Личные финансы не стареют: сколько бы лет вам ни исполнилось, никогда не поздно принять верные решения. Но на каждом отрезке жизненного пути нужно делать определенные действия, которые смогут обеспечить достойную старость. Что это за поступки?
Заложить фундамент в 20
В 20 лет многие поступают в университет и устраиваются на свою первую работу. К 30 годам они становятся успешными людьми, у которых есть перспектива карьерного роста. Чтобы все было хорошо не только на работе, но и в жизни, уже в 20 лет нужно уметь принимать правильные решения. Ведь некоторые плохие привычки, которым вы неразумно поддадитесь в этом возрасте, могут остаться с вами на всю оставшуюся жизнь.
«Это лучшее время для того, чтобы сделать сбережения вашим основным приоритетом», - говорит Мед ШУман, партнер консалтинговой компании. Избегайте кредитов и долговых ям, в которые так часто попадают молодые люди.
Даже если у вас недостаточно большая заработная плата, вы все равно наверняка можете откладывать хотя бы 10% от нее. Если вы будете делать это регулярно и не тратить накопленное, то не только со временем увеличите свои сбережения в геометрической прогрессии, но и приобретете навык откладывать деньги с каждой получки, что не менее важно.
Если вы устроены неофициально, то попросите работодателя оформить все необходимые документы для того, чтобы он платил отчисления в Пенсионный фонд. Может показаться, что в 20 лет начинать откладывать на пенсию странно, но в 30, а тем более в 40 лет вы скажете себе спасибо.
Достигните своих целей в 30
Как показывает статистика, именно к 30 годам люди достигают своей максимальной работоспособности. Это тот возраст, когда вы уже достаточно опытны и образованы и при этом полны сил и энергии. В 30 люди нередко получают высокую заработную плату, поэтому это лучшее время, чтобы достичь своих финансовых целей, которые вы поставили ранее. В этом возрасте вы должны активнее начать откладывать средства на пенсию. На ваш счет должно идти не менее 15% от ваших доходов.
К 30 годам вы также поймете, насколько важно было инвестировать деньги в 20. Если вы правильно вложили свои средства и планомерно откладывали часть своего дохода, то спустя 10 лет у вас уже будет довольно внушительная подушка безопасности, и вы сможете увидеть реальный результат ваших усилий.
«На этом этапе вам нужно время на то, чтобы подумать, что более или менее важно, - говорит Стюарт Риттер, брокер. - Может быть, вы мечтаете купить большой дом, но при этом готовы водить старую машину? Или же вы готовы жить в маленькой квартире, но при этом регулярно ездить на отдых?». Ответ на эти вопросы подскажет вам, как распоряжаться своими финансами.
Оцените ваше состояние в 40
Если вы были экономными на протяжение двух десятилетий, у вас, вероятно, накопилось достаточно сбережений. Если вы еще не выяснили, когда эти деньги позволят вам выйти на пенсию, то сейчас самое время сделать это.
В связи с пенсионной реформой в России у людей остается все меньше надежды на то, что они смогут прожить старость на государственное пособие. Поэтому если вы начиная с 20 лет откладывали себе на пенсию, то, вероятно, сможете перестать работать гораздо раньше, чем все остальные.
Если вы не уверены в том, хватит ли вам средств, то воспользуйтесь пенсионным калькулятором. Он даст сное представление о том, сколько еще вам нужно скопить, чтобы достичь своей цели. В том случае, если у вас уже накопилась достаточная сумма к 40 годам, то вы можете начать реализовывать и другие свои цели: например, начать откладывать на обучение в университете, если у вас есть дети.
Но где хранить полученные сбережения? Вы можете воспользоваться услугами некоммерческого или государственного пенсионного фонда. Если же вы не испытываете доверия к подобным структурам, то вложите деньги в фондовый рынок.
Догоняй, пока можешь, в 50
Многие из людей осознают, что не успевают накопить достаточную сумму к 50 годам. И тогда на помощь приходят сразу несколько финансовых инструментов. Это индивидуальные инвестиционные счета (ИИС) и полис пенсионного страхования жизни. Наиболее выгодным для лиц старшего возраста считается ИИС. В отличие от негосударственных пенсионных фондов или страхования жизни в этом случае все заработанные средства будут принадлежать вам.
Помочь скопить быстро нужную сумму могут и сложные проценты, которые увеличивают капитал за счет экспоненциального роста. На конечный результат оказывают сильное влияние две вещи:
- Ежемесячные суммы отчислений;
- Доходность ваших инвестиций.
Так как времени до выхода на пенсии остается совсем немного, то каждый месяц нужно будет откладывать достаточно большие суммы: желательно, не менее 20-50 тысяч рублей. При этом стоит внимательно выбирать, куда вкладывать деньги.
Сместить фокус в 60 лет
В 60 лет люди напрямую подступают к пенсионному возрасту. Они начинают задумываться о том, как хотят провести старость и задаются вопросом о времени возможного выхода на заслуженный отдых. Хотите ли вы остаться на полный рабочий день или же перейти на сокращенный? Возможно, вам хочется уволиться и посвятить время семье? 60 лет - это идеальный возраст для того, чтобы ответить себе на эти вопросы.
Также вы наверняка захотите узнать, какую пенсию вы сможете получать от государства. Если вы работали неофициально или ваш стаж достаточно небольшой, то вам будут платить только минимальную пенсию. В России существует широкий перечень льготных категорий лиц, которые могут получать пособие даже без трудового стажа. К ним относятся инвалиды, ветераны, сироты и другие граждане.
Если вы решите остаться на работе и после официального выхода на пенсию, то ваши накопления будут с каждым годом расти, увеличиваясь в среднем на 8% ежегодно. Именно поэтому специалисты советуют тем, у кого не очень большой размер государственной пенсии, оставаться на рабочем месте как можно дольше.
Уровень жизни на пенсии
Для того чтобы прожить достойную старость, об этом нужно задумывать сразу же после устройства на первое место работы. Однако будем честными, мало кто в 20 лет заботится об инвестициях. Да и уровень доходов в этом возрасте, как правило, очень низкий. Поэтому большинство людей начинают откладывать себе сбережения на пенсию в лучшем случае в 30-40 лет. И в этом возрасте еще можно скопить приличную сумму, которая в сочетании с государственной пенсией будет давать возможность ни в чем не нуждаться после 60 лет.
Несколько советов от экспертов
Для того чтобы увеличить свой будущий доход, нужно не только регулярно откладывать деньги, но и делать это с умом. Что советуют специалисты?
- Для начала нужно определиться с тем, какой образ жизни вы хотите вести. Где вы планируете жить - в Москве, Пензе или области? От этого будет зависеть и уровень доходов, который вам будет необходим.
- Если вы не хотите изучать сложные схемы инвестирования, то просто приобретите пенсию в страховой компании. Однако это весьма невыгодный способ.
- Еще один вариант - самостоятельно инвестировать деньги. Представим, что до пенсии вам остается 35 лет. Это значительный срок, за время которого можно скопить достаточно денег и вложить их в облигации, акции или недвижимость. В этом случае вам, скорее всего, придется научиться разбираться в фондовом рынке, но зато и результат будет впечатляющим. Главное - использовать разные методы для формирования инвестиционного портфеля.
- Не бывает идеальных инструментов, которые подойдут всем. Поэтому нужно изучать новую информацию, экспериментировать и подбирать то, что ближе вам.
Итоги
Личные финансы - это сложный вопрос, о котором нужно задуматься как можно раньше. Но не стоит уделять этому чрезмерное внимание - не забывайте и о близких и друзьях, которые окажут на ваше качество жизни не меньшее влияние, чем деньги.
