Рубрики

Овердрафт – что это: деньги в долг или кредит. Определение, значение и риски

Многие наверняка слышали о таком понятии, как овердрафт, но не все знают, что оно означает. Данное явление возникает, когда баланс на банковском счете человека опускает ниже отметки ноль. Таким образом получается, что клиент должен банку. Овердрафт может быть случайным, когда клиент получает больше денег, чем ему доступно на счете, или организованным, когда он происходит по предварительному соглашению с финансовой организацией.

В случае с согласованным овердрафтом за использование кредитного лимита банк может взимать дополнительную плату. Специалисты рекомендуют использовать его только в случае чрезвычайных ситуаций и краткосрочных заимствований. Если клиент хочет взять сумму, превышающую его овердрафт, ему лучше обратиться за другим типом кредита. Это будет выгоднее и проще. Рассмотрим более подробно особенности и принципы овердрафта.

Основная информация

Для начала приведем простейшее определение овердрафта. Им называют указанную сумму денежных средств, которую клиент банка может всегда получить в долг. Подобные меры в большинстве случаев носят временный характер.

Процентные ставки

Давайте на этом остановимся более подробно. Крайне важный момент, на который необходимо обратить внимание, – процентная ставка, под которую предоставляется овердрафт. Прежде чем подписывать договор с банком, обязательно изучите условия. У некоторых кредиторов есть крайне сложные правила, которые неподготовленному человеку будет тяжело понять. Если вам что-то непонятно в договоре на обслуживание, попросите сотрудника банка разъяснить вам все нюансы.

Сегодня многие банки активно рекламируют услугу беспроцентного овердрафта. Однако стоит учитывать, что подобные предложения обычно распространяются только к какой-то части вложения, например, на несколько сотен долларов. Также подобные предложения часто действуют для студенческих счетов.

Незапланированный овердрафт

Итак, что об этом необходимо знать? Несанкционированный овердрафт возникает при превышении разрешенного отрицательного лимита денежных средств. Старайтесь любой ценой избегать подобных ситуаций. Это может стоить вам очень дорого. При наличии несанкционированного овердрафта банк может снимать ежемесячную или ежедневную плату и сборы за осуществление транзакций. В результате может получиться довольно внушительная сумма к возврату. Если вы опасаетесь превышения овердрафта, заранее поговорите со своим кредитным менеджером об увеличении лимита. Это поможет вам сэкономить собственные финансы.

Защита от овердрафта

Этому аспекту стоит уделить особое значение. При использовании системы защиты от овердрафта банк связывает сберегательные и контрольные счета клиента, которые могут быть использованы в качестве резервного фонда при превышении кредитного лимита на расчетном счете. Однако если на вашем сберегательном счете недостаточно средств для покрытия задолженности, банк может выставить более высокую процентную ставку или взять дополнительную комиссию.

Как избежать долгов?

Давайте на этом остановимся более детально. Чтобы не оказаться в долговой спирали овердрафта, нужно быть осторожным. Плата за овердрафт может взиматься банком, даже если вы еще не внесли депозит. Многие операции отрабатываются мгновенно и не успевают отражаться на балансе. Банки обычно размещают депозиты на расчетных счетах до снятия средств. Кроме того, они могут устанавливать срок начисления средств для депозитов через банкомат. Например, вклад, сделанный в пятницу, может засчитываться только в понедельник.

Некоторые банки предлагают беспроцентный порог овердрафта. Если вы остаетесь в его пределах, вы не платите проценты за использование кредита. Однако если вы превышаете установленную сумму, вам будет начислен дополнительный процент за перерасход.

Доступный и текущий баланс: в чем разница?

Обычно на печатных и онлайн выписках можно увидеть информацию о текущем и доступном балансе. Однако обязательно стоит учитывать, что это совершенно разные вещи. Объяснить разницу между этими понятиями можно следующим образом. Ваш доступный баланс является суммой, которую вы тратите. При этом она состоит из ваших собственных средств и организованного овердрафта. Текущий баланс показывает деньги, которые были занесены вами на счет без учета предоставленных лимитов. Обычно на нем не отражаются деньги, которые вы сразу заплатили с вашего счета, поэтому вы не сможете по ошибке дважды потратить эту сумму.

Как оформить?

Основное отличие овердрафта от кредита заключается в том, что чаще всего он работает для дебетовых карт. Обычно его оформляют на те карты, на которые регулярно поступают платежи. Это своеобразная гарантия для кредитора, что задолженность будет вовремя погашена. Встречается данная финансовая операция и на кредитных картах, но это уже скорее исключение, чем правило.

Оформляется овердрафт на срок от нескольких месяцев и до нескольких лет, однако задолженность по нему допустима только в течение месяца иногда двух. За это время клиенту необходимо полностью погасить сумму, которую он должен. Иначе он не сможет дальше использовать свою карту. Лимит овердрафта обычно не превышает размера регулярных доходов клиента. Гасится он полностью. В отличие от кредитной карты разделить задолженность на несколько месяцев в данном случае не получится. Как только на счет поступят какие-либо деньги, банк сразу спишет их на погашение задолженности по овердрафту.

Нашли нарушение? Пожаловаться на содержание