Страховой рынок в России ещё очень дикий. Компании безосновательно отказывают в выплате, банкротятся или просто лопаются. При обращении клиента по поводу выплаты возмещения сотрудники могут оказаться не столь вежливыми, как при заключении контракта. Причина заключается в низкой культуре страхования у обеих сторон сделки. Клиент, обратившийся за выплатой, воспринимается как аферист и халявщик. Саму страховку обе стороны сделки считают средством зарабатывания денег. В компании считают, что нужно «отбиться», а клиент думает, что он получит деньги без лишних вопросов. Получается замкнутый круг. Не платит страховая компания, клиенты жалуются, бизнес не развивается.
Причины отказов
Для начала необходимо разобраться, почему не платит страховая компания (СК) возмещение? Возможно, были нарушены какие-то пункты договора. Итак, самые распространенные причины отказа.
- Несвоевременное или уведомление в письменной форме о наступлении страхового случая является нарушением закона. Но компания может отказать на этом основании только если она не получила сообщение вообще или если состояние автомобиля изменилось на столько, что определить размер ущерба не возможно. Звонок по телефону доказать проще. Достаточно взять распечатку у оператора связи. Но данное правило не распространяется на случаи, если после ДТП клиент самостоятельно ремонтировал машину.
- Механизм образования повреждений не соответствует условиям, указанным в договоре. Такой вариант возможен только у очень занятых людей, у которых нет времени по каждой царапине обращаться в компанию. В результате все мелкие повреждения собираются за год и сдаются одним обращением. Но в таких случаях не платит страховая компания, потому что им такая ситуация не нравится. Чтобы обжаловать решение, достаточно провести оценку ущерба у независимого эксперта. Суд чаще всего интересует сам факт нанесения царапин, а не механизм их образования.
- Водитель не вписан в КАСКО. Цена страховки на автомобиль сильно зависит от количества водителей и их опыта. И многих клиентов «давит жаба» вписывать в полис второго человека. Зато у страховой компании сразу найдется причина отказать в выплате возмещения, так как за рулем был посторонний человек. Однако Верховый суд РФ такой отказ не принимает. Страхуется имущество, а не люди, которые им управляют.
- Водитель, вписанный в полис КАСКО, был пьян. Данное обстоятельство, с позиции страховой компании и Верховного Суда, является основанием для отказа в выплате возмещения. Другое дело, что в стране с таким уровнем коррупции пьяным могут сделать кого угодно. Но защитить свои права все же можно. При медицинском освидетельствовании должны присутствовать понятые. Все происходящее нужно записывать на камеру. В худшем случае стоит обратиться за переосвидетельствованием в другую клинику.
- Автомобиль, в котором находились ключи и документы, угнали. В соответствии со ст. 964 ГК РФ, утрата, кража личных вещей и регистрационной карты не является основанием для отказа в выплате возмещения.
Таковы основные причины, почему не платит страховая компания. Но не все они будут приняты судом.
Вариант для украинцев
В этой стране действую другие нормы законодательства. Причин отказа может быть несколько:
- Клиент обязан уведомить о наступлении страхового случая только в письменном виде в течение трех дней. Звонки по телефону с соответствующим сообщением не принимаются.
- Проблемы могут возникнуть, если клиент попал в аварию при езде на мотоцикле, а в полисе прописаны права категории «В».
- Водителям придется самостоятельно возмещать ущерб, если будет доказано, что причиной ДТП стали неисправные фары или отсутствие тормозной жидкости.
Это лишь небольшой перечень причин, почему не платит страховая по ОСАГО.
Нюансы полисов
Каждый владелец транспортного средства в обязательном порядке должен приобрести полис страхования гражданской ответственности ОСАГО. При этом многие даже не задумываются с выбором компании и покупают его у агентов на улице. Но, как показала судебная практика, пострадавший может получить возмещение только в страховой компании. Приобретая полис, человек страхует не свою ответственность, а возможных потерпевших. Но всю уплаченную сумму СК может затребовать с виновника ДТП. А вот полис КАСКО страхует ущерб, нанесенный транспортному средству.
Судебная практика
Количество исков, которые люди подают из-за того, что не платит страховая компания, не становится меньше. Но еще больше жалоб на нарушение сроков. Тяжбы начинаются после полугода ожидания. Шансов выиграть дело в таком случае 50:50. В законодательстве такая ситуация четко не прописана.
Вторая по популярности причина – просроченные полисы. При наступлении страхового случая в компании заявляют, что указанный бланк уже давно списан как украденный. То есть выплаты по нему осуществляться не будут. Кстати, списки таких бланков приличные СК выкладывают на сайте. Другое дело, что водители редко когда проводят сверку. По данным Моторно-Транспортного Бюро (МТСБ), из общего количества полисов в обороте примерно 5% просрочены.
В Украине суд часто обращаются клиенты обанкротившихся компаний. Но безрезультатно. По законодательству, такими случаями должно заниматься Моторное Транспортного Бюро (МТСБУ). Но проблема в том, что выплаты проводятся только после ликвидации СК. А этот процесс может занять несколько лет.
Советы юристов
У СК есть 5 дней после получения извещения от клиента, для того чтобы осмотреть автомобиль и оценить размер ущерба. На основании этого анализа выдается акт с суммой компенсации к выплате. Очень редко эта цифра устраивает клиентов. Чаще всего она занижена. Как быть в таком случае?
Юристы рекомендуют обратиться к независимым экспертам - они имеют разрешение проводить оценку автомобилей, пострадавших в ДТП. Заключение эксперта обладает большой юридической силой. Его можно использовать в суде.
Но бывают и более тяжелые случаи. Например, если у компании забрали лицензию или она обанкротилась. В таком случае решение должен принимать Российский союз Автостраховщиков (РСА).
Если у виновника ДТП нет полиса ОСАГО, то предъявить претензию ему можно только в судебном порядке. Такой вариант также допускается, если сумма ущерба превышает лимит ответственности СК. По полисам ОСАГО, заключенным с 01.10.2014, действуют такие ограничения: 400 тыс. руб. за ущерб имуществу, 160 тыс. руб за причинение вреда здоровью.
Другие варианты
По новым законодательным нормам долг СК можно выкупить. Между пострадавшим и третьим лицом заключается договор цессии. Клиент получает определенную сумму сразу. Но некоторый процент ущерба перекладывается на третье лицо. Эта сторона и будет заниматься судебным разбирательством с СК.
Можно сколько угодно говорить о том, что не хочет платить страховая полную сумму возмещения, но по факту в суд обращается только 3 из 10 клиентов. Хороший способ сэкономить средства на финансовой неподготовленности клиентов. Если СК не доплатила возмещение, нужно получить независимую экспертизу, подать письменную претензию с указанием в ней реквизитов банковского счета и через 7 дней писать исковое заявление. В любом случае без консультации профильного юриста не обойтись.
5 способов забрать деньги
- Написать претензию в письменном виде, указав в ней суть проблемы. У компании есть 30 дней для того, чтобы начать действовать.
- Пожаловаться в Общество защиты прав потребителей. Данная организация обязана отреагировать на письмо и наведаться в компанию с проверкой, о результате которой сообщить клиенту. Если в СК хоть немного ценят свою репутацию, то подобная мера должна их расшевелить. Вариант не сработал. Не платит страховая. Что делать в таком случае? Обращаться в высшие структуры.
- Пожаловаться в Госфинуслуг. Этот орган выдает СК лицензии на поведение деятельности. Все заявления рассматриваются 15 дней. Но, чтобы жаловаться в Госфинуслуг, у клиента должны быть очень веские аргументы.
- Если не платит страховая по КАСКО, на нее можно пожаловаться в Моторное транспортное бюро. Организация принимает претензии также, если виновник освобожден от приобретения полиса (например, инвалид) или вообще его не покупал.
- Обрушаться в суд стоит после исчерпания все предыдущих вариантов. Но это сложный процесс, который требует наличия денег и терпения.
Алгоритм действий водителя
Наступил страховой случай. Вызовите экстренную службу и ждите сотрудников милиции. Ни в коем случае нельзя передвигать авто с места аварии. Пока ждете, заполните в свободной форме извещение для СК.
По приезду милиции можно начинать съемку на камеру мобильного телефона. В кадре должно быть видно место ДТП, расположение автомобилей с номерами госрегистрации, разметка дороги, светофоры и т.д. Таким образом можно обезопасить себя от «химии» со справками. Если получится найти двух свидетелей аварии, возьмите у них контактные данные. Внимательно читайте документы, в которых расписываетесь.
После оформления на руках у пострадавшего должна быть справка об аварии, протокол и постановление, в котором указано виновное лицо.
Пакет документов в СК
- Паспорт.
- Доверенность.
- Свидетельство о регистрации авто.
- Права водителя.
- Извещение с места ДТП.
- Банковские реквизиты пострадавшего.
- Счета на расходы.
- Распечатанные фото с места аварии (если такие есть).
Заранее подготовьте копии всех предоставленных документов. Напишите заявление и попросите сотрудника СК поставить штамп на бланке заявления. Сделать это нужно обязательно, иначе доказать, что вы подавали документы, будет тяжело.
Сдаем автомобиль на проверку в СК. По результатам проверки в акте должно быть указано, подлежат детали замене или ремонту. Если данной пометки нет, то лучше документ не подписывать и самостоятельно провести экспертизу у независимого оценщика. Желательно не ремонтировать авто, пока СК не перечислит деньги.
По законодательству заявления рассматриваются 30 дней. По истечении этого срока можно писать жалобы в Госорганы с сообщением о том, например, что страховая «Согласие» не платит денег.
Вывод
У владельцев транспортных средств может быть два вида полиса: ОСАГО в обязательном порядке, КАСКО – по желанию. В первом случае компенсация должна быть выплачена пострадавшему, а во втором – лицу, подписавшему договор. Как не платить страховые взносы и не нарушать нормы законодательства? Достаточно оформить полис ОСАГО, заплатив один раз фиксированный тариф. Но проблемы по выплате пособия могут возникнуть у клиентов даже с такими полисами. СК отказывается платить, ссылаясь на разные причины, и отправляет автомобиль на дорогостоящую экспертизу. Как быть в таком случае? Получить заключение независимого эксперта и с этой бумагой жаловаться во все инстанции.