Недавно воплощенная задумка депутатов о защите малообеспеченных должников, когда будет запрещено списывать с доходов сумму, составляющую прожиточный минимум, приведет к переоценке рисков во взаимоотношениях кредитных учреждений и их клиентов. Банкиры считают, что это обернется уменьшением шансов на получение кредита для малообеспеченных граждан.
Законодательная инициатива
Началось все с предложения закрепить право должников на получение неприкосновенного дохода. Его размер был установлен на уровне прожиточного минимума. Внесенные изменения в закон «Об исполнительном производстве», как заявлено, направлены на защиту должников с невысокими доходами от злоупотреблений со стороны кредиторов.
Правками предусмотрено, что должники могут защитить часть своих доходов от ежемесячного списания. Максимум равен размеру прожиточного минимума, который на начало 2021 года был установлен в размере 12 702 рублей. Для того чтобы воспользоваться механизмом защиты, следует обратиться с заявлением в отделение Федеральной службы судебных приставов.
Процедурой предусматривается указание используемого банковского счета. Именно по отношению к нему будет задействован механизм защиты. И банк при выполнении постановлений о списании долгов оставят денежные средства на счетах в размере прожиточного минимума.
Взгляд со стороны банкиров
Представители финансово-кредитных учреждений встретили эти изменения настороженно. Уже с самых первых комментариев они акцентировали внимание на то, что данными поправками созданы новые риски в деятельности. И банкам придется учитывать их в ставке на выданные денежные средства. Это, в свою очередь, может привести к сложностям с соблюдением платежной дисциплины среди заемщиков.
В конечном итоге все это оплатят сами россияне. Ведь дополнительные расходы, которые лягут на плечи банкиров, будут включены в платежи заемщиков. А тем, кто не может похвастаться привлекательной кредитной историей или большими доходами, вероятно, станут попросту отказывать или предлагать существенно высший процент за использование предоставленных средств.
Технические аспекты оценки
Насколько произойдет рост начисляемых процентов, сказать сложно. Уже даже сейчас финансово-кредитным учреждениям приходится ориентироваться на показатель налога на доходы физических лиц, сведения ФНС и Пенсионного фонда. Полученные данные банками используются при создании моделей оценка риска для каждого отдельного человека. Дополняют эту картину и расходы, осуществляемые клиентами по их картам и счетам.
Введение еще одной переменной усложнит процесс оценки и по умолчанию приведет к росту рисков. Сокращение источника погашения задолженности в конечном итоге превратится в игру с нулевой суммой, когда, несмотря на все движения, участники останутся при своих раскладах.
Повышение ставок, отказ в выдаче займов малообеспеченным клиентам — это далеко не полный перечень всех ожидаемых сложностей. На основании используемых моделей оценки могут вводиться дополнительные механизмы минимизации рисков со стороны банков. Таковыми, к примеру, может быть дополнительное обеспечение.
Дополнительно взыскать деньги с лиц, получающих на уровне прожиточного минимума, не представляется возможным. Это или приведет к выдаче кредитов под огромные проценты, или таким людям попросту будут отказывать без разбора ситуации.
Сложности в реализации
Но даже простое принятие правил — это только полдела. Размер прожиточного минимума в Российской Федерации находится в зависимости от значения медианного дохода. Но при этом точное значение рассчитывается в регионах. На конечную сумму влияет ряд местных показателей. Из-за этого возрастает уровень нагрузки для банков и структурных подразделений ФССП. Ожидаемый итог — повышение издержек и увеличение срока исполнительного производства.
Необходимо будет вносить сведения о произведенных изменениях, редактируя программные комплексы. И это для каждого региона! С другой стороны, нельзя сказать, что этот механизм является полностью новым и не обкатанным ранее. Ведь уже сейчас в уплату долгов запрещено списывать средства, полученные из таких источников:
- материнский капитал;
- отдельные виды пенсий и получаемых социальных пособий;
- алименты.
К тому же для заработных плат, равно как и обычный пенсий, установлено ограничение, что в уплату долгов может быть взыскано до 50 % от полученной суммы. Списывать больше запрещено. Имеющийся опыт облегчит переход к новым условиям ведения деятельности и, вероятно, поспособствует более мягкому внедрению ответной реакции во взаимоотношения банков с клиентами.
Заключение
Исходя из текущей ситуации, следует быть готовым к тому, что возрастут процентные ставки по выдаваемым кредитам. Возможно, не для всех. В качестве исключения банкиры называют людей, зарекомендовавших себя как ответственные заемщики, получающие стабильный доход.
