Владельцы малого бизнеса, которые хотят получить кредит для его развития, вероятно, проявили должную осмотрительность, поговорив с местным банком и другими кредиторами малого бизнеса.
И независимо от того, насколько возможны варианты кредитования, всегда остается привлекательным один вариант: занять у друзей и семьи.
За и против
Кажется, что заем у родственника имеет большинство преимуществ перед обычным бизнес-кредитом. Скорость получения может быть более доступной, условия более щедрыми - и вы считаете по умолчанию, что получите отсрочку, верно?
Это все может быть правдой. Допустим, у вас есть состоятельные родственники, которые будут рады вручить вам деньги на ваш бизнес и предоставить неограниченную свободу в том, как их потратить.
Но при заимствовании у семьи нужно учитывать больше факторов, чем то, сколько могут одолжить вам, особенно если никто не хочет выступать в роли вашей копилки. Нужно будет рассмотреть налоговые последствия, ожидаемую рентабельность инвестиций или роль кредитора в вашем бизнесе, а также действия, которые необходимо предпринять, если вдруг не в лучшую сторону изменились перспективы.
Скорее всего, вас "утвердят"
Давайте констатируем очевидное: член семьи, вероятно, не проведет вас через тот же процесс проверки и страхования, на котором будут настаивать банк или иной кредитор. Хотя прилежные инвесторы могут попросить посмотреть ваш бизнес-план и проверить вашу кредитную историю, они вряд ли будут придерживаться тех же самых строгих стандартов, что и большинство кредиторов.
Как правило, чтобы получить одобрение банка, вам нужны сильные деловые и личные кредитные рейтинги. Вы также должны быть в бизнесе в течение нескольких лет - чем дольше, тем лучше. И процесс андеррайтинга может занять недели или месяцы, пока кредитор анализирует ваши существующие долги, денежный поток и другие факторы.
Один из "плюсов" семейного займа заключается в том, что родственники, скорее всего, «одобрят» вас быстро благодаря личной связи. Если у вас кредит небольшой или вы являетесь владельцем нового бизнеса, то заем у семьи может быть вашим лучшим (хотя и не единственным) способом быстро получить капитал.
Вы рассчитываете на льготные условия
С другой стороны, вероятно, что одна из причин, по которой вы рассматриваете возможность получения денег на бизнес от членов семьи, заключается в том, что они готовы предоставить вам условия, которых не будет ни у одного банка. Даже самый популярный банковский кредит имеет недостаток - процентную ставку.
Сумма денег, которая вам нужна, процентная ставка, которую вы можете себе позволить, период времени, который вам необходим для возврата ссуды, - все это может быть согласовано с вашей семьей таким образом, чтобы оказалось наиболее целесообразно для вас.
Ссуды от традиционных кредиторов могут также предложить вам доступные условия, но они всегда будут выгодны для кредитора, который пытается максимизировать собственные выгоды от сделки.
Долг или капитал: что вы предпочитаете?
Получение займа называется долговым финансированием: вы берете долги, чтобы финансировать свой бизнес, а затем выплачиваете этот долг по заранее установленному графику.
Еще одна форма финансирования - это долевое финансирование. Вы принимаете деньги как инвестиции, как это делают ангельские инвесторы или венчурные капиталисты. С тех пор член вашей семьи становится финансовым партнером в вашем бизнесе и может рассчитывать на участие в принятии деловых решений.
Вам решать, какой вид финансирования вы предпочитаете. Если член вашей семьи является опытным владельцем бизнеса, то можно попросить его принять участие в процессе принятия решений и получить совет и вклад. С другой стороны, вы можете предпочесть сохранить свою автономию, ограничивая участие вашей семьи лишь конкретным вливанием капитала.
Вам все равно нужно будет оформить кредит
Здесь все становится сложнее. У вас может возникнуть соблазн сохранить неформальные отношения с вашим кредитом от члена семьи. Зачем увязать в бумажной работе и логистике, когда они могут просто передать деньги, а вы можете вернуть их - как и обещали - по частям?
Существуют как юридические, так и материальные причины, по которым лучше создать формальные документы для бизнес-ссуды, даже между братьями и сестрами или от родителя к ребенку:
- Обеспечивают финансовую ответственность. Одалживая деньги для своего бизнеса у семьи, вы пользуетесь возможностью, которая недоступна многим владельцам бизнеса. Учитесь и принимайте финансовую ответственность, составив бизнес-план на точное количество денег, которое вам нужно, и график платежей, которого вы будете придерживаться, несмотря ни на что. Позже, когда придет время для кредита от внешнего кредитора, вы будете подготовлены.
- Не принимают их деньги как само собой разумеющееся. Отсутствие формальных документов дает вам возможность (и соблазн) возвращать деньги позже срока или пренебречь своими обязанностями, создавая недовольство. Вы не были бы первым человеком, который поссорился с семьей из-за денег. Создавая формальные условия, которые вы поддерживаете, покажете родственникам, что видите их в качестве законных кредиторов и/или инвесторов, которых уважаете.
- Помогают избежать налоговых вопросов. Если ваш заем от члена семьи на значительную сумму денег, нужно понимать, что налоговая будет участвовать, нравится вам это или нет.
В вашем кредитном договоре должно быть указаны, как минимум: сумма денег, переходящая из рук в руки; график погашения; выплаты процентов; обеспечен ли кредит залогом или необеспечен; и роль, которую инвестор будет играть в деловых решениях.
Можете договориться с бухгалтером, юристом или сторонней службой, чтобы помогли составить официальную структуру вашего займа.
Вы должны сбалансировать личное с профессиональным
Этот последний пункт был основной мыслью этой статьи, но стоит повторить: получение кредита от члена семьи означает смешивание вашего бизнеса и личной жизни.
Для некоторых людей это нормально: они уверены, что могут сбалансировать потребности и эго членов своей семьи в обмен на оборотный капитал. Другим может не понравиться этот процесс, и они могут подумать о том, чтобы сделать все профессионально, придерживаясь стороннего кредитора.
Если вы берете кредит у члена семьи, то лучше всего информировать вашего кредитора о том, как идет бизнес, чтобы не было никаких сюрпризов, и, конечно же, соблюдать ваше официальное соглашение.
Кредит от члена семьи может стать уникальной возможностью для развития или расширения вашего бизнеса с доступным и гибким финансированием. Но с другой стороны, это также может стать первым шагом в длинной череде финансовых решений, которые мешают не только вашему малому бизнесу, но и вашим семейным отношениям.
Как и в случае любого кредита, проведите исследование и поговорите с консультантами, прежде чем брать на себя такую большую финансовую и личную ответственность.
То, что это семья, не значит, что занять будет легко - на самом деле, в некоторых отношениях вариант может оказаться еще сложнее для вас, чем погашение традиционного кредита.
