Совокупность законодательных актов, организаций, обеспечивающих деятельность банков и информационных технологий, на базе которых производится банковская деятельность, принято считать банковской инфраструктурой. Об этом и пойдет речь в данной статье, где подробно будет рассмотрена собственно инфраструктура любого банка, ее составляющие и функции, а также пойдет речь о главном подобном заведении страны – Центральном банке, который является главным среди любых коммерческих учреждений подобного типа.
Составляющие понятия инфраструктуры банка
Законодательными актами, регулирующими банковскую деятельность, являются юридические нормы, определяющие функционал ЦБ и коммерческих банков, внутренние регламенты, составляемые для отдельной кредитной организации. Организации, обеспечивающие деятельность банковской системы, представлены органами власти различных уровней, вузами и обучающими центрами, отвечающими за компетентность банковских специалистов. К информационным технологиям относится программное обеспечение, с помощью которого производятся банковские операции, линии связи.
Надежность и эффективность банковской инфраструктуры обеспечивает устойчивые финансовые отношения между участниками рынка, плюс к тому, определяет и степень экономического роста страны.
Элементы инфраструктуры
Банковская инфраструктура в современных условиях - это динамично развивающийся механизм, состоящий из множества взаимосвязанных и взаимодополняющих элементов. Они перечислены ниже. Разделяют следующие элементы банковской инфраструктуры:
- Обеспечение производственной деятельности.
- Популяризация банковских услуг.
- Обеспечение безопасности проводимых банковских операций.
- Обеспечение научного сопровождения деятельности банка.
Элементы инфраструктуры в действии
Производственную деятельность банков обеспечивают кадровая, технологическая, информационная и посредническая инфраструктуры. Без кадровой инфраструктуры не будет полноценных сотрудников, способных совершать, анализировать, продавать и контролировать банковские операции. В России на сегодняшний день существует множество высших и средних учебных заведений, готовящих банковских сотрудников. Так как банковская деятельность не стоит на месте, то необходимость наличия и функционирования обучающих центров по повышению квалификации юолее чем очевидна. Обучающие центры создают на базе вузов, да и сами крупные банки имеют собственные центры профессиональной подготовки для своих сотрудников, где регулярно проводят тренинги и обучающие курсы.
Для проведения банковских операций необходимо специальное банковское оборудование, предназначенное для пересчета денег, проверки их на подлинность, хранения ценностей и пр., которое производят специальные фирмы. Обслуживание массива банковской информации требует особого внимания. Поэтому обеспечение банков специальной техникой в виде компьютеров, сканеров, модемов и пр., а также специального программного обеспечения играет важную роль.
Информационная инфраструктура представлена различными организациями, помогающими банкам быстро реагировать на изменение законодательства, на положение на мировых рынках. Банки чутко отслеживают биржевые котировки и курсы валют. В этом аспекте банки сотрудничают с бюро кредитных историй, со статистическими и рейтинговыми агентствами, с изданиями правовой информации.
Популяризация банковских услуг заключается в доведении до населения информации о банковских продуктах и в повышении лояльности клиентов. Для этого банки проводят пресс-конференции, публикуют рекламу о новых предложениях и материалы о своей деятельности в различных СМИ.
Безопасность банковских операций обеспечивают службы безопасности, призванные защищать денежные средства вкладчиков от хищения и мошеннических действий злоумышленников.
Во время работы банки разрабатывают и внедряют на основе инструкций ЦБ, налоговых органов и других служб собственные регламенты и инструкции для сотрудников. Это регламенты по совершению операций, должностные инструкции, различные методики и пр.
Факторы, влияющие на инфраструктуру
Современная банковская инфраструктура и направления ее развития напрямую зависят от факторов внешней среды, в которой проходит деятельность. Это важно. Необходимость оценки факторов, оказывающих влияние на формирование банковской инфраструктуры необходима, так как без нее невозможна оценка причин, оказывающих воздействие на рост банковской инфраструктуры. Данные факторы могут помочь определить необходимые мероприятия и направления деятельности по оптимизации процессов в банковской инфраструктуре.
Факторы макроуровня:
- экономические;
- технологические;
- социо-культурные;
- политические;
- природные.
Факторы мезоуровня:
- состояние банковского сектора;
- законодательная база;
- состояние предпринимательской среды.
Инфраструкта банков РФ
Институты банковской инфраструктуры РФ динамично развиваются с учетом положения на рынке и технического прогресса. Банковские процессы автоматизированы, количество информации, обрабатываемой банками, год от года растет, поэтому к системам автоматизации предъявляются высокие требования. На то, чтобы разработать что-то новое, уходят годы, поэтому спрос на автоматизированные банковские системы удовлетворяется конвергенцией. Программное обеспечение развивают, производят слияние продуктов из разных платформ.
Потребность в кадрах удовлетворяют государственные и негосударственные специальные учебные заведения, объем выпускников-экономистов и финансистов которых не уменьшается из года в год. Повышением квалификации занимаются негосударственные образовательные учреждения. Они предлагают приобрести дополнительные профессиональные навыки на проводимых тренингах и семинарах, на которых работники банков могут отточить свои навыки в продажах или проведении различных банковских операций. Таких организаций немного, поэтому отрасль по подготовке высококвалифицированных профессионалов банковской деятельности недостаточно развита.
Также развития требует и информационная инфраструктура банковской системы России. Банки в своей работе запрашивают и получают различную по назначению и происхождению информацию. Одну собирают специально для определенных целей, другую запрашивают для решения нескольких задач. Информацию банкам предоставляют информационные агентства, консалтинговые фирмы, СМИ и другие организации. В информационной инфраструктуре России практически отсутствуют организации, специализирующиеся на поставке информации только банкам.
Основную информацию, которая используется в работе банкам предоставляют Банк России и информационные агентства. Специализированную информацию от консалтинговых и маркетинговых агентств они применяют незначительно.
Инфраструктура банка как часть системы
Банковская инфраструктура является частью механизма успешного функционирования и развития банков. Коммерческие банки связывают производителей и население. Влияние банков на хозяйство страны обуславливается огромными средствами организаций, предпринимателей и граждан, находящимися в их распоряжении. Банковская система отвечает за организацию денежного оборота, кредитование, финансирование народного хозяйства и многое другое.
Эффективное функционирование рынка возможно только при развитой банковской системе, потребности которой восполняет огромный механизм организаций банковской инфраструктуры.
ЦБ: цели его работы
Центральный банк является государственным кредитным учреждением, регулирующим банковскую систему. Главной функцией его деятельности служит эмиссия денег и поддержание стабильности и надежности национальной валюты.
Цели работы ЦБ РФ:
- поддержание стабильности рубля;
- поддержание работы банковской системы;
- поддержание эффективной деятельности платежной системы.
ЦБ как часть банковской системы
Занимаемое Центральным банком основополагающее место в банковской системе России и его роль трудно переоценить. Он напрямую влияет на многие процессы.
Во-первых, на деятельность банков оказывает воздействие ставка рефинансирования, которую они платят Центральному банку за предоставленный им кредит.
От ставки рефинансирования зависит кредитная политика банков. При ее увеличении кредитная активность банков уменьшается, предлагаемые ими процентные ставки по кредитам для населения и предпринимателей растут и, соответственно, спрос падает. Вслед за снижением ставки рефинансирования снижаются и ставки, предлагаемые банками своим клиентам, делая их более привлекательными.
Во-вторых, Центральный банк проводит операции на открытом рынке. Он участвует в обороте государственных ценных бумаг. Этот механизм также применяется для регулирования рынка. на подъеме экономики, когда кредитование идет высокими темпами, ЦБ может предложить к продаже государственные облигации по сниженным ценам. Их покупка несколько сокращает резервы как банков, вынужденных впоследствии сокращать кредитную политику, так и частных лиц и организаций, уменьшающих свои банковские вклады.
На фоне экономического спада Центральный банк государственные облигации выкупает, тем самым увеличивая резервы участников рынка.
Функции ЦБ
Банк России выполняет множество функций по организации деятельности и анализа банковской системы:
- эмиссия денег;
- эмиссия ценных бумаг;
- разработка, осуществление и контроль над расчетами;
- проработка кредитно-денежной политики;
- обслуживание государственных и муниципальных бюджетов;
- выдача и отзыв лицензий кредитных организаций, контроль за их деятельностью;
- регистрация и контроль за НПФ;
- организация хранения кассовых резервов кредитных организаций;
- кредитование и рефинансирование организаций;
- управление золотовалютным резервом;
- регулирование валютной деятельности;
- управление государственным долгом;
- помощь проблемным банкам;
- установление курса валют;
- проведение сделок, согласованных с МВФ;
- анализ и прогнозирование экономической ситуации.
Понятие банковской системы
Банковской системой называют взаимодействие различных банковских институтов в отдельной стране, в определенных условиях, в конкретный отрезок времени. Цель банковской системы – организация оборота денежных средств на рынке. Играя главную роль в финансово-кредитной политике, она несет ответственность за банковское обслуживание хозяйственного оборота государства.
Понятие банковской системы, структуры, функций будет полным только при рассмотрении всех этих элементов.
Структура банковской системы
Структурно-банковская система РФ состоит из 2 уровней. Она имеет строгую иерархию. Высший уровень занимает Центральный банк, ниже находятся коммерческие и другие банки. ЦБ контролирует деятельность банков, управляет золотовалютными запасами, организует оборот денежных средств и безналичных операций, а банки непосредственно предлагают услуги населению. Также банковскую систему можно разделить на сектора, включающие специализирующиеся на каких-либо направлениях, институты.
Функции банковской системы
- посредничество в кредите;
- аккумулирование сбережений и использование их в качестве инвестиций;
- эмиссионная функция;
- прием и проведение платежей;
- консультирование клиентов;
- выпуск и утилизация денег.
Заключение
Банковская инфраструктура, являясь частью банковской системы, обеспечивает ее продуктивное функционирование, которое, в свою очередь, играет важную роль в финансовых отношениях между участниками рынка. В кризисное время именно сплоченность и совместная деятельность элементов банковской системы поможет стабилизировать экономику и определить пути ее развития. Несмотря на все недочеты российской банковской системы и ее разрозненность и сегментарность, нестандартные решения и смелая политика, направленная на эффективное функционирование взаимосвязанных элементов, позволяют с уверенностью смотреть в будущее.