Урегулирование убытков – это деятельность страховщиков по подготовке страхового акта. Страховые выплаты производятся на основании заявления и страхового акта. При соблюдении всех требований по документации, а также после адекватной оценки ситуации принимается решение о страховой выплате, её размере либо о том, что в такой выплате следует отказать.
Уведомление о наступлении страхового события
В первую очередь, уведомление о факте наступления страхового события получает страхователь, но в тех случаях, когда он застраховал чужой интерес, ещё и застрахованное лицо. Они оба должны уведомить об этом страховщика, сообщив ему обо всех им известных обстоятельствах ситуации. Это происходит путём подачи соответствующего заявления, которое иногда называется претензией страховщику. Если страхователь в соответствующие договору сроки не поставил страховщика в известность, ему может быть отказано в выплате страховых средств и в урегулировании убытков. Такие сроки обычно указаны в договоре и не составляют слишком больших периодов времени. Самым распространенным пример будет автострахование, где срок уведомления страховщика составляет 1-2 дня с момента наступления дорожно-транспортного происшествия. А если, к примеру, ДТП произошло на шоссе, страхователю не всегда удается эти сроки соблюсти и урегулирование страховых убытков может не произойти.
Чем раньше, тем лучше
Страховщик должен получить такое уведомление как можно раньше. Это делается для того, чтобы у него была возможность подготовиться к выплате, а так как его финансовые средства могут быть размещены в виде ценных бумаг либо иностранной валюты, то ему понадобится время для того, чтобы реализовать выплату страхователю. Другая причина, по которой нужно незамедлительно сообщить страховщику о страховом случае, – для того чтобы он всеми возможными способами мог провести урегулирование убытков.
Уменьшение убытков от страхового случая
Урегулирование убытков в сторону уменьшения – это прямая обязанность страхователя в момент страхового случая, и для реализации этой обязанности он должен принять все возможные меры. К примеру, если случился пожар, он обязан незамедлительно вызвать пожарную службу и постараться самостоятельно его потушить. Если случилась кража, его задача – сообщить об этом в полицию. При ДТП, в случае если автомобиль сильно пострадал и транспортировка его не представляется возможной, – обеспечить охранные меры для того, чтобы в его отсутствие не произошло дополнительных негативных происшествий, когда, к примеру, третьи лица могут снять с него дорогостоящие автозапчасти. Центр урегулирования убытков в СПб работает очень слаженно. Он предоставляет физическим и юридическим лицам услуги по судебному установлению фактов, защите прав потребителей, взысканию долгов и убытков. Находится центр на улице Стартовой, 8. Режим работы учреждения: понедельник-пятница – 10.00-19.00, суббота – 10.00-16.00.
Отсюда можно сделать вывод, что самый главный принцип страхования – это взаимодействие страхователя со страховщиков, когда действия обоих должны производиться исключительно в интересах друг друга. Здесь необходимо понимать, что слаженная работа обеспечивает гарантии благополучного разрешения ситуации для обеих сторон. Если произошел страховой случай, офис урегулирования убытков для каждой компании, занимающейся таковой деятельностью, свой, и обращаться нужно непосредственно туда.
Перестрахование
Перестрахование – это такой случай, когда страховщик застраховывает свои же интересы, которые связаны с денежными выплатами страхователям, потому как страховой случай предполагает нанесение урона имуществу страховщика. И подобные интересы можно застраховать при помощи договора перестрахования. Это делается из учёта того, что в случаях, когда страховая выплата слишком велика, ее можно будет разделить на нескольких страховщиков. Однако нести ответственность за такую выплату все равно будет только один страховщик, который первоначально занимался данным страхованием.
Страховое расследование
Страховая выплата имеет место только в том случае, когда интересам страхователя причинен реальный вред. Поэтому и для него самого, и для страховщика необходимо точно знать, является ли такой случай страховым и на самом ли деле застрахованные интересы в результате такого события пострадали. Интерес страховщика здесь выражается в том, чтобы не платить лишних средств, если в действительности страховой случай не наступил либо он наступил, но не причинил интересам страхователя реального вреда. Это важно потому, что в некоторых случаях ему придется отстаивать свои права в судебном порядке, если ему будет отказано в надлежащей выплате. Кстати, урегулирование убытков с "ВСК" ("Военно-страховой компанией") кажется многим отличным выходом, однако, несмотря на то что "ВСК" является одной из крупных фирм на этом поприще, возникают проблемы, такие как занижение выплат, отказ в них или намеренное затягивание.
Обеспечение суброгации
Суброгация – это своеобразный переход к страховщику от страхователя права требования возмещения вреда от лица, из-за которого этот вред произошел. В таких случаях очевидно требование к страхователю предпринимать такие действия, какие бы он предпринял, если бы страховой защиты и вовсе не существовало. При возникновении страхового случая обязанность страхователя – помнить о том, что он ни в коем случает не должен своими действиями заблокировать суброгацию страховщику.
Существуют так называемые потенциально опасные действия при суброгации. К таким действиям относятся:
- Любые действия, которые могут быть оценены как отказ страхователя от собственных требований к виновнику нанесения ущерба.
- Передача таких требований какому-либо другому лицу, к примеру в качестве уступки к требованию.
- Действия, которые продлевают процесс урегулирования убытков, влияя тем самым на страховые сроки. Несмотря на то что основной срок давности составляет 3 года, есть случаи, когда он значительно ниже – иногда даже всего 3 месяца.
Одним словом, суброгация, которая, как правило, является только проблемой страховщика, на деле становится и проблемой страхователя.
Как и когда страховщик обязан произвести выплату?
Страховое возмещение
При страховании имущества выплата обычно происходит единовременно, сразу после страхового случая. Она называется замещением, то есть такой выплатой, которая возмещает причиненный имуществу вред. Часто случается так, что страховщик не располагает необходимыми для такой выплаты денежными средствами, и начинает перестраховывать интерес у других перестраховщиков. Иногда бывает так, что он выплачивает всю сумму самостоятельно, а после получает сумму, которую он ранее перестраховал. Бывают также случаи, когда он, не имея возможности произвести выплату единовременно, выплачивает денежные средства по частям. Так часто происходит урегулирование убытков в СПб.
Страховое обеспечение
В случаях личного страхования все необходимые выплаты называются обеспечением, что отличает такой метод от имущественного, когда их называют возмещениями. Такое отличие в названиях напрямую связано с отличием характера и направленности выплат. Это объясняется тем, что имущественный вред обычно оценивается в деньгах, а при страховании личных интересов – не всегда. Здесь речь идет больше о том, чтобы застрахованное лицо могло получить средства на случай наступления в его жизни определенных событий.
При личном страховании выплаты могут быть двух видов. Это регулярные, которые происходят в течение определенного периода, и единовременные. Регулярные выплаты, как правило, имеют место при страховании здоровья и жизни, и их принято называть аннуитетами. Их обычно выплачивают ежемесячно или раз в квартал. Они могут быть также срочными или пожизненными, отсроченными или немедленными и др. Что еще предполагает урегулирование убытков в СПб?
Срок выплат и ответственность страховщика за просрочку
В договоре страхования всегда указывается срок, в течение которого страховщик обязуется произвести выплаты застрахованному лицу. Но бывают случаи, когда срок исполнения обязательства не указан в договоре и не описан ни в каком другом нормативном акте. В этом случае такой срок определяется согласно положениям Гражданского кодекса. Чаще всего такой срок не превышает семи дней с момента возникновения страхового случая.
Однако в массе ситуаций страхователи считают, что на страховую выплату они имеют право уже с момента подачи заявления. По закону, если сроки не оговорены заранее и в течение семи дней страховщик не выполнил обязательства по выплате средств, страхователь имеет полное право обращаться в суд с требование немедленно произвести такие выплаты. Но если в договоре указаны определенные сроки, надо сначала дождаться их истечения.
Пишите письма
Для того чтобы правильно выдерживать сроки, страхователь должен направлять страховщику все необходимые письменные обращения. Делается это по почте, путем отправления заказного письма с уведомлением о вручении. Такое уведомление приходит страхователю в момент получения страховщиком заказного письма. Также он может обратиться с заявлением в канцелярию страховой организации. Только здесь нужно будет строго проконтролировать дату написания такого заявления. Естественно, это делается только в том случае, когда точные сроки страховой выплаты в договоре не указаны. А страховщик, который такую выплату вовремя не произвел, будет наказан штрафом.
Кто такой аджастер?
Страховщик может привлекать независимого посредника, т. е. аджастера, который будет представлять сторону страхователя во взаимоотношениях со компанией. Урегулирование убытков требует контроля. Не допускается при этом нарушение прав страхователя. Поэтому в ряде случаев данный субъект необходим.