Одной из первых сфер в области имущественного страхования возникла такая отрасль, где страхуются материальные блага физических лиц. Для чего это необходимо? Страхование имущества граждан проводится с целью предотвратить возможную угрозу существующим персональным активам.
Когда применяют?
Его применяют на случай гибели, уничтожения, повреждения или утраты имущества гражданина, результатом которого послужил несчастный случай, стихийное бедствие или какое-либо другое неблагоприятное событие. Имуществом гражданина считаются предметы потребления и обихода, домашней обстановки, которые используются в хозяйстве и предназначаются для удовлетворения культурных и бытовых потребностей всей семьи.
Ценные бумаги, документы, предметы религиозного культа, коллекции, рукописи, денежные знаки, антикварные и уникальные предметы, драгоценности, камни не могут стать объектами имущественного страхования гражданина.
Выделяют несколько групп объектов страхования: транспортные средства, животные, домашнее имущество, строения.
Что это такое - страхование имущества граждан?
Страховым объектом имущества физ. лиц является определенный имущественный интерес, который напрямую связан с конституционным правом собственности граждан.
Объекты страхования подобного рода не связаны с жизнью и здоровьем граждан, не затрагивают реализацию их персональных неотчуждаемых прав, то есть не несут личностного характера.
Подобное страхование проводится на добровольной основе и, как правило, касается имущества или материального интереса физических лиц. Материальные блага, подлежащие страхованию, должны принадлежать страхователю на основании прав собственности.
Право собственности, закрепленное за специальными объектами, несет и долю рисков при использовании, распоряжении и отчуждении ими.
Зачем нужно страхование имущества граждан? Застраховав свое имущество, физические лица автоматически избавляют себя от непредвиденных потерь и расходов, которые могут возникнуть в процессе реализации их прав собственности.
В случае порчи полной или частичной застрахованного имущества, его местной либо абсолютной гибели, страхователю гарантировано получение компенсации.
Согласно нормам, утвержденным ГК РФ, собственность граждан, находящаяся в особом режиме, может быть застрахована двойственным способом, то есть физическое лицо имеет право защитить свои активы у нескольких страховщиков. Это добровольное страхование имущества граждан.
Двойственное страхование
Под двойственным, который также иногда называют многократным, способом страхования понимают страхование одного имущества у нескольких разных страховых компаний на сумму больше его реальной стоимости. В отношении такого вида страхования действует несколько правил:
- Если наступает страховой случай, каждый страховщик выплатит только часть от полной суммы страховых выплат, которая пропорциональна полученной им доли страховой премии в объеме премий суммарном, который получили все страховщики вследствие процесса двойного страхования.
- При страховании уже застрахованного имущества у других организаций заявитель обязан сообщить страховщику в письменном виде сведения о других страховых суммах и страховщиках.
Согласно закону, вещи или предметы, находящиеся в собственности у одного человека, имеющего на них права, являются неприкасаемыми. Объекты, подпадающие под права собственности и имеющие особую ценность, подлежат страхованию.
Например, из принадлежащих на правах собственности физ. лицу земельного участка и предметов быта, страхованию подлежит лишь земельный участок, имеющий особую ценность и на который должно оформляться в специальном порядке свидетельство. И на базе этого правоустанавливающего документа будет составляться договор имущественного страхования физического лица.
Какие особенности имеет страхование имущества граждан? Рассмотрим далее.
Особенности
Основной целью страхования своего имущества физические лица видят в случае наступления рискового случая возможность получить возмещение ущерба или денежную компенсацию.
Граждане РФ безответственно относятся к имущественному страхованию. А зря. Ежегодно стихийные бедствия разрушают города и поселки, оставляя тысячи людей без крова. Недавние стихийные бедствия, прокатившиеся по странам Азии, тому пример. Страхование имущества в странах Азии распространено плохо (исключения составляют Сингапур, Корея и Япония), поэтому разрушения, принёсшие с собой стихийные бедствия, тяжелым грузом легли на плечи собственников, чьи дома оказались почти полностью разрушены.
Нужно знать основные правила страхования имущества граждан.
В европейских странах в 90 % случаев владельцы недвижимости стараются заранее защитить свои жизненные наработки и застраховаться.
Получение компенсации страховщики гарантируют при наличии у физического лица страхового полиса в случае пожара, кражи, расхищения и разбоя, причинения имуществу вреда третьими лицами по неосторожности или умышленно, а также при воздействии атмосферных и стихийных явлений, повреждения водой.
Это условия страхования имущества граждан.
Ущерб соседу
Физические лица также могут обезопасить себя от нанесения вреда соседскому имуществу. В случае наступления непредвиденных обстоятельств страховой полис станет отличной помощью, т. к. в основе этого вида страхования лежит принцип возмещения ущерба.
- Застрахованное лицо в течение 3-4 дней должно заявить о наступлении такого случая. Заявление должно информировать, где и при каких обстоятельствах случился инцидент, предусмотренный договором, также в заявлении должны быть отражены все объекты имущества, поврежденные или уничтоженные.
- Затем происходит проверка факта указанных обстоятельств, проверка соответствия их условиям страхования. Выплата, компенсирующая нанесенный ущерб или уничтожение имущества, покрывается страховым полисом. На каждый случай обязательно составляется акт о произошедшем страховом случае. Так проходит страхование имущества граждан в РФ.
Правила
Если наступает страховой случай, физическое лицо, независимо от того, как было проведено страхование, добровольно или обязательно, обязано обратиться в компетентные органы и к страховщику. Спустя установленный законом период после отправки уведомления страхователю необходимо подать документы для получения компенсации.
В пакет документов входят: страховое свидетельство, квитанция об уплате страхового взноса, акт подтверждения страхового случая, документы, раскрывающие причины возникновения страхового случая и причинения убытков. Обязательно уведомление страховщика при возникновении несчастного случая, причем в строго определенные сроки.
Пленум о добровольном страховании имущества граждан принял именно эти правила.
Компенсация выплачивается после всех проверок и окончания расследования, проводимого аварийным комиссаром.
Это нужно сделать не позднее недели с момента подачи заявления. Хотя не ко всем компаниям это применимо.
Назначение страховых выплат всегда устанавливается в индивидуальном порядке, на основании изначальной суммы страхования.
Сумма страхования
Сумма, на которую страхуют объект, зависит от его стоимости и существующих лимитов. Как правило, эта сумма не может быть выше реальной стоимости объекта. Реальная стоимость страхуемого объекта определяется после проведения его экономической оценки.
К примеру, страховщику нужно провести рыночную оценку принадлежащего физическому лицу земельного участка и дома на нем. Их оценка производится отдельно, и только после этого страховщик может рассчитать сумму страховки для страхователя.
Напомним, что из полученных страхователем выплат застрахованному лицу еще придется выплатить франшизы. Франшизы делятся на два основных вида: условная и безусловная. Наиболее часто при страховании имущества применяют условную франшизу.
Что может быть объектом страхования?
Почти любое ценное имущество, принадлежащее гражданам по праву личной собственности, может быть застраховано.
Чаще всего граждане страхуют:
- участки земли;
- дома, квартиры, подсобные помещения;
- предметы домашнего пользования, инвентарь;
- средства передвижения.
На каждый объект составляется отдельный страховой полис (например, на земельный участок и на дом, находящийся на нем). Добровольное страхование имущества граждан сейчас очень распространено.
Какие бывают риски?
Самые распространённые риски, от которых граждане страхует свое имущество:
- от имущественных повреждений;
- его частичной утраты;
- полной утраты, гибели имущества.
В настоящее время пользуется популярностью гражданская ответственность перед другими лицами, связанная с порчей чужого имущества. Риск равен уничтожению материальных благ личного характера. Составление договора гражданской ответственности может уберечь от проблем, возникающих при соприкосновении интересов нескольких собственников.
Это подтверждает постановление о добровольном страховании имущества граждан.
Добровольное и обязательное страхование
Чаще всего имущество физических лиц страхуют в добровольной форме.
При аренде земельных участков, находящихся в государственной или коммунальной собственности, применяют обязательное страхование.
Виды страхования на добровольной основе
Одним из популярных объектов являются здания. Для того чтобы определенное сооружение было застраховано, оно должно отвечать некоторым требованиям: оно должно быть недвижимым, т. е. пребывать постоянно в одном месте, иметь стены и крышу.
Договор страхования имущества граждан
В начале страхового договора указываются стороны, его составляющие. Страховщиком выступают негосударственные накопительные фонды или компании, имеющие лицензию на проведение страховой деятельности. Страхователь - это физическое лицо, фирма или организация.
Выгодоприобретатель в договоре страхования гражданской ответственности - это лицо, чье имущество подвергается риску.
Основанием заключения договора является заявление в устной или письменной форме, поданное страховщику.
Как правило, договор страхования заключается на срок от нескольких месяцев до 1 года. Если страховая сумма не превышает предложенную, сотрудниками страховой компании осмотр объекта договора не проводится. В других случаях проводят оценку имущества, основываясь на ее результатах, устанавливают страховую сумму, рассчитывают размер взносов, формируют порядок выплат страховых компенсаций. На основании заключенного договора выдается специальное свидетельство, подтверждающее этот факт. Суммы страховых платежей зависят от периода страхования, степени риска и тарифов.
Договора по страхованию между собой всегда отличает объем рисков, которые они покрывают. Это подразумевает и обязательное страхование имущества граждан.
Есть возможность, например, застраховать свою квартиру от всех рисков. Такое соглашение предусматривает страховые выплаты при уничтожении или порче имущества любыми возможными способами. Для страхователя более выгодно заключать договора с определенными рисками, четко прописанными в документах.
Особо ценное имущество
Договора, гарантирующие страхование особо ценного домашнего имущества, составляются на специальном бланке.
В современном обществе страхование имущества уже не является простой прихотью, оно позволяет почувствовать людям уверенность в завтрашнем дне. Имея на руках подтверждающий полис, граждане могут не опасаться негативных атмосферных, экономических и политических явлений.
При выборе страховщика гражданам следует быть внимательными как при изучении его ценовой политики, так и сроков пребывания его на страховом рынке, на его социальную надежность и престижность, наличие международных партнерских связей.
Заключение
Все большую популярность и распространение в страховой сфере набирает направление страхования имущества физических лиц. Защищать свое право собственности на имущество физические лица могут, если оно подвергается страховым рискам.
Не существует четкого перечня объектов, подлежащих страхованию. Хотите застраховать квартиру или машину - пожалуйста, животных, предметы антиквариата, технику - тоже не проблема. Все, что вам дорого и ценно, все можно застраховать. Добровольное страхование имущества граждан РФ в некоторых случаях бывает очень полезным.