161 ФЗ "О национальной платежной системе" формулирует ее организационные и правовые принципы, порядок оказания услуг. В нем в числе прочего оговариваются правила осуществления переводов денежных средств, использование электронных инструментов, требования к субъектам, участвующим в соответствующих правоотношениях. 
161 ФЗ "О национальной платежной системе": суть правового регулирования
Нормативный акт основывается на положениях Конституции и международных договорах. Для регулирования правоотношений в НПС Правительство и государственные исполнительные органы могут принимать правовые документы в пределах своих полномочий. Аналогичным правом обладает и ЦБ.
Основные понятия
Рассмотрим ключевые термины, которые использует 161 ФЗ "О национальной платежной системе". Разъяснения понятий приводятся в ст. 3:
- НПС. Национальная платежная система представляет собой комплекс субъектов, оказывающих услуги по переводу денег.
- Оператор по переводу. В качестве него выступает организация, имеющая право на осуществление перемещения денег, в том числе электронных средств и без открытия счета.
- Платежный банковский агент (субагент). Он выступает в качестве юридического лица, не являющегося кредитной компанией. Агентом может быть и индивидуальный предприниматель. Эти субъекты привлекаются кредитной организацией для выполнения определенных операций. Этот пункт ранее отсутствовал в 161 ФЗ "О национальной платежной системе". Изменения были введены 5 мая 2014 года.
- Оператор системы платежей. Он является организацией, которая определяет правила работы структуры, выполняет иные обязанности, предусмотренные в нормативном акте.
- Оператор услуг инфраструктуры. Он включает в себя операционный, расчетный и платежный клиринговый центры.
- Операционный центр. Он представляет собой организацию, которая обеспечивает участникам и клиентам системы доступ к услугам перевода средств.
- Клиринговый центр. Этот компонент системы осуществляет прием распоряжений участников об осуществлении переводов и исполнении иных действий, которые предусмотрены рассматриваемым ФЗ.
- Расчетный центр. Он обеспечивает исполнение принятых от участников распоряжений путем списания и зачисления средств на банковские счета, осуществляет направление подтверждений выполненных операций.
- Перевод денег. Он включает в себя действия оператора в пределах используемых форм безналичного расчета, связанные с предоставлением получателю средств от плательщика.
Оказание услуг
Нормативный акт n 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает определенный порядок совершения операций по переводу средств. В документе, в частности, предусматривается, что оператор оказывает услуги в соответствии с договорами, которые заключаются с клиентами и между субъектами по перемещению денег, в пределах используемых видов безналичного расчета согласно правовым требованиям. Регулирование деятельности банковских агентов (субагентов) осуществляется по ст. 14 ФЗ РФ 161 "О национальной платежной системе". Организации почтовой связи производят операции по переводу средств по соответствующему нормативному акту. Им является ФЗ № 176. 
Порядок перевода
Закон 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает, что оператор производит действия с денежными средствами по распоряжению плательщика либо получателя. Данное поручение оформляется в соответствии с используемой формой безналичного расчета. Перевод осуществляется средствами плательщика. Они списываются с его банковского счета или предоставлены ему без открытия р/с. 161 ФЗ "О национальной платежной системе" предусматривает:
- Зачисление средств на счет получателя.
- Выдачу наличности.
- Учет средств в пользу получателя без открытия счета (в случае осуществления перевода электронными деньгами).
Сроки
По 161 ФЗ "О национальной платежной системе", перевод средств осуществляется в течение не более 3 дней. Исключением из данного правила являются операции с электронными деньгами. Исчисление трехдневного срока начинается с даты списания средств со счета или со дня предоставления наличности плательщиком (если перевод осуществляется без открытия р/с). 
161 ФЗ "О национальной платежной системе": комментарии
Нормативный акт устанавливает, что с определенного момента плательщик теряет право отозвать распоряжение об осуществлении перевода. Он наступает сразу после списания средств со счета или предоставления наличности. Иное правило может предусматриваться в рамках используемой формы расчета или ФЗ. Безусловность перевода наступает в момент исполнения определенных получателем/плательщиком либо другими субъектами условий. К ним, в том числе, относят осуществление встречного направления денег в иной валюте, передачу ценных бумаг, предоставление документов. Безусловность может наступать и при отсутствии каких-либо условий.
Окончательность перевода
Она определяется в 161 ФЗ "О национальной платежной системе" в зависимости от операторов. Если получателя и плательщика обслуживает один субъект, окончательность перевода наступает в момент зачисления денег на счет или обеспечения возможности получить наличность. Исключением является операции с электронными средствами. Если плательщика и получателя обслуживают разные субъекты, окончательность перевода наступает при зачислении суммы на счет оператора получателя.
Информирование
Оператор, осуществляющий перевод средств, до совершения операции должен предоставить клиентам возможность ознакомиться с условиями предоставления услуги. Информирование должно производиться в доступной для лиц форме. Клиенты, в том числе, получают сведения о:
- Размере вознаграждения и порядке его взимания, если оно предусматривается в договоре.
- Способе определения обменного курса, используемого при переводе инвалюты.
- Порядке предъявления претензий, в том числе и информации для связи с оператором.
- Прочих существенных данных, обусловленных применяемой формой расчета.
Обязанности
Клиент должен предоставить оператору, производящему перевод средств, достоверные сведения для связи с ним. При изменении контактных данных субъект должен своевременно сообщить обновленную информацию. Обязанности оператора по направлению уведомлений, предусмотренных рассматриваемым ФЗ, считается выполненной при отправлении извещения в соответствии с данными, предоставленными клиентом.
Особенности электронного перевода
Клиент предоставляет средства оператору по условиям заключенного договора. Физлицо может передавать деньги, используя свой счет или не открывая его (наличностью). Если клиент является юрлицом, то предоставление средств осуществляется только через р/с. Перевод производится в соответствии с распоряжением плательщика в пользу получателя.
Операция может осуществляться между субъектами, которых обслуживает как один, так и несколько разных операторов. При переводе электронных средств юрлицо или предприниматель могут выступать как плательщики, если получателем является физлицо. Операция производится одновременным принятием распоряжения клиента, уменьшением остатка плательщика и увеличением его у получателя на предусмотренную сумму. Перевод осуществляется немедленно после принятия поручения. 
Автономный режим
Он может предусматриваться в договоре оператора с клиентом-физлицом, выступающим как плательщик, и юрлицом/ИП-получателем. Автономный режим предполагает неодновременность совершения действий указанных выше. При его использовании получатель должен ежедневно передавать сведения оператору о произведенных операциях для учета. Поступление информации должно осуществляться не позднее окончания рабочей смены обслуживающего субъекта. При применении автономного режима оператор отправляет плательщику и, если это предусмотрено в договоре, получателю подтверждение перевода немедленно после учета поступивших сведений. 
Безотзывность при переводе электронных средств
При автономном режиме она наступает в момент использования клиентом соответствующего инструмента платежа. Окончательным перевод считается после учета оператором данных, в порядке, указанном выше. При наступлении безотзывности прекращается финансовое обязательство плательщика перед клиентом-получателем. Оператор на постоянной основе производит учет сведений об остатках электронных средств и произведенных переводах. Они, по распоряжению клиента, могут быть зачислены на банковский счет или выданы наличными. Данной возможностью могут воспользоваться как физические лица, так и организации и предприниматели. Операторы не имеют права начислять проценты на остаток или выплачивать любое вознаграждение клиенту. Обслуживающий субъект также не может предоставлять средства для увеличения оставшейся суммы электронных денег.