Что такое страховой риск и страховой случай?

В действующем Гражданском Кодексе России зачастую употребляется термин «риск» в самых разнообразных значениях. Доказать это можно посредством 48 главы, где из 44 статей употребление этого понятия актуально в двадцати, а это практически половина. Если же вспомнить, что в некоторых из них применяется словосочетание «страховой случай», тесно связанное с «риском», то частота употребления данного термина весьма высока. Что такое страховой риск, страховой случай, страховая сумма? Какими особенностями наделены данные понятия? Когда они используются на практике?

Понятие страхового риска

Страховой риск и страховой случай – тесно взаимосвязанные, но принципиально отличающиеся понятия. Так, под страховым риском следует понимать явление объективной природы относительно абсолютно любой сферы общественной деятельности. Необходимо дополнить, что его проявление осуществляется как активизация множества рисков по отдельности. Кстати, сегодня у каждого человека появилась возможность точным образом измерить риск математическими методами посредством применения знаний по теории вероятности и закона больших чисел.

По своему смыслу страховой риск (и страховой случай тоже) считается событием, несущим отрицательные, невыгодные в экономическом аспекте последствия, наступление которых, скорее всего, станет актуальным в далеком или скором будущем. Необходимо дополнить, что временные рамки при этом неизвестны, как и размер или особенности последствий, причиненных им. Таким образом, любой конкретный страховой риск является лишь возможностью наступления того или иного события неблагоприятной направленности.

Страховой риск и организация страхования

Как правило, именно страховой интерес (случай, риск, которые практически всегда уместны в обществе) вызывает острую потребность обращения в популярные страховые организации. В свою очередь, большое количество проявлений риска, тяжесть и частота соответствующих последствий, а также исключение возможности его полного устранения говорят о необходимости грамотной организации страхования (в общем смысле этого слова).

Страховой риск подлежит оценке в отношении вероятности активизации страхового случая, а также размеров потенциального ущерба в количественном исчислении. Именно поэтому понятия «страховой риск», «страховой случай», «страховая сумма» тесно взаимосвязаны (последний элемент непосредственно является сопутствующим инструментом).

Критерии страхового риска

Какой риск можно считать страховым? Ответить на данный вопрос можно, опираясь на следующие критерии, которые в полной мере соответствуют рассматриваемому термину:

1. Риск, входящий в счет ответственности органа страхования, должен носить возможный, необязательный характер.
2. Риск должен обладать оттенком случайности. Так, объект страхового правоотношения, как правило, характеризуется временной, совершенно неустойчивой формой связи. Он ни при каких обстоятельствах не должен быть подвергнут опасности, заранее известной собственнику страхового объекта или страховщику. Кроме того, все стороны, которые принимают участие в договоре, заранее не знают о возможном размере ущерба и времени страхового случая.
3. Случайный характер такого риска соотносится с великим множеством объектов однородных оттенков. Именно поэтому сегодня актуальна организация соответствующего статистического наблюдения, анализ сведений которого помогает закрепить премию страхования, адекватную существующим в данный момент прогнозам. Статистическая информация позволяет в полной мере обсуждать или даже критиковать закономерности проявления страхового риска по отношению к системе объектов аналогичной природы.

Дополнительные критерии страхового риска

Страховые случаи по риску, ущерб от активизации которых, как правило, значительно ниже выплат в счет организации, характеризуются следующими пунктами:

1. Активизация страхового случая, которая в первую очередь выражена в реализации риска, не должна опираться на волеизъявление страхователя или другого заинтересованного в этом индивида.
2. Факт появления страхового случая не может быть известным в отношении времени и пространства.
3. Страховой случай не бывает равнозначным катастрофическому бедствию, другими словами, соответствующее событие не может охватывать огромное количество объектов как масштабную страховую совокупность, причиняя при этом ущерб массовой направленности.
4. Неутешительные последствия активизации страхового риска можно объективным образом измерить и произвести оценку. Важно дополнить, что их масштабы должны быть значительными, а также затрагивать страховые интересы.

Наиболее частое употребление термина

Как отмечалось выше, страховой риск и страховой случай тесно взаимосвязаны (первый, возможно, приводит к последнему). Для того, чтобы понимать, какой же случай является страховым, необходимо отличать соответствующие им риски. Поэтому целесообразным будет привести самые актуальные обстоятельства для них:

1. Опасность, грозящая объекту, который застрахован (вид ответственности по отношению к страховщику).
2. Вероятность, возможность реализации любого страхового события, которое предусматривается в целях непосредственно процедуры страхования (масштаб опасности).
3. Отдельное событие или же их совокупность, от которой осуществляется страхование и при активизации которых страховщиком выплачивается соответствующее случаю возмещение.
4. Непосредственно объект страхования, взятый в качестве риска (ценный груз, строение и так далее).
5. Величина ответственности со стороны страховщика в соответствии с договором страхования.

Классификация страховых рисков

В данной главе рассматриваются виды страховых рисков и страховые случаи, соответствующие этим категориям. Сегодня известны такие варианты:

1. Риски экологической природы, связанные непосредственно с повышением степени загрязнения окружающей среды. Они равнозначны интересам страхования, которые представлены в особом виде. Важно дополнить, что обычные страховые компании, как правило, данную категорию рисков не учитывают.
2. Риски, связанные с транспортом, делятся на две составляющие: в соответствии с КАСКО можно застраховать морской или воздушный транспорт, железнодорожные составы, автомобили; «Карго» же предполагает страхование имущества и грузов, перевозимых тем или иным способом.
3. Риски политической направленности по-другому именуются репрессивными и связываются непосредственно с незаконной деятельностью по отношению к конкретному государству или же его гражданам.

Какие же еще риски существуют?

Понятие страховых рисков и страховых случаев составляет единую систему, в которой первые разграничиваются на следующие элементы:

1. Специальные риски предусматривают осуществление процедуры страхования в отношении ценного груза или же его транспортировки. Сюда целесообразным будет отнести денежные средства, драгоценности и иные дорогостоящие объекты. Важно дополнить, что все сопровождающие данные риски нюансы, как правило, оговариваются посредством официальной документации (договора).
2. Технические риски чаще всего реализуются как аварии из-за оборудования, вышедшего из строя. Кстати, причиной активизации таких рисков может послужить недочет или ошибка в процессе управления, нарушение технологического характера или же простая небрежность при развитии соответствующей деятельности. Следует помнить, что данный тип рисков предупреждает об ущербе не только в плане здоровья и имущества, но и в жизненном аспекте.
3. Риски в отношении ответственности индивида так или иначе связаны с некоторыми претензиями лиц разного типа на уровне закона. Причиной этому может послужить нанесение вреда здоровью, жизни человека или же причинение ущерба его имуществу. Данная группа рисков нередко вызывается такими источниками опасности, как морской, космический, железнодорожный транспорт либо автомобильная деятельность.

Риски, подлежащие страхованию

Социальные риски и страховые случаи обладают качественными характеристиками (в отношении события – и количественными) и могут измеряться посредством финансовых единиц. Абсолютно все видовое разнообразие рисков подразделяется еще на две группы:

1. Риски массового характера объектом страхования считают интересы частного лица.
2. Риски крупных масштабов, как правило, имеют отношение к предприятиям промышленности.

Страховой риск, страховой случай, страховая выплата – со всеми элементами страхования можно ознакомиться посредством обращения в соответствующую структуру. Кстати, для того, чтобы процедура страхования прошла успешно, специалисты рекомендуют обратиться за помощью к профессионалам.

Социальное страхование: страховой риск и страховой случай

Как выяснилось, страховой случай представляет собой уже реализованное событие, которое предусмотрено страховым договором или же на законодательном уровне. Важно то, что незамедлительно после его возникновения страховщик обязуется выплатить страховую сумму страхователю, лицу, которое было застраховано, или же третьим лицам (в соответствии с девятой статьей Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Пример

К примеру, наступление смерти является событием, на случай активизации которого производится страхование индивида (документально это лицо считается застрахованным). Оно рассматривается в качестве страхового риска, ибо изначально наделяется признаками случайности, вероятности осуществления. В случае, если это событие (или любое другое, оговоренное посредством страхового договора) все же настало, оно уже будет считаться страховым случаем. Так, страховщик обязуется произвести конкретную выплату тому индивиду, в пользу которого заключался договор.

Классификация страховых случаев

Как было отмечено, страховым случаем является событие, после возникновения которого есть необходимость в осуществлении выплаты, к примеру, за причинение вреда имуществу. Страховой риск и страховой случай, как и любые другие категории, имеют определенную классификацию. Так, все видовое разнообразие страховых случаев четко прописывается в официальной документации (договоре страхования), которая заверяется двумя сторонами (страхователем и страховщиком).

Сегодня известны два вида страхования: добровольное и обязательное. Важно отметить, что соответствующей процедуре подлежат абсолютно любые блага материальной природы, находящиеся в гражданском обороте. Тем не менее, защиты от нелегальной деятельности в идеале не бывает. Так, вся совокупность страховых случаев дифференцируется по отраслям страхования на следующие группировки:

• имущественное страхование;
• социальное страхование;
• личное страхование;
• страхование ответственности;
• страхование рисков лица, занимающегося предпринимательской деятельностью.