Пользуетесь ли вы кредитными картами? Скорее всего, вы используете кредитки не так часто или без особой необходимости. Допустим, в какой-то период времени у вас накапливались задолженности по кредитной карте, но недавно вы погасили все имеющиеся долги. Что теперь? Нужно ли избавляться от кредитных карт раз и навсегда?
Актуальность
Допустим, вы провели исследование своих финансовых расходов и составили определенный бюджет. Может быть, вы сократили расходы на жилье, отменили неиспользованные подписки и стараетесь не тратить деньги на какие-либо импульсивные покупки.
После стольких усилий вашей естественной реакцией может быть полный отказ от кредиток. Что же, разбег к финансовой стабильности впечатляющий, однако не стоит спешить избавляться от кредитных карт: они вам еще помогут. В противном случае вы не сможете создать резервный запас на случай чрезвычайной ситуации и понять, можно ли улучшить условия имеющейся у вас кредитной карты. Фактически, сохранение ваших карт и использование их в качестве инструмента для составления бюджета может оказаться весьма полезным для вашего будущего.
Кредитный рейтинг
Бывают случаи, когда избавиться от карт действительно целесообразно: например, когда с вас взимается годовая плата за счет, который вы не используете. Но закрытие кредитной карты может повредить вам с точки зрения вашего кредитного рейтинга.
Дело в том, что одним из важнейших факторов в ваших кредитных рейтингах является коэффициент использования кредита. Чем ниже этот коэффициент, тем лучше. Но если вы закроете свои карты, вы потеряете эти кредитные линии, что, безусловно, негативно скажется на ваших баллах.
В зависимости от того, как долго у вас была открыта карта, ее закрытие также может отрицательно повлиять на ваши счета, что непременно скажется на кредитном рейтинге. Если он будет низким, вы вряд ли сможете получить ссуду на новую машину, претендовать на новую квартиру или получить лучшую процентную ставку по ипотеке.
Создание резервного запаса
Одно исследование показало, что 40% американцев просто не в состоянии покрыть расходы, связанные с чрезвычайными обстоятельствами, в размере 400 долларов (почти 30 тысяч российских рублей). Итак, если вы не используете часть своего ежемесячного дохода для погашения долга по кредитной карте, просто откладывайте накопление для резервного запаса.
Таким образом, если ваша машина внезапно не заводится, вас затопил сосед сверху или вы столкнулись с неожиданной потерей работы, вам не нужно будет брать кредит: к тому моменту вы уже накопите деньги на кредитной карте для покрытия непредвиденных расходов. Это важный шаг к тому, чтобы вы вновь не стали должником.
Особенности
Финансовые эксперты рекомендуют иметь достаточно сбережений, чтобы покрыть расходы за период от 3 до 6 месяцев, и пусть вас не пугает эта цифра. Попробуйте вначале откладывать приблизительно 50 долларов (более 3 тысяч рублей) для резервного запаса, и ежемесячно продолжайте пополнять эту сумму.
Найдите время, чтобы составить бюджет на месяц: учитывайте, что необходимо постоянно откладывать деньги в "чрезвычайный фонд". Вы можете автоматизировать процесс, напрямую перечислив часть своей зарплаты на сберегательный счет. В таком случае вы не потратите лишние деньги, но будете с мудростью контролировать свои финансы. И теперь, когда вы отказались от немаленьких процентных ставок по кредитным картам, подумайте, что еще вы могли бы делать с "лишними" деньгами.
Альтернативные варианты
Скорее всего, карты, которые вы использовали для получения кредитов, не будут предоставлять вам никакой выгоды. Возможно, вы воспользовались предложением кредитной карты с переводом баланса 0% годовых, когда погашали свой долг. Но теперь, когда ваш долг выплачен, подходит ли вам эта карта? Или, возможно, у вас была обеспеченная кредитная карта (без проверки кредитоспособности), которая помогла вам получить кредит, но теперь, когда ваше финансовое положение стабильно, ее использование уже не имеет смысла. А возможно, вы просто не желаете больше платить годовой взнос.
Что можно сделать в подобной ситуации? Вместо того, чтобы полностью избавляться от кредиток, возможно, стоит посмотреть, сможете ли вы обновить или обменять версию вашей карты на более подходящую вашим текущим потребностям. Таким образом вы сохраните свою кредитную историю в неприкосновенности и избежите ненужных проблем (например, сопутствующего падения кредитного рейтинга).
С другой стороны, имейте в виду, что карта, которая у вас есть, может быть вполне подходящей для ваших расходов, даже если изменились цели. Например, предположим, что ранее вы приобрели карту из-за хорошей процентной ставки, но теперь вы находитесь в поиске кредитки для путешествий. Поскольку вознаграждения на карте могут быть переведены в баллы, вы все равно можете использовать ее для финансирования путешествия.
Программа вознаграждений
Кредитные карты Rewards предлагают всевозможные прибыльные бонусы и льготы. Конечно, у них также, как правило, высокие годовые ставки, но если вы оплачиваете счета по кредитной карте полностью и вовремя каждый месяц, годовая процентная ставка в действительности не имеет значения.
Многие поощрительные кредитные карты требуют определенное количество баллов, чтобы соответствовать необходимым требованиям. Предприниматель Шубхаян Мукерджи делится: "Когда мы пытались запустить новый бизнес, у нас возникла задолженность по кредитной карте на сумму 300 000 долларов! Поначалу из-за этого мы не имели права на получение более выгодных бонусных карт. Но с погашением данного долга нам стали доступны по-настоящему выгодные предложения: подобный подход помог нам укрепить свои позиции на мировом рынке".
Вывод
Безусловно, у любого решения есть свои плюсы и минусы. Как бы то ни было, всегда внимательно знакомьтесь с условиями, прежде чем перейти на новую кредитную карту.
Многие компании, например, предлагают сногсшибательные бонусы, но убедитесь, что вы знаете, во что вам на самом деле обойдутся эти баллы. Более того, не тратьте больше средств лишь для того, чтобы получить бонус. Мукерджи резюмирует: «Главное - не тратить столько, сколько вы не сможете выплатить в конце месяца».
