Как узнать, надежный заемщик или нет? Сможет ли он выплатить всю сумму задолженности вовремя и в полном объеме? На что ориентироваться? Эти вопросы интересуют многих кредитных экспертов. И неслучайно: от того, насколько ответственно заемщик оплачивает свой долг, зависит их заработная плата и прибыль организации, на которую они работают. Для того чтобы объективно оценивать платежеспособность и добросовестность заемщика, используется кредитный рейтинг заемщика. Иными словами, это математически выраженная оценка его платежеспособности.
Что же такое кредитный рейтинг заемщика?
Но как узнать, достаточно ли высокий уровень платежеспособности предприятия? Для начала стоит понять, для чего нужна оценка кредитоспособности заемщика и в каких случаях она применяется. Рейтинг – это математически выраженная величина, отражающая, насколько добросовестно заемщик ранее сотрудничал с кредитными организациями.
Как правило, рейтинг используется для оценки кредитоспособности организации, реже физического лица. Это итоговая оценка, она складывается из нескольких факторов.
Из каких факторов складывается рейтинговая оценка заемщика?
Для того чтобы присвоить заемщику кредитный рейтинг, надо проанализировать несколько показателей. А именно:
- Изучить финансовую документацию компании.
- Сделать оценку имущества, которое находится в ее собственности.
- Рассчитать ликвидность организации.
- Рассчитать рентабельность продукции.
- Проанализировать свой опыт взаимодействия с данной организацией.
- Сделать запрос в бюро кредитных историй и проанализировать, как компания сотрудничала с другими организациями.
После детального анализа необходимо присвоить заемщику определенный статус (класс). Всего существует три класса. Первый – самый высокий. У банка не возникает сомнения в целесообразности кредитования. Второй класс – нет однозначного ответа на вопрос о целесообразности кредитования. Нужно более детально все проверить и прийти к какому-то определенному мнению. Третий класс – кредитование не целесообразно, т. к. сопровождается большим риском.
То есть у заемщиков первого класса будут лучшие условия кредитования (меньшая процентная ставка, более выгодные условия договора), чем у заемщиков второго и третьего классов. А у заемщиков второго класса условия договора будут выгоднее, чем у заемщиков третьего. Почему именно так?
Банк – это коммерческая организация. И главной целью ее деятельности является прибыль. Из чего она складывается? Из различных комиссий, процентов, которые люди выплатили за пользование кредитом, и так далее. Соответственно, чем больше люди возьмут кредитов, тем больше процентов они будут выплачивать. Тем самым они возвращают деньги в банк, где их пускают повторно в круговорот – и банк получает прибыль, которая складывается из выплаченных процентов. Одни и те же деньги банк пускает в круговорот постоянно, чтобы извлечь максимальную выгоду.
Итак, если вы заемщик первого класса, то у вас большой шанс получить кредит, потому что риски у банка минимальные. Банк уверен практически на 100%, что вы вернете все деньги и принесете ему прибыль. Если же такой уверенности нет и вы в прошлом показали себя как ненадежный заемщик, банк будет опасаться выдавать вам деньги. Он может их потерять, если вы не будете вовремя оплачивать кредит. В этом случае банк потратит очень много средств и времени, чтобы вернуть свои "кровные".
Помимо того что банк не получит с вас процентов и потеряет свои деньги, он еще и заморозит на счету сумму, которую вы должны. Он не будет пускать ее в круговорот, а значит, не получит с нее прибыль. Именно поэтому банки неохотно дают деньги заемщикам с сомнительной кредитной историей.
Кто присваивает рейтинг на территории Российской Федерации?
В Российской Федерации осуществляют свою деятельность рейтинговые агентства. Их два: «АКРА» и «Эксперт РА». Они работают по национальной шкале, имеют дочерние компании на территории нашей страны и прошли аккредитацию. Рейтинговые агентства определяют меру кредитоспособности частного лица либо организации. Напомним, что зачастую оценивается платежеспособность именно предприятий.
Какие еще существуют методы определения кредитного рейтинга заемщика?
Как уже было сказано ранее, кредитный рейтинг нужен для того, чтобы проанализировать и оценить финансовую деятельность организации или частного лица. И на основании этого анализа принимается решение о возможности кредитования.
Если рейтинг высокий, значит, и возможность кредитования высокая. И наоборот.
Для того чтобы присвоить рейтинг, нужно проанализировать следующие факторы:
- Ожидаемые доходы.
- Планируемые расходы.
- Коэффициент покрытия общей задолжности.
- Ликвидная стоимость.
- Возможность или невозможность банкротства.
На основании этих данных заемщику присваивается рейтинг: от самого высокого до неприемлемого. И уже исходя из этого рейтинга банк принимает решение о кредитовании данного заемщика.
Матрица изменения кредитного рейтинга – что это?
Согласно последним изменениям, для того чтобы оценить кредитоспособность заемщика, нужно не только определить его рейтинг, но и сопоставить ему вероятность дефолта. Это и называется матрицей изменения кредитного рейтинга заемщика. Она более детально оценивает платежеспособность. Также она позволяет реально оценить риски, связанные с сотрудничеством с заемщиком, и понять, насколько выгодно предлагать ему услугу кредитования, насколько это прибыльно и целесообразно.
Обратите внимание:
Для того чтобы получить кредит на выгодных условиях, необходимо:
- добросовестно исполнять обязательства по другим договорам;
- ознакомиться со всеми предложениями банка перед подачей заявки, чтобы подобрать наиболее комфортные условия;
- честно сотрудничать с организациями-партнерами;
- иметь положительную кредитную историю.
Важно понимать, что вся кредитная история хранится в бюро кредитных историй. Именно в бюро банк подает информацию о том, как добросовестно вы оплачивали кредит. И именно сюда банки обращаются для того, чтобы узнать, как частное лицо либо организация сотрудничали ранее с другими банками. Стоит понимать, что в настоящий момент в нашей стране несколько таких бюро. И важно оплачивать абсолютно все кредиты вовремя, чтобы не портить свою репутацию и при необходимости брать деньги в долг на выгодных условиях.
Заключение
Вспомним основные моменты:
- кредитный рейтинг заемщика – важный показатель для оценки кредитоспособности заемщика;
- чем выше рейтинг, тем лучше условия кредитования;
- помимо рейтинга, важным показателем кредитоспособности является показатель дефолта при данном рейтинге.
Берегите свою кредитную историю с первого полученного кредита! Это очень важно.