С развитием технологий растет количество пользователей сети интернет. Все больше молодых людей знакомится с расчетом с использованием электронных денежных средств. И для этого не нужно идти в банк, сидеть в очередях и ждать, пока на вас оформят счет. Вы выбираете любую платежную систему, регистрируетесь в ней и при необходимости верифицируете свой аккаунт.
История развития валюты в "облаке"
Свое широкое развитие она получила благодаря Центробанку Европейского Союза и увеличению количества пользователей интернета. Первые исследования о природе электронных денежных средств и электронных средства платежа проводились в 1993 году в ЕС.
На тот момент ими считались предоплаченные карты, которыми можно было оплачивать различные виды услуг. В результате исследования электронные деньги признали перспективным направлением, и в 1994 году их официально узаконили.
Европейский центральный банк разрешает проводить с ними различные операции. Но мониторинг, постоянный обмен данными и осуществление контроля остается за банком, при этом распространением электронных денег заниматься посторонним лицам запрещено.
Создание первых банковских карточек
Развитие и учет электронных денежных средств начались в 1993 году вместе с выпуском расчетных карт. На форуме стран, входящих в G10, было принято решение о наблюдении за электронной валютой во всех странах мира.
Для этого создавался «Банк международных расчетов», и при помощи центральных банков всего мира он ежедневно анализирует рост популярности электронных денег и систем расчета.
С самого начала предполагалось, что данные об использовании электронных денежных средств будут конфиденциальными. Доступ к ним имели только ведущие Центробанки, но в мае 2000 года они стали доступными всем.
В 2004 году проводилось исследование об использовании электронных денег в странах мира. В мероприятии принимало участие около 95 Центробанков при активной поддержке местных властей. И в результате выяснилось, что из 251 страны электронные средства используют при расчете только 37 стран.
Электронные денежные средства - что это такое?
Использовать данный термин начали относительно недавно и часто неправильно. В разговорной речи никто не использует громоздкое название, а говорят проще: "деньги на карточке" или "деньги на "Вебмани", "Киви", "Яндексе" и т. п.
Когда мы слышим "расчет электронными денежными средствами" мы подразумеваем обычную покупку в магазине или перечисление валюты другим. Благодаря внедрению инновационных технологий в жизнь человечества, электронные деньги получили широкое распространение. И под ними подразумевается весьма обширный круг платежных средств.
Относительная доступность в создании онлайн-кошельков породила мини-хаос в электронной системе оплаты. Каждая компания - владелец интернет-валюты регулирует ее собственным методом и имеет свои законы. Поэтому отсутствует единое определение электронных средств, которое смогло однозначно ответить на вопрос взаимосвязи онлайн-денег с экономикой и правом.
Чем они обеспечены
Оборотные средства, используемые при расчете в форме электронных денежных средств, имеют несколько исторических противоречий.
- Ими безопасно оплачиваются услуги, и они являются полноценной заменой бумажных денег.
- Их ликвидность определяется реальными деньгами, которые находятся на счетах организации.
Финансовые аналитики предполагают, что со временем электронные средства оплаты станут основными и заменят традиционные бумажные деньги. Также рассчитывается, что центральные банки произведут эмиссию электронных денежных средств и начнут более серьезно их регулировать.
Их законность
Юридически, онлайн-деньги - это не принадлежащее никому платежное средство. И никакому строгому регулированию они не подлежат, и могут вращаться, как в государственных банковских системах, так и вне их.
Без интернета все платежи станут невозможными, потому что магазины лишатся связи с банком и не смогут подтвердить платеж. Грубо говоря, взаимодействие между местом, где находятся серверы, и магазином происходит так:
- При оплате банковской карточкой в банк посылается запрос о снятии средств.
- В случае если на счете покупателя нет денег, в действии отказывается, и наоборот.
Но не только карты, выпущенные банками, могут использоваться в качестве основного платежного средства. Переводы в форме электронных денежных средств осуществляются и другими устройствами с чипами. Это могут быть брелоки, мобильная технология NFC, браслеты и т. п.
Виды электронных денежных средств
Между странами принято, что их классифицируют на два типа:
- Смарт-карты.
- На базе сетей.
Обе группы делятся на анонимные системы и не анонимные. В первом случае, в системах разрешено обмениваться, продавать или покупать без персонализации человека. А во втором идентификация личности обязательна.
Большинство крупных онлайн-систем оплаты выбирает персонифицированный способ, таким образом отслеживаются расчеты электронными денежными средствами. И при официальном запросе силовых структур государства о тех или иных операциях платежная система выдает данные о пользователе и совершенных им денежных обменах.
Сторонники теории мировых заговоров не приемлют такой способ, считая, что государство вмешивается в личную жизнь человека и противоборствует свободе. На самом деле персонификация выступает отличным методом по противодействию коррупции и международному терроризму.
Правительство и онлайн-валюта
Также принято разделять электронные деньги на:
- Принадлежащие государству.
- Принадлежащие частным лицам.
В первом случае деньги обеспечены национальной валютой страны и входят в состав платежной системы государства. Их эмиссия контролируется государством в соответствии с законом.
Во втором случае электронные денежные средства находятся в любой конвертируемой валюте, которая доступна в системе. Их количество никак не регулируется, кроме предустановленных лимитов в самом онлайн-кошельке. Но, в зависимости от страны, в которой находится резидент, их обращение может контролироваться государственными структурами.
При этом никаким образом они не поддерживают ликвидность денег и не обеспечивают своей национальной валютой их надежность.
Европейский Центральный Банк
Согласно решению ЕЦБ по вопросу что это такое - электронные денежные средства, ими считается все, что способствует доступу к счету в банке. А именно:
- Микропроцессорные или магнитные электронные карточки.
- Онлайн-банкинг.
- "Вебмани", "Яндекс-деньги", "Киви", PayPal и т. п сервисы.
Их зачисление на счет отправителя происходит через специальные сервисы. Говоря простым языком, пользователь онлайн-средств приходит в банк, передает ему свои бумажные деньги, и банк конвертирует их в электронные аналоги.
Также, следуя позиции Европейского Центрально Банка, электронными денежными средствами организации или физического лица не являются: скидочные, топливные, телефонные и другие карты.
Они не обеспечены никакой валютой и поэтому не могут оплачивать услуги, а предоставляют скидки и различные бонусы. Платежом будет считаться момент, когда с банковского счета покупателя снимутся деньги посредством использования технологий онлайн-банкинга.
Эмиссия
Существует ряд политических вопросов, которые связаны с электронными расчетами. До сих пор нет решения об организациях, осуществляющих эмиссию онлайн-банкнот. Эта связано не только с государственным выпуском денег, но и с частными компаниями.
Закон, который бы регулировал увеличение количества банкнот, пока что не принят ни в одной стране. В Европейском Союзе вопросом эмиссии занимается Институт электронных денег.
В Нигерии, Индии, Сингапуре, на Украине и в Тайване с Мексикой выпуском в обращение новых средств занимаются только банки. Для создания электронных денежных средств в Гонконге надо получать депозитную лицензию.
В Российской Федерации имитацией бумажных денег занимается следующий ряд организаций:
- Банковские структуры.
- Некоммерческие организации.
При этом у них должна иметься лицензия на операторскую деятельность, то есть регулировку платежей без использования банковских счетов.
Пример работы с WebMoney
Как и отмечалось ранее, некоторые системы платежей требуют идентифицировать себя. Например, для работы в "Вебмани" вам потребуется:
- Сфотографировать свой паспорт.
- Себя вместе с паспортом.
- Указать свое место жительства, затем туда приходит письмо с кодом активации.
- Ввести паспортные данные.
При этом использование долларов никак не регулируется, и их можно применять и без верификации. Однако для конвертации, переводов, оплаты и снятия средств с кошелька требуется обязательная верификация.
В Республике Беларусь транзакции национальной валюты в платежной системе "Вебмани" отслеживаются государством. И вывод денег возможен только при заключении договора с контролирующими структурами, примерная стоимость около 10$.
После чего владелец кошелька законно сможет выводить и снимать свои деньги. А при осуществлении предпринимательской деятельности будет уплачиваться налог.
Анонимность онлайн-средств
Изначально подразумевалось, что электронные деньги будут ближе к анонимности, чем к персонификации. И анонимность транзакций обуславливается самой платежной системой.
Государство крайне заинтересовано в информации о видах электронных денежных средств и их пользователях. Поэтому регулирующие органы всячески стараются повысить количество пользователей, которые авторизовались в сети с указанием персональных данных. Для этого они ограничивают сумму единовременных выплат, повышают комиссию или ставят порог максимальной суммы на кошельке.
Криптографическая защита
Для защиты онлайн-денег Дэвидом Чаумом было предложено использование криптографии и шифрования. Чтобы обезопасить денежные операции, он использовал «слепые» цифровые подписи, которые практически невозможно подделать.
При этом подписи доказывают наличие бумажных денег, которые "стоят" за электронными и обеспечивают их. Пользователь видит лишь часть нужной информации, а остальная зашифрована.
Развитие электронных средств
В недалеком будущем бумажные деньги исчезнут вовсе. В некоторых странах, например Швеции, жители расплачиваются банковскими картами и активно используют онлайн-кошельки платежных систем.
Доля реальных денег в кругообороте страны составляет всего 3 %, остальные 97 % - это электронные денежные средства. Швеция хорошо развита в техническом плане, и даже пожертвования церквям начисляются через смартфоны.
Но есть и недостатки таких способов оплаты:
- Электронные деньги можно украсть, по данным за 2017 год хакеры украли около 40 млн рублей по данным "РИА Новости", а ТАСС заявляет о космической сумме больше 1 млрд рублей.
- Отсутствие правового регулирования.
- Потребность в серверах, на которых хранятся данные.
И это далеко не все минусы, однако пора узнать плюсы:
- Относительная анонимность.
- Портативность денежных средств.
- Крупные суммы денег хранятся на маленькой банковской карточке.
- Низкая себестоимость карточек, при необходимости их можно легко заменить.
Итого
В 2018 году увеличилось число пользователей банковских карт, постепенно виртуальные деньги вытесняют бумажные. Прогресс не стоит на месте, и появляются новые виды валюты, которые на настоящий момент регулировать невозможно - и это главная проблема современных технологий.