Страхование гражданской ответственности за причинение вреда представляет широкий сегмент рынка страховых услуг. Значительная её часть основана на принципе обязательного участия. Для неё характерны некоторые особенности.
Определение страхования
Страховая деятельность представляет собой защиту интересов граждан и организаций в случае наступления неблагоприятных событий. Под ними понимается повреждение или уничтожение имущества, причинение вреда жизни и здоровью, нанесение морального вреда.
Система страхования выстроена следующим образом: стороны предусматривают в соглашении обстоятельства, при которых страховая компания выплачивает определенную сумму. Застрахованное лицо же обязуется выплачивать регулярно заранее оговоренную сумму либо делает один взнос за весь период действия обязательств компании.
В системе добровольного страхования стороны достаточно свободно решают, на каких условиях заключить договор.
Обязательное участие, в частности в страховании гражданской ответственности за причинение вреда, тщательно регулируется государством. Частные компании активно принимают в нем участие, но исключительно на условиях государства.
Договора заключаются согласно типовой форме, отклонение от условий, разработанных государством, минимальное. Это касается, прежде всего, условий ответственности и размеров выплат.
Некоторые особенности страхования как системы услуг
И добровольное и обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда имеет определенный «потолок». Т. е. если ущерб превысил размер, оговоренный договором или нормативным актом, оставшаяся сумма выплачивается виновным лицом. Однако в подавляющей части случаев страховка покрывает размер вреда.
Человек включается в систему страхования несколькими путями:
- заключение договора;
- поступление на военную либо на иную государственную службу.
Второй вариант предполагает автоматическое страхование.
Законодательное регулирование
- ГК – базовый документ, заложивший принципы и правила страховой деятельности;
- закон «Об организации страхового дела»;
- законы об отдельных видах страхования (социальное, медицинское и т. д.);
- законы о транспортной системе (транспортные уставы и кодексы);
- положения о статусе отдельных категорий служащий, регулирующие страхование их жизни, здоровья и ответственности;
- нормативные акты центральных органов власти, изданные для исполнения отдельных положений законов (правила страхования, типовые договора и т. д.).
Правила страхования гражданской ответственности за причинение вреда – это часть законодательства при условии их утверждения государственным органом. Вследствие этого они приравнены к нормативно-правовым актам по силе.
Правила страхования, предлагаемые вне системы обязательного страхования, имеют статус односторонней сделки, и в рамках судебного разбирательства гражданин вправе оспаривать его отдельные положения.
Нередко компания, занимаясь обязательным страхованием, разрабатывает свои правила на основе обязательных, поэтому следует отнестись внимательно к их содержанию и тому, насколько они соответствуют законодательству.
Обязательное страхование
Говоря о страховании гражданской ответственности за причинение вреда, вспоминают прежде всего об ответственности автомобилистов. Однако они не единственные, кого закон обязывает иметь страховой полис.
Например, социальное, медицинское страхование. Государство отдельно страхует государственных служащих, в частности сотрудников правоохранительных органов, судей, военнослужащих и т. д.
Предусмотрено страхование при ведении некоторых видов деятельности. В качестве примера можно указать нотариусов, строителей, оценщиков. В случае с нотариусами, учитывая значимость их деятельности, страховка двойная – со стороны корпорации (нотариальной палаты) и личная.
В случае со строителями и оценщиками страхование гражданской ответственности за причинение вреда предусмотрено со стороны объединения (СРО), собирающего специальный фонд на случай подобных расходов и приобретающей также страховку.
Отказ или уклонение от обязательного страхования ведет к двум негативным последствиям:
- штрафные санкции со стороны государства за уклонение или отказ страховать свою деятельность;
- бремя выплаты ущерба ложится полностью на виновника происшествия.
Заключение договора
Заключение договора возможно в нескольких вариантах:
- подписание полноценного документа;
- получение квитанции, подтверждающей одновременно оплату услуги и страховки;
- заполнение заявки, после одобрения которой, выдается полис страхования гражданской ответственности за причинение вреда.
Первый вариант применяется, если заключается не стандартный договор, и стороны выработали условия в результате переговоров.
Второй вариант встречается при покупке билета на транспортные средства. Третий вариант – приобретение страховки на стандартных условиях. Сюда можно отнести страхование предпринимательского риска.
Частью договора являются копии документов. Например, каждый водитель знает, перечень документов, без которых никак не получить полис ОСАГО. Без них заключение договора со страховой компанией невозможно.
В системе добровольного страхования компании, оказывающие услуги, самостоятельно вырабатывают правила заключения договора, в частности:
- форму заявки и порядок её подачи;
- перечень документов, который необходим в каждом виде страхования.
На сайте любой подобной компании располагаются сведения о перечне услуг и пакете документов, которые надо предоставить.
Страховой полис
Результат заключения соглашения – выдача полиса. Это главный документ, подтверждающий заключение договора страхования.
Закон предъявляет целый ряд требований к содержанию полиса:
- он всегда называется полисом и никак иначе;
- название, расположение и сведения о банковском счете компании;
- Ф.И.О лица, которому выдана страховка;
- объект (транспортные средства, грузы и т. д.);
- размер взносов, порядок и сроки их оплаты;
- размер страховой выплаты или формула её расчета;
- страховые риски (например, гибель или порча имущества);
- срок действия полиса;
- правила изменения условий страхования либо прекращения действия полиса;
- дата выдачи и подпись лица, выдавшего документ;
- иные условия, которые стороны считают нужными.
Примером выдачи полисов служит система ОСАГО, обеспечивающая страхование гражданской ответственности за причинение вред третьим лицам.
Закон разрешает выдавать полиса на один либо несколько объектов или несколько операций.
Выгодоприобретатель
В законодательстве присутствует понятие выгодоприобретателя – лица, в пользу которого страховая компания производит выплаты при наступлении страхового случая.
В обычном случае в его качестве выступает или застрахованное лицо либо кто-то еще им указанный, если об этом прямо указано в тексте соглашения. В страховании гражданской ответственности на случай причинения вреда выгодоприобретатель – всегда лицо, понесшее ущерб.
Получение выплат
Обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда работает следующим образом: страховая компания выплачивает деньги при условии получения от клиента пакета документов.
Он определяется спецификой правоотношений. Например, ОСАГО. Основанием для получения денежных средств является протокол из полиции или «европейский протокол», подписанный сторонами.
Затем проводится оценка причиненного ущерба специалистами, связанными с компанией.
Правила страхования предусматривают сроки подачи документов и их состав. Если документы представлены не полностью или с опозданием, в выплатах может быть отказано, либо они будут получены также с опозданием.
Особенности ОСАГО
Размер выплат в пользу страховой компании рассчитывается из технических характеристик транспортного средства (объем двигателя, число пассажиров) и водительского стажа владельца.
- компенсируется ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу граждан;
- предельные размеры выплат в пользу потерпевших периодически изменяются в сторону увеличения;
- длительность действия полиса, как правило, 12 месяцев, закон разрешает и меньшие сроки (до 3 месяцев).
Ответственность перевозчика
Договор страхования гражданской ответственности за причинение вреда перевозчиком заключается на 12 месяцев. Имеется разница между перевозчиками, работающими в пределах страны, и за её границами. К международным перевозчикам больше требований, но и перечень рисков также расширен.
В частности, страховка покрывает:
- уничтожение и повреждение грузов;
- вред, причиненный здоровью граждан;
- вред, причиненный сотрудниками компании.
Страховка выплачивается обычно на основе решения суда.
Страхование предприятий
С 2012 года в России производится страхование деятельности предприятий, чья деятельность способна нанести вред экологии. И как следствие жизни, здоровью и имуществу граждан. Постепенно совершенствуется система тарификации, наблюдается рост сумм, которые выплачиваются потерпевшим.
Ответственность производителей товаров
Сейчас предусмотрено страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров. Они вызываются как дефектами в системе производства, так и недостатками и низким качеством сырья, использованного в процессе производства.
Ответственность товаропроизводителей страхуется на период действия гарантии, компания вправе продлить действие страховки, произведя оплату по повышенному тарифу.
Страховка, как и в других случаях, распространяется на причинение вреда, здоровью, жизни и имуществу, возмещение морального вреда, оплату судебных расходов, расходы на выяснение всех обстоятельств и услуги оценщика.
Компенсации выплачиваются:
- при условии согласия страхователя и страховщика;
- при условии принятия всех необходимых мер, обеспечивающих уровень качества;
- инструкции по эксплуатации достаточно четкие и исчерпывающие.
Отсутствие согласия товаропроизводителя или страховой компании выплатить компенсацию можно обойти, если имеется решение Роспотребнадзора или суда, что более действенно.
Страховая компания вправе отказать в выплатах, если вред связан со следующими факторами:
- старение материала, вызванное естественными процессами;
- особенности производства;
- скрытые недостатки материала, которые нельзя было предугадать.
Риски профессиональной деятельности
Примером служат нотариусы, адвокаты, частные детективы и представители иных профессий.
Страховка действует в течение 12 месяцев, выплаты по ней производятся на основе решения суда, подтверждающего факт причинения вреда.
Страховая компания откажет в выплатах, если застрахованное лицо:
- проявило грубую неосторожность;
- совершило умышленное преступление, повлекшее наступление страхового случая;
- имеет место сговор застрахованного лица с потерпевшими.
Не имеет значения, был ли формально заключен договор с потерпевшим лицом или нет.
В заключение
Таким образом, на сегодня система обязательного страхования гражданской ответственности распространяется на существенное число граждан и организаций.
Она тщательно регулируется государством, но основные игроки – частные компании.
Правила страхования разработаны по единой схеме, при этом имеются и существенные различия.