Многие россияне выбрали ипотечное кредитование, чтобы приобрести заветную недвижимость. Добросовестные заемщики при благоприятных жизненных обстоятельствах стремятся побыстрее закрыть кредит, который давит бременем ответственности. Что может быть лучше, чем избавление от долгов? Однако в этом вопросе есть много нюансов, которых люди не знают. Важно понимать, как правильно погасить ипотеку и при этом остаться в выигрыше. Без советов профессионала тут не обойтись.
Досрочное погашение: это выгодно или нет?
Многие потребители даже и не догадываются о том, что существует возможность досрочного погашения ипотеки. Некоторые граждане слышали об этом, но относятся к этому без энтузиазма. А все потому, что не знают о том, что из этого можно извлечь выгоду. Люди полагают, что банк все-равно возьмет проценты, поэтому не стоит загонять себя в еще более сложную ситуацию.
Если вы не знаете, выгодно ли досрочное погашение кредита, стоит послушать мнение экспертов. Знатоки с уверенностью говорят о том, что такая процедура может быть прибыльной для вас. Но необходимо разобраться во всех нюансах.
Что такое для нас кредит? Это возможность пользоваться чужими деньгами. Но банк ежемесячно требует от вас плату в виде процентов за использование его ресурсов. Из этого следует, что на меньшую сумму долга набегает меньше процентов. Именно поэтому досрочное погашение – это хорошая возможность сократить размер процентов и уменьшить общую переплату.
Наибольшая выгода ожидает тех людей, которые брали кредит на очень длительный срок или его сумма была велика. Помните о том, что досрочные платежи наиболее эффективны на начальной стадии. В дальнейшем их эффективность постепенно снижается, но все-таки дает возможность сэкономить.
График платежей
Всегда нужно внимательно читать условия договора. Конечно же, далеко не все его условия нам понятны. Обратите внимание на график платежей. Предположим, что банк выбрал для внесения ежемесячного платежа 29 число каждого месяца. Если у клиента появились средства ранее намеченного срока, например 15 числа, он может заранее оплатить взнос, добавив к нему еще какую-ту сумму.
Не все заемщики знают, что 29 числа им все-равно придется вносить оплату. Ведь сумма, уплаченная не по графику, уходит на досрочное погашение, уменьшая общую сумму долга. Проценты на сумму задолженности обычно пересчитываются.
Банк предлагает клиентам несколько видов графика: аннуитетный и дифференцированный. В первом случае вы платите каждый месяц одну и ту же сумму, одна часть которой гасит проценты, а вторая – тело кредита.
Во втором случае сумму займа делят на равные части. Что касается процентов, то их начисляют на остаток долга. Такой график не совсем удобен. Но он более выгоден в финансовом плане для потребителей.
Есть два варианта изменения графика:
- Можно сократить срок действия вашего договора, увеличив платеж.
- А можно уменьшить размер платежа с сохранением сроков погашения.
Перед тем как менять график, определите наиболее выгодный для вас вариант.
Когда выгодно уменьшать срок?
Обычно сроки кредита уменьшают те люди, которые подписали договор с аннуитетным графиком. Такие граждане обычно имеют средства и способны оплачивать большие суммы, но страхуются от возможных непредвиденных ситуаций. Клиенты могут вносить суммы, превышающие обязательный платеж. Излишки идут на погашение основной части долга. Но размер платежа при этом останется неизменным. Когда погашена большая часть долга, люди стремятся поскорее избавиться от кредита.
При аннуитетных платежах людям выгодно вносить в первое время большие суммы. Это позволяет снизить размер удорожания и уменьшить сроки кредитования.
Обратите внимание, что для уменьшения сроков ипотеки и суммы удорожания не обязательно однократно вносить большой платеж. Можно ежемесячно выплачивать сумму, превышающую обязательный платеж. В этом случае переплата будет уменьшаться.
Когда лучше уменьшить сумму?
Заемщик может выбрать досрочное погашение, используя уменьшение размера платежей. Этот вариант очень удобен. Если вы захотите вносить сумму большую, чем написано в графике, размер платежа будет уменьшаться, а сроки останутся прежними.
По мнению специалистов досрочное погашение при помощи уменьшения суммы платежей совершенно не выгодно для потребителей. Если кредитор допускает многократное внесение больших сумм, то такой вариант можно рассмотреть, особенно, когда график дифференцированный.
Невозможно дать универсальный совет людям, которые хотят закрыть досрочно ипотеку. Многое зависит от жизненных ситуаций семьи, материального положения. Мы лишь можем рассмотреть различные ситуации, с которыми сталкиваются люди, чтобы быть хоть немного готовыми к ним.
Совет 1
Очень внимательно изучайте ипотечный договор перед его заключением. Иногда банки прописывают возможность начисления штрафов за попытку закрыть кредит раньше. Если же в договоре нет подводных камней, оповестите работника финансовой организации о том, что собираетесь досрочно гасить кредит. Затем внесите платеж и проверьте изменения графика выплат.
Совет 2
Обдумайте, какой вариант досрочного погашения наиболее вам выгоден. Обсудите ситуацию со своими родными. Возможно, члены семь не согласятся на дополнительные расходы, реально оценив ситуацию. Не всегда экономически оправдано выделение больших сумм из семейного бюджета и жесткие ограничения. Помните о том, что при повышении цен одновременно возрастают и доходы граждан.
Совет 3
Если банк прописывает количество платежей, которые вы можете внести помимо основной суммы, то удобнее изменить график, уменьшив срок договора. Чтобы выбрать оптимальный вариант погашения ипотеки, нужно оценить финансовые возможности, сравнив варианты уменьшения размеров платежей и сроков.
Совет 4
Обычно люди допускают, что их материальное состояние может ухудшиться. Но в данный момент они способны выплачивать большие суммы. В таком случае уменьшают размеры ежемесячных платежей.
Совет 5
Если вы располагаете определенной суммой денег, необходимо с умом ею распорядиться. Если вы внесете ее в качестве погашения суммы кредита, доступ к ней будет ограничен. Помните о том, что в жизни бывают разные ситуации. Если вам понадобятся деньги, вы их уже не сможете взять. Поэтому лучше оформить депозит. В этом случае деньги будут работать на вас. Вы сможете забрать их в любой момент.
Когда лучше гасить ипотеку досрочно?
Ипотечные кредиты – это долгосрочное кредитование. Специалисты рекомендуют вносить преждевременные платежи лишь на начальных этапах. Помните, что иногда предприимчивые банки запрещают гражданам вносить досрочную оплату в первые годы. Таким образом финансовые заведения заранее лишают вас возможности сэкономить.
Вместо послесловия
Перспектива избавиться от обязательств кредита заманчива. Принимая решение, хорошо все продумайте. К сожалению, не каждая семья может похвастаться стабильностью финансового положения. В жизни каждого случаются непредвиденные ситуации. Стоит ли себя во всем ограничивать? Иногда, конечно же, стоит. Важно правильно проанализировать свои возможности. Возможно, вам будет проще постепенно выплачивать обязательные платежи и чувствовать себя более комфортно. Решение только за вами. Каким бы оно ни было, проконсультируйтесь со специалистом, чтобы избежать неприятных сюрпризов.
