Микрофинансовая организация – это такая фирма, которая специализируется на работе с деньгами. Компания выдает нуждающимся небольшие суммы в долг на недолгое время. Такие займы не похожи на потребительские кредиты, предлагаемые государственными или частными банками, поскольку не нужно собирать пакет документации. Так, чтобы получить деньги от микрофинансовой организации в России, не нужно предъявлять подтверждающую доходы справку или информацию о трудовом стаже. Большая часть подобных организаций требует лишь паспорт, на основании которого и дает деньги в долг. Впрочем, не за просто так – проценты по кредитам существенно выше, нежели при оформлении обычного потребительского кредита.
Особенности работы
Микрофинансовая организация – это фирма, предоставляющая деньги в долг без поручителей. Обычно на принятие решения и перечисление суммы уходит не больше четверти часа, а многие обещают выдать деньги клиенту лишь за пять минут, если предложение получит одобрение. Как правило, клиент может выбрать один из вариантов получения средств:
- перевод на карточку;
- электронные платежные системы;
- курьерская доставка денег;
- личное получение в кассе.
Ситуацию с оказанием услуг регулирует ФЗ 151 "О микрофинансовых организациях".
Не выходя из дома
Основное преимущество компаний этого типа – возможность получить деньги в долг, буквально не покидая стен своей квартиры. Микрофинансовая организация – это такая уникальная система работы, когда клиент получает в свое распоряжение столько денег, сколько ему нужно, имея лишь доступ к Интернету.
Оформить деньги в долг через Интернет может любой совершеннолетний гражданин России, обладающий пропиской и не осужденный ранее за мошенничество. Впрочем, не стоит спешить и брать кредит в первой попавшейся под руку компании. Вариантов довольно много, разные фирмы предлагают разные по степени выгодности варианты. Некоторые из них могут даже разорить невнимательного, не очень ответственного и пунктуального клиента. Поэтому нужно проанализировать все доступные предложения, чтобы найти среди них наиболее подходящее. Микрофинансовые организации – это сфера, в которой царит жесткая конкуренция.
Выбор с умом
Самый простой вариант – изучить, сравнить предложения наиболее крупных организаций нашей страны, предлагающих микрокредитование. Внимание обращают на следующие параметры:
- ставка в процентах;
- особенности договоренности;
- законность предприятия.
Чтобы проверить последнее, нужно обратиться к государственному реестру микрофинансовых организаций. Если фирма в нем не значится, это 100% мошенничество.
Проанализировав информацию, можно выбрать одну или несколько наиболее выгодных фирм, куда и направить заполненную анкету. Важно вводить лишь достоверную информацию, так как служба безопасности обязательно проверяет точность сведений. При этом клиент указывает, на какие временные рамки и какую сумму он рассчитывает. Многочисленные ООО (микрофинансовые организации преимущественно работают в этой форме предпринимательства) имеют свои сайты, где есть типовая анкета, доступная к заполнению. Заполнить ее достаточно просто, а решение по заявке обычно принимается всего лишь за полчаса.
Ошибки прошлого: безнадежно или варианты есть?
Когда клиент заинтересован в микрозайме, он сперва изучает реестр микрофинансовых организаций, ища там заинтересовавшую фирму, и лишь при ее наличии в этом списке направляет заявку на сотрудничество. Похожей схемой пользуются и банки, каждого потенциального заемщика проверяя на наличие плохой кредитной истории. Особенно трепетно к этому относятся крупные финансовые компании, включая государственные. Если в прошлом были допущены ошибки, особенно серьезные задолженности, высока вероятность получения отказа по программе, даже если клиент готов убеждать менеджеров в своей исполнительности и честности в этот раз. Данные о заемщиках запрашивают в Бюро кредитных историй.
Микрофинансовые организации, список которых ведут централизованно, представляет собой перечисление фирм, которые с такой базой данных не работают. То есть даже при негативных строках в кредитной истории есть возможность получить небольшую сумму. Надо сказать, большая часть клиентов микрофинансовых организаций – это как раз те лица, которые не могут получить деньги в долг в обычном банке.
А кому еще?
Спасает микрофинансовая организация до зарплаты не только тех, у кого есть просроченные кредиты. Подобные фирмы готовы выдавать деньги даже тем, у кого официально вообще нет никакой работы или иного источника регулярного дохода. А вот в обычном банке безработному ни на что рассчитывать не приходится – таковы правила.
Надо сказать, в нашей стране в последние годы подобных компаний все больше и больше. Но обыватели и по сей день не всегда четко представляют себе, за счет чего эти фирмы выживают и получают прибыль. Да и специфика микрокредитования для многих – тайна за семью печатями. Немногие знают и о том, что был издан ФЗ "О микрофинансовых организациях", регулирующий этот рынок. Отсюда – стереотипы о том, что работа подобных фирм вообще никак не контролируется, и вообще все это – лишь мошенничество.
Исторические предпосылки
В нашей стране впервые микрофинансовые организации (ЦБ регистрирует все такие компании) были открыты еще в 90-х, и с тех пор сфера активно развивается. Поначалу она не вызывала у населения большого интереса, так как люди опасались мошенничества. Но в 2010, наконец-то, был введен в силу закон, отрегулировавший такие услуги, и расширение правового поля спровоцировало рост числа клиентов у кредиторов.
Особенности работы
Преимущественно микрозаймы выдаются на месяц, что в рекламных проспектах сформулировано как «до зарплаты». Впрочем, деньги могут получить и те, у кого нет никакой заработной платы – студенты, пенсионеры. Риски, связанные с кредитованием такой группы населения, заложены в процентную ставку.
Один из самых значимых аргументов противников микрофинансовых организаций – очень большой процент, устанавливаемый такой фирмой на деньги, выдаваемые клиентам в долг. Проанализировав действующие предложения, можно сделать вывод: в среднем ставка – порядка 2% в сутки, или в год – 730%. Правда, тут нужно учитывать, что на период больший, нежели месяц, деньги просто не дадут. Предполагается, что главная цель подобных микропрограмм – дать возможность клиентам дожить до зарплаты. В основном выдаются суммы до 25 тысяч, и переплата в пересчете на реальные деньги даже с высокими процентами становится несущественной суммой.
Спрос и предложение: взаимосвязь очевидна
Интерес к деятельности микрофинансовых компаний растет из года в год, что провоцирует увеличение числа таких фирм на рынке. Практически каждый день около десятка фирм подают заявления на включение их в государственный реестр. Конечно, конкуренция на этом рынке жесткая, и необходимо регулярно придумывать новые методики, способы привлечения клиентов, чтобы не растерять всю базу.
Стремление сделать свои фирмы доступнее и привлекательнее для широких масс спровоцировало переход многих микрофинансовых организаций в виртуальное пространство. Некоторые из них свои услуги предоставляют только в Интернете, не имея физических офисов в принципе. Если клиенту нужны деньги наличными, он может получить их в банкомате (если микрофинансовая организация сделала перевод на карту) или в пункте выдачи электронной платежной системы.
Настоящее, будущее и выгода для человека
Многие эксперты сходятся во мнении, что микрофинансовые организации сильно влияют на экономику государства. Ну а факт того, что они оказывают влияние на экономическую активность отдельно взятых людей, неоспорим. Впрочем, оно только тогда положительно, когда фирма была выбрана правильно.
Принимая решение в пользу МФО, важно изучить не только реестр всех подобных компаний, чтобы удостовериться, есть ли в нем приглянувшаяся. Также нужно проверить независимые рейтинги микрофинансовых компаний, ознакомиться с отзывами тех, кто пользовался их услугами. Это позволит составить полноценную картину: качественны ли предоставляемые фирмой услуги? Прозрачны ли расчеты? Соблюдает ли фирма законы, в первую очередь – ФЗ о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях?
О законах и нормативах
Правовое поле практически два десятилетия не содержало нормативов, регламентировавших деятельность фирм, предоставляющих деньги до зарплаты. Все изменилось в 2010 году, когда летом, в самом начале июля, был принят 151-й федеральный закон.
Новый правовой акт не только описал особенности деятельности микрофинансовых организаций, но также установил порядок контроля их работы государственными инстанциями. В законе четко прописано, каким образом, на каких условиях, с соблюдением каких правил процедуры можно предоставлять микрозаймы. Закон также отражает все обязанности, права Центробанка России касаемо микрофинансовых организаций.
А тот ли ты, за кого тебя считаем мы?
В последние годы число фирм, предоставляющих микрозаймы, существенно выросло, и некоторые организации, пытаясь привлечь клиента, решили применить довольно неожиданную стратегию – они изображают из себя этаких «двойников» более известных, проверенных МФО. Неизвестно, сколько таких допплеров действует на рынке, но все крупные фирмы регулярно жалуются на подобное мошенничество. Кто-то пытается своровать сайт, логотип, стилистику.
При этом фирма лишается некоторого процента клиентов, но для нее это не фатально, а вот доверившийся мошенникам клиент может остаться без копейки в кармане, обобранный мошенниками. Поэтому всякий, кто пользуется услугами МФО, должен уметь вычислять двойников и остерегаться взаимодействия с ними.
Как это работает?
Сколько уже публиковалось таких историй! В какой-то момент сотрудники фирмы обнаруживают поданное якобы от лица их организации объявление о предоставлении услуг – а они его и не собирались подавать. Ну и, безусловно, контактные данные – совершенно другие. Обычно в таких ситуациях быстро выясняется, что мошенники, предлагая низкий процент по займу и акцентируя внимание на долгий срок работы, привлекают клиентов. У заинтересованных выманивают паспортные данные, но после этого клиенты не получают своих денег – вместо этого сталкиваются с многочисленными проблемами, так как на их паспорта мошенники оформляют другие кредиты.
Орудуют на рынке МФО допплеры, зарабатывающие деньги самыми разными нелегальными методами. В договора вписываются комиссионные, невыгодные условия, дополнительные платежи, который никогда бы не запросила честная фирма, под которую маскируется двойник. В результате клиент подписывается под разорительными условиями. Ну а граждане, убежденные, что сотрудничают с известной компанией, выявляя обман, обрушивают свой гнев не на истинного виновника, а на бренд, под который тот замаскировался.
Как уберечь себя?
Не так давно Центробанк России и Яндекс запустили совместный проект, позволяющий обывателям пользоваться услугами МФО, но избегать мошенников. Речь идет о маркировке фирм. Любая организация, зарегистрированная на государственном уровне и включенная в СРО, получает специальный маркер, отражаемый поисковой системой. То есть пользователь видит метку и понимает, что это – микрофинансовая организация настоящая, владеющая настоящим сайтом.
Маркировка кликабельна, при щелчке на нее пользователь попадает на сайт Центробанка, где видит фирму в списке действующих компаний, прошедших регистрацию в установленном порядке. Подобная система позволила заметно сократить объемы мошенничества в виртуальной паутине. А вот фирмы-мошенники, если государственный регулятор обнаружит их в Интернете, блокируются поисковой системой. Даже если фирма только подозревается в нелегальной деятельности, по запросу официальной инстанции ее ресурс блокируется до выяснения обстоятельств.