Рубрики
...

Пенсионное страхование – что это?

Пенсионное страхование – это страхование, направленное на создание источников финансирования пенсии. В развитых странах, наподобие Западной Европы, США и Канады, оно является основой пенсионной системы.

пенсионное страхование

Обязательное пенсионное страхование

Различают государственное и негосударственное страхование. Первое осуществляется на основании законов, норм и актов страны, при этом право на него имеют все граждане.

Размеры выплат зависят от трудового стажа и оклада работника, степени утраты трудоспособности и других нюансов. Они рассчитываются в каждом случае индивидуально.

свидетельство пенсионного страхования

Добровольное страхование

НПС – это система накоплений, которая имеет несколько основных отличий от обязательной:

  • во-первых, страховщиком в этом случае выступает не государство, а частные пенсионные фонды либо страховые компании;
  • во-вторых, оно не является обязательным – если от государственного отказаться нельзя, то в случае с добровольным все зависит от желания самого гражданина;
  • в-третьих, размер взносов определяется договором между страховой компанией или фондом и клиентом;
  • в-четвертых, размер выплат зависит от величины взносов – стаж работы, должность, оклад и все прочее влияет на него лишь косвенно.

Страхование в Англии

В качестве примера можно взять два не последних государства на европейской арене – Великобританию и Германию.

Великобритания имеет очень сложную, старую и многоуровневую пенсионную систему. Люди там получают деньги, идущие из двух источников: базового и трудового, зависящего от стажа и оклада.

государственное пенсионное страхование

На базовое пенсионное страхование имеют право женщины и мужчины от 60 и 65 лет соответственно. Размер такой пенсии ограничен и зависит от показателя инфляции и стажа работы. Гарантия государства – 20% от средней зарплаты человека.

«Трудовая» пенсия выплачивается из национальной страховой системы, и ее формируют взносы работника напополам с работодателем. Она полностью зависит от внесенных сумм, но все равно предлагает в итоге лишь около 20% от зарплаты.

Пенсионная система Германии

Пенсионная система Германии имеет три уровня и похожа на системы Австрии, Италии и Франции. Первый уровень – обязательное страхование от государства. Однако обязательным оно является лишь для некоторых категорий, таких как рабочие, служащие, деятели искусства и публицисты, ремесленники, а также лица, работающие на дому.

Сюда же попадают чиновники, фермеры и члены их семей, а также представители некоторых профессиональных групп: врачи, ветеринары, аптекари, адвокаты, архитекторы и т. д.

Эта базовая пенсия в Германии зависит от зарплаты и трудового стажа.

страховое пенсионное страхование

Второй уровень – так называемые «пенсии от предприятия». Он не является обязательным. Фирма-работодатель сама решает, позаботиться ли ей о своих бывших сотрудниках. Пенсии от предприятия существуют как дополнение к базовому государственному обеспечению.

И, наконец, третий уровень – в дополнение к государственному: забота о себе в частном порядке. Для этого может использоваться почти любой легальный способ создания пассивного дохода – фонды ценных бумаг, покупка недвижимости, полисы страховых компаний и т. д.

фонд пенсионного страхования

Страхование в России

В начале двухтысячных в стране прошла пенсионная реформа, которая вылилась в появление так называемого ОПС. В 2002 году в России было введено обязательное государственное пенсионное страхование – согласно ему, у каждого гражданина РФ, родившегося в 1967 году или позже, создаются страховая и накопительная части пенсии из денег, которые внес работодатель.

Данная система имеет два уровня – страховой и накопительный.

Страховая часть – вариация на тему распределительной системы, такой же, что существовала и раньше. Работающий и отчисляющий деньги человек резервирует за собой право на пенсию в будущем, в то время как его деньги идут на выплату пенсий предыдущему поколению.

свидетельство обязательного пенсионного страхования

Обслуживается это все Пенсионным фондом Российской Федерации. Выплаты каждый год индексируются.

Накопительная часть, в отличие от страховой, индивидуальна. Деньги с этого счета могут идти только тому человеку, который делал взносы, или его преемникам. Сейчас существует два способа управления накопительной частью:

  • через негосударственный фонд пенсионного страхования (чтобы прибегнуть к нему, нужно стать клиентом НПФ путем заключения договора);
  • через Пенсионный фонд РФ – эта опция включается по умолчанию в начале трудовой деятельности, ее можно сменить, а также всегда к ней вернуться.

СНИЛС

По действующей ныне схеме, чтобы начать процесс, нужно зарегистрироваться в системе ПФ. В итоге такой регистрации человеку открывают индивидуальный счет с номером – СНИЛС. Документ, на котором указывается этот номер, имеет длинное название: "Свидетельство обязательного пенсионного страхования".

С его помощью можно получить разнообразные госуслуги, в том числе в онлайн-режиме – от помощи медиков и до покупки льготных билетов на транспорт.

Для работающих граждан самый распространенный способ получить свидетельство пенсионного страхования – через работодателя. Если его нет, необходимо заполнить специальную анкету, которая затем отсылается в ПФ, и в течение трех недель там открывают счет.

Ребенок до 18 лет также может иметь подобный документ – в этом случае заявление подают родители или уполномоченные лица.

Как работает НПФ?

НПФ является особым видом некоммерческой организации. Согласно законодательству России, его деятельность похожа на работу Пенсионного фонда РФ. Он так же, как и ПФР, собирает средства, занимается их учетом, инвестированием, назначает и выплачивает "свою" часть трудовой пенсии.

Происходящее со счетом человека, заключившего контракт с НПФ, также отражается на индивидуальном страховом счете. В обязанность государства входит информирование граждан, имеющих свидетельство пенсионного страхования, о состоянии их счета.

Действие НПФ контролируется несколькими государственными учреждениями – в числе их Пенсионный фонд, Федеральная налоговая служба, независимые аудиторы и актуарии, счетная палата и другие.

Крупнейшими НПФ по объему пенсионных резервов на конец марта 2014 года являлись: НПФ «Газфонд», «Благосостояние», «Электроэнергетика», «Транснефть», «Телеком-союз», «Нефтегарант».

Что касается объемов пенсионных накоплений, тут картина немного другая. Здесь в лидерах НПФ - «Лукойл-Гарант», «РГС», снова НПФ «Электроэнергетика» и «Благосостояние», есть также НПФ Сбербанка и ВТБ Пенсионный фонд.

Альтернативы

Кроме негосударственного пенсионного фонда, существуют и другие возможности обеспечить достойную пенсию. Среди них – страховое пенсионное страхование. Еще одним вариантом являются банковские программы.

Таким образом, на первом, базовом уровне, человек получает помощь и поддержку со стороны государства. В дополнение к этому он может заключить договор с НПФ, прибегнуть к соответствующей банковской программе или приобрести полис накопительного страхования жизни у страховой компании.

Как работает полис?

Накопительное страхование жизни полностью оправдывает свое название – это договор со страховой компанией на срок от 5 до 40 лет, в течение которых человек вносит средства на свой счет. Суммы выплат и конечную сумму клиент выбирает сам.

Ключевой момент здесь следующий: все, что попало на счет, плюс доход, заработанный с помощью этих денег компанией в рамках договора, по истечении срока возвращается человеку. Страховые компании гарантируют клиенту доход как минимум 4% от внесенной суммы, чего не может дать ни банковское, ни государственное пенсионное страхование. Часть программ предусматривает также непосредственно страховку от несчастного случая, смертельной болезни, инвалидности.

По истечении времени договора у клиента есть выбор – он может получить всю сумму сразу либо компания будет выплачивать ее ежемесячно, точно так же, как выплачивается государственная пенсия.