Рубрики
...

Что такое скоринговый балл в кредитной истории?

Скоринговый балл – это статистическая оценка кредитного рейтинга банковского клиента. Калька с англоязычного «score» - счет.

Вручную никто не оценивает потенциального заемщика. В условиях цифровой экономики получателя займа опрашивает и обсчитывает компьютерная программа. В результате машинной обработки «да», «нет» и некоторого ряда введенных цифр бездушный аппарат выносит приговор – соискателю выдать средства или отказ по скоринговому баллу.

скоринг пять оценок

Определения и понятия

Кредитные финансовые учреждения из первой полсотни развивают собственные нейросети и программы для определения граней лояльности клиента.

КФУ помельче используют готовые решения российских и западных разработчиков.

Скоринговый балл для одобрения заявки подсчитывается программами, которые регулярно обновляются вслед за изменениями в законах и в раскладке социально-экономических факторов.

Профессиональных подходов в системе четыре:

  1. «Анкета заявки». Через этот вид оценки проходили пользователи банковских услуг при первичном обращении. Здесь собирают паспортные данные; наличие движимого и недвижимого имущества; сведения о доходах и расходах; проверяют наличие других кредитов. Программа анализирует введенные сведения и констатирует: выдавать заем или отказать в просьбе.
  2. «Финансовое поведение». Проверяются действия соискателя в сфере банковских операций со счетами и картами. На основании статистических сведений программа делает вывод о платежеспособности клиента и уточняет параметры лимитов.
  3. «Мошенничество». КФУ считают, что в неприкрытом мошенничестве задействовано 9 % кредитов. Защищая собственные интересы от невозврата заемных средств, потенциального получателя денег оценивают на вероятность попрания им УК РФ.
  4. «Друг – коллектор». Это метод определения порядка действий КФУ при реанимации «плохого» кредита. Диапазон мероприятий начинается звонком из банка и предупреждением должника по телефону и заканчивается передачей «забывчивого» клиента в руки коллекторского агентства. Эффективность комплекса мероприятий достигает 40 % - по неофициальной статистике, именно столько должников возвращают занятые финансы после энергичных напоминаний.
скоринг границы

Интервал значений

Формальная оценка финансовой лояльности гражданина лежит в диапазоне 250-999. Каждая контора разработала собственную градацию.

Например, Национальное бюро кредитных историй. Число 600 – нижняя граница доверия. Банк, сотрудничающий с НБКИ, получив уведомление о клиентском СБ 599 и ниже, предпочтет отказать в займе. Однако, если СБ превышает 690, то затруднений в оформлении не возникнет. В интервале 610-680 возможны следующие ситуации: снижение суммы займа, сроков исполнения, повышенная ставка или вообще вместо живых купюр предложат пластик.

Банки, взаимодействующие с компанией кредитных историй «Эквифакс», оценивают фактор доверия так: нижняя граница доверия – 510; беспроблемное финансирование – 831.

Диапазон 511-830 позволит получить кредитную карту или минимальную сумму займа по повышенной ставке на кратчайший срок.

При каких параметрах не откажут

Возраст. С 23 до 55 лет обеспечат долговыми деньгами. Так как это работоспособный и относительно здоровый период жизни.

Образование. Высшее в приоритете.

Место проживания. Не криминализированный по сведениям статистики район.

Профессия и должность. Дают плюс, так как специалисту и руководителю заработок гарантирован.

Уровень дохода. Показывать следует не только зарплату по основному месту работы, но и доходы от подработки. Даже без официального трудоустройства.

Кредитная нагрузка. Перечисляйте открыто все денежные и пластиковые займы. Логика программы иногда творит чудеса: у человека три долга перед банкирами, но соискателю не отказывают и в четвертом займе.

Операции с картой. Показывайте финансовую состоятельность – совершайте мелкие покупки по кредитке. Аккуратно гасите долг. Не встревайте в азартные игры с расчетом пластиком.

Кредитная история. Емкий показательный формуляр. Скоринговый уровень из отзыва как проходная отметка в вуз.

скоринг лояльность

Причины низкой оценки

В порядке убывания важности причины выглядят так:

  1. За месяц фиксировано более одного запроса КФУ о лояльности потенциального заемщика. Предположим, человек после отказа в крупном банке направился в учреждение меньшего масштаба, перебрал десяток кредитных контор за месяц. Это выглядит очень подозрительно, формируется мнение, что клиенту отказывают неспроста. В отношении ситуации есть пример из СБ РФ. Там «кредитные операционисты» в случае отказа в запрашиваемой сумме советуют следующий запрос составлять не ранее чем через два месяца.
  2. Отсутствие актуальных сведений о новых кредитах. Если за соискателем не числится годовой давности заем, то этот факт снижает оценку. Сберкасса заботится о потенциальных получателях финансов и рассылает СМС с приглашением оформить новый кредит. Хотя видит, что человек еще со старым не расквитался.
  3. Возраст, пол и семейное положение не позволяют удовлетворить запрос. Гендерные границы установлены на основе статистики о продолжительности жизни мужчин и женщин. Семейное положение «женат» или «замужем» повышает оценку. Одиноким с низким уровнем оценки предоставляется право обратиться в МФО.
  4. Активность получения и использования карт. Чтобы повысить показатель, надо либо получать новые карты, либо стремиться к увеличению лимита по действующей. Сбербанк, наблюдая за активностью выданной карты, за аккуратностью пользователя в выплате долгов по ней, непременно повышает лимит. Например, семь лет назад выданная карта с лимитом 20 тысяч рублей регулярно возобновлялась, лимит увеличился до 85 тысяч рублей.
скоринг одобрение

Непреодолимая преграда

Зона скорингового балла – это интервал параметра оценки клиента на риск невозврата и мошенничества. Успех определяется зоной. Красочные рапорты Национального бюро кредитных историй делят допустимый диапазон значений в среднем на части:

  • Красную 300-400.
  • Оранжевую 401-500.
  • Желтую 501-620.
  • Зеленую 621- 850.

Для одобрения кредита скоринговый балл доступен в зеленом секторе.

Но в целом для интересанта красный цвет подобен черному.

Шкала для КФУ делится на три сегмента: белый, черный и серый.

Если параметр кандидата расположен в белом секторе, то есть вероятность удовлетворить необходимость в финансах в запрашиваемом размере и на желаемый срок.

Черный сегмент означает черный скоринговый балл. С полным и окончательным отказом на текущий момент. Но отчаиваться не следует. С целью доведения программного комплекса до совершенства разработчики допускают выдачу минимального кредита обладателям низкой оценки.

В пределах статистической погрешности до 5 % претендентов, попавших в черную зону скорингового бала, обеспечиваются кредитом. Банки готовы рискнуть невозвратом мелкой суммы для уточнения стратегии расчета проходной отметки и математической модели в целом.

Всех жизненных ситуаций не предусмотришь одномоментно. Поэтому в серой зоне простор для маневров. Если жестко отказывать соискателям, то повышается вероятность снижения клиентской базы. Что ведет к ухудшению финансового результата работы КФУ.

скоринг отказ

Выведать собственную подноготную

Соискатель кредита не защищен от технической ошибки оператора, вносящего сведения о клиенте в программу, и от сбоев, собственно, программы. В неподходящий момент человек обнаруживает, что его история не безупречна в глазах банка. Исправить формуляр непросто, времени займет изрядное количество, поэтому полезно раз в год обращаться в бюро хранения историй и получать подробный отчет о финансовых взаимоотношениях с банками. Ниже приведен способ, как узнать свой скоринговый балл.

Этапы поиска через интернет:

  1. Найти в заключенном договоре или получить вновь код субъекта кредитной истории. Получение нового КСКИ – процедура платная, примерно 300 рублей.
  2. Через сайт Центрального Банка обратиться в Центральный каталог кредитных историй за информацией о месте хранения сведений о человеке под указанным КСКИ. Это место называется Бюро кредитных историй.
  3. Обратиться в указанное БКИ за отчетом.

Хранилище каждого шага

По сведениям с сайта ЦБ РФ на территории страны действуют 17 контролирующих компаний. Города, жители которых на третьем этапе могут обойтись без интернета, а просто прийти с удостоверением личности в офисы БКИ и получить требуемый отчет:

  • Москва – 6 компаний;
  • Ростов-на-Дону – 3 конторы;
  • Санкт-Петербург – 2 организации;
  • Йошкар-Ола и Казань, Тольятти и Камышин, Красноярск, Тюмень – по 1 точке.

Предоставляют онлайн-сервис три столичных компании:

  • Национальное бюро кредитных историй, НБКИ.
  • Объединенное кредитное бюро, ОКБ; надо на сайте компании зарегистрироваться, создать личный кабинет и внести персональные данные. На этом онлайн заканчивается, и в игру вступает Почта России: провинциалам надо заверить у нотариуса заявление на активацию личного кабинета и отправить заказным письмом. Столичные соискатели располагают возможностью лично доставить заявление в офис ОКБ. После проверки сведений в заявлении на электронную почту придет ответ - допуск в ЛК.
  • «Эквифакс».
скоринг кредитная карта

Проверочные услуги КФУ

Узнать скоринговый балл Сбербанка можно за 580 рублей. КФУ возьмет на себя все тяготы обмена запросами и письмами для получения отчета о кредитной истории, содержащего код допуска к финансам.

"Райффайзенбанк" подобных услуг не оказывает, но о клиентах имеет полную финансовую картину. Заемщик может воспользоваться статьей 8 закона 218 и самостоятельно пройти цепочку получения отчета с оценкой лояльности.

Лояльность клиента как заемщика КФУ проверяют, параллельно рассматривая результаты собственной программы и системы бюро, с которым у банка заключен договор.

Сколько стоит

На территории страны действует закон о кредитных историях. Согласно статье 8, заемщик имеет основание один раз за календарный год обратиться по месту хранения и безвозмездно получить отчет о собственной истории.

Количество обращений учитывается в бюро. Интересы заемщика охраняет Федеральная служба по финансовым рынкам. Если контора выставит требование оплатить услуги по предоставлению первого и единственного отчета, то гражданин вправе письменно пожаловаться в ФСФР на нерадивого исполнителя услуг.

Запросов за год можно формировать сколько угодно. Но правило таково: бесплатно – один. Остальные ответы предоставляются за отдельную плату в размере 300-700 рублей.

скоринг черная зона

Пересдача

Отчет о кредитной истории с неудовлетворительным показателем огорчает и рушит планы. Человек ищет, как повысить скоринговый балл. Способы изменения различные. Выбор определяется параметрами требуемого займа.

Зарегистрировав брак, приобрести статус семейного человека. При подсчете СБ семейным гражданам добавляют 29, а холостым только 9.

Сменить район или регион проживания на благополучный с точки зрения криминогенной обстановки.

Получить в выбранном банке кредитную карту и совершать с нее мелкие покупки, погашая долг в льготный период.

Оформить кредит условно на 50 тысяч рублей. Совершить покупку, например, стиральной машины, и погасить задолженность без нарушения графика платежей.

Советы бывалых

Полезно заблаговременно позаботиться о платежной репутации.

  1. Узнайте текущее значение параметра лояльности.
  2. Запрашивайте отчет раз в год.
  3. Сравнивайте текущее значение с предыдущим числом. При резком снижении параметра лояльности подайте заявку на кредитную историю. Разберитесь, отчего упал рейтинг доверия. Примите надлежащие меры.