Рубрики
...

Банк и банковская деятельность. Незаконная банковская деятельность

Банки существуют очень давно, но вопрос об их сущности довольно неоднозначен. Существует даже несколько определений этого понятия. Наиболее распространенное: банк - это кредитно-финансовая структура, которая занимается аккумуляцией денежных средств и накоплений, предоставлением кредитов, осуществлением денежных расчетов, выпуском и учетом векселей и прочих ценных бумаг, операциями с иностранными валютами и золотом, эмиссией денег, а также другими задачами.

Банковская деятельность

Общая характеристика

Банковская деятельность выражается в нескольких основных аспектах:

  • хранилище денег и ценных бумаг;
  • учреждение, организация;
  • орган экономического управления;
  • биржевой агент;
  • кредитное предприятие.

Законные основания

Как и для любой другой организации, для такой структуры существует определенный, четко прописанный в Федеральном Законе порядок. ФЗ «Банки и банковская деятельность» говорит о том, что банк представляет собой кредитную организацию, имеющую исключительное право на осуществление совокупности таких операций: привлечение вкладов от физических и юридических лиц, последующее их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, открытие банковских счетов для юридических и физических лиц с их последующим ведением.

Незаконная банковская деятельность

С точки зрения экономики

В современной экономической теории банки рассматриваются в качестве особого вида посредников в финансовой сфере. В этом аспекте они характеризуются такими существенными признаками:

  • как и любой финансовый посредник, банк работает в направлении обмена долговыми обязательствами, то есть банком выпускаются свои долговые обязательства, а активы, мобилизованные на такой базе, размещаются о его имени в долговых обязательствах, которые выпущены иными эмитентами;
  • банками формируются собственные обязательства, основой для которых являются суммы вкладов. Так как такая структура выступает в качестве посредника, она принимает на себя безусловные обязательства с фиксированной суммой долга перед физическими или юридическими лицами;
  • банковские операции и банковская деятельность предполагают, что банк в качестве депозитного и финансового посредника обладает высоким уровнем «финансового рычага», то есть доли заемных средств, представленных в структуре пассива. Кредитные ресурсы формируются в основном на базе заемных средств, поэтому они становятся независимыми от внутренних и внешних факторов. Именно поэтому банковская деятельность должна быть под постоянным надзором со стороны Центрального банка и прочих органов;
  • у банка есть право на открытие и обслуживание текущих, расчетных, валютных и прочих счетов, эмиссию безналичных платежных средств, а также обеспечение на этой базе функционирования всей платежной системы.

Банковская деятельность РФ

Сотрудничество с иными структурами

В качестве финансового посредника банк принимает денежные вклады от различных субъектов экономических отношений, а потом ссужает их другим субъектам на разные сроки. От первых деньги могут быть возвращены по требованию либо без уведомления, а последние обычно нуждаются в деньгах на длительный период. Существуют и такие субъекты, которые готовы выделить деньги взаймы, однако желают получить их назад в тот момент, когда они потребуются. При этом существуют и субъекты, которым средства нужны взаймы, но с условием возврата только спустя определенный временной промежуток.

Получается, что вести дела напрямую друг с другом они просто не могут. Банковская деятельность является инструментом для преобразования краткосрочных вкладов в долгосрочные ссуды. Банк работает посредником, принимает вклады, выплачивает проценты, выдает ссуды, назначая заемщику более высокие проценты. Получается, что он освобождает вкладчика от необходимости тщательной проверки надежности заемщика.

Банковская деятельность является

Функции

Банковская деятельность, понятие о которой здесь рассматривается, имеет определенные функции, а именно: аккумуляция денежных средств; регулирование оборота денег; трансформация ресурсов. Целью банков во время обслуживания вкладчиков и заемщиков является получение прибыли, и это качество ставит его на одну ступень с любыми коммерческими организациями. Банковская деятельность построена на том, что чем больше денег он может ссудить, тем больше будет его итоговая прибыль.

Но банку не разрешается ссужать все средства, так как у него должно быть достаточно средств в ликвидной форме, чтобы своевременно выполнять требования вкладчиков по выплатам. И в этом состоит дилемма банкира: чем большей ликвидностью обладает форма, в которой средства хранятся, тем меньшая норма доходности получается в результате. При хранении наличных денег, то есть наиболее ликвидной формы, банк совершенно не получает прибыль.

ФЗ банки и банковская деятельность

Задачи банка при работе

Банком должны соблюдаться вполне конкретные пропорции в балансе между минимизацией ликвидности и максимизацией кредитования до наиболее низкого уровня, при котором работа будет все еще безопасной. Эта задача до определенной степени облегчается официальными контролирующими органами, но у банков все еще есть достаточно возможностей для ведения деятельности.

Конфликт требований по прибыльности и ликвидности – это прямой результат пересечения интересов групп, которые дают организации финансовые ресурсы: вкладчиков и акционеров. Акционеры владеют имуществом банка совместно, поэтому весьма заинтересованы в получении дохода на капитал, который был ими первоначально вложен. Вкладчиками обеспечивается основная масса фондов, применяемых банком, поэтому они требуют возможности снятия своих средств со счетов без уведомления, а также их надежного хранения. Задачей хорошего банка является умение примирения интересов этих групп, иначе будут потеряны либо акционеры, либо вкладчики.

Банковская деятельность понятие

Что заложено в основу?

Банковская деятельность должна быть направлена на концентрацию свободного капитала и ресурсов, которые необходимы для простого и расширенного воспроизводства, в рационализации и упорядочении денежного обращения.

Виды и формы банков

Банковскую систему в качестве единства постоянно развивающихся и взаимодействующих институтов кредитно-финансовой сферы, занятых выполнением банковских операций в полном либо неполном объеме, можно классифицировать в зависимости от оценочного критерия следующим образом:

  • по форме собственности это государственные, кооперативные, акционерные и смешанные структуры. Во многих странах капитал центрального банка весь принадлежит государству, а иногда государство владеет только 50%. Банковская деятельность в России предполагает, что капитал Центробанка полностью находится в государственном владении;
  • в плане организационно-правовой формы банки можно разделить на закрытые и открытые акционерные общества, а также общества с ограниченной ответственностью;
  • в плане функционального назначения выделяют депозитные, эмиссионные и коммерческие банки. Первые принимают вклады от населения, вторые осуществляют выпуск денежных знаков, а третьи занимаются всем, что разрешено законодательством;
  • по характеру производимых операций принято выделять специализированные и универсальные банки. Для Европы характерны последние, а для США – первые. Принято считать, что специализация позволяет повысить уровень обслуживания клиентов, а также снизить себестоимость операций в банке;
  • по количеству филиалов это могут быть безфилиальные и многофилиальные структуры;
  • по сфере обслуживания – международные, национальные, межрегиональные и региональные;
  • в плане масштаба деятельности выделяют малые, средние, крупные и консорциумы, а также межбанковские объединения.

Банковская деятельность в россии

Исключение

Отдельно выделяется банковская деятельность РФ особого назначения, при этом структура выполняет операции по указанию органов исполнительной власти. Такие банки являются уполномоченными, а их финансированием занимаются государственные программы. Элементами банковской системы являются также предприятия и службы, занятые обеспечением методического, информационного, научного, кадрового и коммуникационного обслуживания.

Отступление от закона

В соответствии с нормами банковского права, банковская деятельность состоит в том, что это профессиональная деятельность предпринимателей по привлечению финансовых активов с целью последующего их вложения от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Суть деятельности в данном случае состоит в совершении банковских сделок кредитными организациями и небанковскими структурами.

Незаконная банковская деятельность в соответствии со статьей 172 УК РФ представляет собой систематически совершаемые противоправные действия, сопряженные с оказанием банковских услуг. Не имеет значения, в какое время осуществлялось подобное, чтобы признать ее уголовную наказуемость. К примеру, наличие признаков незаконной банковской деятельности юридического лица - привлечение под проценты денежных средств у населения, не имея соответствующей лицензии и регистрации в качестве кредитной организации.

Незаконная банковская деятельность рассматривается и с объективной стороны, которая выделяет не действия без государственной регистрации или специального разрешения, а бездействие, то есть несоответствие законодательству в плане получения разрешения или регистрации.

Порядок начала работы

В отличие от прочих структур предпринимательской деятельности, банки могут начинать работать исключительно после прохождения регистрации в центральном банке своего государства. После этого организацией должны быть предоставлены все документы, подтверждающие полную оплату уставного капитала, а после этого ей будет выдано разрешение, в котором указан перечень операций, доступных для учреждения, а также валюта, в которой они будут производиться. Только после этого банк и банковская деятельность могут рассматриваться как законные.

Незаконной является банковская деятельность, ведущаяся во время судебного обжалования решения об отказе в регистрации, либо продолжение выполнения операций вопреки судебному постановлению об аннулировании регистрации.