Покупка недвижимости через ипотеку считается сложной и долгой процедурой. Она включает несколько важных этапов, которые необходимо обязательно пройти. Нужно действовать решительно, ведь только тогда получится оформить жилье. Следует подробно рассмотреть все этапы ипотечной сделки, чтобы при обращении в банк быть уверенным в своих действиях.
Выбор программы
Сначала важно выбрать подходящую программу. Она должна соответствовать всем условиям. Без этого следующие этапы ипотечной сделки будут бессмысленны. При выборе нужно учитывать следующие факторы:
- Сумма ежемесячного платежа, который не должен быть выше 40 % от средней зарплаты.
- Размер первоначального взноса: желательно выбирать большую сумму.
- Цена недвижимости.
- Тип объекта и его месторасположение.
Все банки выдвигают различные условия, поэтому есть возможность выбора индивидуальных условий для себя. Также надо учитывать следующие нюансы:
- Ставка. Может быть в диапазоне 12 – 16 %.
- Сумма кредита. В банках свои методы расчета максимума. Обычно предоставляется около 3 млн рублей, но может быть и 1 млн рублей.
- Валюта. Валютная ипотека сейчас не так востребована, как несколько лет назад. Раньше не было сильных изменений в курсах. Такой кредит выбирают те, кто получает доход в валюте. Ставка по нему меньше, но и есть рисок оплатить больше из-за изменений курсов валют.
- Обеспечение. К нему относят требования, которые предъявляются к созаемщику и поручителю. Иногда обеспечение не требуется, если, например, клиент получает зарплату в этом банке или оплачивает первоначальный взнос.
- Первый платеж. Обычно его размер составляет от 20-30 %. Но есть предложения и без первоначального взноса.
- Условия страхования. К ним относят страхование личное и залога.
- Досрочная оплата. По многим программам предусматривается возможность досрочного погашения. Она может использоваться при наличии материнского капитала или госсубсидии.
Если самостоятельно сложно выбрать подходящую программу, то можно воспользоваться услугами ипотечного брокера, который подберет выгодные варианты. Но следует учитывать, что такая работа стоит достаточно дорого – около 30-100 тыс. рублей.
Заявка
Когда программа выбрана, необходима заявка на ипотеку. Вместе с ней предоставляется перечень документов. Рассмотрение может длиться от 3 дней до месяца. Все зависит от того, какие бумаги поданы, а также от поручителей и созаемщиков.
Заявка на ипотеку подается всеми заемщиками. Нужно заполнить анкету, предоставить документы на рассмотрение. Если решение положительное, то можно переходить к следующему этапу.
Поиск недвижимости
Вся схема ипотечной сделки выполняется для законного оформления недвижимости. Объект должен соответствовать требованиям банка. Обычно о них рассказывает менеджер. Требования в банке могут быть разные. Необходимо выбрать наиболее подходящие для себя. Если рынок вторичный, то требования могут быть следующими:
- Отделанная квартира.
- Соответствие санитарным правилам.
- Помещение не должно быть ветхим, аварийным.
- Объект должен находиться в области покрытия ипотеки.
- Пригодность для постоянного проживания.
Если это новостройка, то требования будут следующими:
- Выбирать жилье следует у аккредитованного застройщика, который работает на рынке от 5 лет, а также не имеет задержек в строительстве и сдаче помещений.
- Объект должен быть готов минимум на 20 %.
Чтобы пройти следующие этапы ипотечной сделки, можно воспользоваться помощью риелторов. Специалисты ускоряют поиск необходимого жилья. Цена таких услуг равна около 2-4 % от стоимости сделки. Стоимость может быть фиксированной.
Оценка объекта
Следующие этапы ипотечной сделки не наступят, если не будет выполнена оценка недвижимости. Она требуется для определения стоимости залога, который будет предоставляться банку. К примеру, если цена сделки равна 3 млн рублей, а специалист оценил ее в 2 млн, то банки не могут принять неликвидный залог.
Чтобы оценка была достоверная, нужно воспользоваться помощью оценщиков. Оплачивается эта работа заемщиком (около 2-20 тыс. рублей). Если банком не выявлена недостоверность оценки, то на специалиста могут подать претензию в СРО, а также назначить дополнительное мероприятие, за которое будет платить клиент. Поэтому желательно сразу нанять партнеров-оценщиков банка. Чтобы выполнить оценку, нужен предварительный договор купли-продажи.
Согласование объекта
Когда объект выбран, его необходимо согласовать с банком. Для этого выбирается день, когда приходят клиент, продавец и менеджер. Необходимо оформление предварительного договора купли-продажи или уступки прав требования, если это новостройка.
Если продавцом считается юридическое лицо, то нужно подготовить выписку из ЕГРЮЛ, уставные бумаги, права собственности. А когда продавцом является физическое лицо, то потребуется копия паспорта, выписка из БТИ. Когда документы проверены, что занимает 3-10 дней, банк выносит решение – положительное или отрицательное. Во втором случае нужно заняться поиском новой недвижимости. Если ответ положительный, то надо проходить следующий этап.
Кредитный договор
Как проходит ипотечная сделка? Она предполагает подписание кредитного договора. На этом этапе у клиентов часто появляются вопросы. Перед подписанием документа надо ознакомиться с каждым пунктом, чтобы избежать не совсем приятных последствий.
Нужно обратить внимание на график платежей, который обычно прикрепляется к договору. Необходимо ознакомиться с правами и обязанностями сторон, комиссиями и расходами. В договоре указаны принципы наложения и снятия обременения, правила досрочной оплаты, комиссия за обслуживание. Клиентам важно ознакомиться с правилами оплаты, со страховкой залога.
Если банком вводятся комиссии, то они учитываются с расчетом эффективной ставки. Перед оформлением надо спрашивать о дополнительных платежах, чтобы узнать настоящую цену ипотеки. Необходимо обратить внимание на информацию, где сказано о возможности изменения ставки в одностороннем порядке.
Если какие-то сведения не устраивают клиента, то он может отказаться от оформления кредита, даже если все предыдущие этапы успешно пройдены. Решение остается за человеком. Перед подписанием договора важно оценить свои силы по выплате ипотеки. Подписывают документ заемщик, созаемщик, поручители.
Регистрация
Когда документы подписаны, необходима регистрация ипотечной сделки. Для этого нужно посетить госрегистратуру. Предварительно следует оплатить госпошлину – 2 тыс. рублей.
Необходимо выполнить госрегистрацию договоров. Процедура происходит в течение 2 недель. После этого у покупателя появляется право собственности с обременением. Недвижимость становится залогом банка. Документы из регистратуры поступают в банк, и потом происходит передача денег продавцу. Для этого может быть выбран любой из способов: наличными, на счет, на ячейку. Последний способ считается самым безопасным.
Если положить деньги в ячейку, то продавец будет уверен в их наличии, да и для покупателя это безопасно. Выполнять передачу денег до регистрации не нужно. Если последует отказ в сделке, то вернуть средства будет сложно.
Страхование
Покупателю следует самостоятельно страховать недвижимость. Это требуется для защиты от разрушений, повреждений. Страхование оформляется на жизнь и на трудоспособность. Последние услуги предоставляются в банке. А страховать объект придется в другом месте, главное, чтобы банком был принят полис. Заплатить за такие услуги придется около 0,5-1,5 % от кредита за каждый год. Страхование оформляется при наличии кредитного договора и документа купли-продажи.
Выплата
Когда оформлено право собственности с обременением, со следующего месяца клиент вносит платежи. Если будут просрочки или невозможность выполнять обязательства, залог продается банком для оплаты долга. Так как продажа осуществляется по низкой стоимости, клиентам это невыгодно. Банк будет продавать недвижимость так, чтобы была погашена его доля.
Те средства, которые вносил клиент наличными, могут так и остаться в банке. Процедура поиска предложения до вселения в жилье затягивается до нескольких месяцев, поэтому нужно терпеливо ждать.
Некоторые пользуются услугами риелторов, которые выполняют сопровождение ипотечных сделок. Они контролируют всю сделку, помогают оформлять договоры, оплачивают госпошлину, страхуют объект, выбирают оценщика. Следует сразу узнавать, какую работу будет выполнять риелтор. Его услуги обходятся достаточно дорого. Если же хочется сэкономить, то все можно делать самостоятельно.
Нотариус по ипотечным сделкам тоже может быть отличным помощником. Он защищает интересы граждан. При ипотеке услуги нотариуса выбираются по соглашению сторон – банка, продавца недвижимости и покупателя. Заверение документа купли-продажи стоит 1 % от сделки. Тарифы на эту работу утверждены законом. В некоторых случаях банк требует присутствия нотариуса при сделке. За такую работу может быть установлена фиксированная плата в 3 – 10 тыс. рублей. Прохождение сделки с нотариусом будет законно и безопасно.