Понятие и виды рисков

Риски существуют в любой отрасли человеческой деятельности. Современные исследователи разделяют их на несколько групп, но предпочитают рассматривать это явление при помощи комплексного к нему подхода. В этой статье мы рассмотрим виды рисков, расшифруем некоторые понятия.

Математическая подоплека

Теория вероятности и больших чисел – вот главная основа математического подхода к точному определению рисков. Всякое событие такого рода – или неблагоприятно, или строго отрицательно для производства, так как может произойти в любой момент, а его последствия плохо прогнозируются. Важно помнить, что все существующие виды риска рассматривают лишь саму возможность появления каких-то проблем.

Особенности страховых рисков

Именно эта возможность предусматривает наличие желания покрыть теоретические убытки и ведет к развитию огромного рынка страховых услуг. Сложность в том, что риски проявляются в невероятно многообразных формах, тяжесть и частота их возникновения разные, а потому полностью устранить их практически невозможно. Наиболее распространена страховая разновидность. Этот риск может быть оценен с теоретической точки зрения, специалисты могут достаточно точно определить его последствия и объем возникающих убытков. Вот те критерии, которые характерны только для страховой разновидности:

• Тот риск, который включается в объем ответственности страхового агента, должен предусматривать физически осуществимый объем компенсаций.
• Вероятность возникновения такой ситуации должна носить действительно случайный характер. Проще говоря, тот объект, по отношению к которому применяется страхование, ни в коем случае не должен подвергаться явной или скрытой опасности, о которой может быть известно или страховщику, или же самому владельцу этого объекта. Сторонам договора не может быть предварительно известно о месте и времени возникновения риска.
• Случайность должна проявляться даже в случае множества однородных объектов. Чтобы получить такие данные, необходима организация статистического наблюдения, при анализе информации от которого можно выявить адекватную сумму страхового вознаграждения. Дело в том, что только сведения, полученные из постоянных наблюдений, способны дать наглядную динамику возможности возникновения рисков.
• Конечно же, сам факт наступления риска и реальных последствий не может вести к выгоде страхователя или иных заинтересованных в том лиц. Ни в коем случае не должны приниматься к страхованию те случаи, при которых очевиден корыстный замысел заинтересованного лица.
• Страховое событие не должно случаться в определенное время и в определенном месте.
• Последствия не могут быть катастрофическими, захватывающими интересы множества людей и компаний.
• Теоретические последствия риска можно бы было реально оценить и вывести конкретные цифры. В противном случае судебные разбирательства могут затянуться на годы.

Что такое риск?

Чаще всего под «риском» понимаются следующие факторы:

• Некая теоретически возможная опасность, которая может грозить объекту, застрахованному ранее.
• Теоретическая возможность наступления так называемого страхового случая, то есть события, которое прямо прописано в договоре о страховании.
• Некое событие или их комплекс, в момент наступления которых банк должен выплатить пострадавшей стороне оговоренную сумму.
• Вклад, здание или иной материальный объект, который подвергается риску.
• Величина теоретически возможных убытков, которые появляются из-за действия неких сил или людей.

Действие природных, непрогнозируемых сил

В общем и целом, существует две большие группы рисков: связанные с действием природных, непредсказуемых сил, и те из них, которые вызваны направленной деятельностью групп людей или даже одного человека. Под факторами природного происхождения понимаются стихийные, непредсказуемые явления, последствия и время которых не могут быть точно и однозначно определены. Чаще всего такие факторы характеризуются немалой возможностью появления человеческих жертв и очень крупного материального убытка. Эти явления включают: торнадо, цунами, землетрясения, сходы селей и лавин, прочие подобные проявления стихийных сил природы.

Если же говорить о деятельности человека, то к негативным факторам относятся: кражи и грабежи, акты вандализма и вымогательства, а также прочие противоправные действия. Какие же еще существуют виды риска?

Объем ответственности

В этом аспекте они бывают индивидуальными и универсальными. Индивидуальным можно считать договор об ответственности, заключенный между банком и крупным его клиентом в отношении страхования особо крупного вклада или содержимого ячейки, которое может представлять огромную ценность. Соответственно, под универсальными могут пониматься типовые документы в том же финансовом учреждении, предусматривающие страхование типовых вкладов. Таким образом, виды банковских рисков могут быть поделены только на два типа, что значительно упрощает их восприятие и анализ.

Аномалии

Аномальные и катастрофические разновидности всегда следует выделять в отдельную категорию. Первая разновидность подразумевается в тех случаях, когда сам материальный объект, в силу его каких-то уникальных особенностей, не может быть отнесен ни к одной из стандартных категорий. Не следует считать, что вероятность возникновения проблем в этом случае выше обычной: бывает, что аномальные риски намного ниже тех, которые предполагаются в отношении нормальных объектов. Эти виды экономических рисков крайне важно заранее оценить, определив теоретически возможный размер ущерба: страховые компании получают основания для заключения (или не заключения) договора, в то время как строители или инженеры принимают решение о возведении здания или иной конструкции или же отказываются от этого проекта в силу возможных катастрофических последствий.

О катастрофических рисках

Обсуждая виды риска, нельзя не рассказать об их катастрофической разновидности. Эта категория подразумевает действие каких-то особенных сил, в результате «работы» которых образуется грандиозный материальный ущерб и наносится убыток большому количеству лиц. В общем и целом, практически все виды катастрофических рисков можно отнести к природным факторам, за исключением тех случаев, когда деятельность человека ведет к значительному преобразованию среды и ее непригодности для дальнейшей эксплуатации.

На сегодняшний день принято считать, что эта категория подразделяется на две разновидности:

• Местные факторы, которые актуальны только в какой-то местности в силу, например, ее метеорологических особенностей и неустойчивого климата.
• Как ни странно, но даже виды банковских рисков включают в себя мелиоративные факторы. Впрочем, это объяснимо, так как при плохом качестве почв заемщик не сможет получить хороший урожай, вследствие чего долг перед кредитной организацией не будет погашен.

Если рассматривать виды инвестиционных рисков, то особенно поделить их не получится, так как все они имеют человеческую природу. Проще говоря, существует две их разновидности: объективная и субъективная. Под «объективными» рисками в данном случае подразумеваются ситуации, когда человек или организация действительно не могут выполнить условия контракта из-за каких-то факторов, возникновение которых можно спрогнозировать. Соответственно, «субъективными» можно считать те случаи, когда предприятие, в которое инвестируются средства, является устойчивым и успешным, но самому инвестору не нравится личность его владельца, так как он предвзят по каким-то личным убеждениям. Также виды инвестиционных рисков включают в себя военные и политические факторы, которые могут сыграть решающую роль в получении или неполучении прибыли инвестором.

Как бы там ни было, в работе чрезвычайно важно избавиться от субъективного подхода. Только объективные риски и в самом деле важны, так как их вероятность можно выразить в виде таблиц и диаграмм, спрогнозировать возможное время их возникновения и обезопасить себя заранее. Они не зависят от воли и сознания человека, а потому являются истинными, материальными проявлениями. В случае же субъективизма попросту не учитывается влияние и роль окружающей среды, что очень опасно. Субъективные виды рисков предприятия возникают из-за плохого, недостаточного изучения проблемы, а также по причине низких качеств человека, стоящего на ответственной должности.

Общая классификация

А сейчас поговорим о главной, основной классификации всех факторов такого рода: возникающие по причине транспортных неполадок и экологических проблем, специальная категория и политические неурядицы, проблемы в технической сфере и ответственность. Давайте рассмотрим каждую разновидность чуть более подробно:

• Как несложно догадаться, экологические виды рисков предприятия связаны с преобразующей деятельностью человека и обусловлены ухудшением экологической обстановки. Как правило, банковские организации или страховщиков эта категория в отношении предприятия не затрагивает. Однако в сочетании с определенными политическими традициями в конкретной стране при малейшем превышении ПДК ядовитых веществ в выбросах завода он может быть полностью остановлен, а его средства арестованы.
• Рассматривая виды предпринимательских рисков, нельзя не рассказать о транспортной разновидности. Она включат в себя КАСКО и карго. В первом случае понимается законодательная необходимость страхования всех видов наземного, воздушного и морского (речного) транспорта, который используется во время осуществления предпринимательской деятельности. Соответственно, под «карго» понимается необходимость страхования всех видов грузов, которые могут быть перевезены при помощи этого транспорта.
• Репрессивные риски, они же политические, связаны с неблагоприятной обстановкой в стране. Это весьма частые виды предпринимательских рисков, так как нередко бизнесменам в любом государстве приходится сталкиваться с действиями властей, противоречащими некоторым международным нормам права. Во всех случаях убытки несут предприниматели и простые граждане, на территории страны которых идут военные действия. Важно отметить, что международное право предусматривает обязательное покрытие такого рода убытков, но судебные процедуры при этом могут тянуться годами.
• Очень важны специальные виды финансовых рисков. Они подразумевают последствия, которые могут подстерегать перевозчика особенно ценных грузов, в том числе каких-то финансовых бумаг или всемирно известных предметов искусства. В этом случае все возможные (даже теоретически) риски заранее оговариваются и вносятся в договор, на основании которого и осуществляется деятельность по перевозке таких грузов.
• Техническая разновидность. Под техническими понимают те риски, которые могут произойти на любом предприятии по причине аварии или поломки какого-то оборудования. Этот вид весьма не любим страховщиками, так как очень сложно математически оценить вероятность поломки. Кроме того, причиной этих проблем может являться не только усталость металла и банальный износ машин, но и человеческий фактор, предугадать который в большинстве случаев вообще невозможно. Опасна эта категория тем, что в результате неисправности или аварии производству может быть нанесен очень существенный ущерб, размер которого может быть просто не предусмотрен компенсационными выплатами.

Виды технических рисков

Учитывая опасность последней категории, исследователи предпочитают делить ее на несколько дополнительных типов (так делятся и виды кредитных рисков):

• В случае промышленных рисков речь идет о машинах и оборудовании.
• К строительному типу относится эксплуатация всех зданий и иных инженерных сооружений.
• Электротехнические риски - сложная аппаратура, проводка, отдельные силовые кабели под большим напряжением.
• Соответственно, транспортная категория подразумевает какие-то проблемы, которые могут возникнуть при эксплуатации любого вида транспортного средства, находящегося на балансе предприятия или в собственности гражданина.

Укрупненная классификация

Риски также могут быть предотвратимыми и непредотвратимыми. Предотвратимые можно оценить и «взвесить», более-менее точно спрогнозировав возможные их последствия. К этой категории относится в основном человеческая деятельность и ее последствия: небрежность, непрофессионализм, кражи и грабежи. Соответственно, непредотвратимыми принято считать какие-то природные катаклизмы, а также войны или восстания (если говорить о деятельности человека). В случае предотвратимых, прогнозируемых рисков, те же страховые компании куда охотнее берут на себя возможную ответственность по возмещению убытков. С последствиями непредотвратимой категории многие предпочитают не сталкиваться, так как для возмещения рисков в этом случае могут потребоваться нереальные объемы денежных средств.

Частные и промышленные риски

Бывают риски массовые (частные) и крупные. Первые наблюдаются в отношении рядовых граждан и чаще являются достаточно мелкими, малозначимыми при общем рассмотрении. Крупные риски редко возникают в этой сфере, не рассматривая случаев с предметами культурного наследия, находящимися на руках у некоторых коллекционеров. В основном эти проблемы характерны для крупных промышленных предприятий, где любой негативный фактор среды или целенаправленной деятельности заинтересованных лиц может привести к крайне большим размерам убытков.

Важно помнить, что фундаментальной «основой» во всех этих случаях является одно только обстоятельство. О чем идет речь? Все дело в том, что сущность и виды рисков можно поделить только на два типа: те, где ущерб наносится здоровью и приводит к гибели людей, и те, которые предусматривают только нанесение материальных убытков. Таким образом, промышленная деятельность может предусматривать не только крупный ущерб, но и катаклизмы, сравнимые с последствиями крупных природных бедствий. Если рассматривать зарубежную публицистику соответствующей тематики, то можно заметить, что понятие и виды риска, которые понимаются под "крупным", практически тождественны "промышленному".

Что конкретно понимается под крупными рисками?

А сейчас немного разберемся с более частным понятием. Что такое, к примеру, крупные виды страховых рисков? Так называются те разновидности, которые вызывают наступление столь значимых финансовых убытков, которые не может покрыть объем страхового портфеля или стабилизационного фонда конкретного предприятия или компании. В частности, такова ситуация в космической отрасли, где цена одной ошибки – миллиарды прямых убытков и потерянных инвестиций. Напротив, при массовых рисках страховщик или предприятие легко могут покрыть размер полученного объектом или гражданином ущерба, не прибегая к заемным средствам или помощи государства. Конечно, важны и единичные, частные случаи. При их рассмотрении важен частный, индивидуальный подход.

Риски ответственности

Этот фактор обусловлен законодательно верными претензиями, которые могут предъявить предприятию или физическому лицу другие организации или граждане. Такое часто встречается, например, при эксплуатации оборудования с повышенным уровнем шума или же являющегося источником потенциальной опасности. К таким случаям можно отнести деятельность в аэрокосмической отрасли, эксплуатацию воздушных или морских судов. Эти виды финансовых рисков опасны тем, что судебные иски могут затянуться на годы, отнимая огромное количество средств и времени. Неудивительно, что многие предпочитают защититься от этой опасности, переложив риск ответственности на страховщика.

Кстати говоря, мы еще не рассматривали подробно именно последнюю категорию. Точнее, самих страховщиков и основные виды рисков, которые возникают при их деятельности. А ведь таковых очень и очень много!

Страховые случаи

Во-первых, страховым организациям крайне важно выявить вероятность возникновения страхового случая во времени и пространстве. В противном случае опасность и, соответственно, величина теоретически возможных убытков может вырасти в несколько раз. Проще говоря, по большому счету понятия «виды рисков в страховании» попросту не существует. Там есть только одна разновидность, которая называется «технический риск страховщика». К слову говоря, наличие такового вынуждает страховые организации активно вкладываться в мероприятия по борьбе с пожарами, заставляет их бороться за введение новых стандартов безопасности в технике и на предприятиях.

Все это происходит непрозрачно для граждан, которые являются заинтересованными лицами. С юридической точки зрения ситуация получается весьма неоднозначной, но такое положение дел уже очень давно существует во всем мире. Следует отметить, что само страховое событие застрахованным объектом не является ни в коей степени. В роли такого объекта выступают все виды и факторы риска.

Выводы

Таким образом, все рассмотренные нами случаи происходят под действием цепи случайностей и сил, которые неподвластны человеку. Именно по этой причине риски чрезвычайно сложно прогнозировать и предотвращать.

Но здесь существует простая закономерность. Предположим, что существует сразу несколько объектов, в одинаковой степени подверженных действию одного и того же неблагоприятного фактора среды. Допустим, что это будет двигатель (точнее, совокупность деталей, которые его образуют). Теоретически возможна ситуация, когда сломалась только одна из них. Если же поломка через какое-то время коснулась другой детали, можно смело предположить о возросшей вероятности полного выхода из строя какого-то узла или всего мотора. Конечно, на практике чрезвычайно редко удается предугадать наступление негативного события по результатам наблюдения всего лишь одного фактора.

Это следствие из теории вероятности: чем ближе количество объектов наблюдения к бесконечности, тем достовернее будут результаты исследований. Конечно же, человеку точно исполнить это условие не дано. Недостоверным при наблюдении может быть признано только такое условие, наличие которого невозможно проверить на практике, или вообще неизвестное другим наблюдателям по результатам достаточно длительного временного отрезка. Вот мы и рассмотрели рисковые виды. Степени риска тем выше, чем больше объектов участвуют в одновременном взаимодействии друг с другом, вовлекая в этот процесс дополнительные силы и факторы, влияние которых сложно спрогнозировать.