Одним словом, направить средства материнского капитала на приобретение жилья можно, не дожидаясь трехлетия малыша. Но также нужно учитывать, что каждый член семьи, и дети, и родители, должны иметь жилье в общей долевой собственности. То есть второй ребенок также должен иметь свою долю в квартире или доме, а вот какую именно – в законе не указано.
Итак, ипотека под материнский капитал, условия которой будут рассмотрены ниже, – это реальность. Не нужно ждать три года, как ошибочно полагают многие, но следует оформить жилье в собственность на всех членов семьи, в том числе и на детей.
Первоначальный взнос по ипотеке
Можно использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке, что достаточно выгодно для тех, кто покупает жилье после рождения второго ребенка и внести некую сумму единовременно не способен. И банки откажут в предоставлении займа на приобретение недвижимости, если семья не имеет стартового капитала.
Итак, можно направить материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке, для этого необходимо выбрать банк и составить с ним договор ипотечного кредитования. Затем подбирается жилье и совершается сделка с финансовым учреждением. После этого договор с банком о предоставлении займа и свидетельство о праве собственности вместе с сертификатом следует отнести в Пенсионный фонд.
В течение двух месяцев после подачи заявления указанная сумма перечисляется на счет банка, где была оформлена ипотека в счет погашения первоначального взноса. Деньги владельцам сертификата не выдаются ни при каких условиях.
Погашение основного долга или процентов по ипотеке
Ипотека под материнский капитал подразумевает также оплату уже имеющегося жилищного займа, даже если он был оформлен задолго до рождения второго ребенка. То есть средствами государственной поддержки можно погасить жилищный кредит и таким образом снизить сроки кредитования и размер ежемесячного платежа. Но нужно учитывать, что за счет материнского капитала невозможно оплатить штрафы и пеню за просроченные платежи по ипотеке.
Как оформить займ
Далее, речь пойдет о том, как взять ипотеку под материнский капитал. Для начала, конечно же, нужно оформить сертификат в отделении Пенсионного фонда. Сделать это можно сразу же после рождения второго ребенка и оформления документов на него. Заявка рассматривается в течение месяца, после чего родители получают сертификат.
Далее, следует оформить кредит в банке, для этого нужно выбрать тот, который предоставляет более выгодные условия, затем предоставить ряд документов:
- Паспорт.
- Справку о доходах.
- Сертификат на право получения материнского капитала.
- Справка об остатке средств на счету материнского капитала.
Только после этого покупается объект недвижимости, то есть проводится сделка с ним. После чего пакет документов следует отнести в отделение Пансионного фонда. А именно сертификат, договор с банком, свидетельство о праве собственности. После рассмотрения документов в течение 2 месяцев деньги переводят на счет банка. И здесь не обязательно сразу оформлять жилье на всех членов семьи, достаточно в течение 6 месяцев составить у нотариуса обязательство о переводе недвижимого имущества в долевую собственность.
Условия договора
Договор ипотеки, взятой с привлечением материнского семейного капитала, мало чем отличается от стандартного. То есть банк по-прежнему выдвигает жесткие требования к заемщику. Также нужно подтвердить доход, свою платежеспособность и оформить страховку. Хотя некоторые банки снижают процентную ставку на ипотеку с привлечением материнского капитала, ее размер может достигать 14 % годовых. Так же, как и во всех остальных случаях, сумма процентов зависит от первоначального взноса, поэтому целесообразнее вложить сертификат на эти цели.
Кроме того, можно улучшить условия жилья в прямом смысле этого слова. То есть продать уже имеющийся объект и купить больший по площади с доплатой. И здесь также можно составить договор ипотеки с банком. Несомненно, что придется платить проценты по кредиту до момента перевода средств банку из Пенсионного фонда, но при этом не следует ждать три года с момента рождения малыша.
На что обратить внимание?
Ипотека под материнский капитал имеет несколько своих особенностей, на которые нужно обратить внимание:
- Если жилье или его часть приобретается на средства материнского капитала без дополнительного финансирования со стороны банка, но по договору займа, то до момента поступления средств на счет заимодавца проценты за пользование средствами оплачивает заемщик.
- Если сумма первоначального взноса, а она составляет, как правило, 10% от оценочной стоимости жилья, превышает стоимость материнского капитала, то заемщик должен оплатить разницу самостоятельно.
- Если средства материнского капитала ранее использовались, например, на обучение ребенка, то в качестве первоначального взноса на приобретение жилья по ипотечной программе остаток суммы использовать нельзя (только для погашения долга или процентов по нему).
- Погасить ипотечный кредит средствами материнского капитала можно даже в том случае, если, например, кредит брал отец до вступления в брак, но только при том условии, если он переоформит жилплощадь на всех членов семьи.
В общем, есть несколько вариантов, как взять ипотеку под материнский капитал. Но нужно также правильно выбрать финансовое учреждение, которое имеет специальные программы кредитования.
Банки, которые предоставляют ипотеку под материнский капитал
По статистике, многие клиенты доверили такому финансовому учреждению, как Сбербанк, материнский капитал. Ипотека, кстати, может выдаваться по нескольким программам, что значительно повышает шансы на одобрение займа и делает его условия более выгодными. Процентная ставка зависит от множества обстоятельств, например, от размера первоначального взноса и срока кредитования, а также от того, участвует ли клиент в зарплатном проекте Сбербанка. Максимальный процент по ипотеке составит 14 % в год.
Среди прочих банков нашей страны с сертификатами работают: «ВТБ 24», «Банк Москвы», «Юникредит», DeltaCredit. Ставки и условия кредитования можно узнать в самом финансовом учреждении. Также стоит обязательно сравнить условия, на которых выдается ипотека под материнский капитал. Калькулятор, представленный на официальных сайтах банков, поможет оценить наглядно выгоду клиента.
Заключение
Итак, прежде всего, нужно оформить сертификат в Пенсионном фонде. Далее, тщательно просчитать все варианты, потому что ипотека под материнский капитал – это уникальный шанс, которым нужно суметь воспользоваться правильно. Возможно, выгоднее купить квартиру в новостройке, для этого есть специальные программы, или вложить средства в ипотеку с целью строительства жилого дома. Вариантов может быть довольно много.