Финансовая грамотность становится все более привлекательной способностью современного обывателя. Не обязательно нужно быть профессиональным экономистом, чтобы владеть таким навыком. Грамотное использование денег окажет помощь в управлении счетами, при совершении покупок и достижении крупных долгосрочных целей. Финансы по-прежнему играют большую роль в жизни человека, поэтому умение правильно организовывать эту сферу деятельности в принципе станет хорошим подспорьем.
Перед улучшением навыков финансового управления изначально стоит обратить внимание на те практические плюсы, которые могут быть открыты таким способом.
Составление бюджета
Исследования показывают, что более половины людей вовсе не имеют практики формирования собственного бюджета. Это означает, что они не планируют свои доходы и расходы, а живут сегодняшним днем в финансовом отношении. И это очень печальная ситуация, поскольку умение работать с бюджетом обеспечивает человеку ощущение свободы и независимости.
Как же это работает? Составить бюджет – это не просто подсчитать количество имеющихся денег. И даже оценки доходов будет недостаточно. Необходима полная ревизия источников денежных средств, а также расходных статей. Причем важно проследить динамику изменения этих показателей, что позволит ввести в практику контроль финансами и элемент прогнозирования.
Имея более или менее полную картину о текущих финансовых возможностях, человек получает больше свободы в плане распоряжения деньгами. Он понимает, какую часть средств и на что можно потратить в ближайший месяц, а какую долю отложить на будущее. Бюджетирование – это ключевая способность, на которой будут строиться и другие элементы финансовой грамотности.
Накопление сбережений
Не нужно откладывать в долгий ящик и практику накопления сбережений. Данный механизм важен как самый главный фактор обеспечения финансовой безопасности, но не только. Имея на хранении достаточно денег, можно будет не беспокоиться об условном «черном дне» или неожиданном событии, которое нарушит все планы и потребует большой денежной суммы. Конечно, этот ресурс не может быть бесконечным. По расчетам экспертов, накопления именно на непредвиденные обстоятельства должны соответствовать сумме, которая обычно расходуется в течение 1,5-2 лет.
Другой вид сбережений – на конкретные цели. Это сторонние счета, по которым откладываются деньги на пенсии, дома, автомобили, отпуск и т. д. Соответственно, и суммы определяются в зависимости от объема планируемых расходов.
Варианты накопления сбережений
Крайне важно продумать и саму систему создания сбережений. Вариантов может быть несколько. Самый простой и доступный предполагает прямое использование зарплаты. В среднем на накопления можно откладывать 10-15 % в месяц. Это очень достойный процент, поскольку подавляющее большинство людей или вовсе не имеют накоплений, или откладывают менее 8-10 %.
Более сложные варианты создания сбережений связаны со сторонними активами и организациями. Это могут быть сберегательные счета с небольшими процентами дохода, инвестиционные вклады, акции и т. д. То есть все, что приносит пассивный доход в течение определенного времени. Такой подход в принципе имеет множество преимуществ, но также следует готовиться и к рискам потери вкладов. Это не относится к сберегательным счетам, но проценты по ним едва ли будут соответствовать по размеру тем же прямым переводам из счета заработной платы.
Обращение с долгами
Риск оказаться в долговой яме прямо связан с отсутствием финансовой грамотности. Небольшие кредиты постепенно утяжеляют свой вес в условиях, когда потребитель не успевает с ними расплачиваться. Проценты растут, а платежеспособность падает, поскольку источники доходов не увеличиваются. Более того, задолженности самим фактом своего существования на фоне прогрессирующей динамики роста оказывают и негативное психологическое давление, что сказывается на той же работоспособности.
Поэтому каждый долг необходимо трезво оценивать еще до оформления с точки зрения возможностей его погашения. Кредитные обязательства имеют массу параметров от величины процентов до времени и формы погашения – все они должны быть учтены и сопоставлены со своими возможностями.
В каких случаях оправданы кредиты?
Долги – это сам по себе крайне нежелательный механизм регуляции финансового положения. В большинстве случаев это просто нерациональное решение. И все же могут быть ситуации, когда оформление кредитов и долгов может пойти на пользу.
Речь идет в основном о крупных приобретениях. Например, если планируется покупать недвижимость или дорогой автомобиль во время крайне привлекательных скидок и предложений. Если расчеты показывают, что кредит поможет сэкономить в условиях преждевременной покупки, этим инструментом вполне можно воспользоваться. Однако и подобные схемы не должны оставлять без внимания высокие требования к собственной платежеспособности на будущее, чтобы долг был вовремя погашен.
Как выплачивать кредиты?
Далеко не все просто и очевидно с самой механикой погашения кредитов. Вряд ли могут возникнуть проблемы с мелкими кредитными и долговыми обязательствами, но крупные и долгосрочные задолженности выплачивать тоже следует не по случаю, а в рамках установленного плана.
Решать придется множество вопросов. Например, потребуется ли реструктуризация, когда банк идет навстречу клиенту? Вариант объединения долгов в один и вовсе признается как один из базовых шагов на пути урегулирования долговых обязательств. Далее формируется график выплат с четкими инструментами отслеживания динамики погашения.
Принципы грамотных расходов
В широком смысле трата денег представляет главные угрозы для бюджета. Причем нередко это именно неоправданные покупки, которые люди совершают в ежедневном режиме. В одном случае это может быть импульсная покупка мелочи, в другом – следование за рекламой, а в третьем – приобретение вещей, которые выходят за установленные рамки текущих расходов. В каждом из этих случаев наглядны признаки нерациональных трат, которые можно оптимизировать и тем самым укрепить финансовое благополучие.
Вклад в общее экономическое развитие
Индивидуальное бюджетирование также вносит свой вклад в развитие экономики государства. Он может и небольшой, но он есть. Разумные расходы, создание сбережений и планирование финансовых целей делает каждого человека более уверенным в своем будущем, а это прямо влияет на общее состояние экономики. В таких условиях экономическая модель становится более устойчивой, прогнозируемой и эффективной уже с точки зрения решения крупных общегосударственных задач.
Заключение
Процесс повышения финансовой грамотнсти – не самый простой, но он необходим любому самостоятельному человеку, который несет ответственность за себя и близких. Действительно, важно уметь учитывать множество нюансов, факторов и аспектов финансовой деятельности, но практика выработает соответствующие привычки, и подобные задачи не будут представляться сложными или хлопотными. Тем более что новые технологии предлагают огромное количество полезных инструментов специально для управления домашним бюджетом через компьютерные программы и приложения для смартфонов.
