Рубрики
...

Основные формы кредитов в России

Известные экономисты говорят о том, что кредиты - это один из рычагов движения экономики. С ними трудно не согласиться, так как денежная масса вместо замораживания на счёте или под подушкой начинает двигаться и создавать новый капитал.

В этой статье мы рассмотрим принципы и формы кредита, а также их виды, которые существуют на территории Российской Федерации.

Начнём с азов

Кредит - это временное перемещение материальных ценностей от одного лица к другому на договорных отношениях, при которых устанавливается срок возврата, а также размеры комиссии за их использование.

Другими словами можно сказать, что кредит - этой займ, который даёт кредитор и берёт заёмщик.

формы кредитов

Стоимость кредита - это сумма всех комиссий и процентных ставок, которые необходимо оплатить для погашения долга (кроме тела кредита).

Когда появился первый кредит, сказать невозможно, так как, по сути, любой первый займ между двумя людьми можно назвать этой финансовой операцией. Естественно, что раньше кредиты выдавались преимущественно в товарной форме, так как денежная форма отношений развилась намного позднее бартерной.

Какими они бывают?

Итак, формы и виды кредита существуют самые разные. В зависимости от политической и экономической ситуации в стране, правила кредитных взаимоотношений могут отличаться у разных государств. А в некоторых ситуациях они могут и вовсе отсутствовать. Ниже мы рассмотрим, какие существуют формы и виды кредитов в России.

Без такой финансовой услуги, как кредитование, множество стран уже бы давно обанкротилось или объявило дефолт. Это действительно реальный инструмент, который помогает развиваться всем сферам бизнеса, даже целым государствам.

К примеру, на фоне неблагоприятной внешней политической ситуации, в которой находится Россия, международные займы от иностранных валютных организаций государству практически недоступны, что влечёт за собой замедление темпов развития экономики.

Итак, начнём рассматривать формы кредитов, в зависимости от перечисленных ниже признаков.

По характеру стоимости

В зависимости от того, какую ценность дают в займ, выделяют такие формы:

  1. Денежная.
  2. Товарная.
  3. Смешанная.

Рассматривая основные формы кредита в России, первым делом остановимся на денежных. Такие займы являются классическим видом кредита в современном понимании этого слова. Так как деньги в виде валютных единиц являются универсальным платёжным инструментом, который действует практически во всём мире (кроме поселений диких племён), такие кредиты пользуются наибольшей популярностью.

формы государственного кредита

А благодаря тому, что многие современные валюты являются конвертируемыми, эта форма кредитования распространена не только среди физических или юридических лиц, но и при получении займов на международном уровне.

Стоимость таких займов во многом определяется текущей ситуацией в экономике (безработица, инфляция, девальвация и т. п.)

Основные формы кредита включают в себя и товарный вариант, который появился намного раньше денежного. В современном кредитовании товарный вариант превратился в смешанную форму в виде потребительских займов, к примеру, на бытовую технику.

В таком случае сам товар является залогом, который может быть конфискован в случае несвоевременно проведённой оплаты очередного платежа и наличия большой задолженности перед кредитором.

По виду сторон

Если рассматривать статусы сторон, которые ведут кредитные отношения, можно выделить такие формы кредитов:

  • гражданские;
  • государственные;
  • коммерческие;
  • банковские.

Гражданские формы были в истории самыми первыми, когда один человек давал кому-либо свою материальную ценность на определённых условиях. Даже если друг вам одолжил немного денег до получки, это уже можно называть неоформленными кредитными отношениями.

Современная наука в этой классификации выделяет криминальную и дружественную формы кредитов. Первая основана на суммах, которые получены путём нечестного обогащения и даются кому-либо в долг. Если заёмщик вовремя не вернул средства, то взыскание в основном происходит в особо грубой форме.

формы кредита

Дружественная форма подразумевает взятие определённой суммы денег на основании взаимодоверия сторон. Такие отношения редко оформляются договором либо другим документом.

Госвударственные займы

Основной признак, которые имеют формы государственного кредита - это участие органов власти в формировании таких отношений.

Если государство выступает в роли кредитора, то зачастую правительство страны таким образом пытается стимулировать рост экономики в определённой отрасли бизнеса.

А если наоборот, то государство пытается найти финансирование для какой-либо статьи бюджета страны, выпуская облигации или другие ценные бумаги.

По статусу заемщика

В зависимости от статуса заёмщика, можно выделить такие формы государственного кредита:

  • централизованный;
  • децентрализованный.

Если Министерство финансов выпускает ценные бумаги, тогда это будет централизованная форма кредита. Децентрализованные кредиты формируются на основании решений местных органов власти.

Коммерческими кредитами называют те ссуды, которые выдаются в процессе торговых отношений между различными субъектами хозяйствования. То есть их первоисточником являются не специализированные организации, к примеру банки, а предприятия, которые временно имеют ненужную массу денег.

Такие взаимоотношения обычно оформляются с помощью векселя, который подтверждает обязательства заёмщика перед кредитором. Коммерческая ссуда выдаётся исключительно в товарной форме.

Банковские займы

Переходим к последнему виду - банковским кредитам. Под них попадают только те займы, в которых предметом договора являются исключительно деньги. Их могут предоставлять только специализированные организации, имеющие соответствующее разрешение.

Цена за использование такого кредита выражается в процентной ставке, которая указывается в договоре.

Цели использования

В зависимости от целей и задач, для которых берётся ссуда, существуют следующие формы кредита:

  1. Производственная.
  2. Потребительская.

В тех ситуациях, когда предприятие нуждается в привлечении дополнительных средств, оно обращается в банк за производственным кредитом. Заемные средства можно использовать для пополнения оборотного капитала, на выплаты заработной платы работникам, для погашения кредиторской задолженности, на закупку основных средств или сырья и т. п.

формы и виды кредита

Потребительская форма говорит о том, что кредитор даёт средства в займ физическому лицу, которое может потратить их на собственные нужды. Такие кредиты не могут быть привлечены к производственному процессу и расходуются без создания новой стоимости.

Другие признаки

Существуют и другие характеристики или признаки, по которым разделяют различные формы кредита. Так, выделяют:

  • прямую и косвенную форму;
  • явную и скрытую;
  • основную и дополнительную;
  • развитую и неразвитую.

Под прямой формой подразумевается выдача займа без участия посредников и третьих лиц. Косвенная форма определяет те кредиты, которые выдаются для других юридических лиц через того, кто их оформляет.

Явным займ называют тогда, когда в договоре оговорены цели использования кредитных средств. А к скрытым относятся те кредиты, в договорах которых такой информации нет (к примеру, потребительские кредиты наличными деньгами).

Под основной формой кредита подразумевают его денежный вариант, а под дополнительной - товарный. Также эти понятия могут рассматриваться со стороны кредитной линии, когда сначала используется основная часть кредита, а затем по мере необходимости выбирается оставшаяся.

основные формы кредита

Как можно заметить, основные формы кредита имеют довольно-таки развёрнутую классификацию и широкую структуру.

Виды займов по срокам погашения

С видами кредитов дела обстоят похожим образом, поэтому, не изобретая велосипед, также будем рассматривать их в зависимости от признаков.

По срокам погашения выделяют следующие виды:

  1. Онкольные.
  2. Краткосрочные (срок погашения до 6 месяцев).
  3. Среднесрочные (от 6 до 36 месяцев).
  4. Долгосрочные (свыше 36 месяцев).

Онкольные формы кредитов не используются в России, редко встречаются и в остальном мире. Их суть состоит в том, что кредитор самостоятельно устанавливает срок погашения, предварительно выдав заёмщику соответствующее уведомление.

Краткосрочные займы занимают львиную долю рынка кредитных услуг, так как под этот вид попадает большинство всех заключённых сделок.

формы и виды кредитов в россии

Средний срок используется в основном для кредитов на покупку автомобиля. Такой вариант выдачи займов менее интересен банку, так как тяжело спрогнозировать уровень инфляции и возможный спад или рост экономики государства, что влияет на отношение рубля к доллару США и евро.

Долгосрочные кредиты редко используются в РФ, так как имеет место экономическая нестабильность, которая запросто может привести к потере платёжеспособности заёмщика. В таких случаях кредитор будет вынужден только лишь списать долги, а вернуть средства назад будет уже практически невозможно.

Самый распространённый вариант - это покупка жилой недвижимости физическими лицами, а также дорогих основных фондов предприятиями.

В зависимости от видов платежей

Формы банковского кредита разделяют на два вида, в зависимости от способа их погашения:

  • аннуитетный платёж;
  • дифференцированный.

Первый подразумевает, что проценты по кредиту суммируются с его телом, и общая задолженность разбивается на срок договора. Таким образом, получается, что каждый месяц заёмщик обязуется осуществлять одинаковые платежи (за исключением последнего месяца, когде платеж может незначительно отличаться). Такой вид погашения менее выгодный, так как в любом случае заёмщик должен будет оплатить большую часть процентов.

основные формы кредита в россии

Дифференцированный же вид погашения заключается в том, что заёмщик ежемесячно оплачивает определённую часть тела кредита, а также начисленные на него проценты. Чем быстрее сокращается основная сумма долга, тем меньше придется переплачивать.

Выше мы перечислили основные формы и виды кредита, которые помогут классифицировать ту или иную сделку. Конечно, есть и другие признаки, по которым можно выделить различные виды кредитования, но они гораздо реже используются.