Рубрики
...

Взаимное страхование и перестрахование

Взаимное страхование является одной из форм защиты, которая основывается на определенной договоренности и обусловлена возмещением убытков, возникающих вследствие случайных обстоятельств. В таком случае оно осуществляется посредством использования специального денежного фонда, который составляется из взносов участников процесса. Все страхователи выступают членами общества взаимного страхования. За выполнение тех или иных действий они несут ответственность.

общество взаимного страхования

Основные понятия

Взаимное страхование в России является популярным методом создания новых продуктов этой области бизнеса и обладает некоторыми характерными для него признаками:

  1. Создание единого страхового фонда, выступающего в форме совместной собственности каждого из членов.
  2. Объединение финансовых ресурсов главных участников процесса.
  3. Страхователи имеют одинаковые права и обязанности в процессе управления фондом.
  4. Ни один член страхового общества не имеет прав распоряжаться фондом самостоятельно.
  5. Каждый страхователь по обязательствам несет материальную ответственность.

Особенности

При взаимном страховании каждое лицо берет на себя обязанность объединения собственных ресурсов с ресурсами других лиц, имеющих идентичные намерения по отношению к своим имущественным интересам. Подобное объединение осуществляется на базе договоренности, что все эти граждане участвуют в создании единого фонда, причем закладывают при этом собственные финансы. Право собственности со временем превращается в право совместной собственности, и это дает каждому страхователю возможность участвовать в страховых продуктах.

Но и ответственность, которую он при этом несет по обязательствам, становится солидарной с остальными страхователями. Таким образом, при взаимном страховании действует принцип, проявляющийся взаимными правами на финансовые средства, имеющиеся в фонде.

взаимным страхованием является страхование

Данный метод страхования отличается еще одной особенностью. Заключается она в том, что один и тот же человек может выступать покупателем услуги и собственником фонда, созданного на основе договора взаимного страхования. Эта особенность нашла проявление в том, что отношения между двумя сторонами процесса могут возникать определенным образом.

В случае использования подобного типа страхования управление осуществляется посредством тех решений, которые принимают на общем собрании. Главная ответственность возложена на страховую организацию.

В отечественной практике данный вид услуг является некоммерческим, так как все его участники делают это не в целях получения прибыли, а для создания собственного страхового продукта.

Развитие в России

История развития взаимного страхования в России насчитывает несколько периодов. На первом этапе наблюдалось становление, на втором - ликвидация всех организаций, занимающихся такой деятельностью. Третий период организации обществ взаимного страхования предполагал неофициальное развитие этих обществ.

Сегодня появляются предпосылки для формирования этой услуги с точки зрения всех норм законодательства. В России такой вид страхования осуществляется специальными организациями. В современном мире взаимным страхованием является страхование имущества и иных имущественных интересов членов такого рода объединения.

Межрегиональное общество

Корпоративная некоммерческая организация «Межрегиональное потребительское общество взаимного страхования» представляет собой добровольное объединение физических и юридических лиц. Это сделано с целью защиты на основе взаимности имущественных интересов. Процесс осуществляется посредством аккумуляции средств страхования и несения всеми субсидиарной солидарной ответственности по обязательствам. Межрегиональное общество взаимного страхования свою деятельность осуществляет на основании лицензии Центрального банка Российской Федерации.

формы взаимного страхования

Что такое перестрахование?

Перестрахование возникло еще в XIX веке в Германии. К середине столетия появились первые специализирующиеся на этом виде деятельности компании: Кельнское, Швейцарское, Мюнхенское перестраховочные общества, а чуть позднее - Русское. За этот период человечество пережило мировые войны, катаклизмы, крупные катастрофы. Перестрахование является способом обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний. Оно подтвердило необходимость и возможность развития такого вида деятельности.

Взаимное страхование и перестрахование являются формами защиты. Это система специфических отношений между страховщиками по статье возникновения избыточных рисков. Когда они страхуют свой риск, превышающий их собственные возможности, то в этой ситуации доля подобного риска передается другому страховщику, который обязуется, в свою очередь, при возникновении страхового случая полностью оплатить взятую на себя часть. Операция, которая касается передачи риска либо определенной его части именуется цессией.

Фирмы, участвующие в процессе такого рода называются перестраховщиком и перестрахователем. В этом случае любая организация-участник вправе заниматься только перестрахованием, не производя прямых страховых операций. При этом она будет иметь статус профессионального перестраховщика.

Сострахование как отдельный вид услуги

Это одна из форм взаимного страхования. При этом подразумевается, что два или более участника процесса по общему согласованию одновременно принимают на страхование довольно крупные риски.

При состраховании страхователю выдается совместный или отдельные страховые полисы, исходя из частей риска, принятых страховщиками. Доли ответственности в этом случае определяются пропорционально премии, полученной ими. На практике состраховщик, участвующий в меньшей части, следует за теми условиями, которые одобрены страховщиком, имеющим большую долю. При состраховании определенного объекта фирмы подписывают единый договор, в котором содержатся условия, определяющие права и обязанности всех участников данного процесса.

взаимное страхование и перестрахование

Страховой пул

Одним из типов сострахования выступают страховые пулы, получившие широкое распространение в последнее время. По данному виду сострахования члены пула несут общую ответственность по взятым рискам. Для управления пулом его участники создают временно бюро, которое является представителем пула. Оно не считается юридическим лицом. Кроме того, дела такого рода объединения может вести управляющая компания, специально привлекаемая для этого (в таком качестве часто выступают страховые брокеры).

Важно различать сострахование и двойное страхование, которое часто выступает признаком недобросовестности страхователя. При типе двойного страхования солидарная ответственность страховщиков выше страховой стоимости и при возникновении страхового случая может наблюдаться необоснованное обогащение.

межрегиональное общество

Особенности перестрахования

Как показывает изучение всех направлений перестрахования, его не следует рассматривать только с точки зрения отдельных рисков. Должны учитываться и иные причины, объясняющие важную роль, принадлежащую перестрахованию, как способу обеспечения материальной устойчивости фирмы. Например, организация может столкнуться с опасностью финансовых затрат не только по причине угрозы ущерба.

Осторожная страховая фирма берет во внимание риск возникновения убытков по причине ответственности, а также большого количества не слишком крупных рисков с учетом наступления одного случая, к примеру, землетрясения, наводнения, урагана и других непредвиденных обстоятельств. Должна также предусматриваться возможность того, что в течение одного года страховой фирме будет предъявлено большое количество исков, которые превышают средний уровень. Связанная с таким случаем ответственность может быть передана иным перестраховщикам.

Как предусмотреть убытки от катастроф

Еще одна особенность перестрахования – это возможность предусмотреть все вышеупомянутые случайности. Так, потребность в перестраховании часто определяется как возмещение ущерба:

  • по одному крупному риску;
  • по единоразовому риску;
  • по причине возникновения одной катастрофической ситуации.
    взаимное страхование договор

Преимущества

Преимущество перестрахования заключается в том, что вследствие этого достигается стабильность результатов деятельности организации на протяжении многих лет. Именно это и является крайне важным фактором, позволяющим обеспечить материальную устойчивость страховщиков.

Виды договоров перестрахования

Существует три варианта таких договоров:

  1. Договор облигаторного перестрахования, который обязывает перестрахователя передавать определенные части всех рисков, появившихся в определенное время, отдельному перестраховщику, который обязуется их принять.
  2. Факультативное перестрахование. Подобный договор заключается в добровольном порядке: перестраховщику предлагается принять застрахованные риски, но он при этом имеет право на отказ от таких обязательств.
  3. Факультативно-облигаторное перестрахование, когда перестрахователь может передать риски, а второй стороной они должны быть приняты.

Схемы участия перестраховщиков в деятельности по перестрахованию:

  1. Непропорциональная - это договор эксцедента убытка, при котором доля участия покрывает убытки перестрахователя не выше того размера, что указан в договоре. Он служит для защиты страховых портфелей компаний от наиболее крупных и непредвиденных убытков. Здесь также имеет место договор эксцедента убыточности, в котором убытки покрываются перестрахователем до установленного предела, а свыше такого предела – страховщиком.
  2. Пропорциональная, в которой выделяют эксцедентное и квотное перестрахование.
взаимное страхование в россии

Существуют договоры факультативного перестрахования, представляющие индивидуальную сделку относительно одного риска. Отличительной его чертой считается то, что у обеих сторон есть возможность индивидуально оценивать риск: цеденту - в решении вопроса, а цессионарию - в решении вопроса о принятии риска в определенном объеме.

Договор облигаторного перестрахования, по которому цедент обязуется передать некоторые доли во всех рисках, если их общая сумма выше заранее определенного собственного участия страховщика. Вместе с тем данный договор налагает на перестраховщика обязанность принять доли таких рисков. Этот вид отношений для цедента наиболее выгоден, так как все риски получают обеспечение автоматически.

Переходной или факультативно-облигаторный тип договора предоставляет цеденту свободу принятия любых решений, том числе, в каком размере и в отношении каких рисков следует передача их цессионарию. Последний при этом обязан принять доли рисков при условиях, которые оговариваются заранее. Перестраховщику данная форма договора может быть небезопасна и невыгодна, поскольку перестрахователь может передать наиболее опасные риски.