Добровольное страхование от несчастных случаев гарантирует финансовую поддержку застрахованных лиц, их семей при возникновении чрезвычайных обстоятельств. Итоговую сумму возмещения можно выбирать самостоятельно, принимая во внимание собственный уровень дохода и степень риска в выбранной профессии или увлечении. Если кормилец в семье погиб или стал инвалидом в результате несчастного случая, то его семья получит финансовую поддержку и не останется в итоге без средств к существованию.
Возможный несчастный случай – повод задуматься о страховке
Мы настолько привыкли жить в опасном мире, что не подозреваем о подстерегающих нас трагических случайностях. Опасности могут настигнуть нас в самых неожиданных местах: во время приема пищи, занятий спортом, поездки в общественном транспорте и прочее. Любые виды несчастных случаев: от простого недомогания до тяжелой травмы - приносят не только мучительную боль, но и тяжелые материальные затраты. Кроме обязательных издержек на лечение и покупку лекарств, больного ожидает временная потеря трудоспособности. А если болезнь достаточно тяжела, пострадавший может остаться инвалидом – и это самым печальным образом отразится на благосостоянии его самого и его семьи.
Неудивительно, что добровольное страхование от несчастных случаев в развитых странах является обязательным пунктом для всех слоев населения. Без страхования невозможно получить хорошее медицинское обслуживание или найти достойную работу. А страхование детей стало во многих странах обязательным. Постепенно к пониманию необходимости страховки приходят и в нашей стране.
От чего можно застраховаться
Полис добровольного страхования от несчастных случаев может быть приобретен в пользу человека, подписавшего договор или же в пользу третьих лиц. Виды несчастных случаев, для предотвращения которых и приобретаются полисы, перечислены ниже. Это:
- получение травмы;
- потеря трудоспособности из-за несчастного случая;
- госпитализация с последующим хирургическим вмешательством из-за несчастного случая;
- наступление инвалидности в результате полученной травмы;
- смерть.
Добровольное страхование от несчастных случаев на производстве не покрывает случаи, при которых доказан неслучайный характер нанесенных повреждений. Это касается ситуаций, где застрахованное лицо спровоцировало несчастный случай из-за алкогольного или наркотического опьянения. Не будет получено страховое возмещение и в том случае, если травма была получена из-за совершения противоправных действий.
Формы страхования от несчастных случаев
На данный момент страховые компании реализуют страхование от нечастных случаев по двум формам:
- защита отдельных физических лиц;
- корпоративное (групповое) страхование.
В первом случае покупатель полиса страхует себя или другое лицо и самостоятельно оплачивает обязательные взносы, во втором – такие затраты несет предприятие. Корпоративное страхование подразумевает, что полис оформляется не на единичных сотрудников, а на весь коллектив цеха, отдела или организации в целом. При этом период, в котором действует режим страхования, ограничивается рабочими часами или будними днями – на усмотрение администрации предприятия.
Как работает корпоративный полис
Корпоративный тип оказания страховой помощи оплачивает взносы на страхование от несчастных случаев добровольно, основываясь на принципах охраны труда и лояльной политике по отношению к своему персоналу. Такое страхование является естественным для европейских и североамериканских корпораций, где страховка - обязательная составляющая социального пакета. Коллективный страховой полис — серьезная материальная поддержка для сотрудников компании, так как при наступлении несчастного случая каждый сможет рассчитывать не только на добровольные взносы коллег, но и на солидное финансовое вспомоществование для собственной семьи. Выгодны такие полисы и для организации, которая заключила корпоративный договор добровольного страхования о несчастных случаев: это поднимает престиж организации и защищает ее от непредусмотренных расходов, среди которых – штрафы от инспекции по охране труда, расходы на адвокатов и на поддержку семьи пострадавшего работника. К тому же стоимость страховых портфелей значительно дешевле приобретения индивидуальных полисов на каждого сотрудника.
Виды страхования
Страховые договоры заключаются в принудительном или в необязательном порядке. В первом случае к подписанию договора предприятие обязывает закон. Во втором – добровольное желание работника компенсировать вероятные расходы. Рассмотрим эти два вида страхования детальнее.
Обязательное страхование от несчастных случаев гарантировано законодательно для некоторых категорий граждан, задействованных в тех или иных социальных или экономических сферах деятельности. Это военные, представители правоохранительных структур, сотрудники МЧС и прочее. Еще несколько лет назад обязательное страхование пассажиров также являлось необходимым, но сейчас этот пункт аннулирован и заменен на страхование ответственности перевозчика.
Добровольное страхование от несчастных случаев основывается на свободном выборе страхователя. В основе желания застраховаться лежит здоровое и логическое желание обеспечить свою семью в случае потери работоспособности. Застрахованное лицо самостоятельно определяет, на какой срок следует заключать договор и какую сумму следует рассматривать в качестве страхового возмещения.
Правила страхования от несчастных случаев
Чтобы оформить полис на добровольное страхование от несчастных случаев, понадобится паспорт и собственноручное заявление. Но если вы собираетесь приобрести целевую страховку на миллионы рублей или собираетесь заняться какой-либо экстремальной деятельностью, от вас страховщик может потребовать и дополнительные справки и документы.
Ограничения при составлении договора
Застрахованное лицо обязано ознакомиться с теми или иными ограничениями, налагаемыми страховой организацией. Основные условия добровольного страхования от несчастных случаев ограничивают различные аспекты заключенного договора: ограничения могут касаться возраста заявителя, итоговой компенсации, состояния здоровья (страховщики неохотно предоставляют страховку от несчастных случаев тяжелобольным гражданам, инвалидам).
Период страхования
Важным пунктом любого полиса является согласование сроков страхования. Они могут быть предложены самой страховой организацией, или их может согласовать застрахованное лицо.
Оговоренный срок может быть:
- круглосуточным;
- на время занятия профессиональной деятельностью и перемещения с места работы и обратно;
- только на период исполнения служебных обязанностей;
- на предварительно оговоренное время (на время спартакиады или велосипедного турне, прочее).
В общем, договор страхования может быть заключен на различный период - от суток (например, на период переезда) до десятков лет. Если оформляется добровольная страховка, заявители чаще всего покупают полис на годовой период, иногда – на пару лет. Пожизненное страхование от несчастного случая в России является редкостью, хотя в Европе и США это уже давно стало обычной практикой. В этом случае взносы оплачиваются практически всю жизнь, а при достижении неработоспособного возраста застрахованное лицо ждет еще и прибавка к пенсии.
Когда страховка начинает действовать
Дата, с которой страховка начитает действовать, обязательно указана в договоре. Обычно период страхования стартует со дня, следующего за днем уплаты страхового взноса. Первоначальный взнос рассчитывается, исходя из ожидаемого страхового возмещения, и может быть рассчитан в диапазоне 0,1 % — 10 %, в зависимости от набора рисков. Полис предлагается оформить в различных вариантах:
- С круглосуточным покрытием, гарантирующим предоставление страховки в любой точке земного шара, с полным перечнем рисков. Сюда входят занятия активными видами спорта или экстремальным трудом. Если произойдет несчастный случай, а после него наступят тяжелые последствия (операция из-за падения с высоты, к примеру), – денежные компенсации будут сделаны по всем наступившим событиям. Такой договор страхования жизни выбирают люди, желающие защитить себя и близких.
- Полис с почасовым или посуточным покрытием. Такая страховка охватывает определенный период времени – к примеру, время поездки, проведения спортивных соревнований и прочее. Сюда же входит страхование детей на различных спортивных мероприятиях. Подобные полисы чаще всего заключают организаторы различных состязаний, которые желают минимизировать возможные риски. Если происшествие вышло за рамки времени и места, указанных в договоре, то оно не будет считаться страховым событием, и компенсация за него начислена не будет.
Порядок действий при страховом событии
Договор добровольного страхования абсолютно не избавляет выгодоприобретателя от необходимых действий, которые помогу ему уменьшить ущерб, нанесенный стечением обстоятельств. Напротив, несвоевременно вызванная скорая помощь, пренебрежение медицинскими советами могут стать основанием для отказа страховой компании в возмещении убытков.
Итак, что необходимо выполнить при возникновении страховой ситуации:
- Немедленно обратиться к врачу.
- Оповестить страховщика о произошедшем случае (как правило, это можно сделать не позднее, чем через тридцать дней после события).
- Представить страховой организации заявление о возмещении вместе с документами, удостоверяющими наступление страхового случая.
- При наступлении гибели застрахованного лица конечному бенефициарию (статус которого подтверждает договор страхования жизни) или наследующему лицу страхователя следует представить страховой компании документы, заверяющие права на получение возмещения (распоряжение о назначении бенефициария или акт о наследстве, который следует получить наследополучателю через шесть месяцев после гибели застрахованного лица).
- При обращении за страховым возмещением следует представить паспорт и полис (необходимый реестр документов можно получить у страховщика).
- Представитель компании изучает обоснованность заявления в течение 10–60 дней, просчитывает итоговый размер страховой выплаты и перечисляет ее клиенту, если последним представлены необходимые документы и нет причин, опротестовывающих наступление страхового случая. Перенести выплату возмещения может судебное разбирательство по несчастному случаю: до вердикта суда страховщик не сможет урегулировать страховое событие и произвести выплату.
- Если вы хотите опротестовать сумму компенсации или отказ страховой компании, вы имеете право написать заявление в контролирующий орган.
Расценки на страховку
Для стандартных пакетов страхования застрахованное лицо может самостоятельно определить размер взноса и возможной страховой выплаты, которые будут ему по карману. Взнос рассчитывается, исходя из набора рисков, указанных в пакете. Чем больше рисков заложено в страховочном портфеле, тем выше будет первоначальный взнос. Верхнюю и нижнюю границу тарифов страховщик определяет самостоятельно. Он может начинаться с 0,12% от вероятной суммы возмещения и заканчиваться 10% за самые рискованные виды страхования. Что же определяет итоговый размер взноса?
- основная работа застрахованного лица (чем она рискованнее, тем больше взносы);
- текущие увлечения (для любителей рисковых видов спорта взносы увеличиваются);
- возраст застрахованного (пожилым людям, несовершеннолетним придется платить больше);
- пол (для мужчин, перешагнувших сорокалетний рубеж, стоимость страховки заметно возрастает);
- здоровье и самочувствие застрахованного лица (взносы выше для тех, кто страдает хроническими недомоганиями);
- страховая история (для постоянных клиентов страховщики снижают тариф);
- число застрахованных лиц (снижаются взносы по корпоративным договорам, программам семейного страхования);
- период страхования (за каждый последующий год действия договора застрахованному лицу обязательно будет предоставляться скидка от страхового взноса);
- количество застрахованных рисков (чем их больше, тем выше цена полиса);
- политика страховой компании.
Сумма выплат после возникшего страхового случая зависит от видов прописанных рисков. Если в результате стечения обстоятельств застрахованное лицо временно утратило работоспособность, назначается ежедневное денежное пособие, в зависимости от фиксированной части страхового возмещения. Если человек стал полностью нетрудоспособным, его ожидает одноразовая выплата, составляющая определенную долю общей суммы страхового полиса. Наконец, в результате смерти выгодоприобретателя ждет или полная компенсация, или двойная полная компенсация, в зависимости от условий страхового договора.
У всех есть возможность выплачивать взносы за страховку единовременно или в рассрочку по графику, согласованному со страховой компанией. Перед подписанием страхового договора необходимо ознакомиться со сносками и дополнениями, написанными мелким шрифтом, и обговорить со страховщиком все непонятные пункты. Так вы избежите серьезных разногласий при возникшем страховом случае и достигнете компромисса без судебного вмешательства.