В арабских странах финансовые учреждения предоставляют своим клиентам самые современные услуги и получают прибыль не меньшую, чем организации в Лондоне или Цюрихе. Все дело в том, что исламские банки отличаются от обычных.
Немного истории
В 1963 году в Египте был образован первый исламский банк под названием «Мит Гамр». Он выдавал беспроцентные кредиты фермерам. Учреждение просуществовало 4 года и послужило толчком к появлению новых финансовых институтов в Саудовской Аравии, Судане, ОАЭ и Кувейте. На сегодняшний день их более трехсот. Самое интересное, что можно найти исламский банк в Казахстане или Польше. Но западные финансовые институты в странах Ближнего Востока не востребованы.
На самом деле «Мит Гамр» представлял собой кассы взаимопомощи, организованные экономистом Ахмадом аль Наджаром. Позже этот опыт переняла Западная Германия, создав Sparkasse. Тогда же появились сберегательные фонды в странах Малайзии. В ОАЭ первый по настоящему исламский банк Dubai Islamic Bank был сформирован в 1975 году.
Правила
Главный принцип сотрудничества в таких организациях – это участие в прибылях проекта и рисках совместно. Отсутствие фиксированного дохода и вероятность несения убытков делает учреждения более осторожными в выборе проектов, приводит к необходимости вести активный мониторинг. По этим же причинам в исламских странах отсутствуют «мыльные пузыри» и пирамиды. Банки проще пережили кризис 2008 года. Финучреждениям запрещено вкладывать средства в социально вредные проекты. Исламский банкинг можно назвать этическим.
Несмотря на такие особенности, данное направление получило широкое распространение в европейских странах. Главная причина – это консервативный подход к делу. Риск потери сбережений минимальный.
Отказ от ссудного процента
В работе с клиентами банки выступают не кредиторами, а инвесторами проектов. Они разделяют и прибыль, и убытки. Для этих целей составляется «договор мушарака». Европейское финансовое учреждение, выдав кредит, ожидает получить прибыль в виде процентов. По иному принципу действует исламский банк. Кредит в стандартном понимании здесь не предоставляют. Учреждения финансируют проект. Если клиент заработает деньги, то банк получит свою часть. В случае провала проекта ущерб понесут обе стороны сделки.
Существует также «договор мудараба». Клиентам предлагают открыть депозиты, на которых будут учитывать прибыль или убыток от инвестиционных проектов.
В рамках кредитования физлиц банки исламских странах предлагают клиентам оформить «иджара» и «мурабаха». Первый предоставляет собой договор аренды с условием последующей передачей права собственности. “Мурабаха” - это продажа товара в рассрочку. При этом цена реализации устанавливается выше первоначальной.
Отказ от штрафов
Клиентов здесь не штрафуют. Если человек вдруг оказался неплатежеспособным или не может вовремя погасить задолженность, Исламский банк развития не имеет права «накручивать» пеню, но может потребовать залог в качестве гарантии.
Гарар
Банк не может участвовать в спекуляциях и играть на "Форексе". Подробнее об этом будет рассказано далее.
Целевое использование средств
Банки должны проводить анализ проектов. Денежные средства следует использовать в целях, которые не противоречат Корану. Так, например, в инвестировании строительства ликероводочного завода, скорее всего, откажет исламский банк. Принципы деятельности организаций, описанные выше, позволяют финучреждениям создавать большие капиталы и предоставлять клиентам самые современные услуги. Но все стороны должны действовать на условиях взаимодоверия.
Исламские банки в странах СНГ
Активнее всего эти финансовые институты развиваются Кыргызстане и Дагестане. Поддержка осуществляется даже на законодательном уровне. Исламский банк развития сотрудничает с Узбекским ЦБ по вопросам развития нового направления финансовых услуг.
В Башкортостане работают традиционные исламские кредитные учреждения. «АФ Банк» предлагает клиентам беспроцентную кредитную карту MasterCard. Но получить информацию о том, куда и как были использованы средства, невозможно.
Услуги в РФ
Невозможно найти исламский банк в России. Единственным мусульманским финансовым учреждением, существовавшим на территории РФ, был банк «Бадр-Форте». Все 15 лет он занимался сопровождением экспортно-импортных операций. Однако наладить работу с физлицами так и не смог. Поэтому в 2006 году Центробанк отозвал у него лицензию.
Позже юрлица начали создавать исламские банки в формате АО, которые оказывали небольшой спектр услуг населению. В таких «финансовых домах» можно открыть беспроцентный счёт и инвестировать средства в проекты. Например, исламский банк в Казани под названием «Финансовый дом "Альма"» предлагает продукт «Популярный» - депозит до востребования. Минимальная сумма пополнения - 5 тыс. рублей. Доля прибыли может составлять 1/10 или ¼ от заработанного ФД. Программы «Пенсионная» и «Накопительная» имеют меньший порог входа – 1000 руб. Долгосрочный продукт «Капитал» рассчитан на минимальную сумму депозита 100 тыс. руб. Исламский банк в Казани также оказывает услуги товарной рассрочки. Для этих целей ФД сотрудничает с КБ «Булгар» через отдельный филиал. Так, организация предоставляет только своим клиентам услуги РКО.
Взять кредит исламском банке можно и через другого участника - «ЮмартФинанс». Компания предлагает услуги по финансированию частных лиц и открытию сберегательных вкладов. В Уфе и Новгороде действует филиалы исламского банка «Восток-Капитал».
Чтобы эти кредитные учреждения могли развиваться в РФ, нужно внести поправки к действующему законодательству. По действующим нормам, банки не могут выдавать деньги без процентов. Это условие исключает систему исламских финансовых организаций.
Этнический банкинг в Казахстане
В 2009 году по инициативе президента был дополнен закон «О банках и банковской деятельности в РК». Эта поправка открыла путь на рынок исламским финучреждениям. В марте 2010 года Агентством финнадзора была выдана лицензия на «проведение банковских операций» кредитному учреждению Al Hilal. С этого момента в Казахстане стали работать две группы банков: классические западные и новые, соблюдающие принципы Шариата. Республика стала первой из стран СНГ, которая попыталась внедрить этнический банкинг.
В 2009 году в Казахстане насчитывалось 70,2 % приверженцев ислама. Хотя доля населения, которая действительно хорошо знала Коран, не превышала 20 %. Для сравнения: в Турции этот показатель составлял 47 %. Именно группа населения, преданная принципам Ислама, составила первую клиентскую базу финансовых учреждений. Но это не означает, что банки разграничивали население по категориям. Как и любая другая коммерческая структура, они старались привлечь клиентов новыми интересными продуктами. Просто обычный клиент при выборе учреждения сравнивает стоимость услуг, а мусульманин полностью исключает традиционные банки.
Инструменты
У финансовых учреждений есть ряд продуктов, которые могли бы быть интересными на рынке СНГ. Они отличатся от стандартных. Самый распространенный – «сукук». Это исламские облигации или сертификаты участия. На мировом рынке, по данным BMB Islamic, на этот инструмент приходится 11,3 % общего объема продуктов. Потенциальные клиенты - небольшие компании, занятые в капиталоемких отраслях. Они могут рассматривать данный вид инвестирования для диверсификации капитала.
Источники дохода
Если вкладчик терпит убытки, он имеет право исследовать причины их возникновения. Если выяснится, что причиной является некачественный менеджмент, непрофессионализм, то ответственность будет нести кредитное учреждение. Так построена система.
Исламские банки также получают прибыль от операций на финансовых рынках. Но у сделок есть свои нюансы. Спекулятивная торговля ЦБ не осуществляется. Но банки приобретают акции для увеличения активов. Поэтому кредитные учреждения из мусульманских стран не особо активны на фондовом рынке, а если и инвестируют средства, то на долгосрочный период.
Большую часть дохода исламские банки получают на комиссионных операциях. Конечно, кредитные учреждения во всех странах взимают плату за обслуживание клиентов. Но ни в одной другой стране мира этот вид дохода так не популярен. Чтобы понять эту схему получше, рассмотрим, как выдает займ исламский банк.
В России взять кредит на товар может любой платежеспособный гражданин. При этом банк оплачивает стоимость покупки. Сумма, которую клиент должен вернуть финучреждению, включает первоначальные затраты, а также процентное вознаграждение. «Мурабаха» функционирует иначе. Между кредитной организацией и клиентом заключается договор о продаже товаров по специальной цене, которая превышает первоначальную. Банк по поручению клиента покупает товары, а затем перепродает их с наценкой. Клиент оплачивает товар равными платежами фиксированное количество месяцев. Такую схему часто применяют во внешнеэкономических сделках. Наценка включается в аккредитив.
Есть еще одна разновидность «мурабаха» - операция «бай-аль-салям». Заключается контракт между банком и клиентом о продаже последним товаров на условиях предоплаты. Получив средства, кредитное учреждение имеет в запасе время, чтобы инвестировать их в производство или покупку ЦБ. Эти операции также приносят доход.
В арабских странах очень популярен лизинг. Суть «иджара» сводится к следующему: по поручению клиента банк покупает оборудование, которое затем будет передано в аренду. Взимать плату с имущества ислам не запрещает.
Наши дни
Исламские банки очень популярны. Они внедряют новые продукты и увеличивают свою долю на всех рынках. Мусульманское население открывает рынок банковских услуг, ориентированных на законы стран. Европейские кредитные учреждения уже ощутили ужесточение конкуренции на рынке.
Выдача средств под проценты считается грехом в исламе. Поэтому учреждения не предоставляют кредит в классическом понимании этого слова. Шариат также запрещает игру на бирже, поэтому банки могут только хранить свои активы в долгосрочных ЦБ, а не использовать их для увеличения прибыли. Казалось бы, чем может привлечь клиентов исламский банк в Москве, Лондоне или Берлине? Нестандартным подходом к делу.
В Великобритании созданы HSBC Amanah и UK'Islamic Bank. Такие же консорциумы планируют организовать BNP Paribas, American Finance House, Devon Bank. Мусульманское сообщество открыто к подобным новшествам. Нормы исламского банкинга и принципы разделения прибыли привлекают внимание обеих сторон сделки.
Европейские банки также предлагают клиентам ссуды с нулевым процентом. Но эти учреждения не связывают воедино понятия «банкинг» и «мораль». Рассмотрим один из примеров.
Национальный банк Катара (QNB) в 2015 году во время месяца рамазан объявил об отсрочке платежей заемщиков по автокредитам на 30 дней. Предпосылкой к такому решению послужили результаты исследований. Оказывается, именно в этот период расходы людей сильно превышают доходы. Поэтому стратегия отказа от платежей соответствовала нуждам потребителей. Продемонстрировав восприятие ценностей, банк сформировал на рынке лояльное отношение клиентов.
Мировой этнический банкинг
Количество исламских фининститутов, по разным данным, колеблется в пределах четырёхсот. Точную цифру назвать сложно, так как в Турции и странах Европы законодательством не предусмотрены различия между двумя моделями банкинга. По данным Ernst&Young, в 2012 году общий объем активов исламских банков в мире составил $ 1,3 триллиона. Средний темп роста - 19 %, при том что в развитых странах этот показатель составляет менее 3 %, а в развивающихся - 14 %.
Стоит отметить, что больше половины, а конкретнее - 55 %, общих активов приходится на страны Персидского залива, Турции и Малайзии. При этом в ОАЕ доля исламских банков едва превышает 20 %. Дело в том, что правительство не разрабатывает льготные программы, а, наоборот, пытается создать высоко конкурентную среду на рынке.
Шариат в Лондоне, Сингапуре и Дубаи
О популярности нового направления можно судить на примере Великобритании. Официально политика правительства направлена на разработку «западного» финансового центра, способного конкурировать с исламскими институтами. По данным The UK Islamic Finance Secretariat, в 2012 году 22 банка в Великобритании предоставляли клиентам услуги традиционного и этнического банкинга. И только 5 учреждений работали полностью по принципам Шариата. Общий объем активов последних составил $ 19 млрд. Это был мировой рекорд. Дополнительно в стране функционировало 25 юридических фирм, оказывающих сервис по исламским финансам. Четыре института, 10 университетов около 40 колледжей сегодня предлагают получить высшее образование по этническому банкингу.
Примеру Лондона последовал Сингапур. На этом региональном азиатском рынке работает более 600 различный институтов, предоставляющих полный спектр банковских услуг, в том числе по направлению исламских финансов. ЦБ Сингапура предпринимает все меры, чтобы развить финансовый рынок, разработать законодательные и налоговые условия, способствующие привлечению крупных игроков. Уже утверждены «инструкции исламского банкинга». MAS в сотрудничестве с Минфином разрабатывает принципы налогового регулирования финансовых продуктов.
В 2013 году началось формирование «исламской экономики» в Дубаи. Суть проекта заключается в создании инфраструктуры, правил для исламских продуктов, которые будут развиваться параллельно с действующими. Стратегия включает не только финансовые услуги, но также страхование, арбитражный суд, стандарты управления качеством продукции.
В ОАЭ рынок исламских финансов достаточно велик. Тут действуют 8 местных банков, активы которых составляют $ 75 млрд. В Дубае функционирует крупнейший банк DubaiIslamicbank. Он был основан еще в 1975 году и является первым в мире исламским кредитным учреждением, которое начало предоставлять полный спектр банковских исламских услуг.
Планы на будущее
В ближайшее время кредитные учреждения сосредоточатся на двух направлениях – улучшении продуктов и увеличении клиентской аудитории. Целью первых финансовых институтов было сформировать у клиентов общее представление о банкинге, не вникая в подробности.
Европейские финансовые учреждения позиционировали свои продукты как важный элемент повседневности. Исламские учреждения были направлены на расширение ассортимента услуг. Второе поколение уже занималось их внедрением в европейские страны.
Исламский банк в Махачкале и прочие новые институты уже действуют в четырех направлениях:
- выходят на новые рынки, в т. ч. в качестве небанковских финорганизаций;
- создают конкуренцию в своем сегменте;
- разрабатывают новые продукты;
- проводят повседневную работу с населением с целью привлечения новых клиентов.
Европейские банки также рассматривают мусульманских потребителей в качестве нового сегмента рынка, предлагая им более дешевые товары.
Перспективы
Перечисленные примеры подтверждают, что профессионалы финрынка верят в новую привлекательную перспективу роста исламского бизнеса. Такие выводы сделаны не на эмоциях, а по результатам маркетинговых исследований, а также прогнозов аудиторов. Перечислим некоторые из них:
- Белее 1.5 млрд человек населения земного шара - мусульмане. Но не у всех них есть доступ к услугам исламского банкинга. Даже в странах Персидского залива процент внедрения новой системы не превышает 30.
- Количество продуктов исламских банков значительно увеличилось по сравнению с девяностыми годами. Теперь финучреждения могут удовлетворять самые сложные запросы корпораций и частных лиц.
- Растет количество менеджеров среднего и высшего звеньев, которые хотят работать именно с исламскими банками.
- Увеличивается осведомленность менеджеров о структуре продуктов исламского банкинга, стандартов деловых взаимоотношений, основанных на морально-этических принципах.
Самая важная причина такого интереса к этническому бизнесу - это огромные обороты спекулятивной торговли производными ценными бумагами, то есть деривативами. Крупные европейские банки являются основными игроками в сегменте опционов и фьючерсов.
По данным CGFS, еще три года назад объем рынка составлял $1.5 квадриллиона, общая стоимость открытых деривативов - $ 638,9 триллиона, и это при том, что в том же периоде сумма ВВП всех стран мира оценивалась в $ 71 трлн. Такие объемы рисковых ценных бумаг несут угрозу в виде огромных убытков банков и финансовой системы после резких колебаний цен. В исламской модели бизнеса такой риск отсутствует.