Индекс соотношения долга к доходу, обозначаемый аббревиатурой DTI, – это показатель ваших личных финансов, который сравнивает сумму вашего долга с валовым доходом. Вы можете рассчитать отношение вашего долга к доходу, разделив ваш общий ежемесячный долг на ваш валовой ежемесячный доход.
Для чего необходимо знать этот коэффициент? Кредиторы используют его как один из главных критериев платежеспособности. Принимая решение о выдаче вам займа, они хотят быть уверены, что вы вернете деньги даже при наличии дополнительных долговых обязательств (ипотеки, автокредита и т.д.). Эта статья будет особенно полезной для вас, если вы планируете в ближайшее время совершить крупную покупку.
Формула расчета
Итак, чтобы рассчитать отношение долга к доходу (DTI), сложите все свои обязательные ежемесячные платежи, затем разделите результат на ваш валовой (до вычета НДФЛ) ежемесячный доход, а затем умножьте это число на 100, чтобы получить процент. Расчет отношения долга к доходу до совершения крупной покупки, например нового дома или автомобиля, даст вам понять, можете ли вы себе это позволить. Чем ниже DTI, тем выше ваши шансы. Погашение долга, избежание новых кредитов и увеличение дохода – единственные существующие способы снизить ваш DTI.
Как рассчитать отношение долга к доходу
Начните с суммирования всех ваших ежемесячных долгов. Помимо ипотеки учитываются также:
- автокредиты;
- минимальные платежи по кредиткам;
- алименты;
- любые другие ежемесячные долговые обязательства.
Затем определите ваш общий облагаемый доход, в который может входить:
- заработная плата;
- премия;
- пенсия;
- социальные пособия;
- материальная помощь и т. д.
Теперь разделите свой общий ежемесячный долг на ежемесячный доход. Коэффициент будет десятичным, поэтому умножьте на 100, чтобы выразить соотношение в процентах. Индекс DTI наряду с кредитным баллом является одним из наиболее важных факторов, которые кредиторы учитывают при рассмотрении заявки на кредит.
Можете ли вы позволить себе крупную покупку?
Если вы планируете дорогостоящее приобретение, вы должны принять во внимание новую покупку в разрезе уже установленного соотношения долга к доходу. К тому же не сомневайтесь, что любой кредитор, который будет рассматривать ваше заявление, сделает то же самое.
Чтобы упростить себе задачу, подбирая различные варианты займа, используйте онлайн-калькуляторы. Например, при оценке суммы ежемесячного платежа по автокредиту, который вы рассматриваете. Периодическое сравнение отношения долга к доходу – это действенный способ установить, не станет ли взваленная на себя ноша в виде очередного займа непосильной.
По мере погашения задолженности происходит автоматический пересчет вашего коэффициента DTI. Таким образом, вы можете следить за тем, как улучшается ваше финансовое положение в глазах потенциальных заимодателей.
Ограничения кредиторов
В западных странах кредиторы отдают предпочтение тем заявителям, у которых соотношение долга к доходу составляет менее 36%, при этом не более 28% этой задолженности должно уходить на обслуживание вашей ипотеки. При этом для получения ипотечного кредита, максимальный индекс заемщика может быть не выше 43%. Рассмотрим пример расчета DTI более детально.
Пример расчета DTI
Например, Мария имеет следующие ежемесячные долги:
- ипотека – 1000 долларов;
- автокредит – 500 долларов;
- минимальная сумма платежа по кредитной карте – 200 долларов;
- другие ежемесячные долговые обязательства – 600 долларов.
Итого общий ежемесячный долг Марии составляет 2300 долларов. Теперь о ее валовом ежемесячном доходе:
- зарплата от основной занятости – 4000 долларов;
- доход от подработки – 2000 долларов.
Соотношение долга к доходу Марии рассчитывается путем деления ее совокупного ежемесячного долга (2300 долларов) на ее валовой ежемесячный доход (6000 долларов). Расчет выглядит так:
DTI = 2300 ÷ 6000 = 0,38.
Теперь умножаем на 100, чтобы выразить это в процентах: 0,38 × 100 = 38%.
Соотношение долга к доходу Марии = 38%.
Меньший долг или более высокий доход дадут Марии более низкий и, следовательно, лучший показатель DTI. Допустим, ей удается расплатиться с одним из кредиторов (например, погасит автокредит). Даже притом, что ее доход останется прежним, коэффициент соотношения долга и дохода упадет. В этом случае расчет будет таким:
- Общая ежемесячная задолженность = 1800 долларов.
- Валовой ежемесячный доход = 6000 долларов.
- Новое соотношение долга к доходу Марии = 1800 ÷ 6000 = 0,30 × 100 = 30%.
