В последние годы финансовые учреждения регулярно разрабатывают новые кредитные программы, рассчитанные на людей преклонного возраста. Поэтому нет ничего удивительного в том, что некоторым пенсионерам стала доступна ипотека. Банки, которые ее предлагают, в целях подстраховки требуют, чтобы к сделке были привлечены созаемщики или поручители.
Ипотека для пенсионеров – реально ли это?
Несмотря на то что далеко не каждый банк согласится на подобное кредитование, оно все-таки возможно. В представлении сотрудников кредитных отделов идеальный заемщик – это работающая пятидесятипятилетняя женщина или продолжающий трудиться шестидесятилетний мужчина. В некоторых случаях возникает необходимость в увеличении срока, на который оформляется ипотека. Банки, идущие на такие уступки, вправе потребовать от клиента предъявить бумаги, подтверждающие доходы потенциального созаемщика. Поэтому реальные шансы на получение кредита имеют пенсионеры, получающие большую пенсию и имеющие дополнительные доходы.
Дают ли банки кредит на приобретение квартиры неработающим пенсионерам?
Многие финансовые учреждения выдают ипотеку только тем пожилым людям, которые после выхода на пенсию по-прежнему продолжают работать. При этом банки не рассматривают пенсионные выплаты в качестве доходов. Но, в отличие от таких учреждений, ипотека пенсионерам в Сбербанке выдается независимо от того, продолжают они трудовую деятельность или нет. В таких случаях менеджеры разрабатывают индивидуальные кредитные программы, максимально учитывающие возможности и потребности потенциального заемщика. При этом каждый работающий и неработающий пенсионер подвергается тщательной проверке.
Какие требования выдвигаются к потенциальному заемщику?
Несмотря на то что взять ипотеку пенсионеру с каждым годом становится все проще, банки предъявляют целый ряд требований к возможному клиенту. Неработающий кандидат в заемщики должен представить документ, подтверждающий реальный размер пенсии. Поручители или созаемщики такого пенсионера тоже должны принести в банки справку о доходах. Все заемщики и возможные риски подлежат обязательному страхованию. Фактически возраст человека, которому может быть выдана ипотека для пенсионеров, варьируется в пределах 65-80 лет. Но срок выплаты последнего взноса должен совпадать с восьмидесятилетним юбилеем заемщика. Поэтому обращаться банк за оформлением кредита на покупку квартиры нужно не позже 75-летнего возраста.
Кроме всего прочего, престарелый кандидат в заемщики обязан предъявить банку справку, подтверждающую факт прохождения медкомиссии в поликлинике. Тем, кто вышел на досрочную пенсию (балерины, сотрудники правоохранительной системы и военнослужащие), срок кредитования может быть увеличен до 25 лет. Одним из ключевых требований, предъявляемых к потенциальному заемщику, является обязательное страхование его жизни. Это необходимо для того, чтобы страховщики смогли покрыть остаток долга, не привлекая к этому поручителей. Ни один банк не согласится выдать пенсионеру ипотеку без страховки и поручителей. В некоторых случаях гораздо проще оформить кредит на покупку квартиры на кого-то из трудоспособных и более молодых родственников, даже если фактически его будет выплачивать пенсионер.
Как получить кредит на покупку жилья без уплаты первого взноса?
Такая ипотека для пенсионеров, условия которой приближают реальность стать собственником желанных квадратных метров, становится все более популярной. Одним из обязательных требований в этом случае является наличие залогового имущества, которым может стать покупаемая недвижимость. В большинстве случаев ипотека для пенсионеров без первоначального взноса предоставляется под более высокие проценты. Как правило, разница составляет не более 5% годовых. Все зависит от степени риска банковского учреждения. При оформлении такого кредита возрастает не только процентная ставка, но и сумма единовременного взноса за заключение сделки. Если обычно она составляет около 3% от размера займа, то при оформлении ипотеки без первого взноса эта цифра увеличивается до 8%.
Несмотря на не слишком выгодные условия, ипотека для пенсионеров без внесения первоначального взноса становится все более популярной. Это связано с тем, что в больших городах рост стоимости одного квадрата жилья существенно опережает увеличение шансов населения накопить сумму, необходимую для первого взноса. Также следует учитывать, что размер процентной ставки варьируется в зависимости от вида жилья. Так, процент, начисляемый за пользование кредитом на приобретение загородного дома, будет отличаться от того, который устанавливается при покупке квартиры в новостройке.
Какие документы необходимы для получения ипотеки?
В пакет документации, нужной для оформления кредита на покупку жилья, входят такие бумаги, как:
- оригинал и ксерокопия внутригосударственного паспорта потенциального заемщика;
- заявка-анкета, заполненная на бланке, предоставленном банковским учреждением;
- справка, выданная государственным Пенсионным фондом.
Кроме всего вышеперечисленного, пенсионер обязан предъявить документы поручителей или созаемщиков. При этом немаловажное значение имеют документы продавца. В пакет его бумаг должны входить не только документы на квартиру и удостоверение личности, но и номер банковского счета.
Порядок получения ипотеки
Собрав все необходимые документы и написав соответствующее заявление, потенциальный заемщик ожидает, пока банк проверит все бумаги и примет решение. В случае с пенсионерами банковские учреждения более тщательно изучают документы, кредитную историю и надежность поручителей. Чаще всего ипотека предоставляется военным пенсионерам, поскольку размер их ежемесячного пособия позволяет без проблем обслуживать взятый кредит даже при отсутствии дополнительных источников дохода.
Что такое обратная ипотека для одиноких пенсионеров?
Пожилой человек, заключивший такой договор, ежемесячно получает заранее оговоренную сумму. После его смерти принадлежащая ему квартира становится собственностью банка. Эта солидная прибавка к пенсии обеспечивает пожилому человеку достойную и комфортную жизнь.
Иными словами, обратная ипотека – это не что иное, как юридическая процедура, во время которой пожилой человек закладывает принадлежащее ему жилье в надежное финансовое учреждение, обязующееся обеспечивать пенсионера до конца его жизни. Следует понимать, что, соглашаясь на подобный договор, банк сильно рискует. Ведь всегда остается вероятность судебных разбирательств с родственниками пенсионера.
Разновидности обратной ипотеки
На сегодняшний день существует несколько различных форм такого кредитования. Самыми востребованными считаются следующие виды ипотеки:
- единовременная выплата по ипотеке используется в тех случаях, когда клиент нуждается в деньгах на дорогостоящую срочную операцию;
- выплата равными частями на протяжении заранее оговоренного срока: чаще всего такой договор подписывается на 10 лет, в течение которых клиент будет получать небольшие суммы;
- ипотека со сменой места жительства, предусматривающая выплату разницы в стоимости квартир.
Величина суммы, выплачиваемой по обратной ипотеке, рассчитывается с учетом многочисленных факторов. Ведь еще никто не отменял рисков, связанных с неправильной оценкой жилья или нецелевыми расходами.