Само собой, страхование от угона не является противоугонной системой, а только одним из средств для более безболезненного преодоления незаконных действий со стороны угонщиков.
Само страхование автомобилей по полисам появилось у нас в стране не так давно, а вот полное страхование, или по кругу, известно многим еще со времен СССР и зарекомендовало себя в качестве общедоступного и надежного финансового инструмента.
Особенным спросом такая услуга не пользовалась, потому что количество преступлений было очень маленьким. Но, несмотря на это, услуга страхования автомобилей была совсем небезызвестна для советских граждан.
Кстати, стоит сказать, что угон и кража со стороны закона – это разные понятия.
Отличие угона от кражи
Угоном называется неправомерное завладение автомобилем или другим транспортным средством без его хищения.
Кражей называется тайное завладение имуществом. Кроме этих указанных случаев, транспорт может выйти из владения собственника и при грабеже, разбое, мошенничестве или вымогательстве.
Другими словами, если сильно не вникать в юридические тонкости преступлений, то угоном можно назвать такие действия преступников, когда присваивать себе они автомобиль не собирались, но хотели использовать его для передвижения без извлечения какой-либо выгоды, в том числе и его продажи. Собственно кража является тем, ради чего и вскрывают хитроумные замки и обходят заводские противоугонные системы. Вот это уже называется завладением имуществом с целью получения материальной выгоды.
Как действует страховая компания?
В связи с тем, что эти составы преступлений смежны между собой, имеет место труднонаказуемость намерений преступников. По статьям отличаются сроки лишения свободы, поэтому злоумышленники всегда утверждают, что просто хотели покататься, так как за угон срок дается намного меньше, чем за кражу или грабеж. Но по причине некоей схожести составов, если оформлена страховка машины от угона, то она охватывает почти все преступления против имущества. И если они наступают, то страховая сумма выплачивается пострадавшему.
Могут ли отказать в оформлении страховки?
Как правило, страховые компании не пользуются практикой оформления полисов только на угон, а включают его в сумму других случаев, при наступлении которых они считаются страховыми случаями. Некоторыми компаниями страховка машины от угона не оформляется, если транспортное средство стоит очень дорого и постоянно фигурирует в сводках по угону.
Стоит сказать, что такой отказ в принципе не противоречит имеющимся правилам оформления страховки, потому что в иной ситуации можно было бы сказать о принуждении сторон к заключению сделки, что по договору неуместно. Страховка от угона автомобиля без других пунктов крайне не рентабельна и очень опасна, так как гражданин, приобретающий полис, тоже может оказаться мошенником и тогда присутствие 20-30% других страховых случаев является неким гарантом для компании. Поэтому автомобили страхуют от угона и ущерба одновременно.
Как оформляется полис?
Страховка от угона автомобиля, а также его хищения и повреждения, как правило, продается в одном продукте.
Причины, почему они совмещены, очень просты: меньше шансов, что полис приобретен с мошеннической целью, а выплата при угоне будет понижена, если выплаты по другим основаниям уже производились (договариваться о раздельной оплате по каждому риску можно не в каждой компании).
Как мы уже говорили выше, угон и хищение являются разными понятиями. Угоном считается завладение транспортом без цели его хищения, потому по факту пропажи заводят дело об угоне. Хищением признается завладение имуществом с целью его продажи, поэтому, если автомобиль не будет найден через 10 дней, то дело будет переквалифицировано.
По этой причине, если страховка от угона оформлена так, что в полисе имеется только риск хищения, то для того, чтобы получить выплату, придется ждать, пока не будет заведено уголовное дело по факту хищения.
Почему страхователь может отказаться платить?
Есть несколько случаев, когда страховая компания в зависимости от той политики, которую она ведет, может отказаться от совершения такого действия, как выплата страховки при угоне. Поговорим о каждом.
Документы на автомобиль остались в салоне
В 2013 году Верховным судом была поставлена точка во множестве споров о том, законно ли включение в страховой договор пункта о том, что при угоне автомобиля вместе с документами производится оплата страховки. В этом случае в выплате могут отказать.
Это произошло потому, что в 90-х годах очень часто мошенничали с имитацией угона и потому получали неправомерные выплаты, что стало источником для больших потерь денег страховыми компаниями. Практика поменялась, и теперь преступники намного реже пользуются этой схемой, потому пункт о невыплатах при оставленном в салоне свидетельстве о регистрации и ПТС работает только в пользу компании, выдавшей страховку.
Нет вторых ключей
Данный пункт, который содержит страховка от угона, тоже был признан противоречащим закону. Но о том, что второй ключ либо утерян, либо отсутствует, нужно предупреждать.
Ключ от авто похитили
Выплата страховки при угоне автомобиля путем кражи ключа, к примеру в магазине, также может быть признана необоснованной, так как в основном страховщики списывают это на халатное отношение владельца к своему имуществу.
К счастью, данный отказ может быть оспорен через суд, но для того, чтобы его исключить, требуется обратиться в полицию с заявлением об угоне и краже ключа.
Другие причины
Есть и более экзотичные причины отказа, когда страховка авто от угона также не выплачивается. К примеру, угон был совершен не в том регионе, в котором был заключен договор (этот пункт есть у некоторых страховщиков). Такие случаи являются нарушением права собственности на автомобиль и потому при обращении в суд будут признаны недействительными.
На чьей стороне правда?
В каждом из указанных случаев суд, как правило, встает на сторону владельца автомобиля, поэтому по таким основаниям в основном могут отказывать только небольшие компании или не самые честные. Чтобы не оказаться в такой ситуации, страховка в случае угона должна оформляться только в надежной компании.
Кроме этого, недобросовестные компании могут, конечно, и не отказать оплачивать, а просто надолго отсрочить время выплаты. В данном случае они будут ссылаться на то, что в договоре прописан пункт о том, что страховщик должен провести свое расследование и только после его окончания принимать решение – выплачивать страховку или нет.
Каждый может возмутиться, так как стоимость страховки от угона автомобиля не такая уж и маленькая, а компания мучает ожиданием.
Еще одной возможностью для отсрочки выплаты для компании является включение пункта о том, что выплаты производятся, только когда будет предоставлена копия постановления о приостановлении хода уголовного дела.
Такой документ выдается не раньше чем через 2-3 месяца, а в некоторых случаях постановления не выносят вообще.
Если вы все-таки оказались в такой ситуации, когда страховщик получил полную стоимость страховки от угона, но выплаты делать отказывается или неправомерно тянет с этим делом, то идите в суд. Как правило, большую часть таких дел выигрывают клиенты, а не компании.
Когда отказ от выплаты будет законным?
Есть ряд случаев, когда обращение в суд ничего не даст, поэтому возникновения таких ситуаций надо избегать:
1. Стоимость страховки от угона автомобиля не покрывает случаев угона вне охраняемой стоянки, особенно если в договоре прописано ее место. Очень часто страховщики предлагают застраховать машину на более выгодных условиях, но при условии ее нахождения на охраняемой стоянке. В этой ситуации если машину угонят на улице, то выплаты не будет.
Решить эту проблему довольно легко. Просто не гонитесь за скидкой и не берите на себя такие обязательства. Хоть и при условии нахождения автомобиля на стоянке стоимость полиса ощутимо снижается. Все отлично знают, сколько стоит страховка от угона автомобиля, так стоит ли выбрасывать деньги на ветер?
2. На автомобиле отсутствует оговоренное договором средство против угона или же оно отключено по причине неуплаты за обслуживание. Тут надо понимать, что неважно, сколько стоит страховка от угона, в любом случае выплата будет производиться только тогда, когда автомобиль будет на учете в ГИБДД и его оснастят предусмотренным по договору оборудованием.
3. Сильная халатность или неприкрытое мошенничество. Если машину угнали со всеми документами внутри, потому что владельцем еще и были оставлены ключи, то страховка, конечно же, не будет выплачена.
4. Если нарушен срок оповещения компании об угоне. В каждой организации установлен свой срок и, как правило, он составляет не более семи дней. Поэтому, если срок был упущен по уважительным причинам, можно обратиться в компанию для того, чтобы его восстановили. При отказе в восстановлении можно идти в суд.
Единственным способом уберечь себя от таких ситуаций является простое недопущение таких нарушений.
Как сделать минимальной стоимость страховки и шансы угона?
То, сколько стоит страховка от угона, и, соответственно, угон являются взаимосвязанными параметрами. Страховать некоторые автомобили очень дорого, потому что риск остаться без них в результате неправомерного действия очень высокий.
Есть несколько способов, которые помогут сделать риск угона минимальным и будут учтены при расчете выплаты:
- Выбирать следует такую модель автомобиля, которую угоняют реже всего. Чем выше популярность у модели, тем больше она привлекает злоумышленников. Можно также предварительно ознакомиться с рейтингом самых угоняемых автомобилей.
- Очень эффективной будет противоугонная маркировка, которая значительно снизит привлекательность вашего автомобиля для злоумышленников.
- По ночам и в другое время, когда автомобиль стоит без дела, лучше всего оставлять его на охраняемой стоянке.
- Очень часто самые простые способы защиты оказываются самыми эффективными. Побороть обычный блокиратор руля или другое запорное устройство ничуть не легче, чем самую дорогую охранную систему.
Само собой, машина всегда должна оставаться закрытой и на сигнализации, если даже вы выходите на короткий срок. Еще более очевидной мерой против угона является то, что не нужно оставлять в зажигании ключи.
Нахождение в салоне детей является очень плохой противоугонной системой. Даже независимо от того, сколько стоит страховка от угона автомобиля, ваши дети дороже, поэтому старайтесь их не оставлять одних. В лучшем случае их просто вытряхнут из машины, в худшем – уедут вместе с ними.
Самым простым, хоть и дорогим методом угона является приобретение кодграббера, который считывает сигнал, отправляемый на брелок, и позволяет снимать закрытые автомобили с сигнализации.
Данное устройство копирует брелок и сигнализация думает, что машина открывается законным владельцем.
Как защитить себя от угона?
Защититься от такого устройства можно, но сложно.
Во-первых, необходимо насторожиться, если сигнализация не срабатывает сразу, а только со второго или последующего раза, так как это указывает на то, что сигнал мог быть перехвачен.
Во-вторых, не надо полагаться на электронику и использовать механические блокираторы руля, педалей или коробки передач, особенно если вы оставляете машину возле дома, магазина или торгового центра.
Как получать выплату при угоне?
Действовать при факте угона довольно просто, и лучше придерживаться определенного алгоритма, чтобы страховщик не был спровоцирован на отказ:
- Сразу после обнаружения пропажи позвоните страховщику.
- Затем обратитесь с заявлением в полицию и напишите заявление. Также попросите справку о том, что заявление было принято.
- В этот же день обратитесь в офис страховщика с необходимыми документами и начните процедуру оформления выплаты.
Сколько же все-таки стоит страховка от угона?
Сегодня тарифы на такую страховку составляют примерно 3-5% от стоимости авто. Но данная цифра очень не точная. В первую очередь она зависит от марки автомобиля, то есть попадает ли он в рисковую группу. Каждая страховая компания имеет свою статистику, поэтому данный факт тоже необходимо учитывать. Если автомобиль все же попал в группу, то стоимость страховки может составить порядка 15-20%. Кто-то из страховщиков может вообще отказаться заключать договор.
Также страховой компанией может быть предложена скидка взамен на установку противоугонной или поисковой системы: дополнительного замка в капот, блокиратора коробки передач, тормоза, электронной системы против угона или спутниковой поисковой системы.
Это может принести свою выгоду, так как за несколько лет оснащение себя окупит и останется в личном пользовании. Но тут есть несколько моментов:
- При нахождении автомобиля на гарантии его страхование может нарушить её условия. Поэтому, если вы планируете страховать автомобиль, приобретая его в салоне, лучше сразу уточните у дилера, повлияет ли установка дополнительного оборудования на гарантию.
- Не каждый автомобиль может принять в свою конструкцию средство от угона, к примеру, на некоторых моделях придётся повредить салон.
- Установка некоторых систем требует не только оплаты их установки и самого оборудования, но и абонентской ежемесячной платы.
Поэтому все условия обязательно надо выяснить ещё до оформления полиса, чтобы подобрать оптимальный вариант.
Заключение
Наверняка когда-нибудь настанет то время, когда в нашей стране станет невыгодно заниматься угоном автомобилей.
Но пока что такое преступление очень выгодно и широко распространено, поэтому каждый владелец должен думать о безопасности своей машины.
Самым проверенным средством является страхование, которое предусматривает возмещение ущерба в случае угона. А вот чтобы избежать проблем с оплатой страхового случая, нужно выбирать только надежных страховщиков и обязательно читать договор.