Приближаясь к 30-летнему рубежу своей жизни, важно оставить в прошлом легкомысленное отношение к финансам и наконец-то начать обращать на них внимание. Конечно же, никто не говорит вам зацикливаться на каждой детали своей финансовой жизни только потому, что вы переступаете порог четвертого десятилетия. Но если вы хотите добиться независимости, следует обратить внимание на ключевые для вас денежные вопросы. Так на какие же главные вопросы следует ответить, прежде чем вам исполнится 30 лет?
1. Какова ваша стоимость?
Ваша чистая стоимость – это общая сумма ваших активов за вычетом всех долгов. К 30 годам следует сосредоточиться на создании этой чистой стоимости. Это значит, что вы должны повышать свой доход, правильно инвестировать деньги и не усугублять проблемы с задолженностью, если она уже существует.
Кроме того, вы должны знать, сколько денег откладывать на свой пенсионный счет. Точная сума будет зависеть от ваших потребностей, но вы определенно не должны забывать делать эти взносы каждый месяц.
Если же вы понимаете, что ваша чистая стоимость отрицательная (то есть, сумма долгов превышает активы), начните работать более усердно, чтобы уменьшить свою долговую нагрузку и начать экономить деньги.
2. Во что вы инвестируете?
В возрасте 30 лет следует инвестировать максимально возможную для вас сумму в акции. В течение следующих трех десятилетий, пока вы не уйдете на пенсию, эта сумма увеличится за счет дивидендов. Если вы будете правильно инвестировать свои деньги в 30-летнем возрасте, у вас останется достаточно времени, чтобы создать себе источник пассивного дохода.
На этом этапе вы можете вкладывать свои деньги в любые инвестиции, которые считаете нужными, не забыв предварительно проверить их надежность. Однако при этом важно потратить время, чтобы узнать, как именно будут инвестироваться ваши деньги. Состоят ли ваши холдинги из недорогих инвестиций с перспективой роста? Платите ли вы высокие налоги или комиссию? И когда в последний раз вы перебалансировали свое портфолио? Это вопросы следует задать себе в 30 лет и найти на них хорошие ответы.
3. Какова сумма вашего чрезвычайного фонда?
Возможно, в 30 лет вы верите, что с вами не может случиться ничего плохого. Но жизнь очень непредсказуема, и в ней может произойти все, что угодно. Именно поэтому уже в 30 лет важно начать откладывать деньги на черный день. Чрезвычайный фонд может помочь вам покрыть расходы, на которые вы не рассчитывали, либо же на которые не хватает ваше зарплаты. Речь идет о таких неожиданных расходах, как неотложная медицинская помощь, серьезный ремонт автомобиля или потеря работы. Единого мнения о том, сколько денег должно быть в вашем чрезвычайном фонде, не существует, поскольку это во многом зависит от вашего образа жизни. Однако в идеале эта сумма должна перекрыть ваши расходы на жизнь в течение трех-шести месяцев, если в это время вы останетесь без какого-либо источника дохода.
4. Откладываете ли вы деньги на пенсию?
Конечно, к выходу на пенсию у вас осталось еще несколько десятилетий, но уже сейчас нужно экономить достаточно, чтобы в будущем получить возможность отказаться от работы без опасений. Эксперты рекомендуют экономить 50% своего дохода к 30 годам. Возможно, эта сумма покажется вам слишком высокой из-за больших расходов, но такая цель вполне достижима, если вы выработать в себе хорошую сберегательную дисциплину. Подсчитайте, какую примерно сумму вы сможете накопить к 50, 55 и 60 годам при текущем уровне экономии. Если она покажется вам недостаточной, значит, нужно будет увеличить процент денег, которые вы откладываете на пенсию уже сейчас.
5. Правильно ли вы застрахованы?
Для создания собственного капитала важно не только зарабатывать деньги, но и защищать их. Страхование – это, пожалуй, единственная вещь, когда вы платите за то, чего надеетесь никогда не использовать. Для начала пересмотрите существующие договоры и выясните, выгодны ли их условия для вас, и только после перейдите к оформлению дополнительных. К примеру, если у вас уже есть медицинская страховка, все равно важно найти время, чтобы подсчитать, является ли она достаточной, и сколько придется платить из своего кармана в случае болезни. Также важно позаботиться о страховании дома и другого имущества. А как насчет страхования жизни? В 30 лет не хочется думать о болезнях или несчастных случаях, но грань между беззаботной жизнью и финансовыми проблемами очень тонкая, если вы заранее не подготовитесь к возможным проблемам.
6. Подходит ли вам ваш сберегательный счет?
Вероятно, вы привыкли откладывать деньги на сберегательный счет так, как это было удобно. Но вы когда-либо задумывались о том, какую прибыль вы получаете от процентов по этим депозитам? И какие налоги на прибыль вы при этом платите? В возрасте 30 лет следует пересмотреть свое отношение к сберегательным вкладам и выбрать тот банк, который предлагает лучшие проценты. Вам не нужно довольствоваться одним банком, который вы выбрали по незнанию в молодости.
7. Каков ваш кредитный рейтинг?
Разобраться с баллами в кредитном рейтинге очень просто. Чем выше число, тем лучше вы несете свою финансовую ответственность, а значит, можете быть вознаграждены более низкими процентными ставками от кредиторов. На этом этапе своей жизни важно знать свой кредитный рейтинг. Многие банки сейчас предоставляют возможность следить за его изменениями каждый месяц. Высокий кредитный рейтинг (600-700 баллов) означает, что ваше «финансовое здоровье» в хорошей форме. Если же вы видите низкие баллы кредитного рейтинга, следует уделить больше внимания погашению долгов, позаботиться обо всех невыплаченных просроченных платежах и начать относится к займам более ответственно.
8. Есть ли ошибки в вашей кредитной истории?
В 30 лет важно знать не только кредитный рейтинг, но и каждый год проверять свою кредитную историю. Эта хорошая денежная привычка поможет вам лучше контролировать свои финансы. Кроме того, в кредитный отчет могут закрасться ошибки, к примеру неправильные имена и адреса, а также информация о долгах, которые не являются вашими. Обнаружив подобные ошибки, следует сразу же обратиться в кредитные бюро, чтобы как можно скорее получить отчет и по возможности исправить ситуацию.
9. Каков ваш коэффициент долга к доходу?
30 лет – это период в жизни, когда многие люди начинают задумываться о покупке собственного дома. Если вы решите взять ипотечный кредит, кредиторы захотят узнать соотношение ваших долгов и доходам. По мнению некоторых кредиторов, соотношение выше 43 процентов является слишком высоким, и клиенту в этом случае будет трудно или даже невозможно получить кредит с разумными процентами. Если отношение ваших долгов к доходу приближается к этому уровню, пришло время начать выплачивать все ссуды и счета по кредитным картам, которые у вас есть.
