Рубрики
...

Использование электронных денежных средств

С развитием технологий растет количество пользователей сети интернет. Все больше молодых людей знакомится с расчетом с использованием электронных денежных средств. И для этого не нужно идти в банк, сидеть в очередях и ждать, пока на вас оформят счет. Вы выбираете любую платежную систему, регистрируетесь в ней и при необходимости верифицируете свой аккаунт.

История развития валюты в "облаке"

Свое широкое развитие она получила благодаря Центробанку Европейского Союза и увеличению количества пользователей интернета. Первые исследования о природе электронных денежных средств и электронных средства платежа проводились в 1993 году в ЕС.

На тот момент ими считались предоплаченные карты, которыми можно было оплачивать различные виды услуг. В результате исследования электронные деньги признали перспективным направлением, и в 1994 году их официально узаконили.

Европейский центральный банк разрешает проводить с ними различные операции. Но мониторинг, постоянный обмен данными и осуществление контроля остается за банком, при этом распространением электронных денег заниматься посторонним лицам запрещено.

Создание первых банковских карточек

Развитие и учет электронных денежных средств начались в 1993 году вместе с выпуском расчетных карт. На форуме стран, входящих в G10, было принято решение о наблюдении за электронной валютой во всех странах мира.

Для этого создавался «Банк международных расчетов», и при помощи центральных банков всего мира он ежедневно анализирует рост популярности электронных денег и систем расчета.

С самого начала предполагалось, что данные об использовании электронных денежных средств будут конфиденциальными. Доступ к ним имели только ведущие Центробанки, но в мае 2000 года они стали доступными всем.

В 2004 году проводилось исследование об использовании электронных денег в странах мира. В мероприятии принимало участие около 95 Центробанков при активной поддержке местных властей. И в результате выяснилось, что из 251 страны электронные средства используют при расчете только 37 стран.

Карточка на клавиатуре

Электронные денежные средства - что это такое?

Использовать данный термин начали относительно недавно и часто неправильно. В разговорной речи никто не использует громоздкое название, а говорят проще: "деньги на карточке" или "деньги на "Вебмани", "Киви", "Яндексе" и т. п.

Когда мы слышим "расчет электронными денежными средствами" мы подразумеваем обычную покупку в магазине или перечисление валюты другим. Благодаря внедрению инновационных технологий в жизнь человечества, электронные деньги получили широкое распространение. И под ними подразумевается весьма обширный круг платежных средств.

Относительная доступность в создании онлайн-кошельков породила мини-хаос в электронной системе оплаты. Каждая компания - владелец интернет-валюты регулирует ее собственным методом и имеет свои законы. Поэтому отсутствует единое определение электронных средств, которое смогло однозначно ответить на вопрос взаимосвязи онлайн-денег с экономикой и правом.

Чем они обеспечены

Оборотные средства, используемые при расчете в форме электронных денежных средств, имеют несколько исторических противоречий.

  1. Ими безопасно оплачиваются услуги, и они являются полноценной заменой бумажных денег.
  2. Их ликвидность определяется реальными деньгами, которые находятся на счетах организации.

Финансовые аналитики предполагают, что со временем электронные средства оплаты станут основными и заменят традиционные бумажные деньги. Также рассчитывается, что центральные банки произведут эмиссию электронных денежных средств и начнут более серьезно их регулировать.

Электронные деньги

Их законность

Юридически, онлайн-деньги - это не принадлежащее никому платежное средство. И никакому строгому регулированию они не подлежат, и могут вращаться, как в государственных банковских системах, так и вне их.

Без интернета все платежи станут невозможными, потому что магазины лишатся связи с банком и не смогут подтвердить платеж. Грубо говоря, взаимодействие между местом, где находятся серверы, и магазином происходит так:

  1. При оплате банковской карточкой в банк посылается запрос о снятии средств.
  2. В случае если на счете покупателя нет денег, в действии отказывается, и наоборот.

Но не только карты, выпущенные банками, могут использоваться в качестве основного платежного средства. Переводы в форме электронных денежных средств осуществляются и другими устройствами с чипами. Это могут быть брелоки, мобильная технология NFC, браслеты и т. п.

Виды электронных денежных средств

Между странами принято, что их классифицируют на два типа:

  1. Смарт-карты.
  2. На базе сетей.

Обе группы делятся на анонимные системы и не анонимные. В первом случае, в системах разрешено обмениваться, продавать или покупать без персонализации человека. А во втором идентификация личности обязательна.

Большинство крупных онлайн-систем оплаты выбирает персонифицированный способ, таким образом отслеживаются расчеты электронными денежными средствами. И при официальном запросе силовых структур государства о тех или иных операциях платежная система выдает данные о пользователе и совершенных им денежных обменах.

Сторонники теории мировых заговоров не приемлют такой способ, считая, что государство вмешивается в личную жизнь человека и противоборствует свободе. На самом деле персонификация выступает отличным методом по противодействию коррупции и международному терроризму.

Цифровые значения

Правительство и онлайн-валюта

Также принято разделять электронные деньги на:

  • Принадлежащие государству.
  • Принадлежащие частным лицам.

В первом случае деньги обеспечены национальной валютой страны и входят в состав платежной системы государства. Их эмиссия контролируется государством в соответствии с законом.

Во втором случае электронные денежные средства находятся в любой конвертируемой валюте, которая доступна в системе. Их количество никак не регулируется, кроме предустановленных лимитов в самом онлайн-кошельке. Но, в зависимости от страны, в которой находится резидент, их обращение может контролироваться государственными структурами.

При этом никаким образом они не поддерживают ликвидность денег и не обеспечивают своей национальной валютой их надежность.

Реальные деньги

Европейский Центральный Банк

Согласно решению ЕЦБ по вопросу что это такое - электронные денежные средства, ими считается все, что способствует доступу к счету в банке. А именно:

  1. Микропроцессорные или магнитные электронные карточки.
  2. Онлайн-банкинг.
  3. "Вебмани", "Яндекс-деньги", "Киви", PayPal и т. п сервисы.

Их зачисление на счет отправителя происходит через специальные сервисы. Говоря простым языком, пользователь онлайн-средств приходит в банк, передает ему свои бумажные деньги, и банк конвертирует их в электронные аналоги.

Также, следуя позиции Европейского Центрально Банка, электронными денежными средствами организации или физического лица не являются: скидочные, топливные, телефонные и другие карты.

Они не обеспечены никакой валютой и поэтому не могут оплачивать услуги, а предоставляют скидки и различные бонусы. Платежом будет считаться момент, когда с банковского счета покупателя снимутся деньги посредством использования технологий онлайн-банкинга.

Несколько кошельков

Эмиссия

Существует ряд политических вопросов, которые связаны с электронными расчетами. До сих пор нет решения об организациях, осуществляющих эмиссию онлайн-банкнот. Эта связано не только с государственным выпуском денег, но и с частными компаниями.

Закон, который бы регулировал увеличение количества банкнот, пока что не принят ни в одной стране. В Европейском Союзе вопросом эмиссии занимается Институт электронных денег.

В Нигерии, Индии, Сингапуре, на Украине и в Тайване с Мексикой выпуском в обращение новых средств занимаются только банки. Для создания электронных денежных средств в Гонконге надо получать депозитную лицензию.

В Российской Федерации имитацией бумажных денег занимается следующий ряд организаций:

  • Банковские структуры.
  • Некоммерческие организации.

При этом у них должна иметься лицензия на операторскую деятельность, то есть регулировку платежей без использования банковских счетов.

Пример работы с WebMoney

Как и отмечалось ранее, некоторые системы платежей требуют идентифицировать себя. Например, для работы в "Вебмани" вам потребуется:

  1. Сфотографировать свой паспорт.
  2. Себя вместе с паспортом.
  3. Указать свое место жительства, затем туда приходит письмо с кодом активации.
  4. Ввести паспортные данные.

При этом использование долларов никак не регулируется, и их можно применять и без верификации. Однако для конвертации, переводов, оплаты и снятия средств с кошелька требуется обязательная верификация.

В Республике Беларусь транзакции национальной валюты в платежной системе "Вебмани" отслеживаются государством. И вывод денег возможен только при заключении договора с контролирующими структурами, примерная стоимость около 10$.

После чего владелец кошелька законно сможет выводить и снимать свои деньги. А при осуществлении предпринимательской деятельности будет уплачиваться налог.

Анонимность онлайн-средств

Изначально подразумевалось, что электронные деньги будут ближе к анонимности, чем к персонификации. И анонимность транзакций обуславливается самой платежной системой.

Государство крайне заинтересовано в информации о видах электронных денежных средств и их пользователях. Поэтому регулирующие органы всячески стараются повысить количество пользователей, которые авторизовались в сети с указанием персональных данных. Для этого они ограничивают сумму единовременных выплат, повышают комиссию или ставят порог максимальной суммы на кошельке.

Криптографическая защита

электронный доллар

Для защиты онлайн-денег Дэвидом Чаумом было предложено использование криптографии и шифрования. Чтобы обезопасить денежные операции, он использовал «слепые» цифровые подписи, которые практически невозможно подделать.

При этом подписи доказывают наличие бумажных денег, которые "стоят" за электронными и обеспечивают их. Пользователь видит лишь часть нужной информации, а остальная зашифрована.

Развитие электронных средств

В недалеком будущем бумажные деньги исчезнут вовсе. В некоторых странах, например Швеции, жители расплачиваются банковскими картами и активно используют онлайн-кошельки платежных систем.

Доля реальных денег в кругообороте страны составляет всего 3 %, остальные 97 % - это электронные денежные средства. Швеция хорошо развита в техническом плане, и даже пожертвования церквям начисляются через смартфоны.

Флаг Швеции

Но есть и недостатки таких способов оплаты:

  1. Электронные деньги можно украсть, по данным за 2017 год хакеры украли около 40 млн рублей по данным "РИА Новости", а ТАСС заявляет о космической сумме больше 1 млрд рублей.
  2. Отсутствие правового регулирования.
  3. Потребность в серверах, на которых хранятся данные.

И это далеко не все минусы, однако пора узнать плюсы:

  1. Относительная анонимность.
  2. Портативность денежных средств.
  3. Крупные суммы денег хранятся на маленькой банковской карточке.
  4. Низкая себестоимость карточек, при необходимости их можно легко заменить.

Итого

В 2018 году увеличилось число пользователей банковских карт, постепенно виртуальные деньги вытесняют бумажные. Прогресс не стоит на месте, и появляются новые виды валюты, которые на настоящий момент регулировать невозможно - и это главная проблема современных технологий.