Приобрести вторичное жилье за наличную сумму по карману немногим, а вот желание иметь собственную квартиру присуще каждой молодой семье. Чтобы осуществить свою мечту, практически всем приходится оформлять ипотеку на долгие годы. Наиболее популярной ее разновидностью на сегодня является заем под залог покупаемого жилья. На сегодняшний день оформить данную сделку можно в различных финансовых учреждениях, вот только стоит определиться с подходящим банком, который предложит наиболее выгодные условия для вас.
Условия кредитования
В любом случае аренда чужого жилья всегда выливается в более внушительную сумму, нежели покупка собственного, поэтому даже возможность в дальнейшем потерять квартиру при потере платежеспособности не пугает граждан.
Важно знать еще и то, что оформление ипотеки возможно только при удовлетворении клиентом всем условиям займодателя, то есть:
- возраст от 21 до 45;
- незапятнанная кредитная история;
- платежеспособность.
Последний пункт включает в себя не только наличие хорошо оплачиваемой работы, а и стабильность доходов.
Особенности ипотеки
Большинство банков предлагает своим клиентам широкий выбор кредитных программ, неплохую скорость получения средств и выгодное их вложение.
Среди отличительных особенностей каждой программы имеются и общие признаки, такие как:
- выдача займа на длительный срок;
- целевое назначение полученных средств;
- отсутствие права распоряжения имуществом.
Получается, что оформление ипотеки возможно только на определенные нужды – в основном на покупку вторичного жилья и в некоторых случаях на долевое строительство или возведение собственного дома. Важно, что по документам владельцем жилища будет считаться заемщик, но при этом распоряжаться квартирой без согласия банка он не сможет до тех пор, пока полностью не погасит долг.
Поиски оптимального варианта
Выгодные условия ипотеки предлагают своим клиентам на словах все финансовые учреждения, но на самом деле в поиске идеального варианта есть множество нюансов. К примеру, пониженная процентная ставка не всегда является показателем выгоды, ведь банк вполне может собрать те же деньги с заемщика на оплату страховых взносов или комиссионных выплат.
Аналогичная ситуация прослеживается и в плане отсутствия первоначального взноса, ведь банк не прощает заемщику эту сумму, а лишь отсрочивает платеж с возможностью начислить на него еще больший процент.
В реальности чаще всего действительно выгодные условия ипотеки оказываются у тех предложений, которые, на первый взгляд, не привлекают никакого внимания.
Валютные ловушки
Уже многим стало понятно, что в нынешних условиях экономики не следует уделять внимание валютным кредитованиям. Ситуация вряд ли улучшится в ближайшее время, а вот увеличить и без того огромный годовой процент вполне возможно. Рублевые же предложения остаются на тех же условиях, поэтому даже с учетом нестабильной ситуации окажут помощь молодым семьям в приобретении собственного жилья, конечно, с условием тщательного выбора программы.
Рекламные лозунги
Помимо поиска того банка, где самая низкая процентная ставка по ипотеке, заемщикам следует обратить внимание на дополнительные лозунги финансовых учреждений, которыми они привлекают клиентов. Среди них:
- возможность снижения ставки в дальнейшем;
- рефинансирование кредита;
- плавающие ставки.
Какую выгоду содержит каждый из пунктов, рассмотрим подробнее.
Уменьшение платежа
Сегодня некоторые банки предлагают своим клиентам выгодные условия, позволяющие в дальнейшем снизить ставку по ипотеке. Как это сделать? Для этого им необходимо лишь предварительно заплатить определенную сумму денег, которая не пойдет в счет оплаты долга, а только обеспечит получение меньшего процента по кредиту. Зависит она от суммы займа и составляет от 2% до 7%. На самом деле такие условия будут выгодными только при выплате кредита в срок. Если же клиент сможет погасить долг досрочно, а к этому стремятся все заемщики, то смысл такой сделки исчезает. Заплаченные ранее средства безвозвратно перейдут банку без предоставления экономии плательщику.
Пересмотр условий
Самые низкие ставки по ипотеке предлагаются клиентам в течение первых лет при условии дальнейшего рефинансирования. Банки мотивируют данное действие улучшением условий кредитования в связи с изменениями экономического положения, но на самом деле улучшение ждет только банк. Часто вместо пересчета на среднюю ставку клиенты переходят на плавающие ставки. Помимо этого, оказывается, что весь льготный период выплаты шли только за проценты по кредиту, при этом тело долга осталось нетронутым.
Плавающие ставки
Работники финансовых учреждений уверяют, что это самые низкие ставки по ипотеке на определенные периоды времени. На самом деле все выплаты в данном случае зависят от экономического положения страны, которое сейчас не на высоте, да и улучшений не предвидится. Все это, скорее всего, приведет к регулярному повышению ставки, которое не имеет никаких пределов. В определенный момент может оказаться, что клиент просто не способен оплатить такую сумму ежемесячного взноса.
Незначительный срок кредитования также не гарантирует выгоды в данной ситуации, ведь ситуация может кардинально измениться буквально за пару лет, а ипотека оформляется минимум на пять лет.
Льготное кредитование
Действительно выгодные условия займов предлагаются определенным категориям граждан, в числе которых:
- молодые семьи;
- семьи с правом на маткапитал;
- молодые специалисты;
- военнослужащие.
Последние вообще не платят кредит из своего кармана, за них это делает Министерство обороны, но тоже на определенных условиях. Для остальных же предлагаются хорошие условия кредитования по госпрограмме, ставка по ипотеке в Сбербанке при этом составляет 13%.
Перечисленные категории имеют право получить не только самые низкие ставки по ипотеке, а и:
- возможность оформления кредитных каникул;
- отсутствие первого взноса.
При этом чаще всего им навязывают только определенного застройщика, покупку жилья в фиксированном районе или участие в долевом строительстве.
Все условия
Чтобы выбрать лучшую программу среди множества предложений, следует учитывать все условия кредитований. Для этого необходимо проанализировать совокупность всех предписаний:
- первоначальный взнос;
- процентная ставка;
- дополнительные платежи;
- условия для досрочного погашения.
Рассмотрим все пункты по порядку.
Первоначальный взнос
От его размера зависит дальнейшая переплата по кредиту, ведь чем больше клиент заплатит сразу и без процентов, тем меньше у банка будет возможностей взять с него переплату. Как правило, размеры первоначального взноса колеблются в пределах 10-30%, но могут достигать и половины всей суммы. Большинство же потенциальных заемщиков ошибочно подбирают варианты с минимальными первоначальными взносами.
Ставка по кредиту
Именно на нее все клиенты в первую очередь и обращают свое внимание, но на самом деле годовая ставка уже давно не является показателем выгодности. Изощренность финансовых учреждений в получении максимальной выгоды с клиентов постоянно совершенствуется, и от того, какая ставка по ипотеке в банках заявлена, уже давно не зависит размер реальной переплаты. Все это благодаря дополнительным комиссионным и страховым платежам.
Дополнительные платежи
Низкие процентные ставки банки компенсируют снятием с клиентов комиссий за выдачу ипотеки и за ее обслуживание. Первый вариант определяется несколькими процентами, и чем ниже процентная ставка, тем больше будет комиссия. В общем, все деньги перейдут в пользу банка и выльются в заметно отличающуюся от заявленной сумму.
Комиссионные за обслуживание обычно определяются долями процента, но важно учитывать, что начисляются они ежемесячно, а значит, за год может набежать еще несколько полных процентов переплаты. Так, оформив выгодную ипотеку под 11% годовых, клиент может переплатить комиссию за выдачу в 4%, которая и выльется в полные 15%. Аналогичная ситуация с обслуживающими комиссионными всего в 0,4%, которые за год составят те же 4,8%.
Страховые взносы также навязываются клиентам под обязательством снизить при этом процент по ставке, хоть и являются добровольными по законодательству.
Досрочная выплата
Самые низкие проценты по ставке не сравнятся по важности с данным пунктом. Чтобы сократить переплату, многие стремятся именно поскорее выплатить долг, поскольку на оставшуюся меньшую сумму будет начислено и меньше процентов. Банки же зачастую препятствуют таким действиям, ограничивая максимальные ежемесячные выплаты.
Профессиональная помощь
Какой банк дает ипотеку на дом, а какой специализируется только на квартирных вопросах, знает кредитный брокер. Помощь данного специалиста обязательно продемонстрирует скорость поиска наиболее выгодных условий. В крупных городах существуют даже профессиональные конторы по данным вопросам. На сегодняшний день ставка по ипотеке в Сбербанке в 13% хоть и является привлекательной, но не самой выгодной, о чем клиентам обязательно расскажут при полной консультации.
Заключение
Невзирая на то, что на сегодняшний день существует огромное количество финансовых организаций, поиски действительно лучшего варианта для выбора кредитной программы очень сложны. Именно поэтому советовать какой-то конкретный банк не имеет смысла. Только совокупность всех показателей экономии может сложить воедино картину выгодных условий ипотеки. Главное - при выборе программы помнить об изощренности финансовых учреждений в получении выгоды и не попадаться на их грамотные уловки. Чтобы получить самые низкие ставки по ипотеке и гарантированно лучшие условия кредитования за короткий срок, следует обратиться за помощью к профессиональному кредитному брокеру. Даже с учетом оплаты его услуг результат обязательно порадует заемщика.